Dois-je consolider mes prêts étudiants?

Le diplômé universitaire moyen aux États-Unis quitte l'école avec plus de 22 700 USD de prêts étudiants.

Le diplômé universitaire américain moyen ayant des dettes de prêt étudiant doit plus de 22 700 USD – et deux diplômés sur trois quittent l'école avec non seulement un diplôme, mais avec des dettes d'études.

Selon le nombre d'années pendant lesquelles vous avez fréquenté l'école - y compris les études de premier cycle et des cycles supérieurs - et votre situation financière à l'époque, il est possible d'avoir accumulé plus d'un prêt étudiant sur le campus. La consolidation de prêt peut vous aider à réduire vos mensualités, peut vous aider à différer ou vous éviter de faire défaut sur votre prêt et peut vous donner plus de temps pour rembourser (jusqu'à 30 ans). Les prêts à l'éducation garantis par le gouvernement fédéral sont gérés par le Département américain de l'éducation et son programme de prêts directs. Les prêts directs sont consolidés en prêts de consolidation directe.

Les prêts de consolidation directe se déclinent en différentes saveurs. La consolidation de prêts par le biais d'un plan de remboursement standard offre aux titulaires de prêts étudiants un paiement mensuel fixe (les paiements mensuels peuvent aller jusqu'à 50 $) sur une période de temps fixe (10 à 30 ans), déterminée par le montant que vous devez. Il existe également des plans qui offrent des calendriers de remboursement progressifs, des remboursements prolongés et des options de paiement mensuel fixe, ainsi que des plans flexibles tels que des programmes de paiement au fur et à mesure et des plans de remboursement en fonction du revenu pour les titulaires de prêts à faible revenu.

Il y a quelques éléments qui vous rendent éligible à un prêt de consolidation. Tout d'abord, et peut-être le plus évident, vous devez avoir au moins un prêt étudiant fédéral, tel qu'un prêt fédéral Stafford subventionné ou non subventionné, un prêt direct PLUS, un prêt PLUS faisant partie du programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale (FFEL), Federal Perkins Prêt, prêt fédéral pour soins infirmiers, prêt d'aide à l'éducation sanitaire ou prêt supplémentaire pour étudiants (SLS) [source :Federal Student Aid]. Vos prêts peuvent être en période de grâce (une période pendant laquelle vous n'effectuez pas de paiements) ou en cours de remboursement ; les prêts en défaut peuvent être consolidés grâce à des plans de remboursement spéciaux, soit par un calendrier de remboursement en fonction du revenu, soit par un plan de remboursement basé sur le revenu. Parlons ensuite des avantages et des inconvénients de la consolidation des prêts étudiants.

Avantages et inconvénients de la consolidation des prêts étudiants

En plus d'un paiement mensuel fixe et pratique, un prêt de consolidation directe offre également des avantages de réduction de la dette. Ces avantages comprennent des prêts de consolidation sans montants minimum ou maximum déterminés, pas de frais de consolidation et tout sauf une structure de paiement unique. La consolidation de prêts peut également vous offrir des options de report supplémentaires. Un prêt de consolidation directe vous permet de conserver vos avantages de subvention sur toutes les dettes de prêt subventionnées que vous incluez dans votre consolidation, et les emprunteurs avec des prêts d'études plus anciens (avant 2006) à taux d'intérêt variable sont éligibles à des taux d'intérêt fixes. (Un taux d'intérêt variable peut sembler intéressant au premier abord, mais il peut monter en flèche pendant votre période de remboursement, alors que les prêts à taux fixe ont le même taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt.)

La consolidation a ses avantages, mais elle a aussi ses inconvénients.

Parlons d'abord de la façon dont l'extension de votre plan de paiement peut réduire vos paiements mensuels, mais vous nuire à long terme. Chaque fois que vous prenez plus de temps pour rembourser un prêt, vous finissez par payer plus à la fin. Pourquoi? Parce que même si vous ne signez aucun document de prêt supplémentaire, les intérêts continuent de s'accumuler sur votre dette, et plus il vous faut de temps pour payer, plus vous finirez par payer d'intérêts. Cela signifie également que si vous êtes proche de votre date de paiement, au moins dans un an ou deux, la consolidation peut être une perte de temps et d'argent.

N'oubliez pas non plus que lorsque vous consolidez vos prêts étudiants, vous risquez de perdre une partie ou la totalité des avantages que vous avez pu retirer de vos prêts initiaux. Quel genre d'avantages? Vos prêts actuels peuvent avoir des avantages tels que des remises sur les taux d'intérêt, des remises sur la réduction du capital ou des remises sur les frais, entre autres avantages permettant d'économiser de l'argent. Une fois que vous avez consolidé vos prêts, les anciens prêts sont remboursés et les comptes sont fermés ; il vous reste un seul prêt de consolidation directe.

Consolidation alternative des prêts étudiants

Si vous avez signé un prêt avec un prêteur privé au lieu d'un programme fédéral, ce prêt n'est pas éligible pour inclusion dans un prêt de consolidation directe.

Chaque année, les Américains demandent plus de 100 milliards de dollars de prêts fédéraux pour l'éducation, mais tous les prêts étudiants ne passent pas par le Département américain de l'éducation. Les Américains demandent également 10 milliards de dollars de prêts étudiants alternatifs chaque année [source :FinAid]. Les prêts étudiants alternatifs sont des prêts étudiants privés, et les Américains doivent collectivement environ 165 milliards de dollars de dettes de prêts étudiants privés [source :O'Shaughnessy]. Bien que les prêts étudiants privés ne puissent pas être consolidés avec des prêts garantis par le gouvernement fédéral dans un seul prêt de consolidation directe, il existe des options pour consolider vos prêts privés - parlons du pour et du contre.

Les taux d'intérêt sur les prêts d'études garantis par le gouvernement fédéral et les prêts de consolidation sont déterminés par le gouvernement, mais lorsqu'il s'agit de prêts privés. vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur à celui que le prêt de consolidation directe peut offrir à ses clients. Les prêteurs déterminent si vous êtes admissible ou non à un prêt de consolidation privé (et à quel taux d'intérêt) en fonction de ce qu'ils voient dans votre dossier de crédit - plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous semblez être un bon candidat pour les prêteurs. /P>

Les titulaires de prêts étudiants privés avec un bon crédit - ou un crédit qui s'est amélioré depuis l'origine des prêts - peuvent trouver que la consolidation des prêts d'études privées s'accompagne d'un taux d'intérêt meilleur et plus bas. Les options comprennent des prêts de consolidation privés, dont la plupart auront un taux d'intérêt variable ainsi que des limites, des frais et des règles de prêt minimum et maximum variables. Certains propriétaires de maison consolident leurs dettes d'études avec un prêt hypothécaire à taux fixe. Si vous êtes un propriétaire à l'aise d'utiliser votre maison comme garantie contre votre prêt étudiant, cela pourrait être pour vous.

Si vous avez à la fois des prêts d'études privés et fédéraux et que vous envisagez de les regrouper en un seul prêt privé, emprunteur méfiez-vous :pour la plupart, les programmes de prêts fédéraux offrent des taux et des avantages que les prêteurs privés ne peuvent tout simplement pas battre. Il est préférable de consolider les prêts fédéraux par l'intermédiaire du département américain de l'Éducation et les prêts privés par l'intermédiaire de prêteurs de consolidation privés (dont, depuis 2013, il existe un nombre limité).