Devriez-vous refinancer pour rembourser vos dettes ? Un regard sur les avantages et les inconvénients du refinancement

Avez-vous du mal à rembourser vos dettes ? Tu n'es pas seul. La dette totale des ménages américains a atteint un niveau record de 15,58 billions de dollars en 2021, selon les données de la Réserve fédérale. Si vous êtes propriétaire, une solution potentielle consiste à refinancer votre prêt hypothécaire pour rembourser vos dettes non liées à la maison.

Étant donné que la dette hypothécaire a généralement un taux d'intérêt inférieur à celui des autres types de dette, le refinancement de votre maison ou l'utilisation de la valeur nette de votre maison via d'autres options de prêt immobilier pourrait vous aider à rembourser votre dette plus rapidement et à économiser de l'argent. Mais avant de refinancer votre maison pour rembourser vos dettes, vous devez peser le pour et le contre. Voici ce que vous devez savoir.

Pouvez-vous refinancer pour rembourser une dette

Si vous avez accumulé suffisamment de valeur nette dans votre maison, vous pouvez avoir certaines options pour rembourser les prêts personnels, les cartes de crédit, les prêts étudiants et d'autres types de dettes. Par exemple, vous pouvez puiser dans la valeur nette de votre maison avec un refinancement en espèces. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds pour rembourser une dette à taux d'intérêt plus élevé, transférant ainsi le fardeau de votre dette vers une option à taux d'intérêt plus faible dans votre prêt hypothécaire.

La consolidation de dettes vous permet de combiner plusieurs obligations financières en une seule dette. L'un des principaux avantages de la consolidation de votre dette avec un refinancement en espèces est qu'il peut vous aider à convertir une dette à taux d'intérêt plus élevé en une dette à faible taux d'intérêt.

Options de refinancement

Il existe plusieurs options de prêt disponibles pour refinancer votre maison ou exploiter la valeur nette de votre maison pour rembourser vos dettes plus rapidement.

Refinancement par encaissement

Avec un refinancement en espèces, vous remplacez votre prêt immobilier existant par un nouveau prêt plus important. Après avoir conclu le nouveau prêt, vous recevez la différence entre les deux prêts en espèces, moins les frais de clôture. Vous pouvez ensuite utiliser l'argent pour rembourser des dettes à taux d'intérêt plus élevé, comme les cartes de crédit, les prêts personnels et les factures médicales.

Lorsque vous faites cela, ces dettes deviennent des dettes hypothécaires. Cela signifie que vous n'aurez à gérer qu'un seul paiement mensuel à un taux d'intérêt inférieur.

Refinancement de taux et de durée

Un refinancement à taux et à terme, également connu sous le nom de refinancement standard, consiste à rembourser votre prêt hypothécaire actuel et à le remplacer par un nouveau. Le nouveau prêt immobilier est généralement assorti d'une nouvelle durée, d'un nouveau taux d'intérêt ou des deux.

Si vous êtes admissible à un taux d'intérêt plus bas, vous pouvez réduire vos versements hypothécaires mensuels. Cela peut libérer de l'argent dans votre budget pour rembourser des dettes à taux d'intérêt plus élevé.

Vous pouvez demander un refinancement simplifié si vous avez un prêt VA ou un prêt FHA - cela nécessite généralement moins de documentation que les options de refinancement traditionnelles.

Ligne de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Vous pouvez emprunter jusqu'à concurrence de votre limite de crédit au besoin pendant une période de tirage qui dure habituellement 10 ans. Une fois cette période terminée, vous ne pouvez plus retirer d'argent et vous devez rembourser tout solde impayé sur une certaine période.

Vous pouvez utiliser les fonds à n'importe quelle fin, y compris la consolidation de dettes à taux d'intérêt plus élevé.

Le refinancement pour rembourser une dette est-il une bonne idée ?

La réponse dépend de votre situation financière unique. Cela pourrait avoir du sens si vous pouviez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur et économiser suffisamment d'argent pour récupérer les frais de clôture. Mais ce n'est peut-être pas la meilleure option si vous pensez que vous continuerez à vous endetter après le refinancement.

Examinons quelques-uns des avantages et des inconvénients du refinancement pour rembourser une dette.

Avantages du refinancement pour rembourser la dette

Voici quelques-uns des avantages du refinancement de votre maison pour rembourser vos dettes :

• Économiser de l'argent : Si vous obtenez un prêt avec un taux d'intérêt inférieur à celui de votre prêt hypothécaire actuel, cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt. En conséquence, vous pouvez avoir un peu d'argent supplémentaire dans vos poches pour rembourser vos dettes. Vous pourriez également économiser de l'argent en consolidant vos dettes grâce à un refinancement par encaissement.
• Rembourser vos dettes plus rapidement : Un avantage supplémentaire de mettre de l'argent supplémentaire sur votre dette ou de la consolider est que vous pouvez la rembourser plus rapidement. Cela peut libérer de l'argent pour d'autres objectifs financiers, comme la retraite ou des vacances de rêve.
• Avantages fiscaux : Si vous détaillez lorsque vous produisez vos impôts, vous pourrez peut-être déduire les intérêts que vous avez payés sur votre prêt hypothécaire. Mais les intérêts que vous avez payés sur d'autres dettes, comme les cartes de crédit et les prêts personnels, ne sont généralement pas déductibles. Il est préférable de consulter un fiscaliste pour discuter de votre situation particulière.
• Simplification des paiements : Si vous remboursez plusieurs dettes, il peut être difficile de respecter plusieurs échéances. Mais si vous puisez dans la valeur nette de votre maison pour consolider votre dette, vous aurez moins d'échéances à respecter. Et cela peut faciliter la gestion de vos factures et vous aider à éviter les frais de retard.

Inconvénients du refinancement pour rembourser la dette

Mais il y a aussi des inconvénients, tels que :

• Utiliser votre maison comme garantie : La dette de carte de crédit et la dette de prêt personnel ne sont généralement pas garanties, ce qui signifie qu'une institution financière ne peut pas prendre un actif, comme votre maison ou votre voiture, si vous ne remboursez pas ce que vous devez, du moins sans l'autorisation d'un tribunal. Mais si vous puisez dans la valeur nette de votre maison pour rembourser ces dettes, vous les convertissez en dettes garanties. Cela signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, un prêteur peut saisir votre maison.
• Impact des coûts et frais de clôture : Le refinancement n'est pas gratuit - vous devez payer des frais de clôture. Bien que les frais de clôture varient, vous paierez probablement 2 à 5 % du montant du prêt, selon Freddie Mac. Cela signifie que si vous contractez une hypothèque de 100 000 $, vous paierez entre 2 000 $ et 5 000 $ pour refinancer votre maison. Vous devrez tenir compte de ces coûts lorsque vous déciderez si le refinancement pour rembourser vos dettes vous convient.
• Impact sur les cotes de crédit : Lorsque vous faites une demande de refinancement, un prêteur effectue une vérification approfondie de votre solvabilité pour évaluer votre solvabilité. Cela peut temporairement faire chuter votre pointage de crédit. De plus, la souscription d'un nouveau prêt hypothécaire réduit l'âge moyen de vos comptes de crédit, ce qui pourrait également réduire votre pointage.
• Ne corrige pas les mauvaises habitudes de consommation : Avant de refinancer votre maison pour rembourser vos dettes, examinez vos finances pour voir pourquoi vous vous êtes endetté. Si vous vous êtes endetté en raison de mauvaises habitudes de dépenses, un refinancement ne vous aidera pas à ne pas vous endetter à l'avenir.

Autres stratégies pour aider à rembourser la dette

Si vous souhaitez rembourser rapidement vos dettes, mais que vous ne pensez pas que refinancer votre maison ou exploiter la valeur nette de votre maison est la bonne décision, envisagez ces stratégies de remboursement 

• Boule de neige de la dette  : Avec la stratégie boule de neige de la dette, vous vous concentrez sur l'investissement de tout argent supplémentaire pour rembourser d'abord votre plus petite dette tout en effectuant des paiements minimums sur vos autres dettes. Et une fois que cette dette est remboursée, vous passez au prochain plus petit solde. Le fait de voir vos petits soldes de dettes remboursés peut vous encourager à vous en tenir au plan.
• Avalanche de dettes : La stratégie d'avalanche de dettes consiste à investir d'abord tout argent supplémentaire dans votre dette au taux d'intérêt le plus élevé tout en effectuant des paiements minimums sur vos autres dettes. Une fois remboursé, vous vous concentrez sur le remboursement de la dette qui a le taux d'intérêt suivant le plus élevé. L'un des avantages de cette stratégie est qu'elle vous permet d'économiser davantage d'intérêts que la méthode boule de neige de la dette.
• Consolidation de dettes  : Il existe d'autres façons de consolider vos dettes sans exploiter la valeur nette de votre maison. Par exemple, si vous avez un crédit bon à excellent, vous pourriez être admissible à une carte de crédit avec transfert de solde à 0 % d'intérêt. Ces cartes sont assorties d'une période sans intérêt de 0 % qui dure souvent de 6 à 18 mois. Le transfert d'un solde à intérêt plus élevé d'une autre carte de crédit pourrait vous aider à économiser de l'argent. Mais une fois la période sans intérêt expirée, vous devrez payer des intérêts sur tout solde restant. Notez également que vous devrez peut-être payer des frais pour transférer votre solde.
• Programme d'allégement de la dette : Si vous avez besoin d'aide, envisagez de contacter une organisation à but non lucratif qui propose des conseils en matière de crédit. Un conseiller peut créer un plan personnalisé de gestion de la dette pour vous.
• Augmenter les revenus : Bien que ce soit plus facile à dire qu'à faire, gagner plus d'argent et le consacrer à votre dette est un moyen infaillible de le rembourser plus rapidement. Si vous avez le temps, vous pouvez choisir un emploi à temps partiel ou une activité secondaire.
• Prêt personnel  : Vous avez du mal à rembourser vos cartes de crédit à taux d'intérêt élevé ? Contracter un prêt personnel pour consolider votre dette de carte de crédit pourrait être une bonne idée. Les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit. Mais gardez à l'esprit que les taux varient selon le prêteur et que vous aurez besoin d'un bon ou d'un excellent pointage de crédit pour bénéficier des taux d'intérêt les plus bas.

L'essentiel :devez-vous refinancer pour rembourser vos dettes ?

Refinancer votre maison pour rembourser une dette à taux d'intérêt plus élevé pourrait vous aider à vous en sortir plus rapidement, mais cela présente des inconvénients potentiels. Par exemple, un inconvénient majeur est que vous pourriez perdre votre maison si vous utilisiez la valeur nette de votre maison pour consolider une dette à taux d'intérêt élevé et que vous ne remboursiez pas le prêt.

La question de savoir si vous devez refinancer votre prêt hypothécaire pour rembourser vos dettes dépend de votre situation financière particulière. Si vous envisagez de prendre cette mesure, consultez un conseiller financier pour vous aider à déterminer si c'est la bonne décision.

Si vous ne voulez pas mettre votre maison en garantie ou si vous n'êtes pas admissible au refinancement, explorez d'autres stratégies de remboursement de la dette, comme contracter un prêt personnel pour consolider la dette ou utiliser les stratégies de remboursement boule de neige ou avalanche de dettes.

Vous pouvez lire d'autres conseils utiles sur la façon de gérer vos dettes en consultant notre Rocket HQ ^SM . Page des finances personnelles.