Audit Monnaie :4 étapes pour sortir de la dette une fois pour toutes

Audit de la Monnaie de mars :Samantha, maman de deux enfants, du mal à payer 41 $, 000 en dette de carte de crédit

Samantha m'a contacté récemment pour me demander comment elle et son mari pourraient écraser leurs 41 $, 000 en dette de carte de crédit une fois pour toutes. Elle travaille comme formatrice en médias pour les cadres. Son mari travaille pour le gouvernement de la ville. Ensemble, ils gagnent un revenu net annuel d'environ 100 $, 000 (après impôts, épargne-retraite et assurance-maladie).

Ils vivent plus ou moins chèque de paie en chèque de paie après avoir comptabilisé toutes leurs factures et dépenses. Ils ont 1 $, 000 d'économies.

En savoir plus sur la famille de Samantha :Le couple a deux enfants, 10 et 14 ans. Leurs enfants ont diverses dépenses liées au sport, activités et anniversaires, ce qui, selon Samantha, peut vraiment réduire considérablement leurs fonds mensuels restants.

Voici un aperçu de leurs principales dépenses mensuelles :

• Hypothèque :3 $, 300 (incluant les taxes foncières)
• Paiements de voiture, y compris les prêts, EZ Pass, assurance et essence pour 2 voitures :1 $, 500
• Épicerie :1 $, 200 par mois
• Minimum de dette de carte de crédit : 1 $, 100
• Utilitaires :630 $ (inclut le câble, l'Internet, énergie et eau)

Voici mon plan en quatre étapes sur la façon dont ils peuvent ajuster leurs finances pour s'attaquer à la dette de carte de crédit pour se libérer de leurs dettes dans quatre à sept ans et économiser 7 $ supplémentaires, 500 (ou plus) au cours de la prochaine année pour un jour de pluie.

Étape 1 :organisez-vous. Consolider la dette.

Une partie de leur endettement n'est pas seulement le gros 41 $, 000 solde. C'est le nombre de cartes de crédit qu'ils possèdent :11 cartes au total. Cela signifie qu'ils reçoivent 11 factures distinctes chaque mois (probablement à des moments différents), ce qui rend la dette très difficile à suivre et à analyser. Il leur est également difficile de créer un plan de paiement. C'est peut-être la raison pour laquelle ils recourent à ne payer que les minimums sur chaque carte.

Mon conseil :regroupez toutes les dettes de carte de crédit en un (ou deux) prêt personnel. Le taux d'intérêt moyen sur leurs cartes de crédit est d'environ 19%. Commencez par contacter une coopérative de crédit locale ou une banque communautaire pour voir si le couple peut être admissible à un prêt personnel de 41 $, 000 et un taux d'intérêt égal ou inférieur à 19 %. (Plus leur pointage de crédit est élevé, plus ils peuvent prétendre à des prêts personnels avec des taux d'intérêt attractifs.)

Vous pouvez rechercher des offres de prêt concurrentes sur Mint, trop. Aussi, un nouveau prêteur en ligne sur le marché, Marcus.com (une division de Goldman Sachs) fait la promotion des taux fixes, des prêts personnels sans frais jusqu'à 30 $, 000 pour ceux qui veulent éliminer les dettes de cartes de crédit à intérêt élevé. Chez LendingClub, une place de marché de prêt peer-to-peer, vous pouvez également demander des prêts jusqu'à 40 $, 000.

En utilisant ce prêt pour rembourser tous leurs soldes de cartes de crédit, leur laisse 10 factures de moins chaque mois. Même s'ils ont besoin de contracter deux prêts personnels (car 41 $, 000 peut être un prêt trop élevé pour qu'une banque puisse prêter), c'est mieux que leur dispersion actuelle des factures.

Une chose à surveiller lors d'une demande de prêt personnel :certains prêteurs peuvent facturer des frais d'origination allant jusqu'à cinq ou 6% du solde de votre prêt, selon votre cote de crédit. Faites le tour et demandez des dispenses de frais. Vous pouvez également utiliser un calculateur de prêt pour déterminer combien de temps il faudra pour rembourser le prêt personnel.

Étape 2 :Dédiez un chèque de paie principalement à la dette.

Pour simplifier davantage les efforts de la famille pour se désendetter rapidement, Je suggère que le revenu d'un conjoint soit affecté à la dette consolidée tandis que le revenu de l'autre conjoint couvre la plupart des besoins. En consacrant une source de revenus à la dette, c'est encore, plus facile à suivre.

Choisissons le mari de Samantha, qui rapporte à la maison à partir de 3 $, 000 à 4 $, 000 par mois, en fonction de son horaire d'heures supplémentaires.

Si le couple peut obtenir un prêt avec, dire, un taux d'intérêt de 15 % et une durée de sept ans, cela équivaut à un paiement mensuel minimum d'environ 800 $ par mois pour le mari de Samantha. En allouant 300 $ de plus par mois au principal (pour un total de 1 $, 100 ou ce qu'ils paient actuellement), ils peuvent être libérés de leurs dettes dans près de quatre ans.

Avec environ 2 $, 000 à gauche dans son chèque de paie mensuel, Le mari de Samantha peut également contribuer à l'épicerie (1 $, 200) et les services publics (650 $). Cela laisse 150 $ pour économiser. Avec ses revenus d'heures supplémentaires ( jusqu'à 1 $, 000 par mois ), Je suggère qu'il verse cela également dans un compte d'épargne.

Entre temps, Samantha, qui rapporte environ 5 $ à la maison, 000 par mois, peut consacrer ses revenus à l'hypothèque (3 $, 300) et les paiements auto (1 $, 500), avec environ 200 $ restants pour économiser.

Économies en espèces : 350 $ à 1 $, 350 par mois

Étape 3:Réduisez les services publics et la nourriture

Aussi, y a-t-il un moyen de réduire les dépenses de nourriture et de services publics ? (Ma recommandation est de ne pas utiliser le câble. Nous l'avons fait il y a quelques mois, mais avec une Apple TV, un abonnement Netflix mensuel de 8 $ et de nombreuses applications gratuites, on ne manque pas grand chose. Ce déménagement à lui seul pourrait faire économiser à la famille 200 $ par mois ou 2 $, 400 par an.)

Le budget alimentaire de la famille consomme actuellement 15 % ou 1 $, 200 de leur salaire net. Mais vivre au-dessous de tes moyens, les budgets alimentaires ne devraient pas dépasser 10 % du salaire net. S'ils peuvent rester en dessous de cette limite, ils pourraient économisez 400 $ par mois .

Économies en espèces :600 $ par mois

Étape 4 :Budget pour les extras parfois

En utilisant le compteur budgétaire de Mint, créer un plafond de dépenses pour d'autres catégories de dépenses diverses. Des cadeaux d'anniversaire aux frais d'équipe sportive et à l'équipement, gardez un œil attentif sur ces dépenses. À partir des 950 $ et plus d'économies mensuelles que la famille peut commencer à accumuler avec mes conseils, ils pourraient rationner quelques centaines de dollars par mois pour ces frais accessoires et se retrouver quand même avec 7 $ de plus, 500 ou plus d'économies en un an.

Finalement, quand leurs enfants pourront commencer à travailler, encouragez-les à trouver des emplois d'été pour les aider à payer leurs activités scolaires. Cela peut également aider la famille à économiser l'argent dont elle a tant besoin pour ses dettes et ses économies.

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Farnoosh Torabi est la principale autorité américaine en matière de finances personnelles, attachée à aider les Américains à vivre leur plus riche, vies les plus heureuses. Depuis ses débuts dans le reportage pour Money Magazine jusqu'à l'animation d'une série aux heures de grande écoute sur CNBC et à l'écriture mensuelle pour O, Le magazine Oprah, elle est devenue notre experte et amie préférée en matière d'argent.