Induit en erreur au sujet de l'abstention hypothécaire? Envisagez plutôt le refinancement hypothécaire

L'abstention hypothécaire peut être une excellente option pour les Américains qui ont du mal à effectuer leurs paiements mensuels, mais un refinancement hypothécaire pourrait en fait avoir plus de sens. (iStock)

La pandémie de coronavirus a pesé sur les finances de nombreux Américains. Entre difficultés financières et chômage élevé, beaucoup se sont retrouvés incapables ou inquiets de faire leurs versements hypothécaires.

Avec la loi CARES début 2020, le gouvernement fédéral a rendu l'abstention hypothécaire facilement accessible sans pénalité. Malheureusement, ce qui semblait être un soulagement bien nécessaire à l'époque est devenu un fardeau pour de nombreux propriétaires.

Un rapport récent du Consumer Financial Protection Bureau a révélé que certains services hypothécaires adoptaient un comportement qui a causé ou aurait pu causer du tort aux consommateurs. Ce comportement comprenait :

• Fournir des informations incomplètes ou inexactes aux consommateurs
• Envoi de recouvrements et d'avis de défaut aux emprunteurs inscrits à l'abstention
• Annuler ou fournir des informations inexactes sur les paiements automatiques
• Ne pas traiter les demandes d'abstention en temps opportun
• Inscrire les emprunteurs dans des abstentions automatiques ou non désirées

Malheureusement, ces pratiques ont eu un impact négatif sur de nombreuses familles qui étaient déjà en difficulté.

Abstention hypothécaire vs refinancement

Avec la forte hausse du chômage pendant la pandémie, l'abstention hypothécaire a apporté un soulagement bien nécessaire à de nombreux propriétaires. Et bien que l'abstention hypothécaire puisse vous aider à réduire vos mensualités pendant une courte période, ce n'est pas nécessairement le bon choix pour tout le monde.

Ceux qui ont encore un revenu fiable et peuvent continuer à effectuer leurs versements mensuels peuvent trouver que le refinancement hypothécaire est une stratégie plus efficace et à long terme.

Grâce à des taux d'intérêt historiquement bas, des millions de propriétaires ont refinancé leurs prêts hypothécaires au cours de la dernière année, réduire leurs taux d'intérêt et économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée de leur prêt immobilier.

Refinancement, plutôt que d'entrer en abstention hypothécaire, a un impact positif plus permanent sur vos finances. Lorsque vous optez pour l'abstention hypothécaire, vous ne faites que reporter vos paiements. Les intérêts s'accumulent pendant l'abstention et vous finissez par rembourser encore plus que vous ne l'auriez autrement. Mais lorsque vous refinancez, vous réduisez en fait le montant que vous payez sur le long terme.

Visitez Credible pour voir les taux d'intérêt d'aujourd'hui et savoir si vous pouvez économiser de l'argent sur un refinancement hypothécaire. Vous devriez également envisager d'utiliser un calculateur de refinancement hypothécaire en ligne pour vous aider à déterminer quels pourraient être vos nouveaux versements hypothécaires mensuels.

Avantages du refinancement hypothécaire

Si vous pouvez encore effectuer confortablement vos versements hypothécaires, il y a de sérieux avantages à refinancer votre prêt immobilier. Certains de ces avantages sont :

1. Des taux d'intérêt plus bas
2. Argent à affecter à d'autres dépenses
3. Remboursement plus rapide du prêt

1. Des taux d'intérêt plus bas

Les taux d'intérêt hypothécaires ont atteint leurs plus bas niveaux jamais atteints pendant la pandémie. Depuis le 15 avril, les taux de refinancement sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans étaient aussi bas que 3 000 %. Ces taux de prêt peuvent faire économiser aux propriétaires des dizaines de milliers de dollars sur la durée de leur hypothèque.

Imaginez que vous ayez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour 300 $, 000 avec un taux d'intérêt de 3,5%. Sur la totalité du prêt, vous paieriez environ 185 $, 000 en intérêts. Mais si vous refinanciez votre taux jusqu'à ce chiffre de 3.000, vous économiseriez près de 30 $, 000 sur les intérêts.

Pour voir combien vous pourriez économiser sur les paiements mensuels aujourd'hui, calculez les chiffres et comparez les taux de prêt et les prêteurs hypothécaires à l'aide de l'outil en ligne gratuit de Credible, le tout sans affecter votre pointage de crédit.

2. Argent à affecter à d'autres dépenses

Un refinancement avec retrait est une option populaire pour profiter des faibles taux hypothécaires afin de libérer des liquidités à d'autres fins. Lorsque vous effectuez un refinancement cash-out, vous contractez un nouveau prêt pour un montant supérieur à votre prêt hypothécaire actuel et vous recevez ensuite la différence en espèces.

Les gens utilisent souvent des refinancements en espèces pour rembourser d'autres dettes, payer pour une rénovation domiciliaire ou faire un autre achat important. Le taux d'intérêt de votre hypothèque est nettement inférieur à celui des autres types de dettes, ce qui signifie que vous vous épargnez les frais d'intérêt plus élevés.

Un marché en ligne comme Credible peut vous aider à consulter les prêteurs hypothécaires et à consulter les taux de refinancement pour vous aider à décider si un refinancement par retrait en vaut la peine.

3. Remboursement plus rapide du prêt

Le refinancement à un taux d'intérêt plus bas peut être un moyen efficace de rembourser l'hypothèque plus rapidement. Les prêts de refinancement sur 15 ans sont généralement assortis de taux d'intérêt considérablement plus bas que leurs homologues sur 30 ans.

Vous pourriez automatiquement supposer que le paiement mensuel d'un prêt hypothécaire de 15 ans est hors de votre budget. Mais avec les économies d'intérêts supplémentaires, vous pourriez être surpris d'apprendre à quel point cela peut être abordable.

Même si vous n'êtes pas sûr de votre capacité à rembourser votre prêt hypothécaire en moitié moins de temps, vous pouvez toujours refinancer à un taux inférieur et utiliser les économies d'intérêts pour effectuer des paiements supplémentaires.

Inconvénients du refinancement hypothécaire

Un refinancement hypothécaire peut être un excellent moyen de réduire votre taux d'intérêt et de libérer de l'argent supplémentaire dans votre budget. Mais ce n'est pas le bon choix pour tout le monde.

Lorsque vous refinancez votre hypothèque, vous assumerez de nouveaux frais de clôture, qui coûteront probablement des milliers de dollars. Si vous prévoyez de ne rester à la maison que pour une courte période, vous n'aurez peut-être pas le temps de profiter des économies de votre taux d'intérêt plus bas.

Par exemple, si vos frais de clôture de refinancement sont de 5 $, 000, vous devrez rester à la maison assez longtemps pour économiser au moins 5 $, 000 pour que ça en vaille la peine.

Si vous envisagez un refinancement, visitez Credible et contactez un agent de crédit expérimenté pour obtenir des réponses à vos questions sur le refinancement hypothécaire.

Vous avez une question relative aux finances, mais vous ne savez pas à qui demander ? Envoyez un e-mail à l'expert en argent crédible à [email protected] et votre question pourrait être répondue par Credible dans notre colonne Money Expert.