Qu'est-ce que Reg E ou Regulation E, et comment cela vous affecte-t-il ?

Qu'est-ce que Reg E ?

Le règlement E, également appelé Reg E, est un règlement fédéral émis par le système de la Réserve fédérale. Le FederalReserve System est la banque centrale du gouvernement américain. La Fed a été créée par le Congrès en 1913 pour doter le pays d'un système monétaire plus stable.

Le règlement E comprend les règles régissant les transferts électroniques de fonds ou TEF. Il fournit également des conseils aux banques et autres institutions qui émettent des cartes de débit électroniques. Reg E est en place pour les banques, les institutions financières et la protection des consommateurs.

Comment fonctionne la règle E ?

La règle s'applique aux transactions au point de vente, aux virements effectués avec des guichets automatiques et aux transactions des chambres de compensation automatisées. La réglementation E a été publiée à la suite de l'adoption de la loi sur le transfert électronique de fonds de 1978. La loi fédérale et la réglementation E offrent toutes deux des protections aux consommateurs en plus de celles fournies par la Federal Deposit Insurance Corporation ou FDIC.

Loi sur les transferts électroniques de fonds

La Loi sur les transferts de fonds électroniques est une loi fédérale qui vise à protéger les consommateurs qui utilisent des méthodes électroniques pour transférer des fonds, appelés transferts de fonds électroniques. RegE exige que les banques et autres institutions financières corrigent les erreurs de transaction. Cela limite également la responsabilité des consommateurs en cas de perte ou de vol de leur carte.

Lorsque les institutions financières et les banques ajoutent des capacités EFT à leurs cartes de crédit, la règle E s'applique. Il concerne également les extensions de crédit des banques et institutions financières telles que la couverture des découverts.

Statistiques des TEF

Selon le WorldCash Report, 43 % des Américains déclarent préférer utiliser leur carte de débit pour effectuer des achats. Aux États-Unis, 434 000 distributeurs automatiques de billets et 13,9 millions de terminaux de point de vente acceptent les cartes de débit.

L'étude FederalReserve Payments Study révèle que les paiements par carte de débit ont augmenté en nombre de 10 %, tandis que les paiements à distance par carte ont augmenté de 22 %. Cela montre l'importance de connaître vos droits en tant que consommateur lors de l'utilisation d'ETF.

Quels transferts électroniques de fonds sont protégés ?

Plusieurs types de transferts électroniques de fonds sont protégés par Reg E, notamment les suivants :

• GAB
• Cartes de débit
• Dépôt direct
• Chèques électroniques
• TEF par Internet
• Transferts par téléphone
• Carte de crédit uniquement lors de l'utilisation des fonctions EFT

Lorsque les gens veulent effectuer des TEF aux guichets automatiques, RegEmandates qu'ils sont autorisés à accéder 24 heures sur 24 pour effectuer des dépôts ou des retraits aux machines. Les cartes de débit sont émises par les institutions financières et permettent aux consommateurs d'effectuer des achats dans les entreprises ou en ligne. Ces transactions avec des cartes de débit sont couvertes par le règlement E. Cependant, la loi ne couvre pas les paiements réguliers par carte de crédit, les cartes téléphoniques prépayées, les cartes-cadeaux et les cartes à valeur stockée.

La protection s'applique aux dépôts directs. Cela inclut les dépôts préautorisés sur votre compte bancaire ou les paiements de factures récurrents qui sont prélevés. Les chèques électroniques sont également couverts. C'est à ce moment qu'un chèque papier est converti en paiement électronique.

RegEmandes que vous êtes autorisé à accéder à vos relevés de compte, virements et informations de paiement de factures en ligne. Cela couvre le paiement par téléphone, c'est-à-dire lorsque vous autorisez votre banque à effectuer des paiements pour vous ou à transférer des fonds par téléphone. Enfin, bien que les cartes de crédit ne soient généralement pas couvertes par la réglementation E, elle s'applique lorsque vous utilisez les capacités de TEF de votre carte de crédit.

Qu'est-ce qui n'est pas protégé ?

Il y a un certain nombre de choses que Reg E ne couvre pas. Il ne protège pas les comptes d'entreprise ni les plans préautorisés. Il s'agit de transferts automatiques d'un compte détenu au nom d'une institution financière vers un compte détenu par le consommateur.

Les protections Reg E et l'Electronic Funds Transfer Act ne s'appliquent pas non plus à tous les transferts électroniques de fonds. Certaines institutions financières, certains fournisseurs et certaines banques proposent des cartes à valeur en espèces dont la valeur est indiquée sur la carte elle-même. Les transferts électroniques de fonds avec ces cartes ne sont pas couverts. Ceux-ci comprennent des choses telles que des laissez-passer de transport en commun, des cartes téléphoniques prépayées et des cartes-cadeaux de magasin. Enfin, ce règlement ne donne pas aux consommateurs le droit d'arrêter les paiements.

Exigences de l'établissement

Les institutions financières et les banques ont de multiples exigences qu'elles doivent respecter en vertu de Reg-E et de la loi sur le transfert électronique de fonds concernant les transferts électroniques de fonds. Ils doivent fournir des informations aux consommateurs qui leur fournissent des informations sur la responsabilité pour les transferts et transactions non autorisés. Il doit décrire les procédures suivies par les consommateurs pour signaler les erreurs de transfert électronique de fonds.

La divulgation doit fournir les coordonnées des personnes qui doivent être avisées en cas de transaction non autorisée. Il devrait fournir la procédure appropriée pour signaler la transaction et la procédure sur la façon de déposer une réclamation.

Les types de transferts que vous êtes autorisé à effectuer et les frais associés à chacun d'eux doivent être indiqués. Il doit également vous informer de toutes les limitations qui pourraient exister. Par exemple, si votre institution financière limite le nombre de transferts électroniques de fonds que vous pouvez effectuer à partir de votre compte chaque mois, vous devriez en être informé.

Votre banque ou institution financière devrait également vous informer de vos droits, y compris votre droit de recevoir des relevés et des reçus d'achat au point de vente. Votre institution doit vous divulguer sa responsabilité au cas où elle omettrait d'arrêter ou d'effectuer certaines transactions en votre nom.

Votre institution financière doit également divulguer les circonstances dans lesquelles elle partagera les informations de votre compte avec des tiers. Il devrait également inclure des informations sur le temps dont vous disposez pour faire un rapport, comment signaler une erreur et comment demander plus d'informations. Enfin, les institutions financières sont tenues de fournir un avis des frais supplémentaires qu'elles facturent pour utiliser un guichet automatique.

Loi sur les signatures électroniques dans le commerce mondial et national

Etant donné que l'autorisation du consommateur doit être acquise pour les transferts électroniques, cela peut être fait par signature ou de manière similaire authentifiée par le consommateur, telle que la signature électronique. La loi sur les signatures électroniques dans le commerce mondial et national est une loi fédérale promulguée en 2000. Elle reconnaît que les signatures électroniques et les enregistrements électroniques utilisés dans le commerce interétatique sont valides. Cette loi a été rédigée pour s'assurer que les contrats conclus en ligne sont reconnus comme juridiquement valables.

Chaque État a également ses propres lois concernant les signatures et les enregistrements électroniques. Cependant, la loi fédérale est la seule qui couvre spécifiquement le commerce électronique.

Cette autorisation peut être sous forme papier ou sous forme de signature électronique, mais afin de se conformer au règlement E, le format doit être reconnaissable en tant que consommateur et fournir une confirmation du consentement du consommateur à autoriser.

Protection des consommateurs

Le ConsumerFinancial Protection Bureau est chargé de protéger les consommateurs en appliquant les lois sur la protection des consommateurs. En sa qualité, le Consumer Financial Protection Bureau applique le règlement E.

Sous Reg E, il y a plusieurs choses que vous devez faire lorsqu'il y a des transactions non autorisées sur votre compte en raison d'un vol d'identité ou d'une carte de débit perdue ou volée. Vous disposez de 60 jours pour signaler la transaction non autorisée à votre banque ou institution financière. Le délai commence à la date d'émission du premier relevé contenant la transaction. Il est donc important que vous examiniez attentivement vos relevés chaque mois lorsque vous les recevez.

Vous devez également informer immédiatement votre banque si votre guichet automatique ou votre carte de débit a été volé ou perdu. L'AELE limite votre responsabilité à 50 $ si vous faites le rapport dans les deux jours. Si vous attendez et faites votre rapport dans les 60 jours, vous pourriez être responsable de pertes allant jusqu'à 500 $.

Une fois que vous avez déclaré que votre carte a été perdue ou volée et que vous avez signalé une transaction non autorisée, votre institution financière doit commencer une enquête sur votre réclamation. Il doit être lancé dans les 10 jours ouvrables suivant votre notification et peut prendre jusqu'à 45 jours pour être complété. A l'issue de l'enquête, si la banque constate que la transaction n'était pas autorisée, elle devra vous restituer l'argent contesté.

Votre banque doit vous dire ce qu'elle a trouvé dans les trois jours suivant la conclusion de l'enquête. S'il se prononce en votre faveur, il disposera d'un jour ouvrable pour corriger l'erreur.

Remèdes

Le Consumer Financial Protection Bureau vous permet d'intenter une action en justice contre votre banque ou institution financière si elle ne vous crédite pas l'argent ou ne corrige pas une erreur pour un TEF non autorisé. En intentant une action en justice, vous pourrez peut-être récupérer des dommages-intérêts devant les tribunaux.

Si l'institution n'empêche pas un transfert électronique de fonds après que vous ayez signalé la perte ou le vol de votre carte et demandé le gel de votre compte, vous pourriez également avoir droit à des dommages-intérêts. Les dommages qui peuvent vous être accordés comprennent l'argent que vous avez perdu lors du transfert électronique de fonds non autorisé. Vous pouvez également être en mesure de récupérer des dommages-intérêts punitifs allant de 100 $ à 1 000 $, ainsi que les frais de justice et les honoraires d'avocat.

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