6 façons d'aider vos parents vieillissants avec leurs investissements

Parler de finances est rarement facile, et cela peut être encore plus difficile lorsque vous devez avoir cette conversation avec vos parents vieillissants. Qu'ils aient ou non montré des signes de déclin mental, si vous ne savez pas ce qu'ils ont fait de leur argent, vous ne pourrez pas les aider à gérer leurs affaires en cas de besoin. Comme tout ce qui fait perdre son autonomie aux seniors, cette conversation doit être traitée avec tact.

Plus tôt vous engagez la conversation sur les investissements de vos parents, le meilleur, dit Brent Neiser, un planificateur financier certifié et animateur de What's Next With Money, un programme YouTube. « Il est utile de connaître les questions d'argent au cas où vous auriez besoin de récolter des ressources pour les soins de votre proche, ", dit Neiser.

Vous devez comprendre que céder le contrôle de ses finances personnelles – même un petit peu – peut être une étape importante pour les personnes qui gèrent leur argent depuis de nombreuses années. Certains parents n'ont peut-être pas envisagé la question, mais d'autres peuvent essayer activement d'éviter une conversation qui les oblige même à penser à leur propre mortalité. Il est donc important de faire preuve de prudence.

Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour aider avec succès vos parents vieillissants dans leurs investissements.

Préparation de la conversation

Il est important de donner le bon ton pour la conversation initiale. Vous aurez envie de clarifier vos intentions, dites pourquoi vous commencez cette conversation et montrez comment chacun de vous en bénéficiera.

Les filles et les belles-filles sont généralement les premiers moteurs de ces conversations, dit Carolyn Rosenblatt, un avocat spécialisé dans les soins aux personnes âgées à San Rafael, Californie.

« Parce que les femmes sont les soignantes et les nourricières, ils initient presque toujours des discussions sur des questions financières, " dit Rosenblatt, qui a écrit « The Family Guide to Aging Parents:Answers to Your Legal, Financier, et questions de santé.

Et donner le ton juste n'est pas seulement une question de ce que vous dites mais aussi de l'endroit où vous le dites.

La conversation doit avoir lieu dans un endroit où les parents se sentent à l'aise, dit Rosenblatt. Trouvez un endroit qui signifie confort et paix et les mettra dans la bonne humeur - leur maison, un parc, un restaurant spécial.

D'autres experts recommandent d'utiliser un emplacement qui peut créer de la confiance et qui suggère non seulement la gravité de la situation, mais aussi que tout va bien.

« Trouvez quelqu'un en qui l'aîné a confiance et qu'il respecte pour assister à la conversation, " dit Leonard Raskin, un planificateur financier certifié et fondateur de la société de conseil Raskin Global à Hunt Valley, Maryland. Il suggère de tenir le dialogue au bureau du procureur du parent senior, un cabinet médical ou en présence d'un ombudsman principal.

Même si vos parents oublient les détails de leurs investissements, vous devez vous efforcer de ne jamais les traiter comme des enfants.

« Ils ont accumulé cette richesse et sont parvenus à ce point de leur vie avec succès, », dit Raskin. "À l'heure actuelle, vous devez aider et ne pas prendre le relais. La prise de contrôle interviendra quand elle le devrait.

Sur quoi demander à tes parents

Alors que vous abordez ce sujet, vous voulez obtenir des détails concrets et faire un inventaire de la vie financière de vos parents. Une image complète de leurs finances peut vous aider à prendre des dispositions, et peut montrer qu'il est temps de revoir leurs plans successoraux ou de commencer à les créer, y compris une fiducie.

Neiser recommande de poser les questions suivantes :

• Quels investissements ont-ils ?
• Où sont détenus ces investissements ?
• Qui sont les interlocuteurs pour les investissements ?
• Comment s'intitulent ces investissements (comptes joints, individuel, etc.)?
• Y a-t-il un conseiller financier sur la photo ?

« Demande à tes parents ce qu'il en est des IRA (comptes de retraite individuels), comptes de coopératives de crédit, comptes bancaires et polices d'assurance, ", dit Neiser.

Vous voudrez également vérifier les comptes de retraite et 401 (k), qui peut facilement être perdu dans le shuffle. En réalité, il est possible que votre parent ne soit même pas au courant d'un compte de retraite parrainé par l'employeur, et il peut rester intact et toujours investi.

Le courrier peut être l'un de vos meilleurs amis, dit Neiser. Il vous indique quelles factures arrivent et vous donne également des indices sur les investissements des parents. Normalement, déclarations d'impôts, le commerce et la banque arrivent par la poste. Regardez-les pour avoir une idée de l'état des finances de la personne âgée.

« En plus du courrier, les déclarations de revenus peuvent également être un outil médico-légal, ", dit Neiser. « Regardez les rendements des dernières années pour voir s'ils présentent des intérêts ou des dividendes, indiquant les investissements que votre proche a peut-être oubliés.

Pour ces raisons, cette conversation peut se prolonger en une discussion plus longue et plus approfondie, pendant que vous évaluez la vie financière de vos parents et essayez de comprendre quelles sont vos options.

Comment vous pouvez aider vos parents avec leurs investissements

Vous avez plusieurs options pour aider vos parents vieillissants à consolider leurs finances, des tâches faciles à gérer à l'appel d'experts quand et où ils sont nécessaires.

1. Commencez maintenant

Parler avec vos parents de questions financières alors qu'ils sont mentalement vifs et en bonne santé physique est idéal, mais parfois, le déclin mental vous oblige à vous lancer rapidement et à aider ou à prendre le relais. Donc, quelle que soit leur acuité mentale, il est important de commencer maintenant.

"Au moment où un parent a une perte de mémoire, ils ont déjà subi des dommages dans leur prise de décision financière, " dit Rosenblatt, l'avocat des soins aux personnes âgées.

Plus tôt vous établissez un plan d'action et préparez les choses, moins leurs finances peuvent se dégrader.

2. Ranger les comptes financiers

Si votre parent a une variété de comptes financiers, surtout ceux inutilisés, vous devrez peut-être les ranger et les consolider. Par exemple, un compte de courtage peut être inactif avec un solde minimal et offrir peu de possibilités d'utilisation future. Dans cette situation, il pourrait être judicieux de transférer les fonds vers un autre compte utilisé, même si c'est juste pour la simplicité.

Il peut également être utile d'ajouter des bénéficiaires aux comptes financiers que vous avez l'intention de conserver. Il est facile d'oublier de les ajouter à un compte lors de son ouverture et il se peut qu'il soit resté des décennies sans être pris en compte. Un bénéficiaire aide à clarifier où vont les actifs au décès du propriétaire, et la désignation d'un bénéficiaire permet également d'éviter les disputes ultérieures et les retards juridiques.

3. Vérifiez les 401 (k) et les IRA

Les plans 401 (k) et IRA peuvent devoir être traités de manière spéciale, telles que les distributions minimales requises, selon l'âge du propriétaire. Si ces comptes ne sont pas gérés correctement, ils peuvent créer plus de difficultés financières et de dépenses inutiles, y compris des pénalités de bonus sévères.

Il peut être facile d'enfreindre ces règles, c'est donc un bon endroit où chercher pour minimiser les dépenses ou maximiser les gains futurs potentiels. Voici quelques éléments à prendre en compte :

• Est-il judicieux de transférer un 401 (k) à un IRA ? Vous avez plusieurs options pour un renversement et elles peuvent présenter divers avantages et inconvénients.
• Est-il judicieux de convertir un IRA traditionnel en un Roth IRA ? De nouvelles règles rendent un Roth IRA un peu plus attrayant.
• Devez-vous faire attention aux IRA hérités ? Les IRA hérités ont leur propre complexité particulière, vous devez donc connaître vos options ici.

Ces comptes de retraite spéciaux créent plus de problèmes potentiels que les comptes imposables ordinaires, il est donc sage d'être parfaitement sûr de ce que vous faites avant de faire des mouvements.

4. Assurez-vous que les investissements correspondent aux objectifs de vos parents

Si vos parents ne regardent pas leurs investissements ou ne les ont pas regardés depuis un certain temps, C'est peut-être le moment idéal pour s'assurer que les investissements correspondent à leurs besoins. Par exemple, vos parents peuvent prendre leur retraite et avoir un portefeuille plein d'actions, une allocation agressive qui pourrait exposer leurs revenus futurs à de graves perturbations en cas de baisse du marché.

D'autre part, ils peuvent avoir tellement d'obligations qu'ils nuisent à leur retraite lointaine. Leur portefeuille peut être trop conservateur et l'ajout d'actions supplémentaires peut en fait les aider plus tard.

Dans les deux cas, c'est une bonne occasion de s'assurer que leur portefeuille correspond à leurs besoins.

5. Établir une procuration financière

En cas d'incapacité d'un parent, peut-être en raison d'une hospitalisation, qui va gérer les finances? Dans ces situations, il peut être utile d'avoir une procuration financière qui vous permet de gérer les affaires de vos parents, payer des factures et autres.

Vous pouvez établir une procuration financière par l'intermédiaire d'un avocat, bien que des sites tels que Freewill vous permettent d'en créer un sans frais.

6. Faites appel à un expert

Tous ces problèmes sont complexes et s'accompagnent d'une variété d'inconvénients potentiels, il peut donc être intéressant de faire appel à un expert pour vous aider. Cela peut signifier demander à un planificateur financier agréé de vous aider à ajuster les investissements aux besoins de vos parents et à établir un plan successoral. Ou cela peut impliquer une planification successorale plus élaborée en faisant appel à un avocat spécialisé dans le type de plan que vous souhaitez créer.

Dans les deux cas, si tu te dépasses, ces experts peuvent vous aider. Mais tu veux les appeler avant de bouger, de peur que vous n'encouriez d'autres frais inutiles.

En bout de ligne

Il peut être difficile de discuter de finances et d'investissements avec un parent vieillissant, mais cela peut leur faire économiser beaucoup d'argent pour avoir leurs affaires en ordre afin qu'un parent aimable et attentionné puisse les aider. En faisant cela, vous pouvez commencer à mettre de l'ordre dans leurs investissements, en minimisant potentiellement leurs dépenses et les vôtres en tant qu'aidant, trop.

Cela peut aussi être un bon moment pour réfléchir à votre propre planification financière. Discutez de vos investissements avec vos propres enfants, où vous avez mis votre argent et pourquoi. Vous renforcerez leur capacité à gérer vos finances le moment venu, et vous découvrirez peut-être qu'un élément clé de votre planification successorale doit être pris en charge maintenant pendant que vous êtes en mesure de faire connaître pleinement vos souhaits.