Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une voiture ?

Toutes nos félicitations! Si vous lisez cet article, cela signifie que vous vous apprêtez à acheter une voiture. Dans ce cas, vous vous demandez probablement :

Quelle cote de crédit est nécessaire pour acheter une voiture ?

Un pointage de crédit plus élevé est plus susceptible de vous garantir un prêt automobile avec un taux d'intérêt inférieur . Et même si une mauvaise cote de crédit n'est pas idéal, cela ne vous empêchera pas nécessairement de vous qualifier pour un crédit auto. Ne sous-estimez jamais combien les concessionnaires veulent vous vendre une voiture.

Mais parlons en chiffres !

Cote de crédit minimale pour acheter une voiture

Selon les données d'Experian 2020, votre pointage de crédit pour un prêt automobile devrait être d'environ 660 pour un taux d'intérêt de 6 % ou moins .

Vous êtes également obligé de vous demander :

Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une nouvelle voiture ?

Le pointage de crédit moyen requis pour un le prêt pour une voiture neuve est de 721 . Pourtant, près de 30 % des prêts automobiles ont été accordés à des candidats ayant des scores inférieurs à 600.

Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une voiture d'occasion ?

Les données citées ont également révélé que, généralement, le pointage de crédit requis pour un prêt de voiture d'occasion est de 657 . Mais près de 4,5 % des prêts pour voitures d'occasion ont été accordés à des candidats ayant obtenu des scores inférieurs à 500.

Voici quelques statistiques supplémentaires sur les prêts automobiles que vous pouvez consulter.

Alors, qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une voiture ?

Avant de discuter davantage de la cote de crédit nécessaire pour acheter une voiture, clarifions la définition de la cote de crédit.

Un pointage de crédit est une analyse statistique qui évalue la solvabilité d'un consommateur . Il va de 300 à 850 . Une bonne note est généralement classé comme premier , allant de 661-780 , tandis que la meilleure cote de crédit est classé comme superprime et tombe dans le 781-850 support.

Si vous faites partie des 21% d'Américains avec une cote de crédit exceptionnelle, il n'y a pas grand-chose à craindre. Un score plus élevé vous rend plus attrayant aux prêteurs automobiles, facilitant ainsi l'obtention de conditions favorables pour le crédit nécessaire à l'achat d'une voiture.

Bien qu'il puisse y avoir de légères différences dans les informations recueillies par les trois bureaux de crédit nationaux (Equifax, Experian et TransUnion), voici les cinq principaux facteurs qui déterminent votre score :

• Historique des paiements : Cela compte pour 35 % de votre pointage de crédit et démontre votre capacité à long terme à payer vos factures à temps.
• Montant total dû : Cela représente 30 % de votre pointage et fait référence au montant de votre dette et au pourcentage de crédit disponible que vous utilisez. Les deux sont connus sous le nom d'utilisation du crédit.
• Longueur de l'historique de crédit : Cela contribue à 15 % à votre score, et les prêteurs automobiles considèrent qu'un historique de crédit plus long est moins risqué, car il existe plus de données pour déterminer votre solvabilité.
• Types de crédit : Aussi connu sous le nom de répartition des crédits , cela génère 10 % de votre pointage. Il représente votre combinaison de crédit à versements fixes (comme les prêts automobiles et hypothécaires) et de crédit renouvelable (comme les cartes de crédit).
• Nouveau crédit : Cela représente également 10 % de votre pointage. Il indique le nombre de nouveaux comptes que vous avez et que vous avez demandés récemment (ce qui a entraîné des demandes de crédit), ainsi que la date d'ouverture du dernier.

Maintenant que nous avons couvert les bases de la cote de crédit, discutons des avantages d'une bonne cote de crédit :

• Les prêteurs utilisent les cotes de solvabilité pour déterminer la probabilité que vous effectuiez les remboursements stipulés dans les délais. Plus votre score est élevé, plus vous êtes confiant les prêteurs automobiles auront en vous en tant qu'emprunteur.
• Un score plus élevé signifie que vous pouvez emprunter un montant de prêt plus élevé car cela démontre que vous avez remboursé vos emprunts précédents à temps.
• Votre score affecte directement le montant des intérêts que vous paierez. Plus votre score est élevé, plus votre taux d'intérêt sera bas . Cela signifie qu'un bon score peut vous faire économiser des milliers de dollars au cours de votre vie.

Par exemple, sur un prêt de 20 000 $ sur cinq ans, un emprunteur principal peut s'attendre à effectuer un paiement mensuel d'environ 387 $, soit un remboursement total de 23 220 $. Les intérêts payés ne seraient que de 3 220 $.

D'un autre côté, un acheteur avec un mauvais crédit peut s'attendre à rembourser environ 505 $ par mois pour le même prêt, ce qui représente un remboursement total de 30 300 $. Les intérêts payés seraient de 10 300 $.

• Votre score peut déterminer le montant de votre acompte minimum . Souvent, ce sont les candidats avec de faibles scores qui doivent verser des acomptes importants
• Une bonne cote de solvabilité peut vous aider à négocier des primes d'assurance auto moins élevées .

L'essentiel  :Une bonne cote de crédit facilite la réalisation de vos objectifs financiers et personnels, car de nombreux prêteurs seront plus coopératifs pour vous accorder les conditions de prêt les plus favorables .

Taux d'intérêt moyen des prêts automobiles par pointage de crédit

Avant d'entrer dans un concessionnaire automobile, vous voudrez peut-être vous familiariser avec le TAP moyen d'un prêt automobile et connaître votre cote de crédit.

Vous pouvez vérifier votre profil d'emprunteur actuel en obtenant un rapport de solvabilité de l'une des trois agences nationales d'évaluation du crédit. Vous avez droit à un exemplaire gratuit tous les 12 mois .

Alternativement, vous pouvez utiliser myFICO, la division officielle des consommateurs de Fair Isaac Corporation (FICO ). En plus de produire le pointage de crédit à la consommation le plus utilisé, la société d'analyse de données propose des services de pointage de crédit spécifiques. À un certain prix (à partir de 19,95 par mois), vous pouvez vous abonner pour accéder à des informations, y compris votre score automatique FICO . Ce score spécialisé est basé sur le comportement à risque spécifique à l'industrie. De nombreux prêteurs analysent ces informations pour approuver votre demande et vous présenter une offre de prêt finale.

Alors, quels sont les taux de prêt auto moyens par pointage de crédit ?

Selon les données d'Experian, un candidat obtenant un score juste au-dessus de 700 peut anticiper un taux d'intérêt d'environ 6,05 % sur un prêt de voiture d'occasion , contre 17,78 % ou plus pour un candidat obtenant un score dans le milieu des 500 .

Taux de prêt auto basés sur les cotes de crédit

Pointage de crédit	Taux annuel effectif global (APR), voiture neuve	Taux annuel effectif global (APR), voiture d'occasion
Crédit subprime profond :300-500	14,39 %	20,45 %
Crédit subprime :501-600	11,92 %	17,74 %
Crédit non préférentiel :601-660	7,65 %	11,26 %
Crédit principal :661-780	4,68 %	6,04 %
Crédit Superprime :781-850	3,65 %	4,29 %

Source :Experian State Of The Automotive Finance Market (rapport du premier trimestre 2020)

Comment acheter une voiture avec un mauvais crédit

Obtenir un prêt auto avec un mauvais crédit n'est pas impossible , mais cela peut prendre du temps et de la planification . Selon l'Experian, les conseils suivants vous aideront à vous assurer que votre mauvais crédit n'entrave pas votre demande de prêt :

• Identifiez les facteurs qui nuisent à votre pointage de crédit , puis supprimez-les en réglant les retards de paiement et en supprimant les erreurs de rapport de solvabilité. Cela ajoute des informations positives à votre profil de crédit.
• Éviter les obligations de crédit supplémentaires. Cela vous aidera à éviter les signaux d'alarme tels que les retards de paiement, le recouvrement de créances et la faillite.
• Recherchez les taux d'intérêt actuels en ligne pour bien définir vos attentes. Cela peut également vous aider à estimer les coûts moyens d'une automobile et les remboursements mensuels.
• Faites un acompte plus important. Cela réduit le montant de votre emprunt, le taux d'intérêt et les factures de remboursement mensuelles.
• Conservez ce que vous pouvez vous permettre. Évitez les véhicules coûteux aux tarifs exorbitants et choisissez plutôt une option qui vous permettra d'augmenter votre revenu disponible chaque mois.
• Demander une approbation préalable. Si le prêteur effectue uniquement une demande de crédit indirecte pour vérifier l'éligibilité de votre prêt, cela n'affectera pas votre pointage de crédit.
• Vous pouvez obtenir un prêt via des prêteurs "achetez ici, payez ici" , mais ils ne soumettent souvent pas vos paiements aux agences d'évaluation du crédit. Cela signifie que ces prêts peuvent générer des taux d'intérêt plus élevés et qu'ils ne vous aideront pas à développer votre crédit.
• Lisez attentivement vos documents et comprenez les conditions de votre prêt . Prenez toujours votre temps, afin de ne pas être la proie d'escroqueries ou de sociétés de prêt prédatrices. Signez tout avant de quitter le concessionnaire automobile afin que les vendeurs peu scrupuleux ne puissent apporter aucune modification aux conditions avant de vous rappeler pour signer.
• Comprendre le fonctionnement des systèmes de financement des concessionnaires. Les concessionnaires contactent généralement plusieurs prêteurs automobiles pour obtenir des devis. Demandez à voir chaque devis plutôt que celui suggéré par le concessionnaire.
• Envisagez de faire appel à un cosignataire. Lorsque vous demandez un prêt automobile avec un mauvais crédit, un cosignataire peut vous aider à obtenir des conditions plus favorables avec des taux d'intérêt plus bas. La nouvelle dette apparaîtra à la fois sur le vôtre et sur le profil de crédit de votre cosignataire, de sorte que tout défaut que vous commettrez aura un impact sur vos deux scores. Il existe également des prêteurs automobiles spécialisés dans l'achat d'une voiture avec un mauvais crédit. Alors explorez toutes les options disponibles.

Il est important de noter que tous les prêteurs effectuent une vérification approfondie du crédit à un moment donné du processus d'approbation du prêt. Pourtant, vous pouvez réduire les dommages causés par la cote de crédit en utilisant l'une des alternatives aux prêts automobiles sans vérification de crédit. Ces plates-formes n'exécutent qu'un soft pull pour vous aider à obtenir une pré-approbation et même à comparer les offres.

L'essentiel :Acheter une voiture avec un mauvais crédit n'est pas impossible. Un score faible signifie des taux d'intérêt moins favorables et/ou que vous pourriez avoir besoin d'un cosignataire, mais cela ne signifie pas que vous n'obtiendrez pas un prêt automobile.

Comment obtenir une approbation pour un prêt automobile

Les prêteurs automobiles tiennent compte de plusieurs critères pour décider de votre demande de prêt. Avoir une source stable de revenus améliore votre probabilité d'effectuer vos remboursements à temps, donc vos chances d'obtenir un prêt. Il est également crucial de fournir tous les détails requis, tels qu'une preuve d'identité et d'adresse .

Vous devrez peut-être également construire votre crédit d'abord avant d'aller faire les courses. Ces conseils peuvent vous aider à mettre toutes les chances de votre côté.

• Payez vos factures à temps. Les paiements qui se prolongent 30 jours après la date d'échéance peuvent nuire à votre score, alors payez au moins le minimum à temps.
• Gardez des soldes de carte de crédit bas par rapport à vos limites de crédit. Votre utilisation du crédit influence votre pointage de crédit, donc diminuer votre utilisation du crédit augmentera votre pointage et démontrez votre discipline aux prêteurs automobiles.
• Demander une augmentation de crédit si vous avez des comptes de carte de crédit. Si vos antécédents de paiement sont en règle, vous bénéficierez probablement d'une augmentation de votre limite de crédit. Mais c'est crucial ne pas dépenser ce montant pour maintenir un taux d'utilisation du crédit inférieur .
• Évitez de rechercher d'autres sources de crédit dans les six mois suivant la demande de prêt automobile. Les notes de crédit des candidats diminuent lorsqu'ils demandent un nouveau prêt ou toute dette supplémentaire, il peut donc être préférable de retarder cela jusqu'à ce que vous obteniez une bonne cote de crédit pour acheter une voiture.
• Gardez vos comptes de crédit actifs à moins qu'il y ait une raison valable de les fermer. La fermeture de vos cartes diminue votre limite de crédit, ce qui a un impact négatif sur votre taux d'utilisation du crédit .
• Payez tous les soldes de carte de crédit impayés . Votre pointage est influencé par votre taux d'utilisation du crédit, c'est-à-dire le montant du crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit. Pour calculer votre taux d'utilisation du crédit, divisez le total des soldes de vos cartes de crédit par le total de vos limites de crédit.
• Visez le taux d'utilisation du crédit le plus bas possible. Pour une bonne cote de crédit, maintenez un taux d'utilisation inférieur à 30 %. Et si vous vous efforcez d'obtenir un score optimal, vous devez le maintenir en dessous de 10 %.
• Consolidez votre dette actuelle. Si vous avez du mal à payer le solde de votre carte de crédit, vous pouvez demander un prêt de consolidation de dettes qui libère de l'argent pour payer . De plus, les prêteurs ont également tendance à facturer moins d'intérêts sur les prêts personnels que sur les cartes de crédit, ce qui signifie que la consolidation de dettes peut vous faire économiser plus d'argent et vous aider à établir votre pointage de crédit pour acheter une voiture.
• Vérifiez que vos rapports de solvabilité ne contiennent aucune erreur. Les trois bureaux nationaux ont des sites Web gratuits de rapport de solvabilité qui peuvent vérifier vos informations. Assurez-vous que votre rapport de solvabilité ne contient aucune erreur susceptible de faire baisser votre score et déclarez un litige si vous en détectez . Les bureaux examineront votre réclamation et, selon le résultat, ils vont soit valider, mettre à jour ou supprimer les informations en question . Les sociétés de redressement de crédit peuvent fournir une assistance supplémentaire, car elles proposent également une surveillance des rapports de solvabilité et utilisent un logiciel de redressement de crédit.
• Inscrivez-vous à Experian Boost . Ce programme vous permet de partager les informations de paiement des services publics et du téléphone, qui sont ensuite prises en compte dans votre score automatique FICO basé sur les données d'Experian. Cela a amélioré les scores de beaucoup particuliers, ce qui est avantageux lors d'une demande de crédit auto.

Lorsque vous êtes prêt, vous pouvez postuler en ligne auprès de prêteurs automobiles tels que myAutoloan. L'approbation ultérieure de votre prêt de voiture peut renforcer votre crédit de deux manières importantes :l'historique des paiements et la composition du crédit. N'oubliez pas que l'historique des paiements est le facteur qui contribue le plus à votre pointage de crédit.

Si vous vous retrouvez toujours avec un prêt à taux plus élevé que prévu, continuez à surveiller votre score étroitement. Vous pourrez peut-être refinancer votre prêt automobile à un taux inférieur après avoir documenté les paiements ponctuels pendant six à 12 mois .

Principaux plats à emporter

Vous savez maintenant quelle cote de crédit est nécessaire pour acheter une voiture et quels facteurs l'influencent.

Voici un bref récapitulatif :

• Votre pointage de crédit est l'une des mesures les plus importantes de votre solvabilité . Il montre aux prêteurs à quel point vous êtes financièrement responsable.
• Plus votre pointage de crédit est élevé , plus votre capacité d'emprunt est élevée et plus votre taux d'intérêt sera bas .
• Une cote de crédit faible ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir un prêt automobile . Cela signifie simplement des taux d'intérêt et d'assurance plus élevés et éventuellement la nécessité d'un cosignataire.
• Avec le temps et la planification, vous pouvez construire votre crédit avant d'acheter une voiture .

FAQ

Peut-on acheter une voiture avec une carte de crédit ?

Oui, vous pouvez, bien qu'un prêt auto reste le meilleur moyen si vous ne pouvez pas vous permettre le prix au comptant. Les taux d'intérêt sont généralement beaucoup plus élevés lors de l'achat de voitures avec des cartes de crédit — ils peuvent dépasser 20 %. Les prêts sur carte de crédit ont également des durées de remboursement plus courtes que les prêts automobiles, ce qui rend les mensualités beaucoup plus élevées.

Qu'est-ce qu'un bon TAEG pour un crédit auto ?

Essayez de viser un TAP qui n'est pas supérieur à 12 % . Mais gardez à l'esprit que le taux dépend de votre pointage de crédit et du prêteur spécifique.

Puis-je obtenir un prêt auto avec une cote de crédit de 600 ?

Oui, vous pouvez. Le pointage de crédit minimum pour un prêt automobile dépend du prêteur spécifique. Mais les données d'Experian 2020 montrent que près de 30 % des prêts automobiles ont été accordés à des candidats ayant des scores inférieurs à 600.

De quoi avez-vous besoin pour acheter une voiture ?

Vous avez besoin de votre meilleur pointage de crédit possible pour financer une voiture. Vous devez également fournir une preuve de revenu, d'identité et d'adresse. Si votre pointage de crédit est subprime ou deep subprime, vous pouvez également avoir besoin d'un cosignataire.

Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une voiture sans cosignataire ?

En règle générale, une cote de crédit de 660 devrait aider vous obtenez un prêt indépendant.

Comment obtenir une préapprobation pour un prêt automobile?

Connaissez votre profil d'emprunteur, quelle cote de crédit est nécessaire pour acheter une voiture, et construisez-la au préalable si nécessaire. Fournissez également une preuve de tous vos paiements réguliers et justifiez tout paiement en retard ou manqué. Idéalement, vous devriez être préapprouvé par une banque ou une coopérative de crédit avant de postuler via un concessionnaire. Cela a deux avantages principaux :

• Une offre pré-approuvée vous aide à avoir l'air plus organisé et établit que vous aurez un prêt qui couvrira le prix du véhicule que vous souhaitez.
• Les concessionnaires n'auront pas à demander d'enquêtes de crédit rigoureuses. Cela empêche votre score de chuter, ce qui se produit lorsque plusieurs concessionnaires demandent des demandes de crédit fermes dans un délai de 14 à 45 jours.