9 conseils de planification financière pour les propriétaires de petites entreprises

Démarrer une petite entreprise peut être à la fois exaltant et accablant. Il est tentant de consacrer la part du lion du temps et des efforts au développement de votre produit ou service, embaucher les bonnes personnes et trouver des clients. Mais il est important de se réserver du temps pour s'occuper de la santé financière de l'entreprise. C'est similaire à la façon dont les compagnies aériennes recommandent d'attacher votre propre masque à oxygène avant d'aider les autres :vous ne pouvez pas répondre aux besoins de vos clients ou responsabiliser vos employés si vous vous trouvez soudainement dans une crise de liquidité.

Qu'est-ce que la planification financière?

La planification financière des petites entreprises est un processus continu. Vos objectifs :Élaborez des objectifs commerciaux et fiscaux à court et à long terme et des tactiques pour les atteindre. Faites une planification de scénarios pour comprendre les obstacles financiers qui peuvent survenir à chaque étape de la croissance, et considérez vos options en termes de sources de financement.

9 conseils de planification financière pour les propriétaires de petites entreprises

Bien que de nombreux aspects de la planification financière des petites entreprises soient similaires à la gestion des finances personnelles – pensez à créer un budget, gestion des risques, les stratégies fiscales et de placement et la planification de la retraite et de la succession — il existe des différences importantes.

1. Séparez vos objectifs professionnels et personnels.

Brouiller les frontières entre les objectifs personnels et professionnels pourrait signifier compromettre certains aspects de vos finances pour un autre. Vous souhaitez peut-être ajouter un nouveau produit à votre inventaire, mais souhaitez également ajouter des fonds au plan 529 de votre enfant. Lequel est prioritaire ?

Bien sûr, vous construisez l'entreprise pour gagner de l'argent pour faire avancer vos objectifs financiers personnels. Mais si vous ne faites pas la distinction entre les objectifs personnels et commerciaux, vous pourriez finir par blesser les deux.

Nous ne parlons pas seulement de séparer vos finances, y compris avoir des comptes chèques séparés, par exemple - bien que cela soit également essentiel, comme nous allons en discuter. Nous parlons de vision et d'établissement d'objectifs. Demande toi:

• Personnel: Quelles sont mes priorités personnelles immédiates ? Exemples :Faites plus d'exercice, apprendre une nouvelle compétence. Quel est mon plan sur cinq et dix ans ? Quelles sont les priorités de ma famille ?
• Entreprise: Quelles sont mes priorités commerciales immédiates ? Exemples :Embaucher un nouvel employé, faire un plan marketing pour acquérir plus de clients. Où est-ce que je veux que mon entreprise soit dans cinq ans ? Quelles sont nos priorités en matière de développement de produits ou de services ?

2. Explorez vos options de financement.

Les propriétaires de petites entreprises ont tendance à s'autofinancer, ou bootstrap, ce qui signifie que les fonds personnels sont la seule ou principale source de capital du propriétaire. Il est logique de réinvestir de l'argent dans l'entreprise :le bootstrapping vous permet de développer lentement et organiquement votre entreprise tout en garantissant que le modèle est financièrement viable.

A la baisse, vous n'êtes pas bien diversifié. L'utilisation de cartes d'épargne ou de crédit pour le capital de démarrage peut vous exposer à un risque financier important, selon l'intensité de capital de votre entreprise.

Il est prudent de compenser une partie de ce risque en explorant une ou plusieurs sources de financement supplémentaires.

Résumé du financement

Capital-risque anges Financement participatif Accélérateur Incubateur Niveau d'assistance Élevé Élevé Faible Élevé Élevé Capitaux propres requis 20-25% 25-45% Non sauf pour le financement participatif 7-10% Non Attribution de capital Élevé Moyen – Élevé Généralement faible Faible Généralement aucun Remboursement requis? Non non Non Non Non Subventions Compétitions de pitch Prêts commerciaux Famille d'amis Amorçage Niveau d'assistance Faible Faible Faible Faible Faible Capitaux propres requis Non Varie Non Varie Non Attribution de capital Généralement faible Varie et va uniquement aux gagnants Varie Faible Non Remboursement requis ? Non Non Oui Oui Non

Heureusement, il y a plein d'autres endroits pour obtenir des capitaux. Faire appel à des sources extérieures, comme offrir des capitaux propres et obtenir un bien ou un service en retour, les prêts commerciaux ou les préventes aux clients ou les ventes récurrentes peuvent assurer un afflux constant de capitaux.

3. Concentrez-vous sur la liquidité.

Sûr, votre bilan vous montre que votre entreprise est financièrement saine, mais cela ne signifie pas que vos actifs sont liquides. L'objectif devrait être d'avoir plus d'actifs que de passifs, vous disposez donc d'un tampon pour faire face à vos obligations financières à court terme.

Et, les professionnels contrôlant ces sources de financement externes, telles que les lignes de crédit commerciales ou l'affacturage des stocks/créances, s'attendront à ce que vous ayez un aperçu de l'état de vos liquidités. Certains points clés sont que, bien que l'argent liquide, pas P&L, est votre métrique principale, il existe d'autres KPI importants comme le cycle de conversion monétaire (CCC), jours de soldes impayés (DSO), les jours à payer en souffrance (DPO) et les jours d'inventaire en souffrance (DIO) que toutes les entreprises doivent suivre.

Certaines petites entreprises peuvent même vouloir constituer un « comité de trésorerie » pour surveiller de près les mesures quotidiennes et faire rapport sur l'état des liquidités.

4. Flux de trésorerie.

Une trésorerie saine vous permet de faire face aux obligations courantes, comme payer les employés et acheter des matières premières, tout en constituant une réserve pour les investissements et les urgences. Accumuler des actifs, comme l'immobilier ou l'inventaire, c'est super, mais si la trésorerie est un défi, votre entreprise va caler.

Une analyse formelle des flux de trésorerie vous indiquera combien d'argent entre et sort de votre entreprise. Cette connaissance vous permet de planifier en conséquence. Lorsque vous effectuez ces analyses régulièrement, vous obtiendrez une perspective historique et serez en mesure de déterminer le montant que vous devriez mettre de côté en réserve pour faire face aux mois de vaches maigres ou à un manque de trésorerie imprévu.

5. Gérer les impôts.

Suivre la voie du bricolage peut fonctionner pour vos finances personnelles, mais la planification fiscale peut être beaucoup plus compliquée en tant que propriétaire de petite entreprise. L'externalisation de la planification et de la préparation fiscales à un expert-comptable qualifié (CPA) ou à un autre professionnel de la finance susceptible de vous aider dans votre entreprise vous fera non seulement gagner du temps, mais cette expertise peut réduire votre impôt à payer.

Un CPA connaît parfaitement les lois fiscales de votre région et peut vous conseiller sur diverses stratégies, comme comment maximiser les dépenses professionnelles éligibles et le montant à payer en impôts estimés afin de ne pas vous retrouver avec une grosse facture - ou accorder à l'Oncle Sam un prêt sans intérêt.

Une remarque :un expert en évaluation d'entreprise a vu des fondateurs faire une erreur en essayant de structurer leurs entreprises pour minimiser le paiement des impôts. Quand ils réussissent à ça, le revenu net peut être nul ou même négatif. Cependant, qui peuvent poser des problèmes majeurs lors de la recherche de financement ou d'investissements.

6. Gestion des risques.

Identifier et atténuer les risques est quelque chose que chaque petite entreprise doit faire, mais cela tombe souvent au bas de la liste simplement parce que la création d'un plan qui aborde tous les dangers potentiels semble être une tâche énorme. Et oui, il est pratiquement impossible d'aborder tous risque qui pourrait éventuellement affecter votre entreprise. Mais vous pouvez certainement réduire la liste et mettre des garde-fous, comme une assurance cybersécurité et un plan de communication de crise, en place.

Planification de scénario par rapport à la planification de la continuité des activités

La planification de scénarios est souvent confondue avec la planification de la continuité des activités. Bien que les deux soient des processus structurés, la planification de scénarios joue un jeu plus long qui tient compte des revenus au fil du temps. La planification de la continuité des activités concerne la façon dont votre entreprise réagira à une catastrophe, comme un incendie dans un entrepôt ou un tremblement de terre.

Dans les deux processus, le voyage peut être aussi précieux que le produit final du travail. En réunissant les dirigeants pour réfléchir à ce qui pourrait affecter votre entreprise, vous pouvez éviter un risque potentiel.

Voici quelques éléments à prendre en compte lors de l’élaboration d’un plan de gestion des risques :

• Fournissez le bon montant de couverture pour vous-même et vos employés tout en évitant de payer trop cher pour les soins de santé et l'indemnisation des accidents du travail
• Incluez les éventualités de trésorerie en cas d'interruption d'activité due à un sinistre ou au décès d'une personne clé.
• Comment allez-vous faire face à la perte ou au vol de biens commerciaux ou à la fraude par un employé, le fournisseur, partenaire ou autre tiers ?
• Consultez un avocat pour protéger votre entreprise contre les poursuites judiciaires.

Notez que vous n'avez pas besoin de recommencer à zéro. La Small Business Administration fournit un guide de formation gratuit « Gestion des risques pour une petite entreprise ».

Un risque existentiel pour toute entreprise est la perte du fondateur ou d'un autre dirigeant clé - avez-vous un plan pour ce qui se passe lorsque vous devez ou voulez partir ?

Cela nous amène aux trois éléments suivants qui, tout en étant lié, méritent leurs propres plans et attention.

7. Créez des plans de succession et de sortie.

Ce sont deux scénarios différents. Dans une succession, vous donnez les rênes de l'entreprise au prochain leader. Dans une sortie, vous vendez ou fermez l'entreprise. Comme pour la gestion des risques, la SBA propose un modèle de planification de la relève qui comprend également une section sur la vente de l'entreprise.

Au moment de décider de vendre, fermer ou transmettre l'entreprise que vous avez créée, la Small Business Administration recommande d'examiner quelques facteurs. Vous avez reçu une offre d'emploi d'une autre entreprise ou une offre d'achat pour votre entreprise ou votre patrimoine professionnel ? Êtes-vous satisfait de la rentabilité de l'entreprise ? Prévoyez-vous des changements du marché ou de l'industrie auxquels vous ne pouvez ou ne souhaitez pas vous adapter ?

Sur un niveau personel, êtes-vous prêt à prendre votre retraite ou trouvez-vous que vous travaillez trop d'heures ? Vous n'êtes tout simplement plus passionné par le métier et prêt à essayer quelque chose de nouveau ? Répondre à ces questions devrait clarifier vos prochaines étapes.

Regardons à la fois la succession et la sortie.

Plan de sortie : Si vous souhaitez vendre votre entreprise, vous avez besoin d'une idée de la valeur. En réalité, même si vous ne cherchez pas à vendre, il est judicieux de toujours avoir une idée approximative de la valeur marchande de l'entreprise. Les experts conseillent de regarder ce pour quoi des entreprises similaires ont vendu récemment, Tenez compte des facteurs qualitatifs tels que si les cadres prévoient de rester et décidez des conditions de paiement que vous accepterez.

Plan de succession: Il s'agit d'une stratégie visant à céder le contrôle de l'entreprise à une ou plusieurs personnes, ou un acquéreur. Si le premier, décider si vous transmettrez l'entreprise à un membre de votre famille ou à un employé, et commencer la formation. Vous aurez toujours besoin de connaître la valeur de l'entreprise, alors suivez les étapes mentionnées ci-dessus. Faites venir un avocat et un fiscaliste dès le début.

8. Plan de retraite.

La planification de la retraite est cruciale pour tout le monde, propriétaire d'entreprise ou non. Les experts recommandent d'économiser au moins 15 % du revenu avant impôt pour la retraite dans un régime fiscalement avantageux, tel qu'un compte de retraite individuel simplifié pour les salariés, ou SEP-IRA. Tout employeur, y compris les entreprises individuelles, sont éligibles pour établir des SEP-IRA. Vous pouvez étendre cette opportunité aux employés.

Comme pour les impôts, un planificateur financier expérimenté peut vous expliquer vos options pour créer un plan adapté aux besoins de votre entreprise.

9. Créez un plan successoral.

Une bonne planification successorale aide à subvenir aux besoins de vos proches, les partenaires commerciaux et les employés qui dépendent de votre entreprise ; minimiser l'exposition fiscale; et fournir des instructions claires sur la façon dont l'entreprise doit procéder. Ces plans sont également essentiels en cas d'incapacité. Rien ne remplace le fait d'avoir un avocat expérimenté en planification successorale pour vous aider à créer un plan hermétique.

La création d'un plan financier personnalisé est un processus continu. Trouvez des conseillers de confiance qui peuvent vous conseiller et vous aider à élaborer des mesures concrètes. La planification financière réussie des petites entreprises est un processus continu, et fait avec succès, ces stratégies optimiseront les performances et montreront aux clients et aux employés que vous veillez à leur bien-être.