Comment investir avec votre HSA

Prendre de l'avance financièrement est un jeu de pouces. Il s'agit de trouver chaque astuce, Astuce, et échappatoire que vous pouvez trouver pour maximiser le potentiel de croissance de votre argent. Il n'y a pas de sujet où l'expression "travailler plus intelligemment, pas plus dur » est plus pertinent.

Il est vrai que le travail acharné est important, mais travailler dur ne peut aller plus loin. Pour construire une vraie richesse, vous devez profiter de toutes les occasions qui s'offrent à vous pour laisser votre argent faire le travail à votre place. En bref, cela signifie rechercher des options d'investissement non traditionnelles une fois que vous avez atteint le maximum de vos comptes réguliers.

C'est pourquoi certaines personnes choisissent d'investir avec leur compte d'épargne santé (HSA). Voici ce que vous devez savoir pour emprunter cette voie - comment le faire, à quoi faire attention et comment décider si c'est la bonne option pour vous.

Qu'est-ce qu'un HSA ?

Un HSA est exactement ce que cela ressemble - un compte d'épargne pour les dépenses de santé. Vous pouvez économiser de l'argent dans un HSA pour payer les travaux de laboratoire, ordonnance, imagerie et visites chez le médecin. La plupart des factures médicales sont éligibles au remboursement HSA, à l'exception de la chirurgie élective, primes mensuelles et certains traitements alternatifs. Vous pouvez trouver une liste complète des articles éligibles auprès de votre fournisseur HSA.

Pour ouvrir un HSA, vous devez être en vertu d'un régime à franchise élevée admissible. Ces régimes doivent avoir une franchise d'au moins 1 $, 350 pour les particuliers et 2 $, 700 pour les familles. Le débours maximum pour les particuliers ne doit pas dépasser 6 $, 650 pour les particuliers et 13 $, 300 pour les familles. Typiquement, les plans à franchise élevée auront un HSA à côté du nom. Tous les régimes à franchise élevée ne sont pas admissibles à un HSA.

Comme les IRA et les 401ks, Les HSA ont une limite de cotisation annuelle maximale de 3 $, 500 pour les particuliers et 7 $, 000 pour les familles en 2019. Si vous cotisez au plafond familial, vous et votre partenaire devez être couverts par un régime à franchise élevée. Les personnes de 55 ans et plus peuvent contribuer 1 $ de plus, 000 par an. Il n'y a pas de limite dictant quand vous devez arrêter de contribuer. Tant que vous êtes sous un régime à franchise élevée, vous êtes éligible.

Les HSA ont un triple avantage fiscal. Vous pouvez déduire des cotisations sur vos impôts, retirez de l'argent à l'abri de l'impôt et faites croître vos revenus à l'abri de l'impôt. Il n'y a pas d'autre type de compte qui combine ces trois aspects.

Pourquoi investir votre HSA ?

Votre HSA est l'un des meilleurs véhicules d'épargne disponibles, mais la plupart des gens ne réalisent pas qu'ils peuvent l'utiliser comme compte de placement. Bien qu'il existe des situations où investir votre HSA est une mauvaise idée, l'avantage est difficile à ignorer.

Un HSA combine les avantages fiscaux de Roth et des IRA traditionnels, vous permettant de déduire des cotisations sur vos impôts. Vous n'avez pas non plus à payer d'impôts sur les revenus et les retraits si vous utilisez les fonds HSA pour des frais médicaux admissibles.

Comment investir votre HSA

D'abord, ouvrez un HSA si vous n'en avez pas déjà un. Comme les comptes bancaires et de courtage, Les fournisseurs HSA sont construits différemment et certaines entreprises sont meilleures que d'autres. Lively et Fidelity sont deux des meilleurs pour les investisseurs car ils ont les frais d'investissement les plus bas.

Vous avez peut-être déjà un HSA par l'intermédiaire de votre employeur. Si tu fais, examiner leurs besoins d'investissement, règles, et la sélection des fonds. Tous les fournisseurs HSA n'ont pas une bonne sélection d'investissements, et certains ont aussi peu que 23 fonds communs de placement tandis que d'autres en ont des milliers. Si vous n'aimez pas ce que vous trouvez, ouvrez un nouveau HSA et transférez de l'argent du HSA de l'employeur vers le vôtre.

Chaque HSA exige que vous conserviez au moins une partie de votre HSA en espèces avant de pouvoir commencer à investir. D'habitude, le minimum est de 2 $, 000, mais il y en a quelques-uns où l'exigence n'est que de 1 $, 000. Avec une petite poignée, l'exigence est un plein de 5 $, 000. Trouvez le minimum le plus bas possible si l'investissement est l'itinéraire que vous envisagez de prendre.

Prochain, choisissez les fonds dans lesquels vous souhaitez investir. Si vous ne savez pas comment choisir des fonds, contactez un planificateur financier qui pourra vous guider dans votre décision. Vous pouvez également choisir des fonds similaires à votre IRA ou 401k.

Une fois que vous avez choisi vos investissements, décidez comment vous voulez gérer votre compte. Certaines personnes enregistrent manuellement chaque mois, tandis que d'autres mettent en place des virements automatiques de leur compte bancaire régulier vers un HSA. Épargner manuellement vous évitera de mettre à découvert votre compte si l'argent est serré, mais les transferts automatiques sont le meilleur moyen d'encourager des cotisations régulières. Choisissez la méthode qui convient le mieux à votre situation et à votre personnalité.

Quand investir avec votre HSA

Parce que les HSA n'ont pas de limites de revenu comme les Roth IRA ou 401ks, ils sont plus avantageux pour les personnes à revenu élevé ayant un accès limité à d'autres régimes de retraite. Vous n'avez pas non plus à contribuer de l'argent gagné à un HSA comme vous le faites avec un IRA.

Si vous avez déjà maximisé votre IRA et votre 401k et qu'il vous reste encore de l'argent, le HSA est un meilleur choix que d'ouvrir un compte de courtage. Vous n'avez pas à payer d'impôts sur votre HSA, sauf si vous cotisez trop ou utilisez accidentellement l'argent de la HSA pour des dépenses non médicales.

Si vous avez plus de 65 ans, vous pouvez utiliser votre HSA pour n'importe quoi sans payer d'amende, même si vous devrez toujours de l'impôt sur le revenu.

Il n'y a pas de limite de temps pour obtenir le remboursement de vos factures médicales via votre HSA, tant que vous avez une preuve d'achat. Si vous vous faites opérer à 45 ans et que vous payez de votre poche, vous êtes autorisé à vous rembourser le coût à 65 ans avec votre HSA.

L'inconvénient d'investir avec votre HSA est que votre valeur peut chuter soudainement si le marché connaît un ralentissement. Pour la même raison qu'investir votre fonds d'urgence est risqué, investir votre HSA pourrait faire baisser le solde de votre compte lorsque vous en avez le plus besoin.

Ceci n'est pertinent que si vous faites face à des factures médicales récurrentes et que vous n'avez pas assez d'argent dans la partie en espèces de votre HSA pour les couvrir. Si vous devez subir une intervention chirurgicale majeure ou des travaux de laboratoire coûteux à venir, laissez un montant approprié dans votre HSA non investi.