Épargne-retraite :tout ce que vous devez savoir

Malheureusement, 1 Américain sur 4 n'a pas de compte d'épargne-retraite. C'est pourquoi il est important de calculer l'épargne-retraite le plus tôt possible et de commencer à épargner immédiatement. Si vous voulez avoir le style de vie de vos rêves à la retraite, l'épargne pour la retraite devrait être une composante de votre portefeuille financier global et de votre stratégie de constitution de patrimoine.

Cela est vrai que vous soyez un employé à temps plein, un chef d'entreprise indépendant, ou tout autre chose. Il existe une variété de comptes d'épargne-retraite différents que vous pouvez utiliser pour atteindre vos objectifs financiers de retraite.

Types de comptes d'épargne-retraite

Il existe de nombreux comptes d'épargne-retraite parmi lesquels choisir. D'abord, bien sûr, vous devez choisir le bon compte qui correspond à votre situation financière et à vos objectifs. Discutons-en ci-dessous!

1. Le régime 401(k)

Il s'agit d'un compte d'épargne-retraite d'employeur dans lequel vous pouvez cotiser une partie de votre revenu avant impôt. Il y a, cependant, un plafond annuel sur le montant que vous pouvez cotiser. De nombreux employeurs qui offrent le plan 401 (k) offriront une correspondance jusqu'à un certain pourcentage. Cependant, cela ne compte pas dans votre plafond annuel.

L'avantage du plan 401(k) est que vous économisez le montant maximum de votre revenu avant impôts. Mais gardez à l'esprit qu'à votre retraite, vos fonds seront imposés quelle que soit votre tranche d'imposition à ce moment-là. Ainsi, lorsque vous calculez l'épargne-retraite, la planification des impôts est un must!

En plus du traditionnel 401(k), de nombreux employeurs offrent un ROTH 401(k) à leurs employés. Il fonctionne de la même manière qu'un ROTH IRA. La principale différence est que le maximum de contribution est beaucoup plus élevé que celui du 401(k) traditionnel.

2. Régimes 403 (b) et 457 (b)

Ces types de plans sont presque identiques au plan 401(k). Mais, ils sont offerts aux personnes qui travaillent comme éducateurs ou dans des organisations à but non lucratif (403(b)) ou qui travaillent pour le gouvernement (le 457(b)).

3. IRA traditionnel

Il s'agit d'un type de compte d'épargne-retraite que vous pouvez constituer individuellement, indépendant d'un employeur. En outre, ce type de compte est à imposition différée. Cela signifie que vous devrez payer des impôts à la retraite (59 ans 1/2) lorsque vous commencerez à retirer votre argent.

Avoir vos impôts différés pourrait en fait être une bonne chose ! Cela signifie que tous vos gains et dividendes ont la possibilité d'être composés. Votre solde total augmentera beaucoup plus rapidement que si vous aviez des impôts prélevés lors de la cotisation au compte.

plafonds de cotisation à l'IRA, cependant, sont bien inférieurs à 401(k). Et si vous effectuez un retrait avant d'être éligible (59 ans 1/2), vous serez soumis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de 10 %. Il existe des exceptions et des limitations si vous décidez d'utiliser votre 401k pour acheter une maison. Cependant, ce n'est pas non plus la meilleure idée.

4. Roth IRA

Ce type de compte d'épargne est similaire à un IRA traditionnel mais présente quelques différences clés.

1. Vos cotisations s'effectuent après impôt, ce qui signifie qu'il n'y a pas d'avantage fiscal différé.
2. Les revenus de vos cotisations ne seront pas imposés à l'âge de la retraite.
3. Vous pouvez effectuer des retraits sur vos cotisations avant d'être admissible sans aucune pénalité fiscale.

Dois-je cotiser à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA ? IRA traditionnel vs Roth IRA - lequel est le meilleur compte d'épargne-retraite ?

Ce sont deux excellents moyens de faire fructifier votre épargne-retraite. Mais pour choisir entre les deux, vous devez déterminer ce qui fonctionne le mieux en fonction de votre future tranche d'imposition. Par exemple, si vous pensez que votre future tranche d'imposition sera inférieure à ce que vous payez actuellement, alors un IRA traditionnel pourrait être le mieux pour vous puisque vous ne payez d'impôts que plus tard.

Cependant, si vous pensez que votre tranche d'imposition sera plus élevée que ce que vous payez actuellement, alors un Roth IRA pourrait être le mieux pour vous puisque vous auriez déjà payé des impôts sur vos cotisations.

Beaucoup de gens ont les deux types d'IRA. Finalement, ils sont en mesure d'épargner davantage en tirant parti des avantages de ces régimes de retraite à long terme.

5. Autres types de comptes d'épargne-retraite

Il existe également d'autres types de comptes de retraite, comme l'IRA autogérée, Roth 401(k), Solo 401 (K), IRA simple, et le SEP-IRA :

L'IRA autogérée

Un IRA autogéré est un type de compte de retraite individuel, qui est régi par les mêmes règles de l'IRS qu'un IRA traditionnel et un Roth IRA. Cependant, contrairement aux autres IRA, un IRA autogéré peut débloquer l'accès à des investissements alternatifs qui ne sont généralement pas disponibles dans un IRA.

Par exemple, immobilier, sociétés en commandite simple, marchandises, métaux précieux, bétail, crypto-monnaie, et plus.

Le Roth 401 (k)

En plus du 401(k), de nombreux employeurs offrent un ROTH 401(k) à leurs employés, qui vous permet de cotiser avec votre revenu après impôt.

Cela fonctionne de la même manière qu'une méthode ROTH IRA (voir l'aperçu ci-dessous), mais la principale différence est que le maximum de contribution est beaucoup plus élevé et similaire en termes de montant à celui du 401(k) traditionnel.

Le Solo 401 (k)

Ce régime de retraite est également spécifique aux travailleurs autonomes qui n'ont pas d'employés à temps plein (à l'exception d'un conjoint). Il offre bon nombre des mêmes avantages qu'un 401(k) traditionnel, mais avec un solo 401(k), les propriétaires d'entreprise peuvent contribuer à la fois en tant qu'employé et en tant qu'employeur, ce qui leur permet de maximiser à la fois leurs cotisations de retraite et leurs déductions d'entreprise. Ce régime couvre également les conjoints qui tirent un revenu de l'entreprise.

Le SEP-IRA (AKA Pension simplifiée des employés)

Ce régime de retraite est spécifique aux indépendants (avec ou sans salariés) et vous permet de cotiser jusqu'à 25 % de vos gains jusqu'à un certain montant, à imposition différée. Ce type de compte est basé sur les cotisations patronales uniquement, et chaque employé admissible (si vous en avez) doit recevoir de vous le même pourcentage de cotisation que l'employeur.

Maintenant que vous connaissez les différents types de comptes de retraite, il est temps de vous lancer sur la route de l'épargne-retraite ! Mais que faire si vous débutez et ne gagnez pas beaucoup ? Chaque fois que le sujet de l'épargne-retraite est abordé, Je suis souvent confronté à des déclarations semblables à celles-ci :

" Je ne gagne pas assez pour épargner en vue de ma retraite.

« J'attends d'avoir un meilleur emploi avant de commencer à économiser. »

"Je jouerai rattrapage quand je gagnerai plus."

Mais épargner pour la retraite avec un revenu modeste ou faible est tout à fait possible ! Voici donc quelques suggestions sur la façon d'épargner pour la retraite si votre revenu n'est pas tout à fait là où vous le souhaitez.

Les meilleures façons d'épargner pour la retraite lorsque vous avez un faible revenu

Ce n'est pas parce que vous gagnez un faible revenu que vous ne pouvez pas commencer à cotiser à vos comptes d'épargne-retraite. Utilisez ces conseils clés pour commencer !

1. Commencez là où vous êtes

Même si vous gagnez un revenu inférieur, vous pouvez commencer par cotiser à peine 1 % de votre salaire à votre épargne-retraite. Puis, faites des incréments de 1% chaque trimestre ou chaque fois que votre revenu augmente. Même s'il s'agit d'un petit montant (vous ne remarquerez probablement pas beaucoup de différence dans votre salaire) à long terme, vous économiserez une somme d'argent substantielle.

2. Obtenez l'argent gratuit

Si votre employeur propose un 401(k) ou 403(b) et propose également un complément d'épargne, prends-le. Tant de gens ne profitent pas de leur jumelage parrainé par leur employeur. C'est une grosse erreur car c'est essentiellement de l'argent gratuit ! Si vous commencez tout juste à épargner pour la retraite, vous pouvez définir un objectif initial de contribuer juste assez d'argent pour obtenir le match.

3. Pas de 401k ? Tirez parti d'autres options

Si vous n'avez pas accès à un plan 401(k) par l'intermédiaire de votre employeur, alors il y a d'autres options. Ils incluent la mise en place d'un IRA traditionnel et/ou Roth via votre banque ou via une société de courtage. Les maximums d'épargne sont inférieurs à 401(k) ou 403(b), mais vous pouvez toujours économiser beaucoup d'argent au fil du temps. Travailleur indépendant? Il existe également plusieurs options de retraite dont vous pouvez tirer parti si vous êtes travailleur autonome.

4. Déterminez combien vous devez épargner pour la retraite

Une considération clé à faire est de déterminer combien vous devez épargner pour vos années de retraite. Ce serait basé sur combien vous pensez avoir besoin chaque mois multiplié par le nombre moyen d'années que dure la retraite (20 à 25). La façon la plus simple de calculer l'épargne-retraite est d'utiliser des calculateurs de planification de la retraite. Voici quelques-uns de nos calculs de planification de retraite préférés pour vous aider à démarrer :

• Calculatrice de planification de retraite de taux d'escompte
• Calculatrice de planification de retraite Vanguard
• Calculatrice de planification de retraite Smart Asset

L'utilisation de ces calculateurs de planification de la retraite peut vous aider à déterminer combien vous devez épargner afin que vous puissiez planifier en conséquence.

5. Automatisez vos comptes d'épargne-retraite

Après avoir utilisé les calculatrices de planification de la retraite pour calculer l'épargne-retraite, vous devriez faciliter l'épargne en mettant en place des dépôts automatiques. Comment? Faites prélever automatiquement les fonds de votre chèque de paie directement sur votre compte d'épargne-retraite. Les dépôts 401 (k) et 403 (b) sont généralement automatiquement prélevés sur votre chèque de paie. Cependant, si, pour certaines raisons, vos dépôts ne sont pas automatisés, faire une demande de paie pour y arriver.

Les virements automatiques éliminent le stress lié à l'épargne. Et vous n'oublierez plus jamais de faire un virement ! Plus, vous n'aurez pas l'occasion de trop réfléchir si vous devez ou non effectuer le transfert.

Vous avez un revenu irrégulier ? Vous n'êtes pas prêt à automatiser ? Ensuite, définissez des rappels sur votre téléphone à chaque période de paie pour vous rappeler d'effectuer ces transferts vers vos comptes de retraite !

Reporter l'épargne-retraite jusqu'à ce que vous fassiez plus d'argent? Pas une bonne idée.

Cela signifie essentiellement que vous pourriez devoir travailler plus longtemps que prévu dans votre vieillesse et/ou devoir compter sur l'aide du gouvernement pour survivre.

En le repoussant, vous perdez un temps précieux pour profiter de la puissance de la capitalisation, la clé pour faire fructifier votre argent à long terme. Alors commencez avec ce que vous avez maintenant, peu importe qu'il soit petit. Ces petits montants s'additionneront de façon importante sur le long terme.

Qu'arrive-t-il à mon argent dans un compte d'épargne-retraite?

Lorsque vous placez de l'argent dans vos comptes d'épargne-retraite d'employeur, vous aurez quelques options pour investir dans diverses actions, fonds, et/ou fonds de retraite à échéance. Les fonds de retraite à date cible sont des fonds dans lesquels le niveau de risque s'ajuste au fur et à mesure que vous vous rapprochez de votre âge cible de retraite.

Lorsque vous investissez dans votre propre IRA, vous pouvez effectuer des sélections sur l'ensemble du marché boursier. Je suis personnellement un grand fan d'investir dans des fonds indiciels.

Une fois que vous êtes dans cet état d'esprit d'épargne, vous aurez plaisir à voir votre épargne fructifier, quel que soit le peu que vous puissiez mettre de côté. Rappelez-vous juste, il est essentiel de laisser cet argent seul et de ne pas être tenté de le retirer.

J'ai vu tellement de cas où les gens considèrent leur épargne-retraite comme leur fonds d'urgence ou comme une épargne pour leurs objectifs à court terme. Ils sentent qu'ils peuvent tirer parti de l'argent pour des urgences mineures, non-urgences, et d'autres obligations ou objectifs financiers qu'ils ont par le biais de prêts ou de retraits. Mais est-ce que ça va? Mes pensées? Ce n'est vraiment pas une bonne idée à moins qu'il ne s'agisse d'une grave urgence.

Voici ce qui se passe lorsque vous retirez de l'argent de votre épargne-retraite

Retirer ou prêter de l'argent de votre épargne-retraite peut avoir des effets négatifs sur vos efforts de constitution de patrimoine à long terme pour plusieurs raisons.

1. Vous perdrez les gains/gains potentiels à long terme que vous obtiendriez si votre argent restait investi et travaillait pour vous.
2. Vous perdrez les effets des intérêts composés lorsque vous retirerez de l'argent de vos comptes d'épargne-retraite.
3. Si vous retirez votre argent avant votre âge de retraite admissible (p. lorsque vous quittez une entreprise ou d'un IRA), vous serez redevable de l'impôt sur le revenu ainsi que d'une pénalité supplémentaire (10 %) sur le montant total retiré.
4. Si vous effectuez un retrait d'un compte de retraite non imposable comme un ROTH IRA, vous serez toujours redevable de l'impôt sur le revenu sur vos revenus ainsi que de la pénalité de 10 % basée sur le montant total retiré.

À quoi cela ressemble-t-il en chiffres réels ?

Retirer de l'argent de votre épargne-retraite

Disons cela maintenant; vous envisagez de prendre 1 $, 000 de vos comptes de retraite sous forme de retrait ou de prêt. Supposons également que le retour moyen sur votre investissement pour l'année suivante est d'environ 8 %. A la fin de cette année, tu aurais 1 $, 080 dans votre compte. Une autre année dans le futur, sur la base d'une composition annuelle avec un rendement de 8 %, tu aurais 1 $, 160 en 2 ans à partir d'un investissement initial de 1 $, 000.

Impact d'un retrait anticipé

Si vous décidez de prendre ce 1 $, 000 en retrait anticipé, vous devrez payer les éléments suivants (en supposant un taux d'imposition de 30 %) :

1. Pénalité de retrait anticipé - 10 % =100 $
2. Retenue d'impôt fédérale et d'État =300 $

Le solde que vous recevriez ne serait que de 600,00 $

Prendre un crédit sur votre épargne-retraite

Si vous décidez de contracter un prêt, selon la durée de vos prêts, votre 1 $, 000 passeront à côté des gains potentiels et de la composition. Et même si vous ne serez pas assujetti à une pénalité ou à des impôts puisqu'il s'agit d'un prêt, vous paierez des intérêts. Et comme beaucoup de gens qui empruntent sur leur compte de retraite, vous devrez peut-être réduire ou arrêter complètement vos cotisations de retraite pour pouvoir rembourser le prêt. L'opportunité perdue est donc encore plus grande.

Cependant, si vous avez laissé cet argent seul pendant 10 ans, la valeur future potentielle de votre 1 $, 000 épargne-retraite pourrait être de 2 $, 159. Cela suppose un rendement moyen de 8 % sur ces 10 ans (sur la base de la performance historique du marché boursier à long terme). Comme il s'agit d'un rendement moyen, ce serait malgré les pics et les baisses du marché boursier.

600 $ contre 2 159 $.

La différence est majeure.

Et ce n'est basé que sur 1 $, 000.

S'il était basé sur 10 $, 000 ce serait une différence de 6 $, 000 contre 21 $, 590.

Ouais, laisse ça couler.

Alors, comment éviter de retirer de l'argent de votre épargne-retraite ?

Il est important d'éviter de puiser dans vos comptes d'épargne-retraite. Voici quelques conseils pour vous aider à mieux budgétiser les urgences et autres dépenses.

Constituez votre épargne d'urgence

Commencer, il est important de se concentrer sur la constitution d'un fonds d'urgence solide. Votre objectif devrait être de 3 à 6 mois, mais plus c'est mieux. De cette façon, si vous avez besoin d'argent supplémentaire en raison d'un événement imprévu, vous pouvez tirer parti de votre épargne d'urgence au lieu d'avoir à puiser dans votre épargne-retraite.

Vous n'avez pas encore de fonds d'urgence en place ? Fixez-vous un objectif initial pour atteindre 1 $, 000 DÈS QUE POSSIBLE. Puis, après avoir remboursé toute dette à intérêt élevé, augmentez vos économies d'urgence jusqu'à 3 à 6 mois de frais de subsistance de base.

Commencez à épargner pour vos objectifs à court et moyen terme

Prochain, créer des comptes d'épargne pour vos objectifs à court et moyen terme. Il s'agit essentiellement de l'argent auquel vous devez avoir accès en moins de 5 ans, comme acheter une maison, faire un voyage, ou acheter une voiture. L'intégration de ces objectifs d'épargne dans votre budget mensuel vous aidera à vous assurer que vous leur allouez des fonds à chaque chèque de paie. Heures supplémentaires, vous serez surpris des progrès que vous faites.

Vous avez des doutes sur l'investissement dans un 401k ?

Vous n'êtes toujours pas convaincu d'économiser de l'argent dans un 401(k) ? Je comprends. Au dessous de, Je réponds à une préoccupation que j'ai reçue d'un lecteur. Avec un peu de chance, ma réponse vous aidera à prendre une décision éclairée sur l'investissement.

Il y a quelque temps, J'ai posté une photo sur Instagram d'une vieille déclaration 401(k). J'ai commencé ce compte 401(k) avec un solde nul. Sur une période de 4 ans, J'ai économisé 81 $, 490 qui comprenait mon match 401 (k). Peu de temps après avoir partagé ce message, quelqu'un a laissé ce commentaire particulier :

« 401(k)s sont pour les imbéciles. Les deux tiers de cet argent seront dépensés en impôts, (et) des frais que vous ne connaissez pas, et qu'ils sont légalement autorisés à ne pas vous en parler. Vous serez imposé au taux auquel vous prendrez votre retraite, ce qui sera plus que vous ne l'êtes aujourd'hui. L'inflation réduira cela de 2% chaque année. C'est un gros match et vous craquez pour ça. Pourquoi voudriez-vous mettre votre argent dans un 401(k) alors que les banques impriment simplement plus d'argent ?"

Inconvénients d'un 401(k)

Je vais être honnête et dire que oui, Je suis d'accord avec une partie de leurs commentaires sur les points suivants. Et j'ajouterai quelques inconvénients supplémentaires à la liste :

1. Certains 401 (k) peuvent être coûteux, avoir des frais cachés, et être très limité en termes d'endroits où vous pouvez investir.
2. Les cotisations 401(k) sont avant impôt. Cela signifie que lorsque vous commencez à le retirer, vous paierez de l'impôt quel que soit votre futur taux d'imposition. Les taux d'imposition futurs sont difficiles à prévoir, mais ils pourraient très probablement être plus élevés qu'aujourd'hui.

MAIS cette personne a tort à bien des égards.

Avantages de 401(k)

Même s'il y a quelques inconvénients d'un 401 (k), les avantages les dépassent de loin.

1. Pour beaucoup de gens, investir dans un 401 (k) est leur première véritable introduction à l'investissement

Avant d'être exposé à un 401k, beaucoup de gens n'ont jamais vraiment été exposés ou n'ont eu l'occasion d'investir dans le marché boursier. Un 401 (k) offre cette opportunité et permet que cela se produise sans douleur grâce à des retenues automatiques sur votre chèque de paie.

Oui, il peut y avoir des frais élevés, et vous serez limité à investir uniquement dans ce qui est offert par votre plan. Mais investir dans un plan 401(k) est un bon début. C'est un excellent moyen de profiter d'un jumelage avec un employeur s'il en existe un. Plus, Les plans 401 (k) ont des cotisations maximales beaucoup plus élevées que l'IRA.

Comment fonctionne la correspondance 401k ?

401k Matching est quelque chose que certains employeurs offrent lorsque vous cotisez jusqu'à un montant spécifique à leur régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur. Par exemple, un plan de contrepartie commun correspond à 100 % pour les cotisations jusqu'à 6 %. Cela signifie essentiellement que si vous mettez jusqu'à 6% de votre salaire dans votre 401k, votre employeur y contribuera également en cotisant 100 % jusqu'à 6 % dans votre compte de retraite.

2. Il existe une excellente opportunité de croissance des cotisations avant impôts

La croissance de vos cotisations avant impôts, surtout sur le long terme, peut dépasser de loin les taxes ou les frais que vous encourez lorsque vous commencez à effectuer des retraits de votre compte. En outre, la croissance de la correspondance de votre employeur peut être en mesure de prendre en charge une partie ou la totalité de ces impôts et frais de gestion que vous encourez.

3. La retraite n'est pas une date précise; c'est une période qui dure plusieurs années

La retraite peut durer plus de 20 ans. Cela signifie que lorsque vous prenez votre retraite, vous ne retirerez pas tout votre argent en même temps. Votre argent a encore plus de temps pour continuer à croître. Vous devriez avoir en place une stratégie de placement qui évolue vers des placements plus prudents à mesure que vous vieillissez. Cela vous aide à vous protéger contre les pertes importantes en cas de baisse du marché.

Vous devriez (espérons-le) dépenser moins à la retraite que lorsque vous travailliez. C'est parce que vos enfants sont hors de la maison, et votre hypothèque pourrait être remboursée. Donc vos retraits imposables et, à son tour, votre taux d'imposition devrait être inférieur.

4. Votre argent n'a pas besoin de rester dans votre 401(k) pour toujours

La plupart des gens ne conservent pas leur emploi à partir du moment où ils obtiennent leur premier diplôme universitaire jusqu'au moment où ils prennent leur retraite. Un exemple classique, moi! J'ai changé d'emploi quatre fois sur une période de onze ans avant de commencer à travailler à mon compte.

Cela signifie que lorsque vous quittez un emploi, vous pouvez transférer votre argent 401 (k) dans un IRA et l'investir de manière plus rentable (frais beaucoup moins élevés) et avec plus de transparence que le 401 (k) de votre employeur. Vous n'êtes pas coincé là pour toujours.

Dois-je transférer mon ancien 401k au régime de retraite de mon nouvel employeur ?

Oui, quand il s'agit de savoir quoi faire avec votre ancien 401k, vous pouvez le transférer d'un employeur à un autre si votre nouvel employeur le permet. MAIS, il est important de garder à l'esprit que dans de nombreux cas, Les régimes de retraite parrainés par l'employeur peuvent être limités en termes d'options dans lesquelles vous pouvez investir. Ils ont aussi généralement des frais plus élevés.

Si vous déménagez, il est préférable de transférer votre épargne-retraite dans votre propre IRA avec une société de courtage comme Betterment, Avant-garde, ou Fidélité. Là, vous avez accès à l'ensemble du marché boursier et des frais potentiellement beaucoup plus bas. Je suis un grand fan des fonds indiciels car je sais exactement ce que je paie en frais.

Commencez dès maintenant à financer votre épargne-retraite

Ne laissez jamais PERSONNE vous faire sentir stupide pour avoir pris des décisions financières intelligentes. Faire votre recherche, déterminer vos objectifs d'investissement, avoir un plan à long terme que vous ajustez au besoin, et gardez le cap lorsqu'il s'agit de poursuivre vos objectifs financiers. N'oubliez pas d'utiliser les calculateurs de planification de la retraite pour vous aider à déterminer le montant dont vous avez besoin pour une retraite confortable.

Si je ne savais rien et que je commençais tout juste avec mon 401(k), cette personne qui a laissé le commentaire a pu m'influencer dans le mauvais sens. Sur la base de leurs conseils erronés, J'aurais très bien pu ne rien investir, obtenu aucun match gratuit, et perdu la chance de créer une richesse supplémentaire en investissant dans mon 401 (k). Ne laissez pas cela vous arriver !

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