Méga porte dérobée Roth

Planifier sa retraite, c'est un peu comme le jeu de société classique Chutes et échelles en ce qu'il y a deux façons de jouer.

Vous pouvez prendre le long chemin et atteindre lentement votre destination, ou vous pouvez prendre des raccourcis et vous y rendre plus rapidement.

Un méga compte de retraite individuel Roth backdoor (IRA) fait partie du raccourci.

Il est conçu pour les personnes à revenu élevé qui ne sont pas admissibles à un Roth IRA traditionnel.

Soyez assuré que malgré le nom à consonance louche, une méga porte dérobée Roth est une option d'investissement parfaitement légale et légitime.

Dans ce billet, vous apprendrez tout ce qu'il y a à savoir sur la méga porte dérobée Roths.

Qu'est-ce qu'une méga porte dérobée Roth ?

Revenons un peu en arrière avant de plonger dans cet instrument financier et de passer en revue quelques bases.

Qu'est-ce qu'un IRA ?

Un IRA est un régime de retraite individuel qui offre des avantages fiscaux pour l'épargne-retraite.

Il existe de nombreux types d'IRA, y compris les IRA traditionnels, SEP IRA, IRA de conjoint, et IRA SIMPLE.

Chaque IRA a son propre ensemble de règles et d'avantages uniques.

L'IRA traditionnel est l'IRA non Roth le plus courant et le plus basique.

Très simplement, vous versez des dollars avant impôts sur votre compte. Heures supplémentaires, cet argent devrait théoriquement croître, et vous payez ensuite des impôts lorsque vous retirez des fonds pendant la retraite.

Qu'est-ce qu'un Roth IRA ?

L'un des autres types d'IRA les plus courants est l'IRA Roth, qui permet à un investisseur de mettre de l'argent après impôt de côté pour sa retraite.

Tous les gains que le compte accumule sont libres d'impôt, si vous attendez après 59 ans et demi pour accéder à vos fonds.

Dans certains cas, vous pouvez également toujours accéder à vos cotisations Roth avant cet âge sans payer d'impôts ni de pénalités.

Un avantage populaire pour un compte Roth est qu'il n'y a pas de distributions minimales requises (RMD) que les IRA traditionnels ont.

D'autre part, l'une des plus grandes stipulations est qu'il existe des limitations fiscales qui déterminent le montant maximum que vous pouvez déposer chaque année.

En 2021, la limite de cotisation Roth IRA est de 6 $, 000 (inchangé depuis 2020), et si vous contribuez plus que cela, vous devrez payer une taxe d'accise annuelle de 6 % pour le montant excédentaire.

Qu'est-ce qu'un Backdoor Roth IRA ?

Les Backdoor Roth IRA sont disponibles pour les personnes qui ne sont pas éligibles pour un Roth IRA en raison de limites de revenu. (Ce qui signifie qu'ils gagnent plus de 139 $, 000).

En un mot, la stratégie vous permet de transférer de l'argent d'un compte IRA traditionnel vers un compte Roth IRA.

Bien qu'il n'y ait pas de limites limitant le revenu ou les cotisations, vous devrez payer une grosse facture d'impôt pour les fonds avant impôt.

Qu'est-ce qu'un Mega Backdoor Roth IRA ?

Au-delà de la porte dérobée Roth IRA, est la méga porte dérobée Roth IRA, qui vous permet de cotiser jusqu'à 37 $, 500 à votre Roth IRA ou Roth 401k en plus d'une épargne-retraite supplémentaire.

C'est un processus compliqué, mais les résultats en valent la peine si vous pouvez le faire fonctionner.

Dans la section suivante, nous allons explorer comment il est possible de tirer parti d'une porte dérobée Roth IRA.

Continuer la lecture:

• Qu'est-ce qu'un IRA ?
• Traditionnel contre Roth IRA
• Meilleurs comptes IRA
• Meilleur endroit pour ouvrir un Roth IRA

Comment fonctionne la méga porte dérobée Roth ?

Malheureusement, tout le monde n'est pas éligible pour un méga backdoor Roth IRA. Quelques éléments doivent être en place, premier.

Pour commencer, votre employeur doit proposer des plans 401k. Puis, votre administrateur de régime 401k doit vous permettre de faire des cotisations après impôt, qui entrent en jeu au-delà des limites standard de report des employés.

Pour 2020, la limite de contribution maximale pour les comptes 401k est de 58 $, 000 (jusqu'à 1 $, 000 à partir de 2020) — 19 $, dont 500 hors cotisations.

Les cotisations patronales s'ajoutent à ce montant, donc si votre employeur verse 4% de vos cotisations, cela est toujours considéré comme un revenu avant impôt.

Tout ce qui va au-delà sera considéré comme un revenu imposable.

En plus de permettre des cotisations après impôt, le 401k doit également permettre ce qui suit :

1. Distributions en service

Les distributions en cours d'emploi se produisent lorsqu'un employé reçoit une distribution d'un régime de retraite alors qu'il est toujours à l'emploi de son entreprise.

2. Retraits sans difficulté

Un retrait sans difficulté est un retrait de 401k qui ne nécessite pas d'événement « déclencheur » admissible pour accéder aux fonds sans pénalité.

Il est préférable d'avoir une politique de retrait sans contrainte et sans restrictions afin d'éviter les complications.

Comment configurer une méga porte dérobée Roth

Voici ce que vous devrez faire pour commencer.

D'abord, déterminez la contribution maximale après impôt que vous pouvez faire pour votre compte 401k. Puis, après avoir maximisé votre contribution après impôt, l'étape suivante consiste à retirer ce montant et à le classer comme une conversion Roth IRA, ou en tant que compte « Roth 401 ».

Après avoir renouvelé les fonds, le principal ne sera pas imposable. Vous bénéficiez donc de belles économies d'impôt. Cependant, tous gains sur cette conversion Roth sera imposable.

Par ce point, vous pouvez dire que la mise en place d'une méga porte dérobée Roth n'est pas facile. Donc, il peut être intéressant de consulter un conseiller financier, en particulier lorsque vous tenez compte de la règle du prorata de l'IRS, qui stipule combien de vos distributions et conversions sont imposables.

Cela dit, avec le bon plan en place, vous pouvez planifier votre conversion pour minimiser votre impôt à payer.

Avantages de la méga porte dérobée Roth

Maintenant que vous en savez plus sur les rouages ​​du compte, Jetons un coup d'œil à certains des principaux avantages de l'utilisation d'une méga porte dérobée Roth.

1. Vous pouvez contribuer davantage à votre retraite

Si vous êtes éligible, la méga porte dérobée Roth peut vous permettre de contribuer des milliers de dollars supplémentaires à votre retraite.

Faire cela à plusieurs reprises peut vous mettre dans une excellente position sur toute la ligne.

N'oubliez pas :vous n'avez pas besoin d'attendre vos années d'or pour profiter de la retraite.

Beaucoup de gens mettent plus d'argent de côté quand ils sont jeunes, et en utilisant une stratégie d'investissement comme la méga porte dérobée Roth, vous pouvez y arriver plus rapidement.

2. Maximisez l'argent qui reste

Souvent, les investisseurs maximiseront leurs comptes de retraite et se demanderont quoi faire de leur excédent d'épargne.

Beaucoup de gens choisiront de dépenser leur argent ou de le placer dans des investissements à court terme comme les comptes d'épargne santé (HSA), les comptes d'épargne à haut rendement (HYSA), et les certificats de dépôt (CD).

Une méga porte dérobée Roth donnera la priorité à votre retraite, ce qui en fait un investissement à long terme valable.

3. Sécurisez votre retraite

Un autre avantage de l'utilisation d'une méga porte dérobée Roth est qu'elle peut vous protéger sur toute la ligne.

Si vous lisez Millennial Money, il y a de fortes chances que vous soyez jeune et dans la fleur de l'âge.

Cependant, on ne sait pas ce qui peut arriver dans 10 ou 20 ans. Un certain nombre de scénarios pourraient survenir qui pourraient retarder la retraite, vous faire souhaiter d'en mettre plus quand vous étiez plus jeune.

On ne sait jamais ce que l'avenir nous réserve, après tout. Utiliser une méga porte dérobée Roth est un bon moyen de se construire un avenir sûr si vous pouvez vous le permettre.

Quand éviter une méga porte dérobée Roth

Il est important de se rappeler que la méga porte dérobée Roth n'est pas pour tous les types d'investisseurs. Ce n'est pas parce que vous pourriez participer ne signifie pas nécessairement que vous devriez le faire.

Par exemple, si vous maximisez déjà les cotisations de vos employés, et votre employeur verse des cotisations de contrepartie, et vous avez déjà une porte dérobée Roth IRA, la méga porte dérobée Roth pourrait être inutile.

Une autre raison d'éviter une méga porte dérobée Roth IRA est que vous avez des objectifs financiers urgents à court terme.

Par exemple, vous cherchez peut-être à acheter une nouvelle maison, mettez vos enfants à l'université, ou rembourser une dette. Assurez-vous de prioriser ces besoins financiers immédiats avant de prendre la décision d'immobiliser votre argent jusqu'à la retraite.

Avantages et inconvénients

Avantages

• Vous pouvez contribuer six fois plus à votre Roth IRA que vous ne pourriez le faire autrement.
• Vous évitez de gaspiller de l'argent qui pourrait autrement être investi
• Cela vous permet de prendre plus facilement votre retraite plus tôt

Les inconvénients

• Tous les programmes 401k ne permettent pas la méga porte dérobée Roth
• Le processus est confus
• Vous devez faire un salaire considérable ou faire des sacrifices et vivre avec parcimonie pour tirer parti de ce plan.

FAQ

Voici quelques-unes des questions les plus courantes que j'entends à propos de la méga porte dérobée Roths.

Les méga-portes dérobées Roth sont-ils courants ?

Nan. La méga porte dérobée Roth n'est pas un véhicule d'investissement courant. Cela s'explique en grande partie par le fait que la plupart des employeurs n'offrent pas de distributions en cours d'emploi et de cotisations après impôt.

Pourquoi un employeur offrirait-il de meilleurs avantages à son équipe ? (Har, har, har.) Alors, alors que de nombreuses personnes souhaiteraient sans aucun doute exercer cette option, peu en sont capables. C'est comme ça.

En outre, une méga porte dérobée Roth est très chère et hors de portée pour le travailleur moyen de neuf à cinq. Tirer le meilleur parti de ce type de compte de retraite implique d'être très discipliné et engagé à une retraite sûre.

Si vous êtes dans une position où vous répondez aux critères mentionnés ci-dessus, et vous avez le capital excédentaire à cotiser, vous êtes fortement encouragé à examiner cette option.

C'est un excellent moyen de maximiser vos économies à long terme - et vous ferez partie d'un petit groupe d'investisseurs qui sont en mesure de le faire.

Les propriétaires de Solo 401k peuvent-ils utiliser une méga porte dérobée Roth ?

Oui. Les méga porte dérobée Roths sont un choix viable pour ceux qui ont un plan solo 401k, tels que les travailleurs indépendants ou les employés travaillant pour une entreprise sans plan 401k.

Un plan solo 401k vous permettra de contribuer environ 25% de votre revenu partiel avant impôt à votre 401k.

L'astuce consiste à mettre en place votre plan de manière à permettre les retraits en cours de service et les cotisations après impôt.

Est-il risqué d'utiliser une méga porte dérobée Roth ?

Le seul risque réel lié à l'utilisation d'une méga porte dérobée Roth est que vous mettrez essentiellement de gros morceaux de capital dans votre compte de retraite, où vous ne pourrez pas le toucher pendant une longue période sans pénalité.

Accordé, c'est la nature de la planification de la retraite et un risque que tous les investisseurs sérieux en matière de retraite doivent prendre.

Vous ne pouvez pas vous attendre à prendre votre retraite si vous puisez constamment dans votre épargne.

Cependant, c'est une bonne idée de faire une évaluation réaliste de vos objectifs à court terme avant de vous engager dans cette voie.

Une méga porte dérobée Roth est-elle faite pour vous ?

La méga porte dérobée Roth est une excellente option d'investissement pour les personnes à revenu élevé qui ont le coussin de mettre de côté de plus grosses sommes d'argent pour la retraite.

Cependant, tout le monde n'est pas en mesure de tirer parti d'une méga porte dérobée Roth en raison des restrictions de compte et de revenu. Et pour certains investisseurs, ce n'est tout simplement pas la bonne option.

La méga porte dérobée Roth peut accélérer l'épargne-retraite et vous préparer à un succès à long terme. Mais chaque investisseur est différent, et le portefeuille de chaque investisseur est unique.

Vous connaissez mieux que quiconque votre tolérance au risque et votre situation financière. Alors faites votre diligence raisonnable, et vous découvrirez la meilleure voie à suivre.

Puisque vous lisez ces mots, vous êtes déjà concentré sur la planification de la retraite, et vous êtes en avance sur le jeu. Persévère, construire un plan, et s'y tenir. Je suis enraciné pour toi !