Épargner pour la retraite devient de plus en plus difficile. Voici ce qu'il faut faire à ce sujet.

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Non, vous ne l'imaginez pas. Les générations de vos parents et grands-parents ont eu beaucoup plus de facilité en matière d'épargne-retraite. Au cours des années, de nouveaux obstacles sont apparus qui ont fait de l'épargne une perspective beaucoup plus intimidante qu'elle ne l'était auparavant. Je ne pense pas avoir besoin d'expliquer comment la pandémie a nui à la capacité des gens à épargner, mais c'est loin d'être le seul défi auquel les travailleurs d'aujourd'hui sont confrontés. Voici un aperçu de quatre autres et ce que vous pouvez faire à leur sujet.

Espérance de vie plus longue

Les gens vivent plus longtemps qu'avant, et cela devrait continuer, avec une espérance de vie moyenne estimée à près de six ans d'ici 2060. L'âge moyen de la retraite augmente également lentement, mais si les travailleurs continuent de prendre leur retraite au début de la soixantaine, comme c'est la tendance, il est possible qu'ils connaissent des retraites plus longues que les générations précédentes.

Des retraites plus longues nécessitent des œufs plus gros, du moins si vous voulez conserver une qualité de vie raisonnable. Les travailleurs d'aujourd'hui doivent donc cotiser davantage à leurs comptes de retraite chaque année. Ce n'est pas toujours facile à faire, surtout en période de récession. Quand ce n'est pas possible, la prochaine meilleure chose que vous puissiez faire est de repousser la date de votre retraite. Cela vous donne plus de temps pour épargner et réduit la durée de votre retraite, de sorte que vous avez besoin de moins d'argent.

La disparition des régimes de retraite

De nombreux employeurs offraient des pensions à leurs employés, qui fournissait une source régulière de revenu de retraite mensuel, quelle que soit la durée de vie de l'employé. Ceux-ci sont tombés en disgrâce car ils sont beaucoup plus risqués pour l'employeur que le 401(k). Le versement des pensions est garanti, et si les investissements de la pension ne font pas assez bien pour couvrir les prestations dues, l'employeur doit payer la différence de sa poche.

A 401 (k) déplace la majeure partie du fardeau de l'épargne-retraite sur l'employé, bien que certains employeurs offrent une correspondance 401 (k). Profitez-en si vous le pouvez. Ce n'est pas une pension, mais même quelques milliers de dollars par an en valent la peine. Un 2 $, 000 match que vous gagnez cette année pourrait valoir plus de 21 $, 000 en 35 ans si vous obtenez un taux de rendement annuel moyen de 7 %. Couplé à la Sécurité sociale, cela pourrait suffire à couvrir une année de dépenses de retraite pour certaines personnes.

Baisse du pouvoir d'achat de la Sécurité sociale

La sécurité sociale ne va pas disparaître, du moins pas de sitôt, mais les travailleurs d'aujourd'hui ne pourront pas y compter autant que les retraités d'aujourd'hui. Le programme voit des ajustements au coût de la vie (COLA) presque chaque année, mais ceux-ci ne suffisent généralement pas à suivre le rythme de l'inflation. Vous ne pouvez donc plus acheter autant avec votre chèque de sécurité sociale qu'auparavant. Et cela vous oblige à économiser davantage pour pouvoir vous permettre le style de vie que vous souhaitez.

Vous ne pouvez rien faire contre les COLA de la sécurité sociale, mais il y a des choses que vous pouvez faire pour influencer la taille de vos chèques dès maintenant. D'abord, assurez-vous de travailler pendant au moins 35 ans, et plus longtemps si vous le pouvez. Le gouvernement examine votre revenu mensuel moyen au cours de vos 35 années les plus rémunérées, corrigé de l'inflation, lors du calcul de votre prestation. Les gens gagnent généralement plus tard dans leur carrière, donc travailler plus longtemps se traduit généralement par des chèques de sécurité sociale plus importants.

Vous devez également bien réfléchir au moment où vous envisagez de souscrire aux prestations. À moins que vous ne pensiez que vous ne vivrez pas longtemps à cause d'un problème de santé, vous obtiendrez généralement plus d'argent si vous attendez au moins jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein (FRA). Vous pouvez également retarder jusqu'à 70 si vous voulez les plus gros chèques auxquels vous avez droit. Vous devrez financer votre retraite par vous-même pendant quelques années ou travailler un peu plus longtemps, mais ensuite, lorsque vous commencez les prestations, vos chèques couvriront plus.

Montée en flèche des dépenses de santé

Tout devient plus cher avec le temps, mais au cours des dernières décennies, les dépenses de santé ont augmenté 70 % plus vite que l'indice des prix à la consommation (IPC). Traduction :Les soins de santé deviennent beaucoup plus chers et beaucoup plus rapidement que vos autres frais de subsistance. Et comme la vieillesse et le déclin de la santé vont souvent de pair, cela frappe plus durement les retraités.

J'espère que vous n'aurez pas besoin d'une tonne de soins médicaux à la retraite, mais vous aurez probablement besoin de budgétiser plus pour les soins de santé de la retraite que les générations précédentes juste pour être en sécurité. Un compte d'épargne santé (HSA) est un excellent endroit pour ranger cet argent, car vos cotisations réduisent votre facture fiscale et vous ne paierez aucun impôt sur ces fonds si vous les utilisez pour des soins médicaux non électifs.

Vous devez également vous assurer d'avoir une couverture d'assurance suffisante à la retraite. Medicare couvrira certains, mais vous aurez besoin d'un plan de supplément d'assurance-maladie ou de nombreuses économies personnelles pour couvrir ce qui ne l'est pas. Une assurance complémentaire vous obligera à budgétiser une autre mensualité, mais cela pourrait être plus facile que d'essayer de gérer vous-même les dépenses imprévues lorsqu'elles surviennent.

Comment s'offrir une retraite confortable

Épargner pour la retraite est difficile. Mais si jamais vous voulez quitter le marché du travail et vivre confortablement, vous devez trouver un moyen. La première étape consiste à estimer le montant dont vous avez besoin pour votre retraite. Prévoyez une longue vie et donnez-vous un petit coussin dans votre budget au cas où vous auriez des coûts imprévus.

Une fois que vous le savez, vous pouvez déterminer combien vous devez économiser par mois pour atteindre votre objectif. Si vous n'êtes pas en mesure d'économiser suffisamment, voyez si vous pouvez modifier vos dépenses pour libérer de l'argent supplémentaire. Ou retournez à la planche à dessin et voyez si le fait de retarder la retraite ou d'apporter d'autres modifications à votre plan peut le rendre plus abordable pour vous.

Finalement, vous devez décider où vous allez mettre vos économies. Un régime de retraite en milieu de travail est un bon début, surtout si votre entreprise correspond à certaines de vos contributions. Vous pouvez également économiser dans un IRA. Même un HSA est un endroit idéal pour mettre de l'argent supplémentaire pour la retraite si vous êtes admissible.

Respectez votre plan du mieux que vous pouvez et examinez-le une fois par an pour vérifier si vous êtes toujours sur la bonne voie. Prendre sa retraite confortablement demande beaucoup d'argent, mais une planification minutieuse est tout aussi importante, vous ne pouvez donc pas simplement jeter de l'argent sur votre avenir et l'oublier. Plus vous pensez à votre retraite, plus il sera facile d'y arriver.