Certificat de dépôt expliqué

L'expression « certificat de dépôt, ” également connu sous le nom de CD, peut sembler compliqué mais c'est l'un des plus simples, les outils financiers les plus mal compris et sous-utilisés.

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt ?

Un certificat de dépôt ou CD est un compte d'épargne à haut rendement que vous pouvez ouvrir auprès de nombreuses institutions financières, des banques aux coopératives de crédit. En échange d'un prix relativement plus élevé, taux d'intérêt fixe, vous devez garder votre argent « bloqué » dans ce compte d'épargne pendant une période déterminée. (Les CD à taux variable sont également disponibles mais pas aussi courants que les CD à taux fixe.)

Cette période de temps spécifique est connue sous le nom de « terme ». Un mandat peut durer jusqu'à trois mois et aller jusqu'à cinq ans. Quand le mandat est terminé, cela signifie que le CD est mature et que vous pouvez retirer votre argent, c'est-à-dire le capital plus les intérêts que vous avez gagnés pendant la durée.

Typiquement, plus vous gardez votre argent dans le CD, plus votre taux d'intérêt sera élevé. Aussi, si vous déposez des montants plus élevés, soit 25 $, 000 contre 1 $, 000, alors vous pouvez également obtenir un taux d'intérêt plus élevé.

Un certificat de dépôt est comme un compte bancaire ordinaire en ce sens que vous pouvez déposer et retirer de l'argent, mais il doit être conforme aux conditions du CD que vous possédez. Vous devrez respecter les règles qui couvrent les montants des dépôts, termes, et d'autres activités de compte.

Les certificats de dépôt sont également assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cela signifie que si la banque où vous avez déposé vos fonds CD fait faillite pour une raison quelconque, vous serez remboursé, ainsi que les intérêts courus, jusqu'à 250 $, 000.

Grâce à cette assurance, la Securities and Exchange Commission des États-Unis fait référence aux CD comme un investissement à faible risque. Selon la commission, il n'y a aucun autre investissement qui offre ce type de sécurité qui peut le rendre idéal pour de nombreux épargnants et investisseurs.

Comment fonctionne un certificat de dépôt ?

Pourquoi les banques proposent-elles des CD ?

Pour que les banques gagnent de l'argent, ils ont besoin de prêter de l'argent. D'où tirent-ils cet argent ? La majeure partie de leur argent provient de déposants tels que des clients particuliers et commerciaux (entreprises).

Quand les banques ont assez d'argent dans leurs livres pour prêter, ils gagneront de l'argent en faisant des prêts sous forme d'offres de cartes de crédit, hypothèques, prêts aux petites entreprises, et autres produits similaires.

Afin d'attirer plus de déposants, les banques proposeront des produits d'épargne pour obliger les clients à garder leur argent en dépôt chez eux. Ceux-ci peuvent prendre la forme de produits d'épargne à haut rendement comme les comptes d'épargne et les CD.

Une banque peut offrir un taux d'intérêt APY de 2,5% à ses titulaires de compte CD, puis facturer 22% APR sur un produit de carte de crédit. La différence entre ces taux d'intérêt est connue sous le nom de « spread » et est l'un des moyens par lesquels les banques gagnent de l'argent sur leurs opérations de prêt.

L'anatomie d'une offre de CD

Lorsque vous consultez les offres de CD de différentes banques, vous voudrez prendre en compte les éléments suivants :

• Taux d'intérêt :Combien d'intérêt vais-je gagner sur mon dépôt ?

• Durée :combien de temps mon argent doit-il rester en banque ?

• Dépôt minimum :Quel est le montant minimum dont j'ai besoin pour ouvrir un CD ?

• Pénalité de retrait anticipé :que se passe-t-il si je retire mon argent de manière anticipée ?

• Types de CD :Y a-t-il d'autres particularités du CD ?

• Implications fiscales :Comment l'IRS traite-t-il les intérêts gagnés sur les CD ?

Taux d'intérêt

Les CD rapportent un taux d'intérêt garanti. Le taux d'intérêt est exprimé en pourcentage qui représente ce qu'on appelle le rendement annuel en pourcentage (APY). L'APY vous indique ce que vous gagnerez au cours d'une année donnée et prend en compte votre dépôt initial plus les intérêts que vous gagnez en plus d'autres revenus d'intérêts.

Différentes institutions bancaires gèrent les intérêts différemment pour leurs CD. Certaines banques peuvent composer les intérêts quotidiennement, tandis que d'autres peuvent seulement composer les intérêts mensuellement. Certaines banques vous donneront le choix, cependant, faire payer vos intérêts CD mensuellement, trimestriel, semestriel, annuellement, ou à maturité.

Si vous voulez savoir combien d'argent vous pouvez gagner sur votre dépôt initial, vous pouvez utiliser des calculatrices sur CD gratuites proposées par certaines banques et d'autres ressources gratuites sur le Web. Entrez simplement les termes que vous envisagez pour votre CD et la calculatrice vous montrera le solde que vous devriez obtenir lorsque le CD arrivera à échéance.

Terme

Selon votre situation financière, certains termes seront les mieux adaptés à vos besoins. Si vous avez des besoins immédiats en espèces, un CD à long terme peut ne pas fonctionner pour vous. Si vous n'êtes pas sûr de la durée pendant laquelle vous pouvez garder votre argent « enfermé » dans un CD, il peut être préférable de choisir une durée plus courte.

Dépôt minimum

Avec la plupart des CD, vous devrez déposer un montant minimum d'argent pour recevoir un taux d'intérêt plus élevé. Vous pouvez ouvrir un compte CD avec aussi peu que 0 $ et déposer jusqu'à 100 $, 000 ou plus.

Pénalité de retrait anticipé

Si vous ouvrez un compte CD et que vous ne pouvez pas conserver l'argent sur votre compte pendant toute la durée, vous pouvez devoir une pénalité de retrait anticipé. Avant d'ouvrir votre compte CD auprès de la banque, vous devriez vérifier la divulgation du compte de dépôt et/ou l'accord pour savoir comment vous serez facturé en cas de retrait anticipé. Dans la plupart des cas, vous perdrez simplement les intérêts que vous avez gagnés sur votre dépôt jusqu'à présent.

Types de CD

La bonne nouvelle est qu'il existe une certaine flexibilité dans les comptes CD qui pourraient faire de cet outil d'épargne un meilleur choix pour vous. Par exemple, certains CD n'ont pas de pénalité de retrait anticipé.

D'autres proposent des taux variables ou même la possibilité d'ajouter de l'argent une fois le compte ouvert. Renseignez-vous auprès de votre banquier sur toutes les options de CD qu'il propose.

Implications de taxes

Selon la façon dont vous choisissez de recevoir des paiements d'intérêts sur votre CD, l'IRS peut reconnaître les revenus d'intérêts que vous n'avez pas encore reçus sur votre CD. Vous recevrez un 1099-INT de la banque pour le montant des intérêts que vous avez gagnés. Vous l'inclurez dans votre revenu imposable lorsqu'il sera temps de déclarer vos impôts.

Certificat de dépôt Avantages et inconvénients

Les certificats de dépôt sont d'excellents produits d'épargne, s'ils répondent à vos besoins. Avant d'investir, vous devriez examiner les avantages et les inconvénients d'investir dans un CD :

Avantages:

• Les dépôts sont assurés jusqu'à 250 $, 000 par la FDIC

• Investissement à moindre risque

• Remboursement garanti du dépôt initial plus les intérêts

• Peut rapporter plus d'intérêts qu'un compte d'épargne ordinaire

• Il existe de nombreuses « saveurs » de CD qui peuvent vous donner une certaine flexibilité

• Vous pouvez bénéficier de conditions de compte plus avantageuses si vous êtes déjà client de la banque

Les inconvénients:

• Vous ne pourrez pas accéder à votre argent pendant un certain temps, à moins que vous ne payiez une « pénalité de retrait anticipé »

• Vous pourriez perdre vos gains « nets » à cause de l'inflation, en particulier avec les CD à plus long terme

• Les taux d'intérêt peuvent être inférieurs à ceux d'autres investissements, comme les actions, immobilier, ou des exploitations commerciales

• Vous pouvez devoir des impôts sur les intérêts créditeurs que la banque n'a pas encore payés

Alternatives à un certificat de dépôt

Si vous pensez qu'un CD ne convient pas à vos besoins financiers pour le moment, il existe de nombreux autres véhicules d'épargne que vous pouvez choisir à la place.

Compte d'épargne à haut rendement

Il s'agit d'un compte d'épargne typique mais qui offre un taux d'intérêt plus compétitif. Il n'y a généralement pas de minimum pour ouvrir ce compte. Comme les CD, les comptes d'épargne sont assurés par la FDIC. Contrairement aux CD, vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Cependant, Les lois fédérales américaines limitent les retraits sur les comptes d'épargne à six par mois.

Compte du marché monétaire

Il s'agit d'un autre type de compte d'épargne qui peut offrir aux déposants un taux d'intérêt plus élevé, bien qu'il soit variable et non fixe. Parfois, les comptes du marché monétaire nécessitent un solde minimum plus élevé. Comme un compte d'épargne, vous ne pouvez pas effectuer plus de six retraits par mois. Notez que ces comptes ne sont pas assurés par la FDIC.

Titres

Vous pouvez investir dans des titres comme des obligations, Stock, fonds communs de placement, fonds indiciels, etc. Ces types d'investissement ont tendance à avoir des rendements plus élevés que les CD.

La mise en garde est que vous pourriez perdre de l'argent avec des titres, car ils ne sont pas assurés par la FDIC. Votre investissement initial n'est pas garanti, et la valeur est dictée par les conditions du marché. Ces conditions peuvent être volatiles et faire varier vos rendements.

Divers investissements alternatifs

Il existe de nombreux autres types d'investissements que vous pouvez explorer si un CD ne produit pas le type de rendement que vous recherchez. En échange de rendements potentiellement plus élevés, vous devez être prêt à accepter un niveau de risque plus élevé qui pourrait inclure la perte d'une partie (ou de la totalité) de votre investissement initial :

• Investir dans l'immobilier

• Prêt entre pairs

• Démarrer et gérer une entreprise

La vente à emporter

Quand il s'agit de faire fructifier votre argent, vous avez le choix entre de nombreuses options. Faites vos recherches sur les CD ou tout autre produit d'investissement, prenez ensuite une décision éclairée qui appuie vos objectifs d'épargne.

Prêt à explorer vos options d'investissement? Inscrivez-vous à Wealthsimple , les seuls services d'investissement automatisés à offrir à tous ses clients un accompagnement humain illimité. Chaque client Wealthsimple bénéficie d'une technologie de pointe, frais bas, et le genre de personnalisé, un service amical que vous n'auriez peut-être pas pensé imaginable d'un service d'investissement à bas prix.