Dépenser ou économiser :dois-je rembourser mon hypothèque,

Essayer de décider entre éliminer la dette et investir pour l'avenir est une décision difficile. Pour de nombreuses familles, ce choix se présente souvent sous la forme de rembourser leur hypothèque (la plus grosse dette qu'ils auront probablement jamais) ou d'épargner pour la retraite. Les deux sont des objectifs louables, mais lequel doit venir en premier ?

Points clés à retenir

• Si vous comptez investir plus d'argent dans votre prêt hypothécaire, il est généralement préférable de le faire tôt, comme au cours des 10 premières années.
• Il est également préférable de commencer tôt à épargner pour la retraite, afin que vous puissiez profiter des avantages des intérêts composés sur une plus longue période.
• En règle générale, plus tu es jeune, plus vous devez privilégier votre épargne-retraite par rapport à votre hypothèque.

Rembourser votre hypothèque en premier

Disons que vous êtes enfin dans la dernière ligne droite avec une hypothèque que vous avez contractée il y a des années. ça a été long, et vous êtes tenté de le payer en un seul paiement final et d'être enfin libre et clair - ou, au moins, accélérez un peu vos paiements pour être fait plus tôt.

Même s'il peut sembler tentant de rembourser votre hypothèque vers la fin, il est en fait préférable de le faire au début. Bien que vous fassiez le même paiement chaque mois (en supposant que vous ayez l'hypothèque proverbiale à taux fixe de 30 ans), la majeure partie de votre argent au cours de ces premières années est consacrée aux intérêts et fait peu pour réduire le capital du prêt.

Ainsi, en effectuant des paiements supplémentaires dès le début et en réduisant le principal sur lequel vous payez des intérêts, vous pourriez payer considérablement moins d'intérêts sur la durée du prêt. Les mêmes principes d'intérêts composés qui s'appliquent à vos investissements s'appliquent également à vos dettes, donc en remboursant une plus grande partie de votre capital plus tôt, les économies s'accumulent au fil du temps.

Par contre, dans les dernières années, vos paiements vont davantage vers le capital du prêt. Payer plus ne réduira pas votre charge d'intérêts totale aussi rapidement; cela augmentera simplement la valeur nette de votre maison plus rapidement (et réduira la durée globale du prêt). Non pas qu'il y ait quelque chose de mal à cela. Mais nous recherchons les meilleures utilisations pour votre argent.

Exemple de remboursement de votre hypothèque

Supposons donc que ce soit encore les premiers jours de votre prêt hypothécaire, au cours de la première décennie. Disons que vous avez un montant fixe de 200 $ sur 30 ans, 000 prêt au taux de 4,38 %; qui s'élève à des frais d'intérêt à vie de 159 $, 485 si vous payez l'habituel 12 fois par an. Faites-en 13 paiements chanceux chaque année, bien que, et vous économisez 27 $, 216 en intérêt global. Si vous versez 200 $ de plus chaque mois, vous économiseriez 6 $, 000 en 10 ans, 50 $, 745 en 22 ans et demi—et vous auriez remboursé l'hypothèque, trop.

Autres considérations hypothécaires

Économiser de l'argent sur les intérêts n'est pas la pire idée au monde. Mais les intérêts hypothécaires ne sont pas les mêmes que les autres types de dettes. C'est déductible d'impôt si vous détaillez les déductions sur votre déclaration de revenus. En 2020, vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires sur les premiers 750 $, 000 d'un prêt garanti par votre maison (375 $, 000 si marié, dépôt séparé). Pour les dettes hypothécaires contractées avant le 16 décembre, 2017, vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires sur le premier million de dollars de dette (500 $, 000 si marié, dépôt séparé).

Si vous avez besoin de quelque chose pour réduire le montant que vous devez à l'Oncle Sam, l'hypothèque pourrait valoir la peine d'être conservée.

La Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) de 2017 a presque doublé les déductions standard autorisées. Cela a éliminé la nécessité pour de nombreux contribuables de détailler leurs déductions et a conduit de nombreux propriétaires à renoncer à utiliser la déduction fiscale des intérêts hypothécaires.

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable ou un autre prêt hypothécaire non standard, rembourser l'hypothèque, même si c'est plus tard dans la partie lorsque vous remboursez une plus grande partie du capital, peut être un avantage. La constitution de fonds propres dans une maison financée par un prêt à taux variable vous permettra de refinancer plus facilement vers un prêt hypothécaire à taux fixe si jamais vous le décidez.

Aussi, si les valeurs immobilières locales s'effondrent, si les gens de votre région voient peu d'appréciation - ou même de dépréciation - dans leurs maisons, rembourser une hypothèque est un moyen d'éviter de sombrer (en raison de plus que la valeur de votre maison). Cela pourrait rendre difficile la vente de la maison, le refinancer, ou obtenir un autre crédit.

Financer votre retraite d'abord

Malheureusement, alors qu'il vaut mieux rembourser une hypothèque, ou vers le bas, plus tôt, il est également préférable de commencer à épargner pour la retraite plus tôt. Grâce aux joies des intérêts composés, un dollar que vous investissez aujourd'hui a plus de valeur qu'un dollar que vous investirez dans cinq ou dix ans. C'est parce qu'il rapportera des intérêts—et les intérêts rapporteront des intérêts—pendant une plus longue période. Ainsi, chaque année, vous retardez l'épargne en vue de la retraite vous fera un préjudice disproportionné.

Pour cette raison, il est généralement plus logique d'épargner en vue de sa retraite à un plus jeune âge que de rembourser une hypothèque plus tôt.

Bien sûr, les investissements ne font pas qu'augmenter; ils tombent, trop, et leur performance peut fluctuer énormément avec les marchés financiers. Les retours, Hélas, ne sont généralement pas aussi fixes que les versements hypothécaires. Mais c'est une raison de plus pour commencer à investir le plus tôt possible. Votre portefeuille a plus de temps pour se remettre du comportement de montagnes russes du marché. Et le marché boursier a historiquement augmenté sur le long terme.

Paiements hypothécaires supplémentaires par rapport à l'investissement

Supposons que vous ayez une hypothèque de 150 $ sur 30 ans, 000 avec un taux d'intérêt fixe de 4,5%. Vous paierez 123 $, 609 intérêts sur la durée du prêt, en supposant que vous ne faites que le paiement minimum de 760 $ chaque mois. Payez 948 $ par mois, soit 188 $ de plus, et vous rembourserez l'hypothèque dans 20 ans, et vous économiseriez 46 $, 000 en intérêts.

Maintenant, disons que vous avez investi ces 188 $ supplémentaires chaque mois à la place, et vous avez obtenu en moyenne un rendement annuel de 7 %. En 20 ans, vous auriez gagné 51 $ 000 à 5 $, 000 d'avance sur la somme que vous avez économisée en intérêts, sur les fonds que vous avez cotisés. Continuez à déposer ces 188 $ mensuels, bien que, pendant encore 10 ans, et vous vous retrouveriez avec 153 $, 420 de gains.

Ainsi, même si cela ne fait pas une grande différence à court terme, à long terme, vous aurez probablement une longueur d'avance en investissant dans votre compte de retraite.

Position de compromis :financer les deux à la fois

Entre ces deux options se trouve un compromis :financer votre épargne-retraite tout en faisant de petites contributions supplémentaires pour rembourser votre hypothèque. Cela peut être une option particulièrement intéressante dans les premières phases de l'hypothèque, lorsque de petites contributions peuvent réduire les intérêts que vous paierez en fin de compte. Ou, si le marché est extrêmement volatil ou en spirale baissière, il pourrait être plus judicieux de rembourser votre hypothèque au lieu de risquer la perte de fonds de placement.

Étant donné que les circonstances individuelles varient considérablement, il n'y a pas de réponse unique quant à savoir s'il est préférable de rembourser une hypothèque ou d'épargner pour la retraite. Dans chaque cas, vous devez exécuter vos propres numéros. Globalement, cependant, ne sacrifiez pas les objectifs d'épargne à long terme de votre plan de retraite en vous concentrant trop sur votre hypothèque. En priorisant d'abord vos objectifs d'épargne-retraite, vous pouvez alors décider s'il est préférable de consacrer des économies supplémentaires à d'autres contributions à votre hypothèque ou à d'autres investissements.

En réalité, vous devez équilibrer le remboursement d'une hypothèque par rapport aux perspectives de rendement d'autres, options d'épargne non-retraite. Par exemple, si votre taux d'intérêt hypothécaire est bien supérieur à ce que vous pouvez raisonnablement vous attendre à gagner, s'en débarrasser peut être avantageux (et vice versa si vous payez un taux d'intérêt relativement bas). Aussi, si vous avez un taux d'intérêt anormalement élevé sur votre prêt hypothécaire, il est logique d'un point de vue financier de rembourser d'abord la dette ou d'envisager un refinancement.