Vous ne savez pas ce que sont les rentes ? Vous pourriez manquer

En matière de financement, la plupart des gens aiment la stabilité.

Avoir la certitude du moment et du montant d'argent que vous recevrez pendant une période donnée vous procure une tranquillité d'esprit qui vous permet de vous concentrer sur des choses plus importantes. C'est la raison pour laquelle les rentes peuvent être une source de revenu à long terme intéressante pour certains investisseurs. (Voir aussi :5 investissements super sûrs)

Jetons un coup d'oeil à ce que sont les rentes et quand elles sont un bon choix.

Comment fonctionnent les rentes

Les rentes sont des contrats entre vous, dénommé le rentier, et une institution financière, comme un fonds commun de placement ou une compagnie d'assurance. Dans ces contrats, vous vous engagez à verser une somme forfaitaire ou à suivre un calendrier de versements périodiques en échange d'un revenu garanti. Dans la plupart des rentes, vous devez détenir la rente jusqu'à l'âge de 59 ans 1/2.

L'institution financière, souvent une compagnie d'assurance, utilise vos cotisations de rente pour effectuer des investissements en fonction de la date cible de début de vos distributions. Les institutions financières gagnent de l'argent grâce aux rentes en facturant des frais mensuels récurrents, trimestriel, ou cotisations annuelles, qui sont tous déduits de vos fonds de rente. Plus la rente est complexe, plus vous pouvez vous attendre à des frais supplémentaires. En outre, il y a la fameuse accusation de remise. Si vous décidez de résilier votre rente pendant la période de rachat (allant de 4 à 15 ans), alors l'institution financière a le droit de conserver une partie de vos dépôts.

Malgré tous ces frais, n'hésitez pas à négocier pour une meilleure affaire. Le secteur des rentes est très compétitif, alors assurez-vous d'obtenir plusieurs devis. Les agents d'assurance sont en mesure d'augmenter vos taux de rente ou de réduire vos frais, mais seulement si vous demandez. (Voir aussi :Coûts que vous devriez toujours négocier)

Avantage de report d'impôt

Pendant la période de « montée en puissance », toutes les sommes versées dans une rente fructifient à l'abri de l'impôt jusqu'à ce qu'elles soient retirées. Vous êtes toujours responsable des impôts sur le revenu applicables sur vos cotisations, mais vos revenus sont libres d'impôt jusqu'au retrait. Contrairement aux comptes de retraite, les rentes n'ont aucune limite sur le montant que vous pouvez cotiser. L'avantage du report d'impôt et l'absence de plafond de cotisation rendent les rentes attrayantes pour les personnes fortunées en tant qu'outils de planification de la retraite. La plupart des rentes vous permettent de commencer à percevoir des paiements à 59 ans 1/2, mais il existe quelques exceptions (par exemple, les rentes immédiates). L'institution financière émet des distributions pour une durée déterminée (généralement 10, 15, ou 20 ans) ou jusqu'au décès du bénéficiaire.

Vous êtes responsable de l'impôt sur les bénéfices uniquement lorsque vous commencez à recevoir des distributions. Notez qu'un montant fixe de chaque distribution n'est pas imposable car il est considéré comme un retour de vos cotisations, qui étaient déjà assujettis à l'impôt. Cela permet aux rentiers de reporter l'impôt sur le revenu applicable jusqu'à ce qu'ils se situent dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite. (Voir aussi :Les 10 pires mouvements fiscaux)

Quand les rentes sont-elles un bon choix ?

Les rentes offrent une option pour ceux qui ont maximisé leurs cotisations à d'autres comptes de retraite. Ils se répartissent en trois grands types :fixes, variable, et indexé. Chaque type offre un potentiel de revenu différent et convient à un objectif et à une raison différents. Commençons par les rentes fixes.

Rentes fixes

Les rentes fixes vous offrent la plus grande stabilité car elles garantissent un flux de revenus. L'institution financière détient la totalité du risque de marché. C'est pourquoi les rentes fixes sont un bon choix pour les personnes qui sont très opposées au risque lorsqu'il s'agit de planifier leur retraite.

Au sein des rentes fixes, il existe deux sous-types :les rentes immédiates et les rentes différées. Les rentes immédiates nécessitent un paiement forfaitaire unique et très conséquent, mais ils commencent à émettre des distributions après une courte période de temps. Cela fait des rentes immédiates un excellent choix pour les personnes qui sont très proches de l'âge de la retraite. (Voir aussi :Boostez rapidement votre épargne-retraite)

D'autre part, les rentes différées nécessitent plusieurs petits versements sur plusieurs années. Ces rentes commencent à émettre des distributions une fois que vous avez 59 ans 1/2. Si vous recevez des distributions avant cela, alors l'IRS applique un impôt sur le revenu supplémentaire. Les jeunes travailleurs devraient se pencher sur les rentes différées afin qu'ils puissent profiter de l'avantage du report d'impôt.

Frais et tarifs :

• Les rentes fixes offrent généralement un rendement de 5 %.
  
• Lorsque vous investissez dans des rentes différées et immédiates, vous pouvez vous attendre à ce qu'environ 1,5% de votre investissement total soit évalué en frais de dépenses. Par exemple, si vous investissez 10 $, 000, alors vous pouvez vous attendre à ce qu'environ 150 $ soient affectés aux frais de dépenses.
  
• Lorsque vous investissez dans des rentes différées, vous pouvez vous attendre à ce que les frais de rachat soient d'environ 7 % de l'investissement total si la rente est encaissée au cours de la première année. Les frais de rachat diminuent généralement de 1 % par an jusqu'à ce qu'ils atteignent zéro. N'oubliez pas que les retraits avant l'âge de 59 ans 1/2 reçoivent un impôt sur le revenu supplémentaire de 10 % par l'IRS.
  
• L'investissement minimum requis pour les rentes différées et fixes se situe généralement entre 1 $, 000 et 5 $, 000. Par exemple, Prudential nécessite un minimum de 3 $, 500 pour une rente immédiate.

Rentes variables

Contrairement aux rentes fixes, les rentes variables vous offrent un potentiel de revenu plus élevé. Le hic, c'est que votre rendement n'est plus garanti et que vous détenez une partie du risque de marché des investissements de rente. Les rentes variables vous offrent plus de liberté dans le choix des investissements. Certaines rentes à capital variable offrent une prestation de décès afin que le bénéficiaire soit garanti de votre investissement initial, en cas de décès.

Les rentes variables sont des outils utiles pour la planification successorale. Si vous souhaitez constituer une source de revenu stable pour vos enfants, petits enfants, alors les rentes variables peuvent être un bon choix. C'est une bonne idée d'ajouter la prestation de décès à votre rente pour protéger votre succession.

En outre, les rentes variables conviennent bien aux personnes qui aimeraient avoir une approche plus «pratique» pour orienter leurs investissements en vue de la retraite. (Voir aussi :Génial, Outils d'investissement gratuits)

Frais et tarifs :

• En moyenne, les rentes variables offrent un rendement de 7,1 %.
  
• Ils offrent un retour minimum sur votre investissement en cas de décès (appelé « capital-décès ») sans renoncer aux gains excédentaires en cas de bonne performance de l'investissement.
  
• Les institutions financières peuvent ou non facturer des frais pour la prestation de décès. Assurez-vous de vérifier cela lorsque vous magasinez pour une rente variable.
  
• En plus de la charge de frais moyenne de 1,5%, vous pouvez vous attendre à ce qu'un supplément de 0,82 % de votre investissement total soit consacré aux frais de gestion de sous-compte. La plus grande disponibilité des options d'investissement s'accompagne d'un coût supplémentaire par sous-compte sélectionné. Cela signifie que si vous investissez 10 $, 000 en rente variable, vous pouvez vous attendre à payer au moins 232 $ en frais.
  
• Lorsque vous investissez dans des rentes variables, vous pouvez vous attendre à ce que les frais de rachat soient d'environ 7 % de l'investissement total si la rente est encaissée au cours de la première année.
  
• L'investissement minimum requis pour les rentes variables est généralement de 10 $, 000. Par exemple, La fidélité nécessite 10 $, 000 pour une rente variable.

Rentes indexées

Dans ce scénario, le rentier reçoit des distributions indexées sur un indice de référence du marché, comme le Dow Jones ou le S&P 500. Les rentes indexées offrent souvent un rendement minimum, mais cela dépend de l'institution financière qui émet la rente.

Les rentes indexées sont un bon choix pour les personnes qui souhaitent avoir un peu plus d'exposition au marché que celle des rentes fixes mais moins que celle des rentes variables. Les rentes indexées sont pleines de règles et de frais supplémentaires.

Frais et tarifs :

• La plupart des rentes indexées plafonnent votre rendement :
  • Si l'indice de référence du marché que vous avez sélectionné a rapporté 12 % sur une période, et votre rente est plafonnée à 6%, alors vous n'obtenez que 6%. Le plafond d'une rente indexée détermine le rendement maximum que vous pouvez obtenir sur une rente indexée.
    
  • Une autre façon dont une rente indexée peut limiter votre rendement est le taux de participation, qui est la participation de la rente au rendement de l'indice. Par exemple, si le taux de participation à la rente est de 90 % et que l'indice de référence a augmenté de 5 %, alors votre retour est de 4,5%.
    
  • Sur une rente indexée, vous pouvez vous attendre à des frais de propagation. Il s'agit d'un pourcentage de frais qui peut être soustrait du gain lié à l'indice de référence du marché. Si l'indice de référence gagne 15 % et que les frais de spread sont de 5 %, alors votre rendement de rente est de 10 %.
    
• L'exigence d'investissement minimum d'une rente indexée varie entre 5 $, 000 à 10 $, 000. Par exemple, Jackson a besoin de 5 $, 000 et 10 $, 000 pour les rentes indexées, selon si vous répondez à ses critères de qualification.

Résultat final

De ces trois grandes catégories :fixe, variable, et indexé, vous pouvez trouver toutes sortes de rentes différentes. En général, les termes des rentes fixes sont plus faciles à comprendre que ceux des rentes variables et indexées. Cependant, le rendement d'une rente fixe est inférieur à celui des rentes variables et indexées.

Quel que soit le type de rente que vous préférez, le consensus parmi les conseillers financiers est que vous ne devriez pas choisir une rente dans un compte de retraite existant parce que ces produits ont déjà un avantage de report d'impôt. Plus, les frais de gestion de rente au sein d'un compte de retraite sont assez élevés, en particulier plus vous ajoutez de fonctionnalités à votre rente.

Différentes institutions financières offrent différentes caractéristiques de rente. Assurez-vous de lire les petits caractères et choisissez celui qui correspond à votre niveau de tolérance au risque, votre objectif d'investissement, et la date de début souhaitée pour les distributions.

Quel est le type de rente qui vous intéresse ?