Stratégies d'investissement :maximisez votre 401k

Les plans 401k parrainés par l'employeur sont des véhicules d'investissement populaires pour les travailleurs américains. Comprendre clairement comment ces plans fonctionnent est essentiel pour les utiliser avec succès.

Lire la suite: Qu'est-ce qu'un 401k ? Un guide complet

Il est important de reconnaître la valeur de profiter de employeur correspond à vos cotisations , et bien sûr, vous devez avoir une bonne compréhension des règles entourant de tels plans - tels que plafonds de cotisation annuels . Au-delà de ça, il est également crucial de comprendre les stratégies concernant la façon d'investir efficacement au sein de votre 401k .

Voici 6 conseils pour gérer efficacement votre 401k et les investissements de votre compte.

1. Utilisez un conseiller financier

Bien que les réglementations gouvernementales relatives aux plans 401k s'appliquent universellement, chaque plan peut avoir des règles qui lui sont spécifiques (tant qu'elles n'entrent pas en conflit avec la loi). Cela peut rendre les choses confuses, donc un excellent moyen d'obtenir des conseils personnalisés sur votre situation spécifique est de parler à un conseiller financier . Il est dans votre intérêt de travailler avec un conseiller fiduciaire qui peut fournir des recommandations personnalisées sur l'allocation d'actifs dans votre plan 401k et faire des recommandations de fonds spécifiques pour vos besoins et objectifs.

2. Commencez à investir maintenant

Il y a un effet cumulatif à investir, c'est-à-dire à mesure que vos actifs s'apprécient au fil du temps, tous les gains futurs sont basés sur cette base plus large. Disons que vous investissez 100 $ aujourd'hui, et cet investissement augmente de 10 % cette année et toutes les années à venir. L'année prochaine, vous commencerez avec 110 $ après le gain de 10 $ de cette année, et votre appréciation de 10 % l'année prochaine sera basée sur cette base plus large - donc l'année prochaine, vous gagnerez 11 $. Par conséquent, plus vous pourrez profiter de cet effet aggravant, le meilleur.

Il est important de maximiser votre taux d'épargne en cotisant autant que vous le pouvez (et autant que la loi le permet), mais le temps est également un facteur important à considérer. Commencer votre épargne-retraite trop tard est tout aussi préjudiciable que de ne pas épargner suffisamment. Et comme indiqué précédemment :si vous avez un employeur correspondant, vous devez contribuer au moins autant que nécessaire pour recevoir le match. Si vous ne le faites pas, c'est comme déchirer un salaire. Ce match fait partie de votre rémunération en tant qu'employé - ne le refusez pas.

Lire la suite: Le solde moyen de 401k par âge

3. Sélectionnez une allocation d'actifs appropriée

La clé pour sélectionner une allocation d'actifs appropriée est de déterminer les objectifs des actifs, l'horizon temporel de ces objectifs, et la tolérance au risque de l'investisseur. Donc, si tous ces facteurs s'alignent entre votre 401k et les actifs gérés dans vos autres comptes de placement, alors l'allocation d'actifs devrait être très similaire entre les portefeuilles. Cependant, si l'un de ces facteurs est très différent (si l'horizon temporel du 401k est beaucoup plus long que celui d'un compte imposable, par exemple), cela nécessiterait alors une conversation plus approfondie avec votre conseiller financier pour déterminer ce qui est réellement approprié.

4. Faites une sélection de fonds appropriée

En plus d'avoir la bonne allocation d'actifs dans votre 401k, il est également essentiel que vous ayez la sélection de fonds idéale. Les principaux éléments à considérer lors de l'évaluation des fonds dans lesquels investir sont la diversification et frais .

De nombreux régimes parrainés par l'employeur offrent des fonds indiciels à faible coût, ce qui satisferait à la fois le besoin d'une large diversification et des dépenses raisonnables. Mais les régimes proposent parfois des fonds communs de placement plus chers sur leurs listes, il est donc très important d'examiner de près les ratios de dépenses afin de savoir ce que vous payez.

Il existe également des situations où un fonds à date cible est une sélection raisonnable, selon l'étendue et le coût des autres options qui s'offrent à vous. En guise de rappel rapide, les fonds à date cible sont conçus pour vous offrir un véhicule d'investissement simple. Ils fonctionnent généralement selon une formule de répartition de l'actif basée sur l'âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite, et passez graduellement à une allocation plus conservatrice à l'approche de la retraite. Si votre plan n'offre pas de choix parmi une gamme de fonds indiciels à faible coût, un fonds à date cible peut parfois être le meilleur choix. Mais si d'autres options sont disponibles dans le plan, il est probablement préférable d'en discuter avec votre conseiller pour vous assurer de faire une sélection optimale.

5. Prenez soin des anciens comptes 401k

Si vous avez changé d'employeur, vous vous interrogez peut-être que faire de votre ancien régime de retraite . Que ce soit une vieille 401k, 403(b) ou un autre régime parrainé par l'employeur, vous devriez probablement discuter de vos options avec votre conseiller financier. Mais voici quelques pistes d’action possibles à considérer :

• Laissez votre argent avec le plan 401k de votre ancien employeur. Cela peut être problématique pour plusieurs raisons :les choix d'investissement sont limités, les frais peuvent être élevés, et vous ne recevez plus de contrepartie de l'employeur à vos cotisations.
• Transférez votre ancien 401k dans le plan 401k de votre nouvel employeur. Cela peut être une option judicieuse si les choix d'investissement dans le plan sont bons, et assurez-vous que les frais sont raisonnables.
• Encaisser tout ou partie du compte, ce qui vous obligerait à payer des impôts et des pénalités si vous avez moins de 59 ans et demi. Ce n'est probablement pas conseillé, à moins bien sûr que vous ayez un besoin immédiat d'argent. Les taxes et les pénalités rendent ce choix peu attrayant – et vous perdez une croissance fiscalement avantageuse dans le compte à l'avenir.
• Transférez vos actifs sur un compte de retraite individuel (IRA) . C'est généralement la meilleure option, car vous évitez les frais de plan 401k et avez une liste presque illimitée de choix d'investissement.

6. Roulez vos actifs dans un IRA

1. Frais réduits : La première chose à considérer est les frais. Les plans 401k facturent souvent 1,5% ou plus - et cela n'inclut même pas les frais de fonds communs de placement pour les fonds du plan. Ce genre de structure de frais peut vraiment s'accumuler avec le temps. Disons que vous avez 40 ans avec un vieux 401k d'un emploi précédent avec 150 $, 000 d'actifs, et ce plan facture des frais annuels de 1,5%. En supposant un taux de croissance composé de 6 % et des frais de 1,5 %, le compte vaudra plus de 560 $, 000 en 30 ans. Mais si ces frais n'étaient que de 0,5 %, la valeur de votre portefeuille serait supérieure à 100 $, 000 de plus après cette même période de 30 ans, près de 670 $, 000. Les IRA ne s'accompagnent pas de frais de plan élevés, ce qui est une excellente raison de penser à un renversement. Les utilisateurs des outils gratuits de Personal Capital peuvent utiliser le Analyseur de frais fonction pour suivre les frais qu'ils paient actuellement pour leurs investissements.
2. Plus d'options d'investissement : La prochaine chose à laquelle vous devez penser concernant votre ancien 401k est la liste des investissements qui s'offrent à vous. Une fois que l'argent s'installe dans votre IRA, vous ou votre conseiller financier pouvez choisir parmi des milliers d'ETF, obligations, fonds communs de placement, et des actions individuelles. Vos options sont presque illimitées. Vous n'êtes plus limité à la courte liste de fonds communs de placement qui sont généralement proposés dans un 401k.
3. Flexibilité de retrait accrue : Dernièrement, les utilisateurs des IRA et des 401ks encourent généralement une pénalité en plus des exigences fiscales habituelles s'ils retirent des fonds avant l'âge de 59 ans et demi. Cependant, les règles entourant les IRA offrent plus de flexibilité. Dans certaines circonstances, vous pouvez retirer des actifs d'un IRA sans encourir cette pénalité - et 401ks n'offrent pas ces opportunités. Par exemple, les frais d'études admissibles pourraient ne pas entraîner de pénalité s'ils sont retirés d'un IRA, et jusqu'à 10 $, 000 peuvent être retirés sans pénalité s'ils sont utilisés pour acheter votre première maison. Ainsi, les IRA peuvent fournir un accès plus facile à votre argent dans certains cas.

Compte tenu de toutes les options disponibles dans la section précédente, le roulement de vos actifs dans un IRA peut être le plus logique pour votre retraite pour un certain nombre de raisons.

Prochaines étapes

Discutez avec votre conseiller de la façon dont votre 401k est alloué, et s'il est logique de transférer ces actifs à un IRA. Effectuer un retournement est relativement facile, et c'est souvent la meilleure option pour ceux qui ne travaillent plus pour l'entreprise qui parraine ce plan. Mais il peut y avoir des complexités dans n'importe quelle situation - c'est pourquoi il est logique de parler avec votre conseiller.

Même si vous travaillez toujours dans l'entreprise commanditaire et qu'il est logique de laisser les actifs où ils sont, il est toujours préférable de discuter avec votre conseiller de la façon dont les actifs sont investis dans ce plan.

Déterminez si les objectifs et l'horizon temporel de ces actifs sont similaires à ceux de vos autres investissements, et s'il est logique de les investir de la même manière. Indépendamment, gardez toujours un œil sur les frais et le niveau de diversification de votre portefeuille.

Voici quelques autres mesures que vous pouvez prendre maintenant, et gratuitement, pour vous aider à gérer et évaluer votre 401k :

1. 1. Utiliser des outils en ligne gratuits comme Personal Capital pour analyser votre préparation à la retraite. Personal Capital propose un outil appelé « Planificateur de retraite, ” qui vous permet de voir la probabilité de réussite de votre portefeuille actuel et de votre plan de retraite.
   2. Assurez-vous d'analyser combien vous payez en frais dans votre 401k. Outil d'analyse des frais de Personal Capital vous aidera à repérer les frais cachés ou excessifs.