Qu'est-ce qu'un Roth IRA ?

Il existe de nombreuses options pour économiser de l'argent pour votre retraite, allant du rangement de liasses de factures sous le matelas à un portefeuille d'investissements soigneusement organisé. Cependant, la plupart des gens se situent quelque part entre ces deux extrêmes et placent régulièrement de l'argent dans un compte 401 (k) - un compte de retraite parrainé par l'entreprise - ou un IRA, un compte de retraite individuel.

Il existe deux types d'IRA, chacun avec des avantages et des inconvénients distincts. Aujourd'hui, nous nous concentrons sur le Roth IRA. Qu'est-ce qui le distingue de son homologue traditionnel ? Qui peut profiter d'un Roth IRA ? Quels avantages offre-t-il et en quoi se distingue-t-il des autres approches de l'épargne-retraite ? Lisez la suite pour découvrir les réponses à ces questions et bien d'autres.

Tout d'abord :qu'est-ce qu'un IRA et pourquoi en voudrais-je un ?

Comme vous le savez peut-être déjà, IRA est un acronyme qui signifie « compte de retraite individuel ». Cela contraste avec le plan 401 (k) typique, qu'une entreprise facilite (et verse souvent) pour ses employés. En termes simples, un IRA est un moyen d'économiser de l'argent et d'investir de l'argent à long terme. Il confère également des avantages fiscaux.

Le but de tous les comptes d'épargne-retraite est d'encourager les jeunes à commencer à épargner pour leur âge d'or. Tant que vous avez gagné un revenu, vous pouvez ouvrir un IRA et commencer à y acheminer de l'argent.

Où puis-je aller pour obtenir un IRA ?

Les IRA sont proposés par des banques, des sociétés d'investissement, des courtiers personnels ou des maisons de courtage en ligne.

Existe-t-il différents types d'IRA ?

Oui, il y en a, mais les plus courants sont l'IRA traditionnel et l'IRA Roth. Il y a une différence majeure entre ces deux types principaux, et cela a à voir avec ce qui est taxé et quand. (Nous entrerons dans les détails plus tard.) Il existe également des IRA SIMPLES et des IRA SEP, qui impliquent tous deux des employeurs. Cependant, ces comptes de retraite individuels sont beaucoup moins courants que les versions traditionnelles et Roth.

Ok, alors qu'est-ce qu'un Roth IRA ?

Les Roth IRA sont relativement novices sur la scène financière. Créé en 1997, ce type d'IRA porte le nom de l'ancien sénateur du Delaware William Roth. Les contributions à ce compte ne sont pas déductibles d'impôt car les impôts doivent être payés avant que les fonds ne soient investis dans l'IRA. Après cela, l'argent est autorisé à être composé en franchise d'impôt; sur toute la ligne, quand il sera temps d'encaisser, les retraits d'un Roth IRA seront également exempts d'impôt.

Cela dit, le Roth IRA exige que l'investisseur remplisse certains critères.

Quels sont les critères que je dois remplir pour ouvrir un Roth IRA ?

Le facteur le plus important pour décider si un Roth IRA convient à votre situation personnelle est peut-être le montant que vous gagnez. Il existe une limite de revenu associée à ce type de compte, et si vos revenus dépassent cette limite, l'IRS a déjà pris la décision pour vous.

La limite des revenus gagnés en 2021 est de 140 000 $ pour les célibataires et de 208 000 $ pour les couples mariés qui choisissent de déposer conjointement. Ces limites passeront respectivement à 144 000 $ et 214 000 $ pour 2022. Notez que dans ce cas, le « revenu » fait référence au revenu brut ajusté modifié (MAGI).

Les Roth IRA sont sans limite d'âge.

Combien d'argent puis-je contribuer ?

En plus des limites de revenu, les Roth IRA ont une limite de contribution. Pour 2021 et 2022, cette limite est de 6 000 $ pour une personne célibataire, chef de famille ou mariée qui dépose séparément. Le montant maximum que vous pouvez placer dans un Roth IRA passe à 7 000 $ une fois que l'investisseur a 50 ans ou plus.

Cependant, ce montant de cotisation peut également différer en fonction de vos revenus. Si votre MAGI est inférieur à la limite de 144 000 $ mais supérieur à 125 000 $ (2021) ou 129 000 $ (2022), vous pourrez toujours approvisionner votre compte Roth IRA, mais le montant exact sera légèrement inférieur à ce qu'il serait si vous gagniez moins de 125 000 $ ou 129 000 $. Il y a quelques variables en jeu ici; pour voir où vous vous situez, jetez un œil à ce tableau.

Quels sont les avantages d'un Roth IRA ?

Il est temps de découvrir ce qui fait d'un Roth IRA un investissement si attrayant !

1. Croissance et retraits en franchise d'impôt

Le plus grand et le meilleur avantage des Roth IRA est que la croissance et les retraits sont exonérés d'impôt. Dans un IRA traditionnel, vous investirez des dollars avant impôt et pourrez donc éviter de payer des impôts sur les cotisations. Vous pouvez également profiter immédiatement des déductions fiscales. Cependant, vous serez imposé lorsque vous retirerez les fonds.

Le modèle Roth IRA est complètement différent. Vous payez des impôts à l'avance plutôt qu'au moment du retrait, mais vous ne pouvez pas réclamer les investissements sur votre déclaration de revenus. Lorsque vous atteindrez 59 ans et demi, cependant, vous n'aurez pas à vous soucier de payer des impôts sur les cotisations que vous avez versées au fil des ans.

2. Un excellent moyen de transférer de la richesse

Placer votre argent dans un Roth IRA profite à vous et à vos héritiers. Il est possible pour vos enfants, votre conjoint ou d'autres bénéficiaires de continuer à faire croître le compte en franchise d'impôt. Au moment de percevoir les distributions, ils hériteront également de l'avantage non imposable de ce compte de placement.

Une mise en garde :il y a quelques règles que vous et vos bénéficiaires devez comprendre. Assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable si vous envisagez de transférer votre patrimoine de cette manière.

3. Plus de liberté en matière de retrait des cotisations

De nombreux autres comptes de retraite pénaliseront les investisseurs pour avoir retiré leur propre argent plus tôt, mais pas pour les Roth IRA. Il n'est pas conseillé de retirer des sommes importantes ou même des sommes petites mais fréquentes; un IRA ne doit pas être traité comme un compte courant. Cependant, si une urgence survient, vous n'encourrez pas de pénalités en choisissant de retirer vos cotisations.

4. Aucune limite d'âge pour un Roth IRA

Cet avantage sera une aubaine pour les personnes qui en ont assez de se faire dire qu'elles sont trop jeunes ou trop vieilles pour faire ce qu'elles veulent. Il n'y a plus d'exigence d'âge, que ce soit en haut ou en bas, pour ouvrir un Roth IRA. Tout ce dont vous avez besoin est d'avoir ce que l'IRS appelle une "rémunération imposable" (qui comprend les salaires, les traitements, les commissions, les revenus d'un travail indépendant et la pension alimentaire) au lieu de l'argent des investissements.

De plus, un conjoint qui ne travaille pas peut contribuer à un conjoint Roth IRA. Cela aide un couple marié à récolter encore plus d'avantages si l'un des partenaires est au chômage ou est un parent au foyer.

5. Les Roth IRA n'ont pas de distributions requises

Les autres grands comptes d'épargne-retraite sont tous accompagnés d'un RMD, ou d'une distribution minimale requise. En termes simples, cela signifie que vous êtes obligé de retirer une certaine somme d'argent de votre compte au moins une fois par an. Pourquoi serait-ce une mauvaise chose d'avoir à prendre cette distribution ? Dans ce cas, c'est parce que cette somme d'argent cessera de s'accumuler, et vous devrez payer des impôts dessus. Un Roth IRA est la seule option si vous souhaitez laisser votre argent en place, gagner des intérêts et rester en franchise d'impôt.

Conclusion

Les Roth IRA ne sont pas le choix parfait pour tout le monde, mais encore une fois, aucun investissement ne l'est vraiment. Cependant, cette approche de l'épargne-retraite peut être une excellente option pour ceux qui répondent aux critères et prévoient d'atteindre une tranche d'imposition plus élevée au moment de leur retraite. Les contributions après impôt des Roth IRA, l'absence de RMD et des politiques de retrait plus clémentes et sans pénalité sont des avantages qui peuvent vous aider à développer un petit pécule bien rangé pour vous-même, votre conjoint et même vos bénéficiaires.