Qu'est-ce que l'intérêt différé?

L'intérêt différé est une offre offerte sur ce qui est essentiellement un prêt, permettre à l'emprunteur d'éviter de payer des intérêts pendant une durée déterminée, à condition que l'emprunteur ait payé la totalité du prêt ou le coût d'un article spécifique. Un tel type d'accord est populaire lorsqu'il s'agit de produits coûteux - voitures, un meuble, et appareils électroménagers.

Tous les articles énumérés ci-dessus ont généralement un prix élevé. Un accord à intérêt différé est un moyen pour les fournisseurs de matières premières d'inciter les clients à croire qu'ils bénéficient d'une meilleure offre, car les frais d'intérêt sont retenus pendant un certain temps. Si, cependant, l'emprunteur ou l'acheteur ne paie pas la totalité du solde du prêt dans le cadre de la promotion, période « sans intérêt », les frais d'intérêt commencent à s'accumuler.

Dans certains cas, l'emprunteur/acheteur peut être requis, alors, payer tous les intérêts qui se seraient accumulés pendant la période promotionnelle, quel que soit le montant du solde du principalPaiement du principalUn paiement du principal est un paiement vers le montant initial d'un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de capital est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts perçus sur le prêt. du prêt a été remboursé.

Sommaire

• L'intérêt différé est un accord qui permet à un emprunteur/consommateur d'éviter les paiements d'intérêts pendant un certain temps, à condition que le solde soit remboursé pendant la période sans intérêt.
• Les intérêts différés sont légèrement différents lorsqu'il s'agit d'hypothèques; si le solde mensuel pendant la période sans intérêt n'est pas payé en totalité, les intérêts sur le solde sont ajoutés au solde du capital du prêt. Ces types de prêts sont souvent considérés comme prédateurs et sont interdits dans plusieurs États.
• Il y a plusieurs problèmes concernant les intérêts différés, y compris les frais d'intérêt rétroactifs, frais cachés, et des taux d'intérêt trop élevés.

Intérêts différés sur les cartes de crédit

Les accords à intérêt différé sont également populaires sur les cartes de crédit. Encore, il s'agit d'une manœuvre tactique pour inciter les consommateurs à souscrire à la carte d'une société émettrice de cartes de crédit. La carte fera souvent la promotion d'un accord « sans intérêt » lorsque, en réalité, il détient simplement des intérêts pendant une période de temps déterminée. Si le particulier rembourse continuellement le crédit qu'il a utilisé au cours de la période, il n'y a aucun intérêt. C'est le même type d'accord proposé par les détaillants ou les prêteursUn prêteur est défini comme une entreprise ou une institution financière qui accorde du crédit aux entreprises et aux particuliers, dans l'attente que le montant total de.

Une fois la période sans intérêt terminée, le consommateur commence à payer des intérêts sur le solde restant et les soldes qui s'accumulent à mesure que le consommateur continue d'utiliser la carte.

Il est conseillé de lire attentivement les conditions entourant une carte à intérêt différé (« sans intérêt ») avant d'en souscrire une. Les entreprises proposant de telles cartes peuvent introduire des frais supplémentaires pour les paiements de solde en retard ou ajouter des intérêts de retard si le solde total reste impayé pendant la période d'intérêt différé.

Intérêts différés sur les hypothèques

L'accord d'intérêt différé fonctionne avec une légère différence lorsqu'il s'agit de prêts hypothécaires. Si l'emprunteur n'est pas en mesure de régler la totalité du solde mensuel du prêt pendant toute la période d'intérêt différé, les intérêts impayés sont ajoutés au solde du principal du prêt.

Le processus d'ajout des montants d'intérêts différés au solde du principal du prêt est appelé amortissement négatif.

Prêts hypothécaires à taux variableHypothèque à taux variable (ARM)Une hypothèque à taux variable (ARM) est assortie de taux d'intérêt variables en fonction du solde impayé de chaque période du prêt. Initialement, un ARM donnerait un (communément appelé ARMs) sont plus susceptibles de venir avec la caractéristique d'intérêt différé. Les montants des paiements mensuels sur ces prêts peuvent augmenter à un rythme important tout au long du prêt si l'emprunteur ne rembourse pas continuellement le solde mensuel pendant la période où les intérêts sont différés.

Les prêts hypothécaires à intérêt différé sont largement considérés comme prédateurs par le gouvernement fédéral et sont même interdits dans certains États. C'est parce que la plupart des emprunteurs de ces types de prêts sont à faible revenu et ont tendance à effectuer des paiements mensuels minimums. Cela signifie que les intérêts différés sur chaque mois sont ajoutés au solde du prêt.

Après un certain temps – généralement dans les cinq ans – le prêt est refondu avec un solde nettement plus élevé qu'au moment de l'émission du prêt. Dans de nombreux cas, l'emprunteur devient financièrement incapable de rembourser le prêt et fait défaut, envoyer la maison en forclusion et laisser l'emprunteur sans endroit où vivre.

Les plus gros problèmes avec les transactions à intérêt différé

1. Frais rétroactifs

Les frais rétroactifs sont quelque chose dont nous avons déjà discuté dans cet article. Tout dépend de l'entreprise, le fournisseur, et les termes de l'accord. Dans certains cas, si le solde du capital d'un prêt ou le montant dû sur un bien n'est pas remboursé pendant la période d'intérêt différé, des intérêts rétroactifs peuvent être ajoutés au montant dû par le consommateur, ce qui signifie qu'il doit payer la totalité des frais d'intérêt pour la période d'intérêt différé.

2. Frais cachés, frais, et règles

De nombreux prêteurs incluent des frais cachés, frais, et des règles pour commencer les frais rétroactifs dans les petits caractères des transactions. Les consommateurs ne comprennent souvent pas le langage de ces mises en garde, qui sont tactiquement cachés dans des documents que les consommateurs ne lisent pas attentivement.

3. Taux d'intérêt élevés

Dans la plupart des cas, lorsqu'il s'agit d'opérations à intérêts différés, le taux d'intérêtTaux d'intérêtUn taux d'intérêt fait référence au montant facturé par un prêteur à un emprunteur pour toute forme de dette donnée, généralement exprimé en pourcentage du principal. est haut, souvent aux alentours de 20 % ou plus. Même si un particulier rembourse ce qui lui est dû pendant la période promotionnelle, l'intérêt à l'avenir va être élevé. Si des intérêts rétroactifs sont appliqués, la dette pourrait paralyser ou mettre en faillite l'emprunteur.

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