Refinancer votre hypothèque à l'approche de la retraite? 4 choses à considérer

Le refinancement de votre maison une fois à la retraite peut nuire à vos finances. (iStock)

Les personnes qui envisagent de prendre leur retraite prochainement et qui ont un prêt hypothécaire à taux d'intérêt plus élevé devraient tenir compte d'un certain nombre de facteurs avant de refinancer, comme la durée pendant laquelle elles prévoient vivre dans la maison et l'impact que cela aura sur leur nouveau budget.

Les retraités vivent souvent avec un budget fixe composé d'argent épargné sur divers comptes de retraite et de la sécurité sociale.

Les sites multi-prêteurs tels que Credible peuvent vous aider à peser le pour et le contre d'un refinancement immobilier. Spécifiquement, Credible peut comparer plusieurs prêteurs et taux de refinancement sur un seul écran afin que vous puissiez voir si vous pouvez économiser de l'argent et réduire la durée de vie de votre prêt tout au long du processus.

Avant de refinancer une hypothèque, les propriétaires qui prévoient prendre leur retraite au cours des deux prochaines années devraient tenir compte des facteurs suivants :

1. Paiement de prêt abordable
2. Frais de refinancement
3. Refinancer avec le même prêteur
4. Garder de l'argent à portée de main

1. Paiement de prêt abordable

Les retraités doivent déterminer à combien s'élèveront leurs nouvelles mensualités hypothécaires (avec les taxes et les assurances) à l'avenir avant le refinancement, . Les taxes foncières et l'assurance habitation augmentent également avec le temps.

Tous les propriétaires, quel que soit leur âge, devrait magasiner pour des taux plus bas. Utilisez Credible pour trouver certaines des meilleures offres.

Les retraités doivent également tenir compte de leur situation financière future et de leurs besoins en matière de soins de santé pour déterminer si l'obtention d'un autre prêt sur 30 ans est plus logique qu'un prêt sur 15 ans en termes de mensualités. Alors qu'une hypothèque de 15 ans a des coûts inférieurs, à long terme, les propriétaires devront débourser un paiement plus élevé chaque mois.

« Assurez-vous de rester dans votre maison assez longtemps pour atteindre le seuil de rentabilité des frais de refinancement avant de prendre une décision, " a déclaré Leslie Tayne, un Melville, Avocat de N.Y. spécialisé dans la dette.

Un retraité peut envisager un prêt plus long et effectuer des paiements supplémentaires pour raccourcir le délai de remboursement tant que cela fonctionne avec son nouveau budget, elle a dit.

Taux de refinancement d'aujourd'hui

• Prêt hypothécaire de refinancement moyen sur 15 ans : 2,65 %
• Prêt hypothécaire de refinancement moyen sur 30 ans : 3,14 %.

Pour comprendre combien vous pourriez économiser sur vos mensualités hypothécaires en refinançant maintenant, calculez les chiffres et comparez les tarifs à l'aide de l'outil en ligne gratuit de Credible. Dans quelques minutes, vous pouvez voir ce que plusieurs prêteurs hypothécaires offrent.

2. Frais de refinancement

Les frais de clôture représentent généralement 2 à 5 % du montant du prêt hypothécaire. Bien que la plupart des prêteurs hypothécaires incluent ces frais dans un refinancement hypothécaire, demandez-vous si cela vaut la peine de dépenser des milliers de dollars une fois que vous êtes à la retraite et que vous vivez avec un revenu fixe.

Prévoyez de dépenser 5 $, 000-10$, 000 à refinancer, mais ce montant varie, dit Tayne.

« De nombreuses banques permettent aux consommateurs d'inclure ces coûts dans le nouveau prêt, ce qui peut signifier contracter un prêt plus important qu'auparavant et réduire les capitaux propres, " elle a dit. "Les candidats doivent garder à l'esprit leur ratio prêt/valeur (LTV) pour voir comment l'inclusion de ces coûts fonctionnerait avec leurs revenus."

Déterminez si la maison est abordable après votre retraite, surtout si votre budget est limité, dit Tayne. Garder votre maison actuelle peut ne pas correspondre à votre nouveau budget, même avec un refinancement.

« La contrepartie peut être de réduire les dépenses de logement en vendant la maison, " elle a dit.

Si vous envisagez un refinancement, envisagez d'utiliser Credible. Vous pouvez utiliser l'outil en ligne gratuit de Credible pour comparer facilement plusieurs prêteurs et voir les taux préqualifiés en aussi peu que trois minutes.

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3. Refinancer avec le même prêteur

Envisagez de refinancer avec le même prêteur, car vous pourriez probablement économiser de l'argent sur certains coûts. Certains prêteurs sont prêts à renoncer aux frais tels que l'évaluation ou les frais de dossier pour les emprunteurs actuels. Faites le tour avant de prendre une décision, car les prêteurs modifient fréquemment leurs options.

« Vous voudrez peut-être envisager un refinancement auprès de la banque avec laquelle vous avez déjà le prêt, au lieu de chercher d'autres prêteurs, ce qui pourrait entraîner une baisse des coûts, », a déclaré Tayne.

Si vous avez une estimation de vos frais de clôture, utilisez un calculateur de refinancement hypothécaire en ligne pour déterminer les nouveaux coûts mensuels.

4. Garder de l'argent à portée de main

Ne pas verser une grande partie de votre argent dans votre maison peut être une sage décision une fois à la retraite, dit Daren Blonski, directeur général de Sonoma Wealth Advisors en Californie. Puisque le montant de votre revenu disponible diminue une fois que vous arrêtez de travailler, avoir de l'argent supplémentaire en main pour les rénovations domiciliaires, frais médicaux, en voyageant, ou d'autres dépenses au lieu d'effectuer des versements hypothécaires supplémentaires peut être une bonne idée.

« Immobiliser tout votre argent dans une maison n'est pas une bonne idée, surtout si vous n'avez pas suffisamment épargné pour la retraite, " il a dit. « Si vous avez économisé suffisamment d'argent pour votre retraite, vous pouvez placer votre argent supplémentaire dans un CD ou un ETF d'obligations à court terme tel que le JPMorgan Ultra-Short Income ETF (JPST), " il a dit.

Les propriétaires sont souvent bercés par un faux sentiment de sécurité une fois qu'une maison est remboursée, car ils doivent encore budgétiser les impôts fonciers, Assurance, et les frais d'entretien.

Il est important pour les retraités de garder vos coûts bas lorsque vous avez un revenu fixe. Le refinancement peut réduire vos mensualités. Faire le tour des taux hypothécaires actuels peut vous aider à décider si le refinancement est une bonne solution pour vous et votre situation financière.

Visitez Credible pour entrer en contact avec des agents de crédit expérimentés et obtenir des réponses à vos questions sur les prêts hypothécaires.