Définition et explication de la garantie

La garantie est un terme financier qui définit tout bien ou actif donné par un emprunteur à un prêteur pour aider à obtenir un prêt. Lorsque vous empruntez de l'argent, vous acceptez que votre prêteur puisse prendre quelque chose et le vendre pour récupérer son argent si vous ne remboursez pas le prêt. Le nantissement permet d'obtenir des prêts importants, et cela améliore vos chances d'être approuvé si vous avez du mal à obtenir un prêt.

Les prêts avec nantissement sont appelés « prêts garantis, » et sont souvent exigés pour la plupart des crédits à la consommation.

Garantie et sécurité sont deux termes qui peuvent être confondus l'un avec l'autre. Les gens pensent souvent que les termes sont les mêmes. Alors que la garantie est définie comme tout bien ou actif donné par l'emprunteur au prêteur, la sécurité fait référence à un large éventail d'actifs financiers utilisés comme garantie pour un prêt. L'utilisation de titres lors de la souscription d'un prêt est appelée prêt sur titres.

Une garantie est définie comme tout bien ou actif qui est donné par un emprunteur à un prêteur afin de garantir un prêt. Il sert d'assurance que l'emprunteur remboursera au prêteur le montant dû, plus les intérêts.

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Comment fonctionne la garantie

Les prêts garantis par des garanties sont généralement disponibles à des taux d'intérêt nettement inférieurs à ceux des prêts non garantis. La créance d'un prêteur sur la garantie d'un emprunteur s'appelle un privilège.

Une garantie est souvent requise lorsque le prêteur veut avoir l'assurance qu'il ne perdra pas tout son argent. L'emprunteur a une bonne raison de rembourser le prêt à temps car s'il fait défaut, alors elle risque de perdre sa maison ou tout autre actif qu'elle a donné en garantie. Par défaut, le prêteur prend alors possession du gage, le vend, et utilise le produit de la vente pour rembourser le prêt.

Les garanties servent de protection contre les poursuites judiciaires. Après tout, le principal intérêt du prêteur est de récupérer son argent, pas en possession, location, ou vendre des biens et d'autres actifs.

Exemples de garanties

Tout actif que votre prêteur accepte en garantie (et qui est autorisé par la loi) peut servir de garantie. En général, les prêteurs préfèrent les actifs faciles à évaluer et à transformer en espèces. Par example, l'argent dans un compte d'épargne est idéal pour la garantie :les prêteurs savent combien il vaut, et c'est facile à collectionner.

La plupart des actifs financiers qui peuvent être saisis et vendus contre de l'argent sont considérés comme des garanties acceptables, bien que chaque type de prêt ait des exigences différentes. Pour un prêt hypothécaire ou un prêt auto standard, la maison ou la voiture elle-même est utilisée comme garantie. Avec des prêts personnels de grande valeur, les biens de valeur comme les bijoux ou les peintures sont également acceptés. Lorsque les entreprises et les petites entreprises demandent des prêts, ils mettent souvent du matériel ou d'autres actifs physiques en garantie.

Pour les emprunteurs dont le crédit est faible, la mise en gage d'un bien collatéral peut améliorer les chances d'obtenir l'approbation d'un prêt. La garantie démontre l'engagement du consommateur à rembourser le prêt et réduit le risque de perte pour le prêteur. Les prêts garantis par des garanties ont également tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas, ce qui peut économiser des milliers de dollars à long terme. Pourtant, d'autres facteurs comme le pointage de crédit, le revenu, et la stabilité de l'emploi influencera également vos chances d'approbation de prêt et votre taux d'intérêt.

Les types de garanties que les prêteurs acceptent généralement comprennent :

• voitures (si elles sont entièrement remboursées)

• immobilier (y compris la valeur nette de votre maison)

• comptes de trésorerie (les comptes de retraite ne sont généralement pas admissibles, bien qu'il y ait toujours des exceptions)

• machines et équipements

• investissements

• Conditions d'assurance

• objets de valeur et objets de collection

• paiements futurs des clients, appelé créances

Garantie d'achat de maison

Une hypothèque est un prêt dont la maison est la garantie. Si le propriétaire cesse de payer l'hypothèque, le prêteur peut prendre possession de la maison par forclusion. Une fois la propriété transférée au prêteur, il peut être vendu pour rembourser le capital restant du prêt.

Une maison peut également servir de garantie sur une deuxième hypothèque ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Dans ce cas, le montant du prêt ne dépassera pas les fonds propres disponibles.

Garantie de trading sur marge

Les prêts garantis sont également un facteur dans les opérations sur marge.

Un investisseur emprunte de l'argent à un courtier pour acheter des actions, en utilisant le solde du compte de courtage de l'investisseur comme garantie. Le prêt augmente le nombre d'actions que l'investisseur peut acheter, multiplier les gains potentiels si les actions prennent de la valeur.

Pourtant, dans le trading sur marge, les risques sont également multipliés. Si les actions perdent de la valeur, le courtier exige le paiement de la différence. Dans ce cas, le compte sert de garantie si l'emprunteur ne couvre pas la perte. Du point de vue de l'aversion au risque, ce type de garantie n'est pas conseillé.

Privilèges généraux

Un privilège général est un privilège qui donne le droit de saisir, en cas de non-paiement, tous les types d'actifs servant de garantie appartenant à un débiteur. Un privilège global, théoriquement, donne à un créancier un intérêt légal sur tous les biens du débiteur.

Types de prêts pouvant nécessiter une garantie

Prêts personnels

Les prêts personnels sont utilisés par les consommateurs pour consolider des dettes existantes, construire un crédit ou financer des dépenses courantes. Ces prêts sont offerts par les prêteurs en deux types principaux :garantis et non garantis.

Les prêts personnels garantis sont adossés à des garanties, alors que les prêts non garantis ne le sont pas. Comme la garantie réduit l'exposition du prêteur au risque de défaut, Les prêts personnels garantis ont des taux d'intérêt inférieurs à ceux de leurs homologues non garantis. Outre les biens physiques comme les maisons ou les véhicules, les actifs monétaires comme les investissements, des économies, ou les futurs chèques de paie peuvent également être utilisés comme garantie pour un prêt personnel.

Prêts aux petites entreprises

Les prêts aux petites entreprises sont un moyen populaire de soutenir une entreprise en croissance, et peut être utilisé pour financer l'embauche, espace bureau, ou équipement. Les garanties de ces prêts peuvent comprendre des biens immobiliers, paiements futurs des clients, et inventaire.

Les propriétaires de petites entreprises peuvent également utiliser leurs biens personnels, comme une maison familiale, obtenir l'approbation d'un prêt, surtout lorsqu'ils gèrent une entreprise à partir de leur domicile. Cette « garantie personnelle » est une promesse écrite que les biens personnels de l'emprunteur peuvent être saisis en cas de défaut de l'entreprise sur ses dettes.

Prêts hypothécaires et prêts automobiles

Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont les types de prêts garantis les plus courants utilisés par les consommateurs.

Comme mentionné précédement, l'actif acheté (c'est-à-dire la maison ou la voiture) est utilisé comme garantie pour ces prêts. La plupart des prêteurs exigent que les actifs soient évalués pour déterminer la valeur appropriée de la garantie. Ce processus est particulièrement important pour les demandeurs de prêt hypothécaire, les prêteurs n'approuvent les prêts immobiliers que si la valeur d'expertise de la maison correspond ou dépasse le prix de vente.