Le guide complet des prêts pour l'amélioration de l'habitat

Vous envisagez donc de financer des réparations ou des améliorations à votre maison, mais vous ne savez pas quelle serait la meilleure option. Tout d'abord, clarifions nos termes. Qu'est-ce qu'un prêt rénovation ? Lorsque les gens parlent de prêts pour l'amélioration de l'habitat, ils font généralement référence aux prêts personnels qui ont été commercialisés sous le nom de "prêts pour l'amélioration de l'habitat". Cependant, les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les refinancements en espèces (refis en espèces) sont également de solides options de prêt pour l'amélioration de l'habitat et peuvent en fait entraîner davantage d'allégements fiscaux, des paiements inférieurs et une plus grande retour sur investissement pour les réparations à domicile.

Connaître la différence entre les prêts de rénovation domiciliaire garantis et non garantis

Un prêt garanti a un actif à effet de levier comme garantie. Les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOCS et les remises en espèces sont tous des prêts garantis qui utilisent la maison de l'emprunteur comme garantie. Les prêts personnels, en revanche, ne sont pas garantis, ce qui signifie qu'aucune garantie n'est offerte. Utiliser votre maison pour garantir un prêt signifie que le prêteur peut récupérer son argent en saisissant votre maison. L'accès à cet atout précieux réduit leur risque et les rend plus disposés à offrir des tarifs plus avantageux.

Bien que tirer parti de votre maison représente certainement une prise de risque, si vous envisagez de contracter un prêt important, cela pourrait vous faire économiser des milliers (voire des dizaines de milliers) de dollars en abaissant votre taux via un prêt garanti. Si vous disposez d'une valeur nette importante dans votre maison et que vous êtes sûr de pouvoir vous permettre l'augmentation des paiements qui résulteront d'un prêt sur valeur domiciliaire, d'un HELOC ou d'un refi d'encaissement, ils constituent probablement un bien meilleur choix qu'un prêt personnel. Si cela ne vous décrit pas, cependant, n'ayez pas peur! Certaines options de prêt personnel très solides existent.

Options de prêt sécurisé pour l'amélioration de l'habitat

Prêts sur valeur domiciliaire : Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de deuxième hypothèque dans laquelle les propriétaires empruntent sur la valeur nette qu'ils ont accumulée dans leur maison. Le prêt est généralement à taux fixe et est émis sous forme de somme forfaitaire, contrairement à un HELOC.

HELOC : Un HELOC est également une deuxième hypothèque, mais qui fonctionne plus comme une carte de crédit. Vous pouvez retirer de l'argent de votre « ligne de crédit » à tout moment. Ils ont tendance à avoir des taux d'intérêt variables.

Refis d'encaissement : Un cash-out refi est un type de refinancement. Contrairement aux deux options énumérées ci-dessus, vous n'aurez qu'un seul prêt hypothécaire lorsque vous aurez terminé. Si vous refinancez pour des rénovations domiciliaires, vous remplacerez votre hypothèque existante par une hypothèque plus importante que ce que vous devez actuellement sur votre maison en échange d'argent. Idéalement, un refi d'encaissement sera effectué lorsque vous serez en mesure de refinancer à un taux inférieur. Vous créez ensuite une nouvelle hypothèque avec un taux d'intérêt légèrement plus élevé en raison du montant du prêt plus élevé.

Options de prêt non garanti pour l'amélioration de l'habitat

Prêts pour l'amélioration de l'habitat : De nombreux prêts personnels sont présentés sous forme de prêts pour l'amélioration de l'habitat sur le marché actuel. L'avantage de choisir l'une de ces options est que leurs plafonds sont généralement fixés en tenant compte des améliorations apportées à la maison.

Prêts personnels généraux : Bien qu'il n'y ait aucun inconvénient à choisir un prêt personnel commercialisé comme un prêt pour l'amélioration de l'habitat, il n'y a pas non plus de raison pour que vous le fassiez. Vos achats de prêts peuvent inclure des prêts personnels qui ne sont pas commercialisés comme des prêts personnels ainsi que ceux qui le sont.

Comparez les options de prêt pour l'amélioration de l'habitat

Il y a plusieurs caractéristiques clés à considérer lorsque vous comparez les options de prêt. Choisir le bon prêt de rénovation domiciliaire signifie en trouver un qui conviendra parfaitement à vos besoins personnels, à votre situation financière et à votre pointage de crédit. Nous avons identifié les six caractéristiques clés que vous devez prendre en compte lors de l'évaluation d'un prêt potentiel.

Plafond de prêt

Le montant du prêt que vous pouvez contracter varie en fonction du type de prêt et du prêteur que vous choisissez. Regardez le plafond du prêt pour vous assurer que le montant répondra à vos besoins. En règle générale, vous pouvez vous attendre à pouvoir emprunter entre 1 000 $ et 50 000 $. Certains prêteurs, cependant, peuvent aller jusqu'à 100 000 $ ou plus.

Pour les refis, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOCS, vous pourrez retirer environ 80% de la valeur de votre maison moins le montant que vous devez encore.

Durée du prêt

La durée du prêt fait référence à la durée du prêt. Les conditions de prêt peuvent varier considérablement. Vous pouvez vous attendre à une période de 2 à 12 ans. Si vous pensez qu'il est possible que vous souhaitiez rembourser votre prêt par anticipation, vous devez vous assurer qu'il n'y a pas de frais de remboursement anticipé.

Exigences de notation de crédit

Vous voudrez vous assurer que les exigences de crédit correspondent à votre pointage de crédit. Certains prêts personnels tiennent compte d'autres facteurs en plus de la cote de crédit, tandis que d'autres exigent une cote bonne à excellente (pensez à environ 680). Gardez à l'esprit, cependant, que plus votre pointage de crédit est bas, plus vous risquez de payer un taux d'intérêt élevé sur votre prêt. Même si vous pouvez trouver un prêteur qui accordera des prêts pour la rénovation domiciliaire aux personnes ayant une cote de crédit inférieure, il peut être utile d'économiser vous-même pour les réparations si votre cote de crédit ne vous permet pas d'obtenir un prêt à un TAP inférieur à 6 %.

Taux annuel effectif global (APR)

Votre APR est le coût de chaque année de votre prêt. Cela comprend à la fois les intérêts et les frais. Il est considéré comme un moyen plus précis de mesurer le coût d'un prêt qu'un simple taux d'intérêt. Les APR peuvent varier considérablement en fonction du type de prêt (les prêts qui utilisent des capitaux propres ont tendance à avoir des APR inférieurs), du prêteur, de la durée du prêt et de votre pointage de crédit. Ils sont généralement beaucoup plus bas si vous utilisez la valeur nette de votre maison pour garantir votre prêt. Encore une fois, nous vous recommandons d'essayer de maintenir votre APR à 6% ou moins pour éviter une spirale de la dette.

Avantages fiscaux

L'un des avantages d'un prêt de rénovation domiciliaire qui utilise la valeur nette du logement est qu'il est généralement déductible d'impôt. Si vous prévoyez utiliser votre valeur nette pour des rénovations qui ajoutent de la valeur à votre maison, vous pouvez également vérifier si ces rénovations seront considérées comme une amélioration des immobilisations. Si tel est le cas, ces rénovations peuvent être exonérées de la taxe de vente et elles peuvent probablement vous aider à éviter de payer de l'impôt sur les gains en capital lorsque vous vendrez éventuellement votre maison. Les prêts personnels ne sont pas assortis d'avantages fiscaux.

Il est temps d'obtenir des fonds

Le temps qu'il faudra pour obtenir votre prêt variera considérablement selon le type de prêt que vous choisissez. Tout prêt qui utilise la valeur nette de la maison prendra plus de temps qu'un prêt personnel. Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC prennent généralement de deux semaines à un mois, tandis que les refis de retrait peuvent prendre un mois ou plus.

Il est temps d'obtenir des fonds

Le temps qu'il faudra pour obtenir votre prêt variera considérablement selon le type de prêt que vous choisissez. Tout prêt qui utilise la valeur nette de la maison prendra plus de temps qu'un prêt personnel. Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC prennent généralement de deux semaines à un mois, tandis que les refis de retrait peuvent prendre un mois ou plus.

Parfois, les rénovations domiciliaires sont urgentes. Si c'est parce qu'il s'agit de réparations critiques (par exemple, votre toit fuit beaucoup), vous devriez envisager un prêt Titre I (visitez la section "Programmes fédéraux" de notre guide pour plus d'informations à ce sujet). Si vous vous précipitez pour faire ces rénovations afin de vendre votre maison, vous devriez faire vos recherches pour vous assurer que cela est nécessaire. Cela inclura probablement de parler à un agent immobilier expérimenté. Si vous souhaitez simplement accélérer le processus, cela peut valoir la peine de retarder un peu plus longtemps pour obtenir un meilleur tarif.

Prêt personnel, prêt sur valeur domiciliaire, Refi Cash-Out ou HELOC ?

Nous avons créé une comparaison en un coup d'œil des différentes options de prêt disponibles. Tous ces facteurs doivent être pris en compte et étudiés plus en profondeur avant de choisir une option de financement.

*Les moyennes APR sont susceptibles de changer.

Taux de prêt pour l'amélioration de l'habitat

Comme le montre le tableau ci-dessus, l'APR varie si largement que nous ne pouvons vraiment pas en dire beaucoup sur les taux généraux à attendre. Vous devrez faire vos propres recherches pour toute option que vous poursuivez. Cela dit, nous pensons qu'un TAEG d'environ 6 % est une bonne référence pour les prêts de rénovation domiciliaire garantis et non garantis.

FAQ

Je viens d'emménager. Comment puis-je financer des rénovations ?

Si vous venez d'emménager dans votre maison, il peut être plus difficile et moins souhaitable d'utiliser la valeur nette de la maison comme garantie. Vous devriez certainement envisager de consulter les programmes fédéraux énumérés ci-dessous pour voir si vous êtes admissible, car ces options pourraient vous aider à obtenir un taux bas même avec moins de garanties. Il est peut-être aussi temps de se pencher sur un prêt personnel. Ou peut-être voudrez-vous attendre et économiser pour pouvoir financer vous-même les réparations.

De quelle cote de crédit ai-je besoin pour obtenir un bon taux ?

Vous voudrez probablement que votre cote soit d'environ 680 pour un prêt personnel, un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC, mais ne le considérez pas comme gravé dans le marbre. Si vous pouvez effectuer une refi de retrait, vous pourrez garantir votre prêt avec une cote de crédit inférieure à celle que vous auriez autrement (probablement autour de 620). La cote de crédit dont vous avez besoin dépendra de nombreux facteurs, du prêteur que vous choisissez à votre situation d'emploi. Vous devriez contacter plusieurs prêteurs pour savoir ce dont ils auront besoin et comparer les options.

Un prêt pour l'amélioration de l'habitat est-il une meilleure affaire qu'un prêt personnel général ?

Ces prêts ne diffèrent généralement pas des autres prêts personnels de manière substantielle :il n'y a probablement pas de remise spéciale pour l'amélioration de l'habitat et il n'y aura pas de restrictions concernant l'utilisation de cet argent.

Pour quoi puis-je utiliser un prêt pour l'amélioration de l'habitat ?

Si votre prêt de rénovation domiciliaire était un prêt personnel, cet argent peut être utilisé pour n'importe quoi. Réparations mineures, ajouts - le ciel est la limite. Rien ne vous empêche même de changer d'avis après avoir contracté ce type de prêt de rénovation domiciliaire et de l'utiliser pour financer des vacances ou tout autre achat important (bien que ce ne soit pas nécessairement le choix le plus judicieux financièrement, car ces types d'achat sont beaucoup moins susceptibles de fournir un retour sur investissement). Rien ne vous empêche également d'utiliser un prêt personnel qui n'a pas désigné comme un « prêt d'amélioration de l'habitat » pour l'amélioration de l'habitat.

Les refinancements en espèces, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont également des options flexibles qui n'ont pas besoin d'être utilisées pour l'amélioration de la maison. Cependant, il existe des allégements fiscaux supplémentaires si l'argent de ces trois options est utilisé pour certains types d'amélioration de l'habitat, vous devez donc rechercher cela attentivement.

Programmes fédéraux

Donc, vous voulez un prêt pour rénover votre maison mais vous n'avez pas la cote de crédit requise pour garantir un bon APR sur un prêt personnel. Vous craignez également d'obtenir l'approbation d'un prêt sur valeur domiciliaire, d'un HELOC ou d'un refinancement en espèces en raison de votre cote de crédit et / ou du manque de valeur nette de votre propriété. Il est très possible que des programmes fédéraux puissent aider. La Federal Housing Administration soutiendra les prêts afin que les prêteurs privés puissent prêter aux personnes ayant un crédit moins élevé sans prendre de risque financier substantiel. Nous avons décrit quelques options populaires.

Prêts de réhabilitation FHA 203(k)

Les prêts FHA 203(k), comme la plupart des prêts immobiliers à faible capital, sont garantis par la Federal Housing Administration. Ces prêts permettent de regrouper les réparations domiciliaires avec un prêt hypothécaire. Bien que les prêts FHA 203(k) soient le plus souvent utilisés par les personnes qui achètent des maisons nécessitant des réparations, il est également possible de refinancer une maison déjà achetée en un prêt FHA 203(k). Vous pourrez choisir entre un refinancement 203(k) limité, qui fournit jusqu'à 35 000 $ pour les réparations, ou un refinancement 203(k) standard, qui exige que les projets totalisent 5 000 $ ou plus et que vous travailliez avec un entrepreneur général agréé.

Exigences :

• Une cote de crédit de 580 ou plus
• Une maison qui a au moins un an
• Une maison qui respecte la limite d'hypothèque locale de la FHA

Notez que les prêteurs peuvent avoir des exigences et des frais supplémentaires qui dépassent les règles de base de la FHA 203 (k), vous devriez donc parler à tout prêteur potentiel de leurs conditions. Cependant, la FHA exige des prêteurs qu'ils proposent des prêts à des taux compétitifs.

Hypothèques économes en énergie

Comme le prêt de réhabilitation 203 (k), le programme Energy Efficient Mortgage (EEM) est soutenu par la FHA. Le programme SEE peut servir à l'achat d'une maison déjà éconergétique, mais il peut aussi être utilisé pour financer des améliorations à une maison existante qui la rendront plus éconergétique. Si vous envisagez d'acheter des panneaux solaires pour votre maison, des thermostats ou une isolation, cela pourrait être une excellente option de financement.

Notez que les prêteurs peuvent avoir des exigences et des frais supplémentaires qui dépassent les règles de base de la FHA 203 (k), vous devriez donc parler à tout prêteur potentiel de leurs conditions. Cependant, la FHA exige des prêteurs qu'ils proposent des prêts à des taux compétitifs.

Titre I Prêts

C'est une option à considérer si vous devez apporter des améliorations critiques afin de rendre votre maison plus habitable. Celles-ci comprennent les réparations du câblage électrique, du chauffage, de la plomberie et de la toiture d'une maison. Encore une fois, la FHA soutiendra ce prêt pour vous aider à obtenir un taux de marché équitable de votre prêteur.

L'essentiel :il est rentable de faire vos devoirs de prêt pour l'amélioration de l'habitat

Que vous choisissiez d'utiliser la valeur nette de votre maison pour financer votre prêt ou que vous décidiez de financer vos rénovations par le biais d'un prêt personnel, une recherche approfondie des conditions, des taux, des plafonds et plus encore vous aidera à garantir que vous avez choisi le bon prêt pour votre situation. Si vous êtes intéressé par un prêt personnel, vous pouvez commencer avec Rocket Loans ^® aujourd'hui.