Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il baissé ?

Même pour ceux qui croient comprendre le fonctionnement de la cote de crédit, une forte baisse peut surprendre. Cela vous laisse souvent avec une question :pourquoi mon pointage de crédit a-t-il chuté ? Le problème est que plusieurs facteurs affectent votre pointage de crédit, et tous ne sont pas intuitifs. Voici quelques conseils pour vous aider ici.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ?

Pour comprendre pourquoi votre cote de crédit a baissé, vous devez d'abord comprendre la nature de la cote de crédit . En termes simples, il s'agit d'un nombre (généralement compris entre 300 et 850) qui détermine votre fiabilité fiscale . Il s'agit d'une estimation basée sur une analyse approfondie, et elle est censée fournir au prêteur, à l'employeur ou même au partenaire potentiel votre degré de solvabilité.

Comment les cotes de crédit sont-elles calculées ?

Pour ceux qui ne comprennent pas la structure d'estimation, il semblera souvent que leur pointage de crédit a chuté sans raison. Pourtant, les choses ne sont jamais aussi simples.

Tout d'abord, il existeplusieurs échelles et types de notation de crédit . On considère généralement que le score FICO est la plus objective et la plus fiable, mais ce n'est pas la seule échelle disponible. Une alternative courante au score FICO est le VantageScore . Il convient de mentionner que le VantageScore (et ses dérivés) ne sont pas aussi largement utilisés que le FICO.

Lorsqu'il s'agit d'une baisse soudaine du pointage de crédit, la prochaine chose à comprendre est la structure du rapport de crédit. Dans le cas du score FICO, il y a cinq facteurs, chacun contribuant au résultat du score total.

• Le premier élément de la liste est votre historique de crédit . Ceci est déterminé par votre comportement fiscal responsable dans le passé (si vous avez payé toutes vos factures à temps ). L'historique de crédit s'élève à 35 % de votre pointage de crédit total .
• Le deuxième élément est le montant total dû . Plus votre dette est élevée, plus votre ratio revenus/dettes se détériore. C'est un facteur crucial pour la plupart des créanciers, et cela fait 30 % de votre score FICO .
• Le troisième facteur est la longueur de votre historique de crédit . Cela détermine environ 15 % de votre score FICO et explique pourquoi vous pouvez subir une baisse de votre cote de crédit après l'annulation d'une carte de crédit.
• Le quatrième facteur déterminant votre score FICO est votrecombinaison de crédit . Cela représente tous les types de comptes de crédit que vous avez - cartes de crédit, comptes de détail, prêts à tempérament, etc. La répartition des crédits représente 10 % de votre score FICO .
• Le cinquième et dernier facteur est le nouveau crédit . Il s'agit du nombre total de nouveaux prêts, cartes de crédit et marges de crédit que vous avez récemment demandés. Il détermine les 10 % restants de votre score FICO .

Le manque de compréhension de ces fondamentaux pourrait expliquer pourquoi en 2019, pas moins de 16 % des Américains avaient une très mauvaise cote de crédit.

Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il chuté ?

Si vous pensez que votre pointage de crédit a chuté sans raison, vous devez réexaminer si l'un des éléments suivants est vrai :

Vous avez été en retard dans vos paiements au cours des sept dernières années

Comme nous l'avons mentionné ci-dessus, l'historique de crédit est de loin le facteur le plus important , et être en retard avec vos paiements peut sérieusement réduire votre pointage de crédit. Les paiements manqués de 30 jours sont signalés aux bureaux de crédit . Gardez à l'esprit que les retards de paiement peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans à partir de la date d'échéance initiale.

Vous avez récemment effectué un achat coûteux

Le solde de votre relevé de carte de crédit par rapport à la limite de crédit du compte représente votre taux d'utilisation du crédit . Ce calcul peut être affecté par les transactions par carte de crédit. Ainsi, si vous effectuez un gros achat juste avant le dernier jour du cycle de facturation, cela pourrait entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Une telle diminution, cependant, est la plus facile à gérer et à récupérer.

Si vous envisagez de demander un prêt prochainement, il est essentiel de maintenir le solde de votre carte de crédit à un niveau élevé. Pour 22 % de tous les Américains, le solde moyen d'une carte de crédit est de 100 $ à 500 $.

Votre compte impayé a été envoyé à une agence de recouvrement

Si vous négligez votre compte assez longtemps, il finira par être envoyé à une agence de recouvrement . Cela pourrait avoir un effet dévastateur sur votre pointage de crédit. Notez que cela inclut toutes vos factures, pas seulement vos prêts et vos comptes de carte de crédit. Ainsi, un service public manqué ou une facture de téléphone mensuelle peuvent être tout aussi mauvais.

Nouvelle demande de crédit

Chaque fois que vous faites une nouvelle demande de crédit, votre cote de crédit diminue légèrement . Mais ce déclin est relativement facile à récupérer. Demander trop de prêts et de cartes de crédit différents en même temps peut cependant entraîner une baisse plus importante de la cote de crédit.

Votre carte de crédit a été récemment fermée

Annuler une carte de crédit peut directement avoir un impact sur votre historique de crédit . Peu importe si c'est vous ou l'émetteur qui avez fermé le compte. L'incidence exacte sur votre solvabilité dépend du solde de la carte, de la disponibilité du crédit et de la durée de l'historique de crédit.

Vous êtes victime d'usurpation d'identité

Le problème de l'usurpation d'identité est sérieux car il s'agit d'un tiers malveillant exploitant potentiellement votre crédit en votre propre nom. Le problème peut croître de manière disproportionnée si vous ne l'empêchez pas ou ne le remarquez pas à temps. C'est pourquoi une protection adéquate contre le vol d'identité est si importante pour empêcher l'utilisation non autorisée du crédit .

Vous avez fait effectuer une enquête de solvabilité sérieuse

Lors d'une demande de prêt ou d'une nouvelle carte de crédit, le prêteur ou l'émetteur effectuera très probablement une enquête approfondie sur la cote de solvabilité dans le cadre du processus d'approbation. Cela réduira votre pointage de crédit d'environ cinq points . Bien que l'impact ne soit pas si important, si vous avez un court historique de crédit, quelques comptes ou si vous avez fait l'objet de plusieurs demandes de renseignements sur une courte période, cela pourrait également être une réponse à la question de savoir pourquoi mon pointage de crédit déposer ?

Une erreur d'écriture s'est produite

Enfin, vous ne devriez pas écarter le risque que votre pointage de crédit baisse en raison d'une erreur d'écriture. Heureusement, vous pouvez contester les erreurs sur votre dossier de crédit . Ainsi, si vous n'avez manqué aucun paiement, effectué des achats importants ou initié des enquêtes sérieuses, mais que votre pointage de crédit a chuté au hasard, vous devez tenir compte de la probabilité d'une erreur d'écriture.

Comment augmenter mon pointage de crédit ?

Maintenant que vous savez pourquoi votre pointage de crédit a chuté, vous devez vous concentrer sur sa résolution. Voici un plan d'action recommandé :

Payez vos factures à temps

La première chose à faire est de commencer à payer toutes vos factures à temps . Vous pouvez établir un calendrier détaillé et vous assurer que chaque compte fournisseur figure sur la liste. Incluez les dates d'échéance et ajoutez-les au calendrier. Explorez également vos options de paiement automatique et configurez des rappels. C'est le meilleur moyen de minimiser les fluctuations négatives de la cote de crédit à l'avenir.

Micropaiements

Une astuce que vous pouvez utiliser pour maximiser l'efficacité de votre crédit consiste à effectuer des micropaiements au fil des mois . De cette façon, vous pouvez gérer les soldes de vos cartes de crédit beaucoup plus facilement et maintenir le taux d'utilisation à un faible niveau. C'est une méthode qui demande beaucoup d'efforts, mais cela ne devrait vraiment pas être si difficile avec les paiements automatisés et mobiles activés.

Contestez les éléments négatifs de votre rapport de solvabilité

Nous avons déjà mentionné que l'une des raisons potentielles pour lesquelles votre score FICO a diminué pourrait être une erreur d'écriture. Si vous pensez que c'est le cas, assurez-vous d'inspecter puis de contester tous les éléments négatifs de votre dossier de crédit .

Rechercher une aide professionnelle

De nos jours, il est relativement facile de trouver des entreprises spécialisées dans la réparation de crédit. Naturellement, la dernière chose dont une personne ayant un mauvais dossier de crédit a besoin est une autre dépense. Néanmoins, un soutien professionnel sous la forme de méthodes et d'outils adéquats vous donnera les résultats les plus rapides.

Ne fermez pas vos anciennes cartes de crédit

La fermeture d'une carte de crédit signifie raccourcir votre historique de crédit et réduire votre limite d'emprunt - ces deux éléments affectent votre pointage de crédit. Alors, gardez vos cartes les plus anciennes ouvertes et même les utiliser occasionnellement (afin d'éviter un scénario où ils seraient fermés par l'émetteur). De cette façon, vous pouvez éliminer l'une des raisons pour lesquelles votre pointage de crédit diminue.

Recherchez des limites de crédit plus élevées

Maintenant, c'est une méthode délicate, compte tenu de la façon dont elle peut initialement réduire votre pointage de crédit si l'émetteur de votre carte effectue une enquête approfondie avant d'augmenter votre limite. Néanmoins, avec une limite plus élevée, vous avez une chance de rétablir votre pointage de crédit plus rapidement – ​​si vous contrôlez vos dépenses. Cela est dû au fait qu'une limite de crédit plus élevée affecte votre taux d'utilisation du crédit .

Comment puis-je obtenir mon pointage de crédit ?

La première façon de vérifier votre pointage de crédit consiste à inspecter votre relevé de carte de crédit. Certaines grandes sociétés de cartes de crédit proposent ce rapport sur une base mensuelle, mais vous pouvez également le consulter en vous connectant à votre compte en ligne. C'est probablement le moyen le plus simple et le plus couramment utilisé pour voir si votre pointage de crédit continue de baisser.

Une autre façon de vérifier votre cote de crédit consiste à utiliser les services de pointage de crédit. Assurez-vous simplement de lire les petits caractères. Certaines de ces entreprises annoncent leur assistance comme gratuite, mais n'offrent qu'un essai gratuit, après quoi elles procèdent à un abonnement mensuel (avec des frais facturés automatiquement).

Là encore, ceux qui croient que leur pointage de crédit a chuté sans raison peuvent décider d'acheter leur pointage de crédit directement auprès de l'entreprise. Parce qu'il s'agit de la forme de demande la plus directe, c'est aussi la plus fiable de vos options. Cet achat s'accompagne parfois de produits comme la protection du crédit ou la surveillance du vol d'identité. Ceux-ci, cependant, ne sont pas obligatoires.

Vous devez également savoir que vous avez droit à un rapport de solvabilité absolument gratuit tous les 12 mois auprès de chacune des trois agences nationales d'évaluation du crédit :Equifax, Experian et TransUnion . C'est un avantage que vous devriez utiliser afin d'obtenir une estimation plus précise de votre situation financière.

Conclusion

En fin de compte, pour tous ceux qui se demandent « pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté », la réponse peut être plus simple que prévu. Être négligent avec vos paiements mensuels, dépenser gros, fermer d'anciennes cartes de crédit et demander de nouveaux prêts et cartes de crédit sont les raisons les plus probables. Comprendre les facteurs qui déterminent votre pointage de crédit est la première étape nécessaire pour l'améliorer.

FAQ

Pourquoi ma cote de crédit est-elle faible après avoir obtenu une carte de crédit ?

L'ouverture d'une nouvelle carte de crédit fera baisser votre pointage de crédit pour plusieurs raisons. Tout d'abord, l'émetteur de la carte de crédit effectuera une enquête de solvabilité sérieuse . Deuxièmement, cela augmente le nouveau crédit facteur (qui représente environ 10 % de votre pointage de crédit total). Mais d'une manière générale, lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit, votre pointage de crédit ne devrait pas baisser de plus de 1 % à 2 %.

Combien de temps les demandes sérieuses restent-elles sur votre dossier de crédit ?

La règle générale est que les vérifications de carte de crédit fermes restent sur votre dossier de crédit pendant deux ans . D'autre part, les scores FICO ne prennent en compte que les demandes qui ont eu lieu au cours des 12 derniers mois .

Combien de points une demande sérieuse affecte-t-elle la cote de crédit ?

Vous perdrez environ cinq points (souvent même moins) par tirage fort. En soi, ce n'est pas problématique, mais plusieurs questions sérieuses peuvent faire la différence.

Votre pointage de crédit diminue-t-il lorsque vous le vérifiez?

Non, demander une copie de votre dossier de crédit n'a aucun effet sur votre pointage de crédit. Les rapports réguliers des émetteurs de cartes de crédit ne vous coûtent pas non plus de points de crédit. Lors d'une demande de nouveau crédit, cependant, le prêteur peut effectuer une vérification de solvabilité rigoureuse, ce qui réduit votre pointage de crédit.

Combien de temps les comptes fermés restent-ils sur un rapport de crédit ?

Les comptes fermés resteront sur votre dossier de crédit pendant 10 ans . Ceci, néanmoins, n'est vrai que pour les bons comptes avec un historique de paiements à temps. Les comptes contenant des informations défavorables resteront sur le rapport de solvabilité pendant jusqu'à sept ans .

Combien de temps un paiement manqué reste-t-il sur votre dossier de crédit ?

Les paiements manqués ou en retard resteront sur votre dossier de crédit pendant jusqu'à sept ans même si vous payez les arriérés. Mais si vous soupçonnez une erreur d'écriture, vous pouvez essayer de la contester auprès des bureaux de crédit.

La fermeture d'une carte de crédit nuira-t-elle à ma cote de crédit ?

La fermeture d'une carte de crédit peut raccourcir la durée de votre historique de crédit et réduire votre limite de crédit . Cela signifie qu'il y a une chance que cela réduise votre pointage de crédit. S'il s'agit d'un compte de carte de crédit à limite élevée ou de longue date, l'effet sera encore plus grave.

Bien sûr, dans certains cas, l'annulation d'une carte de crédit est une bonne idée. Si votre carte inutilisée est relativement nouvelle, a des frais annuels élevés ou des conditions défavorables, il peut être préférable de fermer le compte. De plus, si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, une source de moins pour financer vos habitudes d'achat malsaines est un pari plus sûr.

Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté après avoir remboursé ma dette?

Il y a de fortes chances que votre prêt à tempérament soit un compte avec un solde faible, tandis que le reste de vos comptes actifs avaient tous un solde élevé. Ce scénario entraînera inévitablement une baisse de votre cote de crédit. C'est la réponse à tous ceux qui se demandent :"Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté alors que j'ai remboursé ma dette ?"