Que signifie IRA ?

Apprendre les bases de l'IRA commence par comprendre ce qu'est un IRA. Selon l'IRS, un IRA représente un arrangement de retraite individuel. L'acronyme IRA représente également un compte de retraite individuel. C'est un type de produit d'investissement qui peut vous aider à économiser de l'argent pour vos années dorées. Ceci est un aperçu de l'IRA 101 et vous apprendrez qu'il existe plusieurs types d'IRA parmi lesquels vous pouvez choisir.

Les différents types de comptes IRA peuvent offrir des avantages différents, avoir des limites de contribution différentes et des implications fiscales différentes. Il est important que vous compreniez les bases de l'IRA afin de pouvoir choisir le type de compte qui pourrait vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.

Que signifie IRA ?

Si vous vous demandez ce que signifie IRA, il s'agit d'un type de compte de retraite individuel que vous pouvez ouvrir vous-même. La signification de l'IRA est une question courante - un IRA permet à votre argent de croître de manière fiscalement avantageuse, ce qui peut vous aider à profiter d'un bon revenu afin que vous puissiez être plus à l'aise après votre retraite.

Lorsque vous créez un compte IRA, vous l'ouvrez dans une institution financière. L'argent que vous déposez peut croître soit avec un report d'impôt, soit avec une croissance en franchise d'impôt, selon le type de compte IRA que vous choisissez.

Statistiques sur les IRA

Selon les données publiées par ICI Research, un tiers des ménages aux États-Unis possédaient des IRA en 2018. Le type d'IRA le plus populaire détenu par des personnes était un compte traditionnel. Le deuxième type le plus populaire était un Rothaccount. Plus de 50 % des personnes qui ont déclaré avoir des comptes traditionnels ont déclaré avoir transféré des plans parrainés par l'employeur dans leurs IRA.

Cela a du sens car beaucoup de gens ne veulent pas laisser leurs comptes derrière eux lorsqu'ils quittent leur ancien emploi. Il peut être difficile de suivre plusieurs comptes 401k. En transférant les plans parrainés par l'employeur dans un IRA, les gens peuvent mieux suivre leur épargne.

Comment fonctionnent les IRA ?

La façon dont votre IRA pourrait fonctionner et sa définition dépendra du type d'IRA. Si vous avez un compte traditionnel, la définition IRA signifie que les cotisations que vous versez sont faites sur une base avant impôt. Cela permet à votre épargne de croître à l'abri de l'impôt jusqu'à votre retraite. Vous paierez des impôts sur vos distributions au moment où vous commencerez à les percevoir. Vous ne pouvez pas effectuer de retraits avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi sans encourir de lourdes pénalités.

Si vous avez un compte Roth, la façon dont votre IRA est défini est que vous versez des cotisations sur une base après impôt. Votre épargne peut alors grossir avec le temps. Lorsque vous effectuerez des retraits après votre retraite, vous n'aurez pas à payer d'impôts. Les comptes Roth vous permettent également de retirer de l'argent de votre solde principal sans encourir de pénalités ni payer d'impôts avant l'âge de 59 ans et demi. Nous verrons plus en détail ci-dessous comment fonctionnent les différents IRA et ce qu'un IRA signifie.

Types d'IRA

Il existe différents types d'IRA qui affectent la définition d'un IRA, notamment :

• IRA traditionnels
• Roth IRA
• Forfaits 401 000
• SEP-IRA
• IRA SIMPLES

Chacun de ces différents types d'IRA offre ses propres avantages et inconvénients. Choisir le type de compte qui répond le mieux à vos objectifs et à vos besoins peut être plus facile lorsque vous comprenez le fonctionnement de chacun de ces différents types d'IRA.

CRI traditionnel

Un IRA traditionnel a d'abord été créé en vertu de la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés de 1974. Avant la promulgation de l'ERISA, des IRA réguliers existaient également. Les comptes IRA sont des comptes détenus par une institution financière.

N'importe qui peut contribuer à un IRA s'il dispose de revenus suffisants pour le faire. Il existe des restrictions sur la possibilité de bénéficier d'une déduction fiscale en fonction de votre revenu, des autres plans que vous avez et de l'état de votre déclaration. Un IRA traditionnel a une limite de contribution annuelle de 6 000 $ si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez faire des contributions annuelles de rattrapage de 1 000 $ pour un montant total de 7 000 $.

Les cotisations sont versées sur une base avant impôt. Ils peuvent croître avec report d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à faire des retraits. Vous paierez des impôts sur vos retraits au taux d'imposition que vous avez à ce moment-là.

Roth IRA

Établi par le Taxpayer Relief Act de 1997, le RothIRA a été nommé d'après William Roth, le sénateur du Delaware qui a parrainé le projet de loi. Les Roth IRA présentent plusieurs différences importantes par rapport aux IRA traditionnels. Comme les comptes traditionnels, vous êtes limité à des cotisations annuelles de 6 000 $ si vous avez moins de 50 ans et à des cotisations de rattrapage de 1 000 $ par an si vous avez plus de 50 ans.

Contrairement à un compte traditionnel, un Roth vous permet de faire des cotisations après impôt. Bien que vous ne puissiez pas bénéficier de déductions fiscales, vous ne serez pas non plus imposé lorsque vous retirerez ultérieurement le capital de votre compte. Un RothIRA est un bon choix pour les personnes qui pensent qu'elles tomberont dans une tranche d'imposition plus élevée lorsqu'elles prendront leur retraite.

Il existe des limites de revenu pour contribuer à un Roth IRA. Si vous êtes célibataire, vous ne pouvez cotiser que si votre revenu est inférieur à 137 000 $ par année. Si vous êtes marié, vous ne pouvez pas cotiser si votre revenu commun dépasse 204 000 $ par année. Il existe également des suppressions progressives des cotisations maximales à des niveaux de revenu spécifiques.

401k

L'histoire du compte 401(k) a commencé au début des années 1970. Un groupe d'employés de Kodak qui avaient des revenus élevés ont demandé au Congrès de leur permettre d'investir un pourcentage de leurs revenus en bourse. Par la suite, l'article 401(k) a été ajouté au Code fiscal interne pour permettre que cela se produise.

Un plan 401k est un plan qui est parrainé par les employeurs. Les employés peuvent effectuer des reports électifs de leurs revenus sur une base avant impôt vers leurs comptes 401k. L'argent est ensuite investi par le fiduciaire dans une variété de produits d'investissement différents.

Les limites de cotisation sur un plan 401k sont plus élevées. Les employés peuvent cotiser jusqu'à 19 000 $ par année à partir de leur salaire. Les employeurs peuvent choisir de verser des cotisations de contrepartie ou de ne pas le faire. L'argent est cotisé sur une base avant impôt, ce qui signifie que votre épargne peut fructifier avec report d'impôt. Vous serez imposé lorsque vous commencerez à retirer l'argent après l'âge de 59 ans et demi à votre taux d'imposition sur le revenu alors en vigueur.

SEP-IRA

La SEP est une variante de l'IRA qui a été établie par la loi de 1978 sur le revenu. Le SEP IRA signifie Simplified Employee PensionIndividual Retirement Arrangement. Il s'agit d'un type de régime que les employeurs peuvent offrir à leurs employés en tant qu'avantages sociaux.

Toutes les cotisations versées à un SEP sont versées par l'employeur. Les employeurs peuvent cotiser jusqu'à 25 % du salaire d'un employé. La contribution maximale d'un employeur est de 56 000 $.

CRI SIMPLE

En 1996, le Small Business Job Protection Act a permis la création d'un SIMPLE IRA. SIMPLE signifie Plan d'intéressement à l'épargne pour les employés. Les employeurs peuvent choisir d'offrir ce type de plan au lieu d'un 401k en raison de sa facilité de mise en œuvre et de sa relative simplicité.

La limite de contribution annuelle de report électif d'un SIMPLE IRA est de 13 000 $. Les personnes âgées de plus de 50 ans peuvent verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 3 000 $ par année. Les cotisations sont versées sur une base avant impôt afin que votre compte puisse croître à l'abri de l'impôt. Lorsque vous prendrez votre retraite, vous serez imposé à votre taux d'imposition existant à ce moment-là.

Limites de contribution/Éligibilité

Il existe différentes limites de contribution et règles d'admissibilité, selon le type de compte IRA que vous choisissez. Pour les comptes traditionnels et Roth, les personnes de moins de 50 ans peuvent cotiser 6 000 $ par an. Lorsqu'ils ont 50 ans et plus, ils peuvent cotiser 1 000 $ supplémentaires par an pour un total de 7 000 $ par an.

Les comptes SIMPLE ont des limites de contribution plus élevées. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez cotiser 13 000 $ par année. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser 3 000 $ supplémentaires par an pour un total de 16 000 $.

Les SEP-IRA sont différents parce que les employeurs versent les cotisations à la place des employés. Avec ces types de comptes, les employeurs peuvent cotiser jusqu'à 25 % du salaire annuel d'un employé jusqu'à un maximum de 56 000 $ par année. Les comptes 401(k) sont des régimes parrainés par l'employeur avec des plafonds de cotisation plus élevés. Vous êtes autorisé à cotiser 19 000 $ par an à votre 401(k) par le biais de reports électifs de votre salaire.

Les règles d'éligibilité pour chaque type de compte sont les suivantes :

• Compte IRA traditionnel – Tout le monde peut participer, quel que soit son âge ou son revenu, à condition qu'il ait un revenu suffisant pour cotiser ;
• Compte Roth IRA :les personnes peuvent cotiser si elles gagnent moins que les limites de revenu, qui sont de 137 000 $ de revenu brut ajusté modifié pour les célibataires et de 204 000 $ MAGI pour les couples mariés ;
• SEP-IRA – Doit être âgé d'au moins 21 ans, avoir travaillé pour l'employeur pendant au moins trois des cinq dernières années et avoir un revenu gagné de l'employeur d'au moins 600 USD ;
• SIMPLE IRA - Doit travailler pour un employeur parrain comptant moins de 100 employés et avoir gagné au moins 5 000 $ au cours des deux dernières années avec un revenu prévu de plus de 5 000 $ au cours de l'année à venir ; et
• 401(k) :être âgé d'au moins 21 ans et avoir travaillé pour l'employeur pendant au moins un an.

Déductions

Des déductions peuvent être disponibles pour vous, selon le type de compte IRA que vous ouvrez. Les contributions aux comptes traditionnels peuvent être déductibles, selon votre revenu et votre statut fiscal. Les cotisations aux comptes Roth ne sont pas déductibles, mais vous ne serez pas imposé lorsque vous effectuerez des retraits après votre retraite.

SIMPLE et SEP-IRA offrent des déductions fiscales aux employeurs qui cotisent aux régimes. Avec les comptes 401k, les employés ne sont pas en mesure de demander une déduction fiscale car l'argent a été soustrait sur une base avant impôt et n'est pas inclus dans leurs revenus bruts ajustés modifiés. payer moins d'impôts.

Rollovers

Les gens choisissent parfois de transférer leurs comptes vers d'autres types de comptes IRA. Par exemple, les personnes qui quittent un emploi auquel elles participaient à des plans parrainés par l'employeur peuvent choisir de reporter leurs économies sur des comptes à leur nouvel emploi ou sur des comptes traditionnels ou Roth.

Il est important que vous connaissiez les règles de roulement pour votre type particulier de compte. Par exemple, un compte SIMPLE ne peut pas être transféré dans un autre type d'IRA au cours des deux premières années, sinon il sera considéré comme un retrait et entraînera une pénalité de 25 %. Les comptes traditionnels doivent être directement transférés vers le nouveau compte afin que vous puissiez éviter d'encourir une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi. L'essentiel est que vous devez vous assurer que vous connaissez les règles de roulement afin d'éviter de commettre des erreurs coûteuses.

Retraits/Distributions

Les règles de retrait et de distribution minimale requise sont également importantes à connaître. Si vous avez un compte 401(k), un compte traditionnel ou un compte SIMPLE, vous ne pouvez pas effectuer de retrait avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. Lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, vous devrez commencer à recevoir des distributions minimales à partir du 1er avril suivant lorsque vous atteindrez cet âge. Vous ne pouvez plus non plus verser de cotisations à ces types de comptes après cette date.

Les comptes Roth ont des règles différentes. Vous êtes autorisé à retirer une partie de votre solde principal avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi sans encourir de pénalités ni d'impôts. Si vous retirez vos gains, cependant, vous pourriez être imposé sur cette partie. Les comptes Roth n'ont pas de distribution minimale requise et vous pouvez continuer à contribuer à votre compte aussi longtemps que vous le souhaitez.

Options d'investissement pour la retraite

Vous pourriez avoir plus d'options de placement avec des comptes individuels qu'avec des régimes parrainés par l'employeur. Les comptes traditionnels et Roth vous offrent généralement un choix beaucoup plus large dans les investissements que vous pouvez choisir.

Les plans 401(k) sont généralement limités à environ 20 options d'investissement qui ont été présélectionnées par le fiduciaire du plan. Les plans SIMPLE peuvent également être limités de la même manière et certains types d'investissements sont interdits, tels que les objets de collection. Avoir plus d'options peut vous permettre de créer un portefeuille personnalisé qui pourrait vous aider à créer plus de richesse.

Avantages fiscaux

Il existe différents avantages fiscaux avec différents IRA. Les contributions que vous apportez aux comptes traditionnels sont déductibles dans l'année au cours de laquelle elles sont effectuées. Votre épargne peut fructifier avec report d'impôt dans un compte traditionnel. Cependant, vous serez imposé sur vos distributions lorsque vous commencerez à les recevoir.

Les cotisations Roth ne sont pas déductibles lorsque vous les faites. Puisqu'elles sont versées après que vous ayez payé des impôts, vous ne serez pas imposé lorsque vous commencerez à effectuer des retraits après votre retraite. Un compte Roth pourrait être avantageux pour les personnes qui pensent qu'elles entreront dans une tranche d'imposition plus élevée à l'avenir.

Bénéficiaires

Un bénéficiaire peut être nommé pour recevoir le produit de votre IRA après votre décès. La manière dont l'héritage sera traité dépendra de la relation que le bénéficiaire entretient avec vous. Un conjoint peut traiter l'IRA comme le sien ou le transférer sur son propre compte.

Les bénéficiaires de comptes traditionnels qui ne sont pas des conjoints ne peuvent pas traiter les IRA comme les leurs. Le bénéficiaire ne sera pas imposé jusqu'à ce qu'il commence à recevoir des distributions. Le compte ARoth doit être distribué dans son intégralité dans un délai de cinq ans, sauf si une rente a été établie pour la durée de vie prévue du bénéficiaire.

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