Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire assumable?

Une hypothèque assumable est une hypothèque qui peut être transférée du propriétaire actuel de la propriété à l'acheteur, avec les termes qui ont été convenus à l'origine. En d'autres termes, l'acheteur est en mesure de « assumer » l'hypothèque du propriétaire, éliminant le besoin de lever des fonds par de nouvelles dettes.

Sommaire

• Les hypothèques assumables sont des prêts hypothécaires qui peuvent être transférés d'une partie à une autre lorsque le bien hypothéqué est vendu, après approbation du vendeur et du prêteur, qui effectuent des vérifications des antécédents du nouvel acheteur.
• Typiquement, les conditions de l'hypothèque restent inchangées malgré les transferts de prise en charge hypothécaire, qui permet à la fois aux vendeurs et aux acheteurs de profiter des taux d'intérêt dynamiques du marché.
• Les hypothèques assumables, cependant, comportent un certain risque pour les vendeurs, car ils peuvent être tenus responsables en cas de défaillance des nouveaux propriétaires.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire assumable?

Les personnes qui souhaitent acheter une maison utilisent généralement des prêts hypothécaires pour payer la majorité du prix de leur maison. La maison nouvellement achetée sert alors de garantieCollateralCollateral est un actif ou une propriété qu'un individu ou une entité offre à un prêteur en garantie d'un prêt. Il est utilisé comme moyen d'obtenir un prêt, agissant comme une protection contre les pertes potentielles pour le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. sur l'argent obtenu de l'hypothèque.

Les hypothèques assumables sont des types d'hypothèques qui peuvent être transférées à une autre partie aux conditions initialement convenues, qui comprennent :

1. Montant principal :Le montant total d'argent obtenu grâce au prêt.

2. Taux d'intérêtTaux d'intérêtUn taux d'intérêt fait référence au montant facturé par un prêteur à un emprunteur pour toute forme de dette donnée, généralement exprimé en pourcentage du principal. :Le pourcentage qui est ajouté à chaque versement hypothécaire en tant que paiement au prêteur.

3. Impôts fonciers :Le montant de l'impôt que le particulier doit payer en tant que propriétaire.

4. Assurance :L'assurance émise par le propriétaire pour couvrir les dommages causés à la propriété. Les prêteurs exigent souvent des propriétaires qu'ils souscrivent une assurance contre le vol et les dommages pour une sécurité supplémentaire ainsi que la garantie.

Pour qu'une hypothèque soit prise en charge, le contrat hypothécaire doit comporter une clause permettant la prise en charge. Le prêteur, ainsi que le vendeur, doit approuver l'hypothèse et effectuer toutes les vérifications nécessaires des antécédents du nouvel acheteur (c. la personne qui assume l'hypothèque). L'approbation du prêteur est importante pour réduire le risque pour le vendeur - sans approbation, le vendeur reste responsable du remboursement du prêt.

Types d'hypothèques assumables aux États-Unis

Les types de prêts suivants sont assumables aux États-Unis :

• Prêts administrés par la Federal Housing Administration (FHA)
• Prêts émis par le ministère des Anciens Combattants (VA)
• Prêts garantis par le ministère de l'Agriculture (USDA)

Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires assumables

Les hypothèques assumables présentent plusieurs avantages et inconvénients tant pour les acheteurs que pour les vendeurs, en fonction de certaines conditions économiques, tel que:

Si les taux d'intérêt augmentent avec le temps :

• Dans les contrats hypothécaires à taux fixe, la valeur de l'hypothèque augmente parce que l'emprunteur paie un taux d'intérêt inférieur à celui du marché sur l'hypothèque. Il permet au vendeur de facturer un prix plus élevé sur la propriété, tout en bénéficiant potentiellement aux deux parties.
• En assumant la dette du propriétaire précédent, le nouveau propriétaire (c. le nouvel emprunteur hypothécaire) évite de payer la totalité du montant dû pour la maison. Par exemple, si le prix de vente de la maison est de 100 $, 000, et l'hypothèque prise en charge vaut 70 $, 000, l'acheteur n'a qu'à payer 30 $, 000 au vendeur.
• Cela réduit également le besoin de nouveaux prêts importants à des taux d'intérêt plus élevés. Cependant, si les taux d'intérêt baissent, il peut être dans l'intérêt de l'acheteur de contracter un nouveau prêt au lieu d'assumer une hypothèque qui comprend un accord pour un taux d'intérêt supérieur à celui du marché.

Si les taux d'intérêt diminuent avec le temps :

• Dans les contrats hypothécaires à taux fixe, la valeur de l'hypothèque diminue parce que l'emprunteur doit maintenant payer un taux d'intérêt plus élevé que celui du marché sur l'hypothèque. Cela donne plus de pouvoir de négociation Tactiques de négociation La négociation est un dialogue entre deux personnes ou plus dans le but de parvenir à un consensus sur une ou des questions où un conflit existe. Il est important que les parties à la négociation connaissent de bonnes tactiques de négociation afin de gagner leur partie ou de créer une situation gagnant-gagnant pour les deux parties. à l'acheteur, potentiellement réduire le prix de vente de la maison.
• De la même manière, tout acheteur qui assume une hypothèque à un plus ancien, un taux d'intérêt plus élevé est désavantagé car ils peuvent obtenir un nouveau prêt à un coût d'emprunt moins élevé (c'est-à-dire, un taux d'intérêt plus bas).
• Si le nouveau propriétaire/emprunteur ne paie pas ses versements hypothécaires, le prêteur peut toujours intenter une action contre le vendeur, ce qui les met en danger puisqu'ils peuvent être tenus responsables du défaut. Par conséquent, les termes du contrat doivent être précisés avant la signature de tout accord de prise en charge hypothécaire.

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• Coût de la detteCoût de la detteLe coût de la dette est le rendement qu'une entreprise fournit à ses créanciers et à ses créanciers. Le coût de la dette est utilisé dans les calculs du WACC pour l'analyse de l'évaluation.
• Prêts à taux fixePrêts à taux fixeUn prêt à taux fixe est un type de prêt dont le taux d'intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt ou pour une partie de la durée du prêt.
• Probabilité de défaut Probabilité de défaut La probabilité de défaut (PD) est la probabilité qu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt et est utilisée pour calculer la perte attendue d'un investissement.
• Qualité de la garantieQualité de la garantieLa qualité de la garantie est liée à l'état général d'un certain actif qu'une entreprise ou un particulier souhaite mettre en garantie lors de l'emprunt de fonds