Certificat de dépôt (CD) :défini et expliqué

L'ouverture d'un compte de certificat de dépôt (CD) est l'une des nombreuses façons de garer votre argent pour des économies à court terme. Ces types de comptes offrent un moyen relativement sûr de stocker votre épargne, souvent avec un taux de rendement garanti.

Cela étant dit, ils ne sont pas pour tout le monde. Avant d'ouvrir un compte, examinons ce qu'est un certificat de dépôt et s'il convient à vos besoins d'épargne.

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) ?

Un certificat de dépôt (CD) est un compte d'épargne à terme qui offre des taux d'intérêt plus élevés que la plupart des comptes d'épargne ou du marché monétaire. Les CD sont émis par les banques, les institutions d'épargne et les coopératives de crédit.

Un CD offre des taux d'intérêt plus élevés puisque le client doit accepter de faire un dépôt forfaitaire et de le laisser sur le compte pendant une période de temps déterminée. Il appartient à chaque institution financière de déterminer les taux et les conditions de CD offerts, ainsi que les pénalités imposées pour les retraits anticipés.

Comme les comptes d'épargne, les CD sont assurés au niveau fédéral, soit par l'intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou de la National Credit Union Administration (NCUA). Ces types de comptes sont considérés comme le bas du spectre des risques d'investissement par rapport aux actions et aux obligations, où les fonds ne sont pas assurés et les rendements ne sont pas garantis.

Comment fonctionne un CD ?

Vous pouvez ouvrir un CD un peu comme un compte d'épargne traditionnel - la principale différence réside dans les conditions de votre dépôt, y compris le certificat de taux de dépôt et la durée du terme. C'est pourquoi il est important de magasiner pour trouver les meilleurs taux et conditions qui correspondent le mieux à vos besoins d'investissement.

Lorsque vous magasinez, tenez compte des facteurs suivants avant de prendre votre décision :

• Taux d'intérêt : Vous pourrez recevoir un taux prévisible de votre investissement initial sur une période de temps prédéterminée. Cela signifie que l'institution financière ne modifiera pas votre taux, ce qui entraînera une baisse de vos revenus. Cependant, si les taux augmentent après l'ouverture du compte, vous ne pourrez pas en profiter. C'est pourquoi c'est une bonne idée de trouver les meilleurs taux possibles. Faites de votre mieux pour comparer les mêmes durées et les mêmes montants de dépôt initial.
• Durée du mandat : La durée correspondra à la durée pendant laquelle vous accepterez de conserver vos fonds en dépôt pour éviter toute pénalité. Selon l'établissement, les mandats peuvent aller de quelques semaines à quelques années. La date d'échéance correspond à la fin de la durée de votre CD. C'est à ce moment-là qu'il est complètement mûr et que vous pouvez retirer votre argent sans pénalités.
• Montant principal : Il s'agit de la somme d'argent que vous vous engagez à déposer lorsque vous ouvrez un CD. Certaines institutions financières peuvent vous permettre d'effectuer des dépôts supplémentaires, mais dans la plupart des cas, vous n'êtes autorisé qu'à un seul montant forfaitaire lors de l'ouverture du compte. Assurez-vous que le compte que vous utiliserez en fin de compte est celui sur lequel vous pouvez vous permettre d'effectuer le dépôt initial.

Une fois que vous avez choisi le CD que vous souhaitez ouvrir, assurez-vous de lire les petits caractères de l'accord afin de savoir dans quoi vous vous embarquez. Lisez les conditions telles que les pénalités de retrait anticipé - les frais que vous devrez peut-être payer si vous effectuez un retrait avant la date d'échéance - pour déterminer ce que vous pourriez payer. D'autres termes tels que ce qui se passe lorsque votre CD arrive à maturité si vous ne fournissez pas d'instructions seront utiles.

Une fois que vous avez approvisionné le compte, l'institution financière vous fournira des relevés, papier ou électroniques, mensuels ou trimestriels. Vos paiements d'intérêts seront également déposés dans votre CD, avec des intérêts composés.

Qu'advient-il du CD à maturité ?

Une fois votre CD arrivé à maturité, vous avez plusieurs options :

• Passez la souris sur le CD : Votre institution financière transfère généralement les fonds existants sur un nouveau CD qui correspondrait à la durée de votre compte existant, ou au moins aussi proche que possible. Par exemple, si vous avez un CD de 26 mois, votre institution financière peut le transformer en CD de 24 mois.
• Transférer des fonds : Vous pouvez ouvrir un compte CD différent (dont la durée est différente) ou l'utiliser pour approvisionner un compte courant, d'épargne ou du marché monétaire auprès de l'institution financière.
• Retirer les fonds arrivés à échéance : Vous avez généralement le choix entre un virement bancaire interne, un virement externe ou l'envoi des fonds par chèque papier.

Votre institution financière vous informera également de ce qui se passe lorsque vous ne prenez pas de décision - dans la plupart des cas, votre CD existant sera reconduit. Il vous donnera également ce qu'on appelle une période de grâce, le nombre de jours pendant lesquels vous pouvez apporter des modifications à votre CD (comme retirer des fonds ou utiliser l'argent pour financer un autre type de compte CD) pendant cette période. Vous devriez recevoir un avis lorsque votre CD est sur le point d'arriver à échéance afin que vous ayez amplement le temps d'informer l'institution financière de ce que vous voulez faire de votre argent.

Les avantages et les inconvénients d'un CD

Les certificats de dépôt présentent à la fois des avantages et des inconvénients, il est donc préférable de considérer les deux pour s'assurer que cet outil d'épargne répond à vos besoins spécifiques.

Avantages des CD

Bien que cela soit généralement vrai pour toutes les institutions financières, les avantages peuvent dépendre de votre offre de CD spécifique.

• Investissement à faible risque : Les CD offrent un taux de rendement garanti, idéal pour ceux qui ont une tolérance au risque plus conservatrice. De cette façon, vous savez que vous gagnerez une somme d'argent déterminée tant que vous la laisserez sur le compte pour la durée convenue.
• Taux d'intérêt plus élevés : Par rapport aux comptes d'épargne ou aux comptes du marché monétaire, les certificats de dépôt ont tendance à avoir des taux de rendement plus élevés, vous pouvez donc profiter du taux fixe même si d'autres comptes de dépôt abandonnent le leur.
• Assuré par le gouvernement fédéral : L'argent de votre CD est assuré jusqu'à 250 000 $ auprès de la FDIC (pour les banques) ou de la NCUA pour les coopératives de crédit.

Inconvénients des CD

Bien qu'il y ait des avantages à ouvrir un CD, il y a aussi des inconvénients. Ceux-ci incluent :

• Gagner moins au fil du temps : Par rapport à d'autres options d'investissement comme les actions et les obligations, les CD vous rapporteront moins sur le long terme.
• Pénalités de retrait anticipé : Si vous videz ou effectuez un retrait partiel de votre compte avant l'échéance, vous pourriez être passible d'une pénalité. Selon l'institution financière, il peut s'agir d'un forfait ou d'un pourcentage de vos revenus. Dans certains cas, si vos revenus ne peuvent pas couvrir la pénalité, vous devrez débourser une partie du montant principal.

Aucune augmentation de taux : Dans la plupart des cas, vous gagnerez un taux d'intérêt fixe, même si les taux d'intérêt augmentent pendant la durée de votre CD.

Qu'est-ce qu'une échelle de CD et comment ça marche ?

Une échelle de CD peut permettre aux investisseurs d'accéder à des taux plus élevés généralement offerts par des durées de CD plus longues comme 5 ans, tout en permettant l'accès à une partie de votre argent chaque année. Voici comment cela fonctionne :vous prenez le capital initial que vous souhaitez investir dans les CD et vous le divisez en cinq montants égaux. Ensuite, vous mettez le premier cinquième dans un CD d'un an, un autre dans un CD de 2 ans et ainsi de suite jusqu'à un CD de 5 ans.

Lorsque le premier CD arrive à échéance dans un an, vous pouvez retirer ce montant et l'utiliser pour ouvrir un CD de 5 ans. L'année suivante, lorsque le CD de 2 ans arrive à échéance, vous l'investissez dans un autre CD de 5 ans. Vous continuez à le faire chaque année chaque fois qu'un CD arrive à échéance et vous vous retrouverez avec cinq CD de 5 ans gagnant les meilleurs tarifs possibles. L'avantage ici est qu'il arrivera à échéance chaque année, donc si vous avez besoin de fonds, tout n'est pas bloqué pendant 5 ans.

Le dernier mot

Investir dans un compte CD n'est pas le moyen le plus rapide de gagner de l'argent, mais il peut vous offrir l'assurance que vous obtiendrez un taux de rendement garanti et qu'il est assuré par la FDIC ou la NCUA. Trouver un CD avec un taux compétitif vous aidera également à gagner autant d'intérêts que possible. Il est important de choisir une stratégie qui fonctionne avec vous, comme l'utilisation d'une échelle de CD et la garantie que vous ne serez pas confronté à des pénalités de retrait anticipé.

Comme pour tous les types d'investissements, il est essentiel que vous déterminiez votre tolérance au risque d'investissement et que vous recherchiez des conseils d'épargne et d'investissement avant de déplacer de l'argent. Parlez à un conseiller financier ou à un professionnel pour vous assurer que cette option de placement vous convient.