Comment savoir si vous pouvez faire confiance à votre conseiller financier ?

Le paysage des services financiers est de plus en plus complexe, et il est difficile de savoir si vous en avez pour votre argent auprès de votre conseiller financier. En réalité, selon notre sondage 2019 sur la confiance financière, une personne sur cinq ne sait même pas comment son conseiller financier est rémunéré ! Les Américains interrogés sont également presque également divisés quant à savoir s'ils pensent que les conseillers financiers ont l'obligation d'agir dans leur meilleur intérêt.

Alors, comment savoir qui embaucher pour des conseils en investissement ? Comment pouvons-nous couper le bruit et comprendre si nous travaillons avec le bon conseiller et la bonne institution pour répondre au mieux à nos besoins financiers ?

Voici 8 questions essentielles à poser à votre conseiller financier pour aller au fond des choses. Que vous cherchiez à embaucher un professionnel de l'investissement pour la première fois, ou si vous cherchez des alternatives à votre conseiller actuel, ces questions sont un bon moyen d'obtenir certaines des informations dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée sur la gestion de votre patrimoine.

Notre enquête sur la confiance financière de 2019 a révélé que de nombreux Américains sont toujours dans l'ignorance de leurs conseils financiers. Lire le rapport complet ici.

Comment votre conseiller est-il rémunéré ?

Savez-vous exactement comment votre conseiller financier est rémunéré ? Si la réponse que vous obtenez est vague ou prend plus d'une minute à répondre, s'éloigner. Vous devez également savoir quels sont les coûts tout compris.

Assurez-vous de comprendre combien vous payez par transaction, par produit, ou par service. Demandez combien votre conseiller financier gagne lorsqu'il vend des fonds communs de placement, rentes, et les transactions individuelles sur actions ou obligations. Assurez-vous de demander si ces frais s'ajoutent aux frais annuels, ou des frais de conseil permanents qu'il ou elle perçoit en travaillant avec vous. Aussi, savoir à quels services vous avez droit.

Optimisation fiscale ?

Rééquilibrage ?

Planification de la retraite?

Planification successorale ?

Vous devriez pouvoir obtenir tout ce soutien d'un seul conseiller.

Êtes-vous un fiduciaire?

Votre conseiller financier est-il un fiduciaire? Cette question est critique. Un fiduciaire a l'obligation légale d'agir dans votre meilleur intérêt. Cela inclut la divulgation des frais et de tout conflit d'intérêt potentiel. Courtiers, par exemple, n'ont pas cette obligation légale, mais les conseillers en placement enregistrés (RIA) le font. Les RIA peuvent vous fournir des conseils d'investissement holistiques, et ils doivent légalement faire ce qui est dans votre meilleur intérêt. C'est la relation que vous voulez.

Pourquoi avez-vous recommandé cet investissement ?

Certaines entreprises ont des accords de partage des frais avec des sociétés de fonds communs de placement ou des compagnies d'assurance, c'est-à-dire des commissions occultes. Cela peut signifier que votre conseiller financier est fortement motivé à vendre les produits d'investissement d'une certaine entreprise plutôt qu'une autre. Vous feriez mieux de demander à votre conseiller financier s'il est prêt à investir dans les mêmes produits qu'il vous recommande. Par exemple, si votre conseiller financier vous a recommandé d'investir dans des fonds communs de placement, assurez-vous de demander :

« Pourquoi m'avez-vous mis dans ce fonds commun de placement en particulier ? »

« Comment l'avez-vous sélectionné ? »

« Êtes-vous indemnisé si j'accepte d'investir ? »

Selon l'Economic Times, 77% des fonds communs de placement sous-performent leurs indices de référence, mais les vendre aux clients est souvent une source importante de revenus pour le conseiller et son entreprise. Une stratégie de fonds communs de placement uniquement peut être avantageuse pour votre conseiller, mais elle peut ne pas être dans le meilleur intérêt pour vous.

Avez-vous un quota de vente ?

Saviez-vous que certains conseillers financiers ont des quotas de ventes mensuels ? Cela signifie que votre conseiller a des objectifs de vente à atteindre et sera rémunéré s'il atteint ces objectifs. Donc, qui achète ? Le quota peut prendre la forme d'une accumulation d'un certain niveau d'actifs avec l'entreprise ou d'un certain nombre de nouveaux clients. Il pourrait s'agir d'un quota pour la vente d'assurances ou d'autres produits.

Les quotas peuvent également être ciblés sur le montant des honoraires que le conseiller génère pour son entreprise. Réfléchissez à l'impact que les quotas de vente peuvent avoir sur le comportement de vos conseillers financiers lorsqu'ils atteignent la fin du mois. Votre conseiller vous vend-il un produit afin d'atteindre ses objectifs ou parce que c'est dans votre meilleur intérêt ?

Quel pourcentage de votre temps consacrez-vous à la gestion de portefeuille ?

La plupart des gens imaginent leur conseiller à un bureau en train de rechercher le prochain grand investissement pour eux. Réellement, la plupart des conseillers portent plusieurs chapeaux. Ils doivent partager leur attention entre la recherche, gestion de portefeuille, au service des clients existants, et la prospection de nouveaux clients. Découvrez comment votre conseiller surveille votre portefeuille et à quelle fréquence. Vous ne voulez pas que quelqu'un qui gère votre argent ait constamment son attention ailleurs. C'est votre pécule et vous voulez vous assurer de faire confiance à votre conseiller financier pour le surveiller attentivement.

Quelle est votre stratégie d'investissement ?

Votre conseiller comprend-il quels sont vos besoins et objectifs spécifiques? Avez-vous travaillé ensemble pour construire votre stratégie d'investissement à long terme ? Demandez à votre conseiller financier quelle est sa stratégie d'investissement et, surtout, comment il est personnalisé pour vos besoins. Les stratégies de placement changent également au fil du temps à mesure que la tolérance au risque et la vie changent. Assurez-vous que votre stratégie d'investissement est dynamique et que vous avez un dialogue continu avec votre conseiller financier.

Quelles sont vos références ?

Les certifications et les références sont souvent de bons indicateurs d'expertise et de compréhension. Les professionnels de l'investissement peuvent utiliser plusieurs termes (conseiller financier, conseiller financier, planificateur financier), il est donc utile de comprendre les titres et les titres de compétences dont ils disposent. Les références courantes sont Certified Financial Planner (CFP®), Analyste Financier Agréé (CFA). Des examens de licence sont nécessaires pour donner différents types de conseils. Assurez-vous de demander, s'ils sont certifiés ou agréés, ou quels examens ils ont réussis. Demandez-leur pourquoi ils sont qualifiés pour vous aider dans vos investissements.

Quel service puis-je attendre de vous ?

Sachant que certains conseillers financiers peuvent être distraits par les quotas de vente et le temps de prospection de nouveaux clients, vous voulez vous assurer que votre conseiller financier ne vous inscrira pas et ne vous ignorera pas. Découvrez à quel type de service continu vous pouvez vous attendre. À quelle fréquence pouvez-vous les contacter et à quoi pouvez-vous vous attendre en termes de temps de réponse ? Pouvez-vous discuter avec eux en ligne ou devez-vous planifier des réunions avec eux ? Une autre considération importante est l'établissement de rapports sur le rendement. Quels documents fournissent-ils pour que vous puissiez suivre votre progression ? Rappelles toi, c'est votre bien-être financier à long terme. Si vous n'obtenez pas tout ce que vous demandez… exigez-le !