Comment calculer votre valeur nette (c'est plus simple que vous ne le pensez)

Si un conseiller financier vous a demandé comment vous alliez au niveau de l'argent, que dirais-tu? Votre réponse peut concerner votre salaire, combien vous avez d'épargne, ou la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Mais l'un d'entre eux offre-t-il vraiment une image complète? Et seriez-vous en mesure d'évaluer où vous en êtes aujourd'hui par rapport à il y a cinq ou dix ans ?

Au lieu d'examiner quelques facteurs financiers spécifiques, vous pouvez avoir une idée plus complète de votre situation en calculant votre valeur nette. Ce nombre tient non seulement compte de toutes vos dettes et de vos actifs, mais vous offre également un moyen simple de suivre vos progrès au fil des années.

Dans cet article

• Qu'est-ce que la valeur nette ?
• Pourquoi connaître votre valeur nette est important
• 6 conseils pour augmenter votre valeur nette
• FAQ sur la façon de calculer votre valeur nette
• La ligne de fond

Qu'est-ce que la valeur nette ?

Mettre tout simplement, votre valeur nette est votre équité personnelle :une représentation de votre situation financière à un moment donné, en tenant compte à la fois de votre actif et de votre passif. Le calcul de votre valeur nette implique le décompte de tous vos actifs, puis la soustraction de tout ce que vous devez. Votre valeur nette peut être un nombre positif ou négatif.

Votre valeur nette offre un aperçu beaucoup plus complet de votre situation financière, au lieu de simplement analyser vos revenus, un portefeuille de retraite, solde du compte d'épargne, ou même le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Il examine tous les débiteurs et considère tous vos actifs - qu'ils soient tangibles, liquide, ou autre.

Pourquoi connaître votre valeur nette est important

Savez-vous où vous en êtes financièrement en ce moment même ? Êtes-vous sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme ? Concentrez-vous vos efforts au bon endroit ou y a-t-il des changements que vous devriez envisager de faire ?

Connaître et suivre votre valeur nette peut aider à répondre à toutes ces questions et même guider vos décisions à l'avenir. Voici quelques raisons pour lesquelles c'est si important.

1. Il révèle plus que le revenu

Votre revenu est évidemment un facteur d'épargne et de constitution de votre patrimoine. Ce n'est certainement pas le seul facteur, et dans de nombreux cas, ce n'est même pas le plus important.

Ce que vous dépensez et économisez est beaucoup plus important que ce que vous gagnez. Les célébrités et les athlètes qui ont gagné des millions et ont finalement déposé le bilan ne manquent pas. D'autre part, nous avons tous entendu des histoires du concierge ou du bibliothécaire qui meurt millionnaire, même après des décennies de salaire bas.

Votre revenu ne donne pas une image complète de votre situation financière. Vous avez également besoin de votre valeur nette pour vous dire si vous vous débrouillez bien avec cet argent, que vous rapportiez 30 $, 000 par an ou 3 millions de dollars.

2. Notre objectif change au fil du temps

Naturellement, nos finances ont tendance à fluctuer selon les différentes saisons de la vie. Par exemple, vous pouvez passer quelques années à rembourser des prêts étudiants ou à essayer de rembourser une dette de carte de crédit, mais ne se concentrant pas autant sur l'épargne pour la retraite. Une fois que vous n'êtes plus endetté, votre attention peut se porter sur la constitution d'un fonds d'urgence ou sur le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.

C'est pourquoi il peut être difficile de comprendre l'image complète si vous ne regardez que les aspects individuels de vos finances. En calculant plutôt votre valeur nette, vous pouvez voir comment votre situation globale évolue et si vous avancez dans la bonne direction.

3. Vous pouvez identifier les dépenses inutiles

Lorsque vous suivez votre valeur nette au fil du temps, vous constaterez peut-être que vous pouvez identifier les domaines de dépenses inutiles dans votre vie. Cela peut signifier analyser vos finances et votre budget pour voir si vous pouvez créer plus de marge de manœuvre pour économiser chaque mois.

Certaines personnes pourraient constater qu'elles dépensent trop pour des dépenses clés telles que leur maison, auto, ou les dépenses annuelles associées à leurs investissements. Si tel est votre cas, déterminez si une réduction des effectifs ou un changement pourrait avoir un impact significatif sur votre situation financière globale.

4. Cela aide à guider votre chemin vers l'avant

Garder un œil sur votre valeur nette peut être, bien, ouverture des yeux. Vous pouvez faire de profondes découvertes, dont certains pourraient avoir un impact significatif sur vos décisions financières.

Par exemple, si vous gagnez plus que jamais mais constatez que la croissance de votre valeur nette est lente ou stagnante, vous voudrez peut-être analyser les dépenses de votre ménage.

Si vous épargnez pour votre retraite chaque mois mais que vous n'êtes pas sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, vos efforts peuvent avoir besoin d'être ajustés. Si vous constatez que votre valeur nette diminue, il est temps d'identifier les domaines de préoccupation et d'y remédier. Et si vous travaillez déjà avec un budget minimal, mais que vous n'augmentez toujours pas votre valeur nette personnelle assez rapidement, vous voudrez peut-être trouver d'autres moyens de gagner de l'argent.

Connaître et suivre votre valeur nette pourrait être la motivation dont vous avez besoin pour apporter des changements financiers aujourd'hui qui pourraient avoir un impact positif sur votre avenir.

Comment calculer la valeur nette

En son coeur, le calcul de la valeur nette est très simple :il suffit d'additionner la valeur de vos actifs puis de soustraire votre dette totale. Le résultat est combien vous « valez ».

Bien sûr, cela peut être plus facile à dire qu'à faire pour certaines personnes. Incluez-vous tous les actifs - comme cet ancien compte de dépenses flexible (FSA) avec 500 $ assis dedans - ou juste les grandes choses ? Additionnez-vous toutes les dettes, ou juste les gros soldes ? À quelle fréquence devez-vous mettre à jour et recalculer ?

Et enfin, par où commencer ?

Additionner les liquidités

La première, et peut-être plus simple, commencer par calculer vos actifs les plus liquides.

Les actifs liquides comprennent des comptes que vous pouvez facilement liquider en espèces si nécessaire, comprenant:

• Comptes d'épargne
• Vérifier les comptes
• Comptes du marché monétaire
• Investissements tels que des titres ou des obligations
• Les certificats de dépôt peuvent également être considérés comme liquides; Notez simplement qu'il peut y avoir des pénalités si vous retirez les fonds avant qu'ils n'atteignent la maturité.

Si vous faites partie de ceux qui remplissent le matelas d'argent liquide, ajoutez ce total dans cette catégorie aussi.

Comptabilisez vos investissements

Bien que certains investissements soient classés comme liquides, ils sont considérés comme moins liquides que les comptes énumérés ci-dessus. C'est parce que la liquidation impliquerait la vente des investissements, potentiellement à perte et/ou avec une pénalité. Selon le marché et le type d'investissement, la liquidation des stocks peut également prendre du temps.

Vos investissements pourraient inclure :

• Épargne-retraite, comme un 401(k), IRA, une pension, etc.
• Comptes d'épargne santé
• Rentes
• Propriété immobilière
• Autres investissements, comme les actions, obligations, des fonds négociés en bourse, et fonds communs de placement
• La valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente que vous possédez (parce que l'assurance-vie temporaire n'a aucune valeur de votre vivant, cela ne compte pas dans vos actifs)

Cette catégorie pourrait également tenir compte des actifs incorporels. Par exemple, si vous avez prêté de l'argent — à un enfant, ami, ou même via une plate-forme P2P - vous voudrez peut-être inclure l'investissement qui vous est dû ici. Vous pouvez également inclure la valeur des brevets détenus, droits d'auteur, etc.

Incluez vos actifs corporels

Dernièrement, additionnez la valeur marchande de tous les actifs corporels que vous possédez. Cette catégorie pourrait inclure :

• Bijoux
• La juste valeur marchande de votre (vos) véhicule(s)
• La pleine valeur marchande de votre maison (nous parlerons du solde de votre prêt hypothécaire dans une minute)
• Meubles et équipement
• Antiquités, ouvrages d'art, armes, ou autres objets de collection
• Articles ménagers
  

Vous pouvez être aussi précis que vous le souhaitez avec cette catégorie. Par exemple, vous pouvez choisir de ne calculer que la valeur des gros actifs, comme votre voiture et vos bijoux, ou vous pouvez rendre compte de tous les articles que vous possédez qui ont une valeur monétaire (tels que des vêtements, outils, etc).

Maintenant que vous savez à quoi ressemble la colonne positive de votre valeur nette, il est temps de comptabiliser le passif.

Soustrayez votre dette garantie

D'abord, vous voudrez soustraire toutes les dettes garanties dont vous êtes responsable. La dette garantie comprend des éléments tels que le solde de votre prêt hypothécaire ou ce que vous devez encore sur votre ou vos véhicules.

Parce que vous avez déjà ajouté la valeur marchande de ces actifs, soustraire ce que vous devez encore garantira que seule l'équité sera calculée dans votre valeur nette actuelle.

... et votre dette non garantie

Prochain, vous devez soustraire toute dette non garantie que vous pourriez encore devoir. Cela inclut souvent des éléments tels que les soldes de cartes de crédit, dette de prêt étudiant, prêts personnels, etc.

Si vous avez une autre dette non mentionnée ici, mais dont vous êtes responsable, assurez-vous de la soustraire de vos calculs de valeur nette.

La valeur nette en action

À quoi ressemblent vraiment tous ces calculs ? Regardons quelques exemples.

Kyle est un mari et père de 45 ans. Lui et sa femme s'efforcent de se débarrasser de leurs dettes de carte de crédit tout en épargnant en vue de leur retraite. Il a une police d'assurance-vie entière qui a accumulé une valeur de rachat au fil des ans, et ensemble, lui et sa femme ont quelques atouts (art précieux, bijoux, équipement, et la valeur nette de leur maison/voiture actuelle).

Actif Responsabilité Solde hypothécaire - (221 $, 000) Maison familiale (valeur marchande actuelle) + (282 $) 600) Soldes des cartes de crédit - (13 $, 400) Comptes de retraite combinés + (178 $, 000) Comptes d'épargne et chèques + (19 $, 150) Dette de prêt étudiant - (27 $, 840) Actifs corporels (bijoux, beaux-arts, équipement) + (36 $, 000) Police d'assurance vie permanente, valeur en espèces + (23 $, 900) Soldes des prêts auto - (17 $, 840) Deux véhicules personnels (juste valeur marchande) + (37 $, 600) Actif total + 577 $, 250 Responsabilités totales - 280 $, 080

Si vous prenez l'actif total (577 $, 250) et soustrayez le total du passif (-$280, 080), Kyle et sa femme constatent qu'ils ont une valeur nette positive de 297 $, 170.

Notre deuxième exemple est Rebekah. Elle a 27 ans, Célibataire, et vient de s'installer dans sa carrière. Elle a des prêts étudiants, dette de carte de crédit, et doit encore sur son véhicule. Cependant, elle a commencé à épargner pour une maison en rangée et finance son compte de retraite pour la première fois.

Actif Responsabilité Soldes des cartes de crédit - (27 $, 200) 401(k) épargne-retraite + (4 $, 175) Comptes d'épargne et chèques + (9 $, 350) Dette de prêt étudiant - (60 $, 800) Solde du prêt automobile - (7 $, 150) Solde du prêt personnel - (3 $, 910) Véhicule personnel (juste valeur marchande) + (16 $, 400) Actif total + 29 $, 925 Responsabilités totales - 99$, 060

Si vous prenez l'actif total (29 $, 925) et soustrayez le total du passif (99 $, 060), Rebekah a une valeur nette négative de 69 $, 135 en raison de son prêt étudiant, prêt personnel, prêt automatique, et la dette de carte de crédit. Alors qu'elle continue de réduire ces soldes et de constituer ses économies, cependant, sa valeur nette pourrait devenir positive et continuer de croître.

Assurez-vous de suivre vos progrès

Connaître sa valeur nette est un outil puissant, mais seulement si vous le mettez au travail. Notez vos calculs (ou créez et enregistrez une feuille de calcul) afin de pouvoir suivre vos progrès au fil du temps.

Si vous constatez que votre valeur nette diminue ou augmente à un rythme minimal, il est peut-être temps de réévaluer vos efforts. Si vous le voyez croître à une vitesse saine et/ou répondre à certains mouvements financiers, vous savez que vous êtes sur la bonne voie.

6 conseils pour augmenter votre valeur nette

Si vous voulez augmenter votre valeur nette, ou augmenter ce nombre plus rapidement qu'avant, il y a quelques choses importantes que vous pouvez faire.

• Apprenez à gérer votre argent. La meilleure compréhension que vous avez de vos finances - où va votre argent, combien vous dépensez, où vous concentrez vos efforts d'épargne - plus votre argent sera susceptible de travailler pour vous. Si vous utilisez tous vos revenus chaque mois mais que votre valeur nette n'augmente pas beaucoup, vous devrez peut-être réévaluer où va cet argent.
• Vivez en dessous de vos moyens. L'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour vos finances est de vivre en deçà de vos moyens. Juste parce que vous pouvez vous permettre quelque chose (une maison, auto, dîner au restaurant tous les soirs), ne signifie pas que vous devriez l'acheter. Et tout ce que vous ne dépensez pas en dépenses inutiles chaque mois peut servir à augmenter votre valeur nette. Pensez à analyser vos revenus et votre budget, suivi de votre dette, et booster vos efforts pour dépenser moins et économiser plus.
• Ne plus avoir de dettes. Être endetté est une arme à double tranchant :votre budget est impacté par les paiements que vous devez effectuer chaque mois pour cette dette, et les soldes finissent par vous coûter encore plus cher au fil du temps sous forme d'intérêts. Se désendetter le plus rapidement possible peut non seulement vous faire économiser plus d'argent à long terme, mais pourrait également ouvrir votre budget à davantage d'opportunités de création de valeur nette.
• Apprenez à investir de l'argent. Que vous investissiez en bourse, acheter un bien locatif, ou prêter via une plateforme peer-to-peer, investir est un excellent moyen de faire fructifier votre argent. N'oubliez pas que tout investissement comporte des risques. Passez un peu de temps à apprendre quelle sorte de tolérance au risque vous avez et les investissements qui vous intéressent afin que vous puissiez faire des mouvements d'argent qui vous conviennent.
• Faites travailler vos économies. Mettre vos économies dans une canette de café au-dessus du réfrigérateur peut sembler plus sûr, mais cet argent n'a aucune chance de croître :si vous mettez 1 $, 000 dans, vous n'obtiendrez jamais que 1 $, 000 dehors. Au lieu, laissez votre argent travailler pour vous :envisagez de placer des fonds d'urgence dans des comptes d'épargne à haut rendement afin qu'ils soient facilement accessibles mais qu'ils rapportent des intérêts. Vous pouvez également vous tourner vers les supports d'épargne tels que les CD, qui sont moins accessibles mais ont le potentiel de croître davantage avec le temps.
• Gagne plus. Le revenu n'est pas tout pour construire une valeur nette; vous devez toujours gérer vos fonds correctement. Cependant, plus vous gagnez, plus vite vous pourrez atteindre vos objectifs, comme le remboursement de la dette, faire des économies, ou le financement de comptes de retraite. Vous n'aurez peut-être pas besoin de gagner autant d'argent qu'Anne Hathaway pour augmenter votre valeur nette, mais cela peut vous aider à développer vos compétences et à élargir votre corps de travail comme Anne Hathaway l'a fait afin que vous puissiez profiter de meilleures opportunités de revenus.

FAQ sur la façon de calculer votre valeur nette

Incluez-vous votre 401(k) dans le calcul de votre valeur nette ?

Le solde de votre 401 (k) ou d'autres comptes de retraite doit être inclus dans le calcul de votre valeur nette. Bien que ces fonds ne soient pas considérés comme liquides - il y a souvent des pénalités liées à l'utilisation des fonds avant la retraite - les économies sont toujours considérées comme faisant partie de votre avoir personnel global.

Incluez-vous votre maison dans le calcul de votre valeur nette ?

Oui, vous devez inclure la pleine valeur marchande de votre maison dans le calcul de votre valeur nette, dans la colonne des actifs. Si vous remboursez toujours l'hypothèque, assurez-vous d'inclure également ce solde dans la colonne du passif ; la différence nette représentera la valeur nette de la maison que vous avez établie.

Comment calculez-vous votre valeur nette?

Pour calculer votre valeur nette, ou l'équité personnelle, il vous suffit d'additionner l'ensemble de vos actifs (liquides, tangible, intangible, etc.) et soustrayez toute dette que vous pourriez avoir (garantie ou non). La différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez est votre valeur nette, qui peut être positif ou négatif.

La ligne de fond

Savoir comment vous vous débrouillez financièrement peut être un facteur clé pour évaluer où vous en êtes et comment aller de l'avant avec vos efforts. Déterminer réellement où vous vous situez, cependant, peut être plus compliqué que de simplement regarder votre compte bancaire ou vos revenus.

Le calcul de votre valeur nette vous donne une image complète de votre santé financière, se résume à un simple nombre. En suivant ce numéro, vous pouvez évaluer votre réussite et suivre vos progrès au fil du temps, quelle que soit la saison de la vie dans laquelle vous vous trouvez.