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Comment pirater votre pénalité de retrait 401k

Question du lecteur :puis-je utiliser mon 401k pour prendre une retraite anticipée et éviter la pénalité de retrait de 10 % du 401k ? – Jesse, Boston

Oui, il est possible d'utiliser votre 401k pour prendre une retraite anticipée, mais cela nécessite un peu de "piratage" 401k. En fait, je prévois d'utiliser la stratégie suivante décrite ci-dessous lorsque j'aurai 35 ans et je prévois de faire une pause dans mon travail pendant un certain temps. La plupart des Millennials qui occupent des emplois en entreprise ont probablement accès à des plans 401k et ils sont certainement le meilleur moyen de mettre de l'argent de côté pour la retraite. Les avantages sont largement énoncés – vous pouvez mettre de l'argent avant d'avoir à payer des impôts dessus (vous ne payez que lorsque vous retirez l'argent) et la plupart des employeurs offrent une contribution de contrepartie (ils mettent donc de l'argent supplémentaire gratuitement).

Vous devriez mettre autant d'argent que possible dans votre 401k dès que vous le pouvez. À partir de 2015, vous pouvez cotiser jusqu'à 18 $, 000 par an (essayez autant que possible d'atteindre ce nombre). Plus vous pouvez investir, plus il peut croître au fil du temps - c'est votre plus grande opportunité d'épargne-retraite. Si vous pouvez faire un sacrifice dans votre style de vie, votre futur moi vous remerciera. Au cours des 5 dernières années, j'ai mis le maximum dans mon 401k et l'argent a considérablement augmenté. N'oubliez pas non plus que vous n'avez pas à payer d'impôts sur cet argent, ce qui rend votre revenu plus faible pour l'IRS.

Mais il y a un certain nombre de défis avec les 401k :

  1. Ils ont généralement des frais beaucoup plus élevés que les autres types de placements de retraite
  2. Vous avez des options d'investissement limitées - vous êtes limité à investir uniquement dans les fonds disponibles dans votre plan d'employeur, contrairement à un Roth IRA où vous pouvez choisir vos propres investissements.
  3. Vous êtes pénalisé de 10% si vous retirez l'argent avant d'avoir 59,5 ans (c'est dans longtemps)

Compte tenu de tous ces défis, comment pouvez-vous utiliser votre 401k pour prendre une retraite anticipée ?

5 étapes pour retirer des fonds 401k sans payer de pénalité

Il existe un certain nombre de façons de "pirater" votre 401k afin que vous n'ayez pas à payer de pénalité de retrait anticipé, mais la plupart s'adressent aux personnes qui vont rester dans leur emploi actuel et ne pas quitter leur emploi. Une méthode courante consiste à emprunter sur votre 401k, mais cet article explique comment éviter la pénalité si vous quittez votre emploi, pas le garder. Donc, si vous êtes un millénaire et que vous souhaitez prendre une retraite anticipée en utilisant votre 401k, vos options sont beaucoup plus limitées – mais il existe toujours un solide « piratage » autour de la pénalité, mais ce n'est pas bien connu.

Le moyen le plus efficace d'utiliser votre 401k pour prendre une retraite anticipée est de mettre en place ce qui est essentiellement des paiements IRA réguliers pour vous appelés SEPP (paiements périodiques égaux substantiels) - qui sont essentiellement des retraits continus qui peuvent être effectués sans pénalité. Il est important de noter que même si vous n'avez pas à payer la pénalité de 10 % en utilisant cette méthode, vous devrez toujours payer des impôts sur les retraits en fonction de votre tranche d'imposition actuelle au moment du retrait (standard pour toutes les distributions IRA traditionnelles). Cela peut sembler compliqué au premier abord, mais c'est en fait relativement facile une fois que vous comprenez les principes fondamentaux de son fonctionnement.

1. Convertissez votre 401k en IRA

Lorsque vous quittez votre emploi et que vous êtes prêt à prendre votre retraite, convertissez l'intégralité de votre plan 401k en un IRA traditionnel (compte de retraite individuel). Malheureusement, vous devez convertir votre 401k en un IRA traditionnel au lieu d'un Roth IRA parce que vous n'avez pas encore payé d'impôts sur l'argent (rappelez-vous que l'argent est entré dans votre 401k en franchise d'impôt).

2. Mettre en place un plan SEPP pour effectuer des retraits sans pénalité de 40 000

Une fois qu'il est dans un IRA, vous êtes légalement autorisé à configurer et à prendre ce qui est noté dans la loi fiscale comme des «paiements périodiques sensiblement égaux» ou des SEPP de l'IRA que vous venez de créer à l'aide de votre 401k. La seule façon pour que cela fonctionne est que vous devez continuer à prendre ces retraits égaux pendant 5 ans ou jusqu'à ce que vous atteigniez 59,5 ans (selon la plus longue des deux). Donc, pour la plupart des Millennials, ce sera jusqu'à 59,5 ans et non 5 ans. Cela peut être long, mais éliminera la pénalité de retrait anticipé de 10 % 401k généralement imposée. Il est important de noter que vous n'êtes tenu de faire qu'un seul retrait par an.

3. Calculez vos paiements

Après la mise en place et le SEPP, vous devez déterminer combien d'argent vous devez retirer chaque année.
Voici 3 méthodes approuvées par l'IRS pour calculer le montant de votre paiement périodique :

  1. Distribution minimale requise (RMD)
  2. Amortissement fixe
  3. Rente fixe
Méthodes de calcul SEPP – © The Vanguard Group Inc. Si vous choisissez cette méthode… Vous serez… Distribution minimale requise
  • Recevez généralement le plus petit montant annuel des 3 modalités.
  • Recevez un montant qui fluctue annuellement.
  • Utilisez le calcul le plus simple, mais vous devrez recalculer votre paiement chaque année
Amortissement fixe
  • Recevez généralement un montant annuel plus important qu'avec la méthode RMD ci-dessus.
  • Recevez un montant fixe chaque année.
  • Utilisez le calcul le plus complexe, mais vous n'aurez besoin de calculer vos paiements qu'une seule fois
Rente fixe
  • Recevez généralement un montant annuel plus important qu'avec la méthode RMD ci-dessus.
  • Recevez un montant fixe chaque année.
  • Effectuer le calcul une seule fois

Pour les jeunes investisseurs qui souhaitent prendre une retraite anticipée, un bon moyen de calculer les distributions que vous devriez recevoir est de prendre votre âge (le mien est de 30 ans) et de le soustraire de 59,5 ans (donc pour moi, c'est 29,5 ans). Je dois diviser la valeur totale de mon nouvel IRA par 29,5 pour déterminer combien je dois retirer. Cela peut devenir un peu compliqué et je recommande que lorsque vous envisagez de les mettre en place, appelez simplement la société qui détient votre IRA et la plupart seront en mesure de vous aider à déterminer quelle devrait être la meilleure stratégie de paiement pour vous.

J'ai récemment appelé Vanguard, c'est là que je détiens mes propres investissements et ils ont pu facilement me mettre en contact avec quelqu'un qui pourrait m'aider à calculer ce que mon propre retrait pourrait être en fonction de mon investissement IRA actuel.

4. Divisez votre compte IRA pour isoler les fonds à retirer

Certains professionnels de l'impôt recommandent que, pour faciliter cette tâche, vous devriez diviser votre compte IRA de sorte qu'une partie de celui-ci ne contienne que vos paiements prévus. Ainsi, vos autres investissements IRA peuvent continuer à croître séparément. C'est ce que je prévois personnellement de mettre en place - mettre mes retraits prévus dans un investissement dans mon IRA, puis l'argent de croissance à plus long terme dans un autre type d'investissement (les deux peuvent vivre sous le même compte IRA). Alors l'équation devient :convertir 401k en IRA, puis divisez l'IRA afin qu'une partie contienne vos paiements/retraits prévus et l'autre vos investissements de croissance.

5. Continuez à investir dans votre IRA quand vous le pouvez

Il va sans dire que vous devriez essayer de laisser votre argent 401k et IRA intact le plus longtemps possible – donc même si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, laissez vos comptes de placement seuls si vous le pouvez. Notez également que pendant toute cette période de distribution, vos investissements continueront de croître dans votre IRA même si vous recevez des distributions. Personnellement, je prévois à la fois de recevoir des distributions et d'ajouter au compte IRA pendant cette période afin que je puisse utiliser activement l'argent de mon 401k au besoin lors de ma retraite anticipée.

Sommaire

Pour en savoir plus sur ce « hack » 401k pour éviter la pénalité de retrait anticipé, consultez la page IRS sur les SEPP.

N'oubliez pas que je ne suis pas un planificateur fiscal ou un conseiller financier – cela fait simplement partie de mon plan personnel que j'ai l'intention d'utiliser pour prendre une retraite anticipée. La situation financière personnelle de chacun est unique, je vous encourage donc à consulter un fiscaliste agréé et agréé pour discuter de votre propre régime REEE. Faites-moi savoir si vous avez des questions dans les commentaires et bonne chance en utilisant votre 401k pour prendre une retraite anticipée.

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