Scores de crédit 101 :tout ce que vous devez savoir

Avez-vous déjà vérifié votre cote de crédit? Selon Javelin Research, vous faites partie des près d'un quart des Américains qui n'ont pas vérifié leur pointage de crédit.

Ce n'est un secret pour personne que les cotes de crédit sont déroutantes et truffées de désinformation. De plus, les cotes de crédit peuvent être abaissées par des actions que vous supposeriez les aider - et l'inverse est également vrai. Compte tenu de cela, il serait peut-être préférable que vous ignoriez complètement votre score.

En tant que mesure de votre santé financière, votre pointage de crédit est un outil inestimable. Dans cet esprit, si vous souhaitez développer votre crédit et économiser beaucoup d'argent, voici tout ce que vous devez savoir sur les cotes de crédit.

Que sont les cotes de crédit ?

Les prêteurs utilisent une cote de crédit entre 300 et 850 pour déterminer la probabilité que vous remboursiez vos dettes.

Chaque fois que vous empruntez de l'argent, ouvrez un compte de services publics ou louez un appartement, quelqu'un doit vous faire confiance. Dans le même temps, les prêteurs et les propriétaires ne peuvent pas contacter tous les émetteurs de vos cartes de crédit pour déterminer votre fiabilité. Votre pointage de crédit sera tiré à la place.

En bref, votre pointage de crédit est la somme totale de votre vie financière. Plus précisément, il s'agit d'un numéro à trois chiffres qui indique votre historique d'emprunt et de remboursement. Un score plus élevé signifie que les créanciers pensent que vous êtes plus digne de confiance.

Même si vous vous moquez de ce concept, les cotes de crédit sont des affaires très sérieuses.

Plus votre cote de crédit est élevée, meilleure est votre capacité à gérer vos finances et à rembourser vos dettes; plus votre score est bas, plus vous êtes risqué en tant qu'emprunteur. D'un autre côté, plus votre score est bas, plus votre taux d'intérêt est élevé et plus il vous sera difficile d'obtenir un crédit.

Tous les principaux bureaux de crédit. Chaque entreprise a son propre score, comme Experian, Equifax et TransUnion. FICO, une société d'analyse de données, crée des scores basés sur les informations fournies par chaque bureau.

C'est là que les choses deviennent confuses. Selon le type de crédit que vous recherchez, votre score variera. Cependant, les scores FICO de chaque bureau ne sont que des scores de base. Ainsi, lorsque vous demandez un crédit ou un prêt, les prêteurs évaluent généralement votre risque en fonction des scores FICO spécifiques à l'industrie.

En d'autres termes, il y a une différence entre faire défaut sur une carte de crédit et prendre du retard sur votre prêt hypothécaire. En tant que tel, vous devrez peut-être utiliser un pointage de crédit différent lorsque vous demandez une carte de crédit que lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. La plage des scores FICO pour différentes industries se situe généralement entre 250 et 900.

Un historique rapide des cotes de crédit

Dans les jours précédant les cotes de crédit, les agents de crédit déterminaient si un demandeur était solvable. Mais cela était problématique car les décisions étaient très subjectives. En conséquence, la discrimination raciale et sexuelle était répandue.

Dès les années 1950, Fair, Isaac and Company (maintenant connu sous le nom de FICO) a créé le premier modèle de pointage de crédit pour prédire le risque d'un emprunteur. Cependant, ce n'est que dans les années 1970 que les cotes de crédit sont devenues largement utilisées.

L'introduction des pointages de crédit a permis aux prêteurs de prendre plus facilement des décisions de prêt objectives. Grâce au modèle de notation, le secteur du crédit a également connu une croissance explosive.

Dès 1989, FICO a introduit un modèle de notation moderne basé sur les données de trois bureaux de crédit. Selon FICO, 90 % des décisions de prêt sont basées sur ses scores.

Pourquoi les cotes de crédit sont-elles importantes ?

Considérez les cotes de crédit comme des fiches de rapport financier. Dans sa forme originale, il a été développé pour prédire les risques de défaut de paiement d'un emprunteur. Mais, au fil du temps, il a gagné en pertinence depuis lors.

Votre pointage de crédit est vérifié chaque fois que vous faites une demande de crédit, qu'il s'agisse d'un prêt ou d'une carte de crédit. Emprunter de l'argent peut vous coûter plus cher si votre pointage de crédit vous fait passer pour un emprunteur à risque.

De plus, une marge de crédit peut ne pas être approuvée si votre cote de crédit est faible.

De plus, votre pointage de crédit pourrait être vérifié avant votre embauche. Et, généralement, les propriétaires vérifient votre crédit avant de vous louer un logement.

Dans l'ensemble, il y a un prix à payer pour avoir un mauvais crédit. Par exemple, pour couvrir un manque à gagner si vous ne pouvez pas obtenir de prêt ou de carte de crédit, vous devrez peut-être contracter des formes de crédit extrêmement coûteuses, comme les prêts sur salaire.

Un taux d'intérêt trop élevé peut également représenter un énorme fardeau financier. Cela concerne en particulier les prêts et les achats importants tels que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Chaque année, vous pouvez dépenser des centaines ou des milliers de dollars en frais d'intérêt si vous avez un solde de carte de crédit.

En revanche, vous pouvez économiser de l'argent, développer un meilleur crédit et saisir des opportunités en comprenant et en améliorant votre pointage de crédit

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Les cotes de crédit entre 300 et 850 sont généralement considérées comme bonnes si elles sont de 700 ou plus, explique Experian. Un excellent score dans la même gamme est de 800 ou plus. Cependant, la majorité des cotes de crédit se situent entre 600 et 750. En plus de représenter de meilleures décisions de crédit, des cotes plus élevées peuvent également rassurer les créanciers sur le fait que vous rembourserez vos dettes à l'avenir.

Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour décider de vous offrir ou non un crédit (comme une carte de crédit ou un prêt), comme les banques offrant des prêts hypothécaires, les sociétés de cartes de crédit et même les concessionnaires automobiles finançant les achats automobiles. De plus, votre pointage de crédit détermine les conditions de l'offre, telles que le taux d'intérêt ou l'acompte.

Différents types de cotes de crédit existent. Parmi les scores de crédit les plus courants figurent les scores FICO et les scores VantageScore, mais il existe également des scores spécifiques aux industries.

Pour cette raison, chaque créancier définit différemment ce qui est un bon ou un mauvais crédit. Malgré cela, les cotes de crédit sont divisées en une fourchette basée sur l'endroit où vous vous situez sur le spectre de la solvabilité.

Voici les fourchettes de pointage de crédit de FICO :

• Exceptionnel :800 et plus
• Très bien :740-799
• Bon :670-739
• Équitable :580-669
• Médiocre :579 et moins

Il existe également un VantageScore 3.0 qui va de 300 à 850. Les scores sont cependant classés différemment :

• Excellent :750 à 850
• Bon : 700 à 749
• Passable :650 à 699
• Médiocre :550 à 649
• Très médiocre :300 à 549

Selon VantageScore, la cote de crédit moyenne aux États-Unis est de 695, et selon FICO, elle est de 714. En d'autres termes, les Américains ont en moyenne de bonnes cotes de crédit.

Vous voulez comprendre votre pointage de crédit ? Commencez par votre dossier de crédit

Examinons d'abord votre dossier de crédit afin de mieux comprendre votre pointage de crédit.

Tous les 12 mois, vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit de chaque bureau. Pour votre rapport de crédit gratuit, visitez AnnualCreditReport.com. Les scores ne seront pas fournis sur le site. Mais les informations qui entrent dans votre dossier de crédit le font.

Vous verrez ceci sur votre rapport de solvabilité :

Informations d'identification

Ceux-ci incluent des éléments tels que votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance. Si vous avez inclus des informations sur l'emploi dans une demande de crédit, elles peuvent également s'y trouver. Soyez assuré que vous ne serez pas affecté par ces informations ; c'est juste pour l'identification.

Lignes commerciales

Vos comptes de crédit sont répertoriés ici. Toutes les informations sur le compte sont rapportées, y compris le type, la date d'ouverture, la limite ou le montant du prêt et le solde du compte.

Demandes de crédit

Tous les prêteurs qui ont effectué une vérification de crédit « rigoureuse » sur vous au cours des deux dernières années peuvent être trouvés dans cette section.

Dossiers publics et collections

Ici, vous pouvez voir si votre dette a été envoyée aux recouvrements. Ici, vous pouvez également trouver des documents publics tels que des faillites, des saisies, des poursuites, des saisies sur salaire et des privilèges.

Certaines applications vous permettent de vérifier gratuitement votre pointage de crédit, comme Credit Sesame. Ce service affiche généralement votre pointage de crédit basé sur un autre modèle, VantageScore 3.0, plutôt que sur votre pointage FICO. Cependant, vous pouvez également vérifier et surveiller gratuitement vos cotes de crédit auprès de nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit.

Ce qui affecte votre pointage de crédit

Les formules exactes utilisées par FICO pour calculer les scores sont tristement secrètes. Cependant, cela nous indique que cinq facteurs sont pris en compte :

Historique des paiements

Les scores FICO sont basés sur environ 35 % de ces informations, notamment :

• Informations de paiement détaillées sur divers comptes. Il s'agit notamment des cartes de crédit, des comptes de détail, des comptes des sociétés financières et des prêts à tempérament.
• Dossiers publics et éléments de collection. Parmi ceux-ci figurent les faillites, les saisies, les poursuites, les saisies sur salaire, les privilèges et les jugements.
• Impayés de paiement et éléments d'archives publics associés aux paiements en retard ou manqués ("impayés").
• Des paiements en cours et qui n'ont pas été en retard.

Utilisation du crédit

Le taux d'utilisation du crédit indique la part de votre crédit disponible qui est utilisée. Vous avez une utilisation de crédit de 20 % si votre limite de crédit est de 1 000 $ et que votre solde est de 200 $. En général, les experts recommandent de maintenir ce nombre en dessous de 30 %. Et FICO aime aussi que ce nombre soit bas.

En règle générale, il est préférable d'avoir un solde de 1 000 $ sur une carte de crédit de 5 000 $ (20 % d'utilisation du crédit) que d'avoir un solde de 500 $ sur une carte de crédit de 1 000 $ (50 % d'utilisation du crédit).

Je sais, ça peut devenir poilu. Mais, malgré le solde plus élevé dans le premier exemple, l'utilisation du crédit est plus faible.

Durée de l'historique de crédit

Les scores FICO sont basés sur ces informations à hauteur de 15%. Souvent, plus vos antécédents de crédit sont longs, plus votre pointage FICO® est élevé. En fonction de leur historique de paiement et du montant dû, même les personnes qui n'ont pas utilisé de crédit depuis un certain temps peuvent obtenir un bon score FICO®.

Les scores FICO prennent en compte les facteurs suivants lors du calcul de la durée de l'historique :

• Depuis combien de temps vous avez des comptes créditeurs. L'âge de votre compte le plus ancien, le dernier compte et l'âge moyen du compte entrent tous dans votre score FICO.
• Quelle est la durée d'un compte de crédit spécifique ?
• Quand avez-vous utilisé certains comptes pour la dernière fois ?

Nouveau crédit

Cette information contribue à environ 10% à un score FICO. Selon les recherches de FICO, l'ouverture de plusieurs comptes de crédit sur une courte période présente un risque plus élevé, en particulier pour les personnes ayant peu d'antécédents de crédit.

Une demande « sérieuse » apparaîtra sur votre rapport de solvabilité lorsque vous demanderez un prêt ou un crédit. Lorsque vous faites une demande de prêt automobile auprès de trois prêteurs différents pour trouver la meilleure offre, FICO peut n'enregistrer qu'une seule demande pour le même type de prêt.

Votre pointage de crédit n'est pas affecté lorsque vous vérifiez votre propre crédit, qui est considéré comme une enquête « douce ». Vous serez soumis à la même vérification de crédit, que vous postuliez pour un emploi ou que vous soyez préapprouvé pour un prêt.

Mélange de crédits

Un score FICO se compose d'environ 10% de ces informations. Les cartes de crédit, les comptes de détail, les prêts à tempérament, les prêts hypothécaires et les comptes auprès de sociétés de financement sont tous pris en compte dans les scores FICO. Un compte de crédit que vous n'avez pas l'intention d'utiliser n'est pas une bonne idée, et vous n'en avez pas nécessairement besoin d'un de chaque.

Les scores FICO tiennent compte de facteurs tels que les types de comptes de crédit que vous possédez et le nombre total de comptes que vous possédez.

Comment vérifier et surveiller votre pointage de crédit

Garder un œil sur votre pointage de crédit est une bonne idée. Pourquoi? Il peut fluctuer dans le temps. Et, heureusement, contrairement au passé, il n'a jamais été aussi facile de vérifier et de surveiller votre pointage de crédit.

Les trois principaux bureaux de crédit fournissent des rapports de solvabilité gratuits une fois par an, et il existe plusieurs façons de vérifier votre pointage de crédit. Bien que vous puissiez demander votre rapport de solvabilité directement auprès des bureaux de crédit, vous pouvez également y accéder via le site Web autorisé par le gouvernement AnnualCreditReport.com. Avant de fournir des informations personnelles, assurez-vous d'être sur le bon site.

En tant que vérification périodique entre votre rapport de solvabilité annuel et votre relevé bancaire, de nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit vous fourniront gratuitement votre pointage de crédit.

De plus, des sites gratuits de surveillance des cotes de crédit comme Credit Karma, Experian et Credit Sesame donnent accès à des cotes de crédit et à des rapports gratuits. Notez simplement que tout site d'évaluation du crédit que vous utilisez doit faire l'objet d'une recherche approfondie avant de vous inscrire ou de partager des informations personnelles. En effet, les sources de données et les conditions générales varient considérablement.

Comment reconstruire un pointage de crédit endommagé

"Il existe de nombreuses avenues qui mènent à un crédit endommagé", écrit Peter Daisyme dans un précédent article de Due. "Vous avez peut-être manqué quelques paiements sur un prêt important." Il est également possible que vous ayez ouvert trop de cartes de crédit. Il est même possible que vous ne remboursiez pas votre prêt hypothécaire ou votre prêt automobile. À la suite de dommages à votre pointage de crédit, vous vous demandez peut-être ce qui peut être fait pour le restaurer.

« Quelle que soit la manière dont vous êtes arrivé ici, votre pointage de crédit personnel est endommagé et cela affecte probablement votre vie de plusieurs manières négatives; vous pourriez vous retrouver refusé pour des prêts, obtenir des taux de prêts hypothécaires plus mauvais et / ou être rejeté pour des demandes d'appartement », ajoute Peter. Cette situation ne doit pas durer éternellement, heureusement. "Avec les bonnes techniques et l'engagement approprié, vous pouvez reconstruire votre pointage de crédit à partir de zéro."

Comprenez votre score et recherchez les erreurs.

Pour améliorer votre pointage de crédit, vous devez comprendre quels facteurs l'affectent et comment ils affectent votre pointage final. Plusieurs types de cotes de crédit existent, mais la cote FICO est de loin la plus courante. Pour rappel, votre score FICO est affecté par les facteurs suivants :historique de paiement, montants dus, durée de l'historique de crédit, nouveau crédit et combinaison de crédit. Chaque année, vérifiez vos performances dans ces catégories, ainsi que les éventuelles erreurs.

Engagez-vous à éviter de nouveaux crédits et dettes.

Quelle est la meilleure façon de reconstruire une cote de crédit endommagée ? Arrêtez le saignement. Ou, en d'autres termes, de ne pas aggraver davantage votre pointage de crédit. Cela signifie ne pas fermer de comptes existants ni acquérir de nouvelles cartes de crédit ou dettes.

Configurer des rappels de paiement.

Il est important que vous payiez toutes vos factures à temps, et idéalement en totalité, pendant plusieurs mois à plusieurs années si vous souhaitez voir votre pointage de crédit augmenter. La configuration de rappels automatisés est le meilleur moyen de savoir quels paiements sont à venir et quand ils sont dus.

Commencez à réduire vos dettes.

Si vous avez des dettes en cours, consolidez ce que vous pouvez. Vous pouvez également introduire de nouvelles sources de revenus, négocier de meilleurs taux ou vous concentrer d'abord sur les dettes à taux d'intérêt élevé.

Établissez de meilleures habitudes à long terme.

Afin de maintenir votre pointage de crédit à la hausse et d'éviter une autre catastrophe, vous devez établir de meilleures habitudes à long terme après avoir éliminé ou réduit la plupart de vos dettes. Les suggestions incluent la constitution d'un fonds d'urgence, le paiement des factures à temps et la vérification fréquente de votre pointage de crédit.

FAQ sur les cotes de crédit

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ?

En plus de déterminer votre solvabilité, un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres. Les cotes de crédit sont calculées en fonction de facteurs tels que la durée d'utilisation du crédit, la qualité de votre paiement et les types de crédit que vous avez utilisés. Généralement, si vous avez une cote de crédit élevée, vous pourrez emprunter de l'argent à un meilleur taux.

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

FICO, le modèle de pointage de crédit le plus connu, indique qu'un pointage de crédit compris entre 670 et 739 est généralement considéré comme "bon". C'est sur une échelle de 300 à 850. Les scores FICO aident les prêteurs à prévoir le risque qu'un emprunteur ne rembourse pas un prêt. Plus votre score est élevé, plus le risque que vous représentez pour quiconque vous prête de l'argent est faible. Un score plus élevé augmente également vos chances d'être éligible aux meilleures offres.

Comment les cotes de crédit sont-elles calculées ?

En utilisant votre historique de crédit, votre type de crédit, votre historique de paiement et le montant de votre dette, les prêteurs évaluent votre solvabilité. Une autre variable que FICO incorpore est l'information sur le compte bancaire.

Pourquoi mes trois notes de crédit sont-elles différentes ?

Vous pouvez avoir des scores différents avec Experian, Equifax et Transunion. La raison? Les bureaux de crédit ont des informations variables, n'ont pas reçu d'informations ou évaluent les facteurs différemment. Des erreurs de données peuvent également se produire entre les bureaux de crédit.

Dans combien de temps dois-je commencer à bâtir mon crédit ?

Les avantages de la construction de crédit le plus tôt possible ne peuvent pas être surestimés. Vous pouvez établir un crédit plus tôt en devenant un utilisateur autorisé sur les cartes de crédit de vos parents, par exemple. Certaines banques et applications comme Greenlight le permettent.