Décider quoi faire de votre 401(k) lorsque vous changez de travail

Comme beaucoup d'entre vous le savent, j'ai démissionné de mon travail il y a quelques semaines et depuis lors, j'ai commencé mon nouveau travail. Au cours de ma première semaine à mon nouvel emploi, je me suis inscrit à mes régimes d'avantages sociaux et j'ai maintenant besoin de savoir quoi faire avec mon ancien 401 (k). Fondamentalement, il y a 5 options pour mon 401(k).

Options du plan 401(k) lorsque vous transférez des travaux :

• Laissez les actifs dans le plan 401 (k) actuel.
• Roll les actifs dans un IRA
• Transférez les actifs dans le plan 401 (k) du nouvel employeur.
• Retirer les actifs en une somme forfaitaire.
• Transférez les actifs à une rente admissible.

Voyons donc mes options :

1. Laisser les actifs 401(k) dans le régime actuel avec l'ancien employeur.

La chose la plus simple à faire est de laisser vos actifs dans le régime de votre employeur actuel. Il ne prend aucune mesure de votre part. Pourtant, si vous avez moins de 5 $, 000 sur votre compte, votre employeur peut fermer le compte et vous restituer votre argent. Si vous avez plus de 5 $, 000, vous pouvez généralement garder votre argent sur le compte.

Avantages possibles : Si vous avez un grand choix d'options de placement, vous pouvez laisser vos actifs en place et continuer à investir comme vous l'avez fait. Le laisser dans votre ancien compte conserve également vos investissements à imposition différée dans un compte de retraite qualifié. Vous conservez la possibilité de transférer vos fonds à une date ultérieure.

Inconvénients possibles : Vos options de placement se limitent aux options de votre ancien plan. Vous ne pourrez pas effectuer de nouvelles cotisations, vous ne pourrez pas non plus contracter de prêts sur votre ancien compte 401(k). En savoir plus sur Limites de cotisation Roth IRA ici! Vous pouvez être tenu de payer des frais de compte, car certaines entreprises ne couvriront pas ces coûts pour les anciens employés. Vous aurez également un compte de placement supplémentaire à gérer et à équilibrer. Gardez à l'esprit, Les fournisseurs 401(k) peuvent changer de temps à autre et il vous appartient de suivre ces changements. Kiplinger a un bon article sur garder une trace des anciens plans 401 (k) .

Verdict: Considérez ceci si votre ancien plan offre de meilleures options de placement que votre nouveau plan. Autrement, envisagez de transférer votre 401 (k) dans votre nouveau plan, ou l'une des autres options suivantes.

2. Roll les actifs dans un IRA

Vos actifs 401(k) sont déjà dans un compte fiscalement avantageux et le fait de transférer votre 401(k) dans un IRA permettra à vos investissements de continuer à croître avec les mêmes avantages fiscaux et vous éviterez les 10 % de pénalité de retrait anticipé .

Avantages possibles : En plus d'éviter la pénalité de retrait anticipé de 10 % et de conserver des avantages fiscaux, Il existe plusieurs autres avantages importants à transférer votre 401(k) dans un IRA. Le plus grand avantage est que vous contrôlez vos options d'investissement et que vous n'êtes plus limité aux options d'investissement de votre ancien ou de votre nouveau plan 401(k). Ceci est important car vous pouvez limiter vos dépenses et vous gardez le contrôle de vos comptes. Certaines entreprises changent de fiduciaire et il n'est pas du devoir de votre ancienne entreprise de vous informer de tout changement, c'est à vous de garder une trace. Gardez à l'esprit que le transfert de vos actifs 401(k) dans un plan IRA n'est pas définitif - vous pourrez peut-être le transférer dans votre nouveau plan 401(k) plus tard. Vous conservez également une flexibilité pour les bénéficiaires.

Inconvénients possibles : Vous ne pourrez pas contracter de prêts auprès de votre IRA comme vous le pourriez si vous l'intégriez au régime de votre nouvel employeur. Il existe également plusieurs inconvénients concernant les retraits d'un IRA par rapport à un 401 (k); dans certaines circonstances, Les plans 401 (k) ont un peu plus de flexibilité.

Verdict: Envisagez cette option si vous souhaitez un contrôle total sur votre investissement, votre ancien régime n'a pas assez d'actifs pour le garder ouvert, votre nouveau plan n'offre pas d'options d'investissement solides, ou vous souhaitez regrouper vos avoirs de placement dans moins de comptes.

3. Transférez les actifs dans le plan 401 (k) du nouvel employeur

C'est une option que j'envisage fortement, mais cela dépendra de plusieurs facteurs, notamment les options d'investissement de mon nouveau plan 401(k). L'autre facteur que j'aime est de simplifier le nombre de comptes de placement dont je dois garder une trace, maintenir, et équilibre.

Avantages possibles : Votre investissement conserve ses avantages fiscaux et il n'y a aucune pénalité pour le transfert ou le roulement de votre argent. Vous pourrez emprunter sur vos avoirs 401(k) si vous le souhaitez, et vous minimiserez le nombre de comptes de retraite dont vous disposez.

Inconvénients possibles : Vous êtes limité aux options de placement de votre nouveau régime. C'est un gros problème si votre plan a des options limitées ou des ratios de dépenses supérieurs à la moyenne, qui rongent vos retours. Il peut également y avoir une période d'attente avant de pouvoir vous inscrire au plan 401(k) de votre nouvelle entreprise, ce qui signifie que vous devrez attendre pour le retourner.

Verdict: Envisagez cette option si votre nouveau régime comporte de solides options de placement et/ou si vous souhaitez conserver la simplicité de vos avoirs de retraite.

4. Retirer les avoirs en une somme forfaitaire

Le retrait de vos actifs de votre plan 401 (k) n'est pas quelque chose que la plupart des gens recommanderont car vous serez frappé d'impôts et de pénalités de retrait anticipé, ce qui pourrait consommer près d'un tiers de vos actifs totaux à ce point.

Avantages possibles : Vos actifs (moins les impôts sur le revenu et les pénalités de retrait anticipé) seront disponibles pour une utilisation immédiate.

Désavantages: Vous ferez face à l'impact fiscal immédiat du paiement de l'impôt sur le revenu sur le montant forfaitaire des actifs que vous retirez (généralement 20 % immédiatement), et vous devrez également payer une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi. Vous perdrez également les avantages du report d'impôt sur vos fonds, passer à côté de gains futurs potentiels, et vous bloquerez toutes les pertes de marché survenues jusque-là. Plus important encore, vous pouvez réduire considérablement le montant d'argent que vous avez pour la retraite.

Vous pouvez changer d'avis dans les 60 jours. Votre ancien gestionnaire de fonds est tenu de déduire 20 % d'impôts lorsque vous retirez vos fonds. Si vous changez d'avis et décidez de reconduire les fonds, il existe la règle de roulement de 60 jours qui vous permet de transférer l'argent dans un IRA dans les 60 jours. Pourtant, il vous sera demandé de calculer la différence de 20 % pour réinvestir la totalité du montant et éviter de payer des impôts sur le revenu. Vous obtiendrez le remboursement de 20 % lorsque vous produisez des impôts l'année suivante, à condition que vous ayez terminé le roulement dans les 60 jours.

Verdict: Considérez cette option seul si vous avez besoin des fonds immédiatement et que vous ne pouvez pas faire face à ces dépenses par d'autres moyens. Mais je vous conseille fortement de parler à un planificateur financier pour examiner d'autres options avant de le faire.

5. Transférer les actifs à une rente admissible

Le transfert de votre 401 (k) vers une rente différée admissible n'est pas une option que beaucoup de gens connaissent, et celui que moins de gens prennent. Sauf dans certains cas, ce n'est pas la meilleure option.

Avantages possibles : Les actifs continuent à bénéficier d'un report d'impôt jusqu'à ce que vous receviez des distributions et vous ne paierez pas d'impôts ni de pénalités de retrait anticipé pour transférer votre 401(k) directement vers une rente qualifiée. Une rente crée un flux de revenus auquel vous ne survivrez pas, au lieu d'avoir une réserve limitée d'argent à partir de laquelle retirer des fonds (si vous vivez longtemps, vous pourriez survivre au montant que vous avez versé dans la rente). Vos héritiers pourront hériter de votre rente si vous décédez pendant la phase de capitalisation.

Inconvénients possibles : Transformer un 401(k) en rente est une décision irrévocable ; une fois fait, la décision ne peut pas être annulée. De nombreuses rentes sont assorties de ratios de dépenses plus élevés que les plans 401 (k) ou les IRA, et certains États facturent des primes fiscales élevées sur les achats de rentes. En outre, vous pouvez décéder avant que votre rente ne verse le montant d'argent que vous auriez eu dans votre 401(k) ou votre IRA, ne laissant rien à vos héritiers.

Verdict: Ceci n'est pas pour moi. Cela ne veut pas dire que les rentes sont mauvaises, mais il y a beaucoup de variables impliquées et je ne les connais pas assez pour écrire sur toutes leurs complexités. Si vous pensez que cela peut être pour vous, envisagez de parler à un planificateur financier agréé ou à un autre professionnel pour plus de détails. Note finale :méfiez-vous des vendeurs. De nombreuses rentes sont fortement sollicitées car elles sont extrêmement rentables pour l'entreprise qui les gère.

Meilleures options pour votre ancien 401(k)

Dans la plupart des cas, la meilleure option sera de transférer vos actifs 401(k) vers un IRA ou votre nouveau plan 401(k), ou laissez simplement vos actifs 401(k) dans l'ancien régime. Votre décision doit être basée sur votre situation particulière.

Que vais-je faire avec mon 401(k) ?

Réellement, Je n'ai pas encore décidé. Mon objectif pour ce mois-ci est d'étudier mon nouveau plan 401(k) et de le comparer au plan 401(k) de mon ancienne entreprise et de déterminer la meilleure option pour moi. Personnellement, Je pense que je vais soit l'intégrer dans le plan de ma nouvelle entreprise, ou je vais le transférer dans un IRA. Je préfère limiter le nombre total de comptes que j'ai car cela facilite l'équilibre de mon portefeuille et le suivi de tout.