Puis-je emprunter sur mon 401(k) pour acheter une maison ?

L'achat d'une maison est un gros investissement financier. Et même si vous n'avez pas l'argent pour acheter une maison, vous aurez probablement encore besoin d'argent pour un acompte.

Si vous n'avez pas économisé pour un acompte, bien que, vous envisagez peut-être d'autres moyens d'accéder à l'argent dont vous avez besoin maintenant, y compris votre 401(k). C'est parce que certains plans 401(k) vous permettent d'emprunter de l'argent de votre épargne-retraite et de le rembourser au fil du temps.

Mais même si vous n'envisagez pas de prendre votre retraite de sitôt, emprunter sur votre 401(k) peut avoir de gros inconvénients, comme passer à côté de la croissance potentielle des investissements. Alors avant de plonger dans votre pécule, considérez si c'est vraiment la meilleure option pour vous.

• Puis-je contracter un prêt 401(k) pour acheter une maison ?
• Dois-je réellement envisager un prêt immobilier 401(k) ?
• Dois-je effectuer un retrait 401(k) à la place ?
• Quelles sont mes alternatives ?

Puis-je contracter un prêt 401(k) pour acheter une maison ?

Bien que tous les plans 401(k) ne vous permettent pas de contracter un prêt sur votre compte, beaucoup le font. Vanguard a signalé qu'en 2018, 78% de ses plans 401(k) permettaient aux participants d'emprunter sur leurs comptes de retraite.

Vérifiez auprès de votre promoteur de régime pour savoir ce qui est autorisé. Si votre plan de retraite vous permet de contracter un emprunt sur votre 401(k), vous pourrez peut-être utiliser cet argent pour un acompte ou des frais de clôture.

Une distinction importante à noter :vous ne pouvez pas emprunter d'argent auprès d'un IRA.

Voici quelques points à considérer avant de contracter un prêt immobilier 401(k).

Limites d'emprunt

Même si votre plan 401(k) autorise les prêts, il y a une limite sur le montant que vous pouvez emprunter - généralement jusqu'à 50 % de votre solde acquis, avec un montant de prêt maximal de 50 $, 000.

Disons que vous avez un solde acquis de 130 $, 000 sur votre compte 401(k). Dans ce scénario, vous ne seriez pas en mesure d'emprunter la totalité des 50 %, ou 65 $, 000, de votre solde acquis. Le maximum que vous pourriez emprunter serait de 50 $, 000.

Certains régimes font exception à la règle des 50 %, bien qu'ils ne soient pas tenus de :Si 50 % du solde de votre compte acquis est inférieur à 10 $, 000, votre plan peut vous permettre d'emprunter jusqu'à 10 $, 000.

Vous devez généralement rembourser le prêt dans les cinq ans. Mais si vous utilisez votre prêt immobilier 401(k) pour acheter une maison qui servira de résidence principale, certains régimes peuvent vous donner plus de cinq ans.

Cotisations de retraite suspendues

Avant de contracter un prêt immobilier 401(k), pensez à vos objectifs financiers à long terme ainsi qu'à vos objectifs à court terme.

Si vous réduisez les cotisations à votre compte de retraite pendant que vous remboursez le prêt, vous pourriez perdre une occasion précieuse d'épargner pour la retraite, parce que vous ne pouvez cotiser qu'à concurrence du plafond de cotisation fédéral. En plus de ça, si vous arrêtez complètement les cotisations, vous manquerez également les cotisations de l'employeur.

Remboursement si vous quittez votre emploi

Si vous pensez que vous voudrez quitter votre emploi dans les prochaines années, passez en revue ce que votre plan dit sur le remboursement du prêt 401 (k) si vous partez. Certains plans 401 (k) vous obligent à rembourser la totalité du solde du prêt si vous quittez (ou perdez) votre emploi.

Si vous ne remboursez pas intégralement le prêt, le montant impayé sera traité comme un retrait de votre compte de retraite. Vous serez tenu de payer l'impôt sur le revenu sur la distribution - et si vous avez moins de 59 ½ ou ne bénéficiez pas d'une autre exonération, une pénalité de 10 % peut vous être facturée.

Dois-je réellement envisager un prêt immobilier 401(k) ?

Que vous deviez ou non contracter un prêt 401(k) pour vous aider à payer l'achat de votre maison est une décision personnelle, mais il y a quelques autres choses à penser avant de le faire.

• Serez-vous admissible à un prêt hypothécaire sans le prêt? Utiliser un 401(k) pour vous étirer financièrement et obtenir un prêt hypothécaire supérieur à ce que vous pouvez vous permettre n'est probablement pas une bonne idée. Vous pouvez avoir des difficultés à rembourser le prêt, ce qui pourrait vous mettre dans une situation financière précaire.
• A quel retour sur investissement allez-vous renoncer ? Lorsque vous empruntez de l'argent à votre 401(k), cet argent ne se trouve plus dans votre compte de retraite avec une chance de rendement sur votre investissement - vous pourriez manquer des années de croissance de l'investissement pour chaque année où vous devez rembourser le prêt.
• Le prêt vous aidera-t-il à bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur sur votre prêt hypothécaire ou éliminera-t-il votre besoin de PMI ? Si vous pouvez économiser de l'argent à long terme en payant un taux d'intérêt inférieur ou en ne payant pas d'assurance hypothécaire privée, ou PMI, un prêt immobilier 401(k) pourrait avoir du sens. Mais vous devrez faire le calcul pour votre situation particulière - si vous n'êtes pas sûr, pensez à consulter un planificateur financier pour vous aider à calculer les chiffres.

Dois-je effectuer un retrait 401(k) à la place ?

Retirer de l'argent de votre 401(k) avant la retraite, au lieu de lui emprunter, est généralement un mauvais coup financier. Non seulement vous prendrez l'argent que vous avez investi pour vos années d'or - vous laissant moins pour la retraite - vous pourriez être frappé d'une pénalité de retrait anticipé.

À moins que vous n'ayez 59 ans et demi ou que vous ne soyez admissible à une autre exception, vous devrez payer des impôts sur le montant que vous retirez, plus une pénalité de 10 %. Bien que cette pénalité puisse être annulée jusqu'à concurrence de 10 $, 000 retirés d'un traditionnel, SIMPLE ou Roth IRA si vous utilisez l'argent pour acheter, construire ou reconstruire votre première maison.

Si vous rencontrez des difficultés financières, votre plan peut offrir l'option d'un retrait en cas de difficultés. Vous devrez toujours payer des impôts sur le montant du retrait, et vous devrez peut-être également payer la pénalité de 10 %. Mais le montant que vous prenez pour un retrait pour difficultés ne peut pas être remboursé à votre régime de retraite comme le peut un prêt 401(k).

Quelles sont mes alternatives ?

Si vous décidez qu'un prêt 401(k) n'est pas votre meilleure option, il existe plusieurs alternatives qui peuvent vous aider à acheter une maison.

Aide au versement d'un acompte

Vous êtes accédant à la propriété ou à faible revenu? Vous pourriez être admissible à une aide au versement d'un acompte par le biais d'un programme national ou local. Par exemple, la Connecticut Housing Finance Authority propose un prêt d'acompte, généralement entre 3% et 3,5% du prix d'achat.

Aide de la famille

Vous pouvez utiliser les cadeaux des membres de votre famille pour vous aider à trouver suffisamment d'argent pour un acompte. Vérifiez auprès de votre prêteur les documents dont il aurait besoin pour les fonds d'acompte que vous avez reçus en cadeau.

Attendez et enregistrez

Bien que vous souhaitiez peut-être acheter une maison maintenant, dans certains cas, il peut être préférable d'attendre et d'économiser suffisamment pour un acompte afin de ne pas avoir à emprunter de l'argent supplémentaire.

Examinez votre budget et voyez s'il y a des domaines où vous pouvez réduire vos dépenses. Vous pouvez également envisager de gagner un revenu supplémentaire en parallèle pour aider à réduire le temps qu'il vous faut pour épargner.

Et après?

Si vous voulez savoir si un prêt 401(k) est la bonne option pour vous, c'est une bonne idée d'examiner comment fonctionne le remboursement du prêt 401(k). Vous devriez également examiner combien de maison vous pouvez vous permettre et examiner de près ce qu'il en coûte pour acheter une maison où vous voulez vivre - afin que vous n'empruntiez pas plus que ce que vous pouvez rembourser.