Demandez à Penny :je prévois un achat important et j'envisage d'utiliser un achat immédiat,

Salut Penny, je dois faire un gros achat, mais je n'ai pas d'argent en main pour payer. Dois-je utiliser l'un de ces acheter maintenant, des applications de paiement plus tard que je vois partout ? -À court d'argent

Hé à court d'argent,

En utilisant un achat immédiat, L'application de paiement plus tard pour financer un achat important peut être tentante. Tout est question de gratification instantanée, droit?

Mais achetez maintenant, les options de paiement plus tard peuvent être assorties de taux d'intérêt élevés, les frais de retard et autres pénalités ou coûts - il peut donc être préférable de retarder votre santé financière à long terme, surtout si l'achat est un article "agréable à avoir" par rapport à un article "nécessaire".

Voyons les avantages et les inconvénients potentiels de l'achat immédiat, applications payantes plus tard.

Comment acheter maintenant, les applications de paiement plus tard fonctionnent

Acheter maintenant, les applications payantes plus tard fonctionnent exactement comme elles sonnent. Vous utilisez l'application pour effectuer un achat maintenant et le payer en plusieurs versements - plutôt qu'en une seule fois - sans avoir à contracter un prêt personnel traditionnel. Ils sont couramment utilisés pour les achats en ligne, mais certains détaillants de brique et de mortier permettent également l'option.

Un calendrier de paiement commun pour un achat immédiat, le service de paiement plus tard est de quatre paiements égaux sur six semaines. Vous effectuez votre premier paiement à la caisse ou lors de l'expédition de votre commande, puis un paiement toutes les deux semaines par la suite. Au bout de six semaines, vous effectuez votre dernier paiement et votre achat est payé en totalité.

Certaines applications offrent des options de financement à plus long terme pour les achats plus importants. Les conditions varient, mais varient généralement de trois à 36 mois.

Avantages de l'achat immédiat, applications payantes plus tard

Si vous avez besoin de faire un achat qui ne peut tout simplement pas attendre, il y a certains avantages à utiliser un achat immédiat, application de paiement plus tard.

• Décision en temps réel — Vous saurez à la caisse si vous êtes autorisé à utiliser l'application pour effectuer un achat - pas besoin d'attendre une décision de prêt.
• Pas d'intérêt, dans de nombreux cas - Avec un certain nombre de ces applications, comme Afterpay et Quadpay, vous ne paierez pas d'intérêts sur votre achat.
• Enquête de crédit pas nécessairement requise — Les vérifications de crédit rigoureuses que certains prêteurs effectuent lorsque vous demandez un prêt peuvent nuire à votre cote de crédit. Mais certains achètent maintenant, les applications de paiement plus tard ne vérifient pas du tout votre crédit, et d'autres utilisent une vérification de crédit souple qui n'affectera pas vos cotes de crédit.
• Récompenses et offres promotionnelles — Certaines applications ont des programmes de récompenses et offrent des remises spéciales sur les articles que vous achetez à l'aide de l'application.

Inconvénients de l'utilisation de l'achat immédiat, applications payantes plus tard

Une application qui prête de l'argent sans intérêt peut sembler une évidence si vous êtes pressé, mais il y a quelques points à surveiller.

• Délai de remboursement court — Si vous voulez éviter de payer des intérêts lorsque vous utilisez ces applications, vous devez généralement payer la totalité de l'achat dans les six semaines, ce qui peut être difficile pour les gros achats.
• Taux d'intérêt élevés — Certaines applications, comme Affirm et Klarna, offrent des modalités de remboursement plus longues, mais cela peut vous coûter cher. Ces options de paiement facturent des intérêts, et les taux de financement à plus long terme peuvent être supérieurs au taux de pourcentage annuel moyen, ou TAEG, pour les cartes de crédit ou les prêts personnels.
• Frais - Si vous effectuez un paiement en retard ou qu'il vous est retourné, des frais pourraient vous être facturés.
• Pourrait affecter négativement votre crédit — Certaines applications signalent les paiements en retard ou manqués aux bureaux de crédit, ce qui pourrait affecter négativement vos cotes de crédit. Selon une enquête de Credit Karma/Qualtrics, 72 % des personnes interrogées qui ont manqué un paiement lors de l'utilisation d'un achat immédiat, L'application Pay-Later a connu une baisse de sa cote de crédit.

Alternatives potentielles à l'utilisation d'un achat immédiat, application de paiement plus tard

Si vous pensez avoir besoin d'un financement à plus long terme, voici quelques autres options à considérer.

• Petit prêt personnel — Un petit prêt personnel peut offrir des conditions de remboursement plus longues et plus flexibles que le rachat immédiat, applications payantes plus tard. Le taux d'intérêt moyen sur un prêt personnel 24 mois était de 9,46 % au premier trimestre 2021, selon la Réserve fédérale. C'est inférieur au taux forfaitaire de 19,99 % de Klarna, et l'extrémité supérieure de la plage APR de 0 % à 30 % d'Affirm. Si vous pouvez bénéficier d'un taux inférieur sur un prêt personnel, cela pourrait être une meilleure option.
• Carte de crédit - Une carte de crédit avec un TAP de lancement faible ou de 0% est une autre alternative à considérer. Si vous pouvez payer le solde en totalité avant la fin de la période promotionnelle, vous éviterez complètement de payer des intérêts. Mais gardez à l'esprit que l'ouverture d'un nouveau compte générera une enquête de crédit ferme, ce qui peut réduire vos cotes de crédit de quelques points.

Finalement, qu'il s'agisse d'un achat immédiat, L'application pay-later vous convient si vous pouvez profiter de paiements sans intérêt et rembourser votre solde dans un délai d'un mois environ. Si vous avez besoin de plus de temps pour payer votre achat, vous voudrez peut-être emprunter une autre voie qui facture un taux d'intérêt inférieur.