Le rôle d'un fiduciaire :un guide complet

Vous avez probablement entendu le terme fiduciaire utilisé dans les cercles d'investissement. Bien que ce soit un contexte dans lequel un fiduciaire est important, ce n'est pas le seul moment où vous pourriez en avoir besoin.

Un fiduciaire est simplement toute personne ou organisation qui est en mesure d'agir au nom d'une autre personne. Ils pourront vous aider à gérer vos finances et vos autres actifs. En tant que fiduciaire, ils ont l'obligation envers vous d'agir dans votre meilleur intérêt à tout moment. Ils devront être honnêtes et agir de la manière qui représente le mieux leurs clients.

Étant donné que les actifs sont un large éventail d'éléments allant de votre maison à vos fonds de retraite, il est important que vous trouviez une personne de confiance pour vous aider à les gérer. Vous pouvez vous assurer que vos actifs sont entre de bonnes mains en trouvant un fiduciaire qui est légalement tenu d'agir dans votre meilleur intérêt. Lorsque vous choisissez de travailler avec un fiduciaire, vous minimisez le potentiel de conflits d'intérêts et vous renforcez la confiance dès le début.

Aujourd'hui, nous allons examiner de plus près le rôle d'un fiduciaire et pourquoi il est important de travailler avec un fiduciaire.

Qu'est-ce qu'un fiduciaire ?

Un fiduciaire est officiellement toute personne ou groupe agissant au nom d'une autre personne ou groupe pour la gestion éthique et légale de leurs finances ou autres actifs.

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Le devoir fiduciaire

Lorsque vous accordez votre confiance à un fiduciaire, il est tenu à la fois éthiquement et légalement de protéger vos meilleurs intérêts. Lorsque le fiduciaire que vous choisissez entre sciemment dans une situation dans laquelle il accepte cette obligation, il est alors tenu d'agir dans votre meilleur intérêt.

Cela découle d'une décision de justice de 1830 qui a créé le principe de la personne prudente. La célèbre affaire judiciaire, Harvard College contre Amory, conduit à l'idée qu'une personne qui gère les intérêts financiers d'une autre partie doit agir dans l'intérêt supérieur du bénéficiaire, et non d'une manière qui lui serait personnellement bénéfique. Avec cette décision, la loi oblige désormais tout fiduciaire à agir avec soin, intelligence et discrétion lorsqu'il gère des actifs pour le compte d'un bénéficiaire.

Les normes du principe de la personne prudente qui englobent l'obligation fiduciaire comprennent :

• N'utiliser que des informations complètes et exactes pour donner des conseils d'investissement.
• Divulguer explicitement lorsqu'un conflit d'intérêts survient et les éviter en général.
• Mettre l'accent sur la clarté et la transparence concernant les frais facturés pour les services fiduciaires
• Éviter l'utilisation des actifs du client au profit du fiduciaire de quelque manière que ce soit.

Au-delà de la nécessité d'une gestion appropriée des actifs, les fiduciaires sont limités dans la manière dont ils peuvent tirer profit de leurs conseils. Dans la plupart des cas, un fiduciaire ne peut pas accepter les bénéfices de ses décisions en votre nom. Cependant, ils peuvent bénéficier de leurs fonctions si le bénéficiaire accepte au préalable les conditions spécifiques.

Types fiduciaires

Maintenant que vous avez une meilleure compréhension de la responsabilité fiduciaire, examinons de plus près les différents types de fiduciaires. De nombreux professionnels différents peuvent assumer les responsabilités de la règle fiduciaire.

Dans la plupart des cas, l'obligation fiduciaire prend la forme d'une relation de fiduciaire et de bénéficiaire. Avec cela, le fiduciaire est responsable de la gestion appropriée de tous les biens au sein de la fiducie pour un bénéficiaire.

Bien qu'il s'agisse de la relation fiduciaire la plus courante, ce n'est pas le seul type. Voici quelques autres types à prendre en compte :

• Conseiller financier. Dans ce cas, le fiduciaire serait chargé de défendre vos intérêts financiers de diverses manières. Il s'agit peut-être du type de fiduciaire le plus courant, mais ce n'est pas le seul.
• Avocats et clients. Les avocats ont une obligation fiduciaire stricte envers leurs clients. Un avocat est tenu d'agir en toute équité et fidélité envers ses clients dans toutes les transactions. En cas de manquement à l'obligation fiduciaire, l'avocat sera tenu responsable devant le tribunal.
• Exécuteurs testamentaires et représentants personnels. Dans le cas d'une transaction financière ponctuelle, un exécuteur testamentaire ou un représentant personnel peut avoir des obligations fiduciaires envers ses clients. Par exemple, vous pouvez faire appel à une fiduciaire pour vous assister dans une transaction immobilière. Ils seraient tenus d'agir dans votre intérêt avec une implication minimale de votre part.
• Entreprises et investisseurs. Une société a une obligation financière envers ses investisseurs. Un actionnaire d'une société doit s'attendre à ce que le conseil d'administration respecte ses obligations fiduciaires envers les investisseurs.
• Tuteurs légaux et pupilles. Un tuteur légal a une responsabilité fiduciaire envers ses pupilles de prendre des décisions qui priorisent leurs meilleurs intérêts. Dans ce cas, cela va au-delà de la responsabilité financière. En tant que tuteur légal, vous êtes responsable de veiller à ce que le mineur soit pris en charge mentalement et physiquement tout en préservant son bien-être au quotidien. Cette relation se poursuivra jusqu'à ce que l'enfant devienne légalement un adulte.
• Agents de soins de santé. Si vous êtes incapable de prendre des décisions médicales en raison de votre état de santé, un agent de soins de santé peut agir à titre de fiduciaire pour votre situation. Dans ce cas, il ne peut s'agir d'une institution ou d'un prestataire de soins de santé qui vous traite. Il doit s'agir d'une personne qui respectera vos souhaits écrits concernant vos options de soins de santé.

Ce sont quelques-uns des exemples les plus courants d'une relation fiduciaire. On s'attend à ce que l'intérêt supérieur du bénéficiaire soit maintenu de bonne foi sans aucune vérification des faits de sa part.

Lorsque vous choisissez vos fiduciaires, c'est une bonne idée de parler à la partie que vous envisagez. Assurez-vous qu'ils sont capables et désireux d'assumer cette tâche. S'ils ne sont pas en mesure d'assumer ce fardeau éthique, envisagez un second choix.

Violation de l'obligation fiduciaire

Si un fiduciaire n'agit pas dans le meilleur intérêt de son bénéficiaire, cela est considéré comme une violation de son devoir. Il y a quelques éléments qui doivent être en place pour qu'une violation se produise.

Premièrement, la relation entre le fiduciaire et le bénéficiaire doit avoir été établie au moment du manquement en cause. Deuxièmement, la violation doit avoir eu lieu dans le cadre de cette relation fiduciaire.

Une violation peut être toute action qui n'est pas dans le meilleur intérêt d'un client ou toute action qui profite aux intérêts du fiduciaire par opposition à ceux du client. Une autre façon pour un fiduciaire de rompre la confiance de la relation est de ne pas divulguer les conflits d'intérêts au fur et à mesure qu'ils surviennent ou d'autres informations importantes pertinentes pour la relation.

Si un fiduciaire ne respecte pas ses obligations, cela pourrait entraîner des conséquences juridiques. Dans la plupart des cas, le bénéficiaire aurait le droit de poursuivre la récupération de tout ce qui a été perdu par la violation. Cependant, il peut être difficile de déterminer ce qui est une violation et ce qui ne l'est pas parce que les gens font des choix différents en fonction des informations disponibles. En cas de doute, consultez un avocat pour connaître vos options si vous pensez qu'il y a eu manquement à l'obligation fiduciaire.

Normes d'adéquation et normes fiduciaires

Lorsque vous recherchez un professionnel avec qui travailler, vous pouvez rencontrer une certaine confusion entre les normes d'adéquation et les normes fiduciaires. Il est tout à fait normal de confondre les deux car il existe un chevauchement substantiel en termes de connaissances applicables et de prise de décision entre eux. Cependant, il est important de comprendre la différence. Sur ce, nous décomposons les deux ci-dessous.

Des normes fiduciaires ont été mises en place et réglementées par la Securities and Exchange Commission (SEC). Les normes obligent le fiduciaire à placer les besoins du client au-dessus de ses propres intérêts. Voici quelques normes que les fiduciaires doivent respecter :

• Le fiduciaire fait passer l'intérêt du bénéficiaire avant le sien.
• Le fiduciaire évite tout conflit d'intérêt concernant le compte du bénéficiaire.
• Le fiduciaire a une communication explicite et approfondie avec le bénéficiaire qui décrit tous les raisonnements et preuves concernant les décisions de gestion des actifs.

Un exemple de ces normes serait qu'un fiduciaire est incapable d'acheter un investissement pour un client qui se traduirait par une commission plus élevée pour lui-même ou son entreprise d'investissement.

D'autre part, les normes d'adéquation sont différentes des normes fiduciaires. La définition vague de ces normes est que le conseiller doit faire une recommandation qui est dans le meilleur intérêt de ses clients. Tout ce qui est nécessaire est que le conseiller pense que les décisions sont utiles au client et évitent des frais de transaction excessifs.

Les normes d'aptitude que les conseillers respectent généralement incluent :

• Le conseiller fait des suggestions adaptées au client.
• Le conseiller divulgue toutes les informations importantes.
• Le conseiller tarifie ses services en fonction des tendances actuelles du marché.
• Le conseiller divulgue entièrement tout conflit d'intérêts.

Dans la plupart des cas, la principale source de revenus d'un conseiller provient des commissions tirées de la vente de certains produits de placement. Avec cela, vous pouvez facilement discerner un conflit d'intérêts potentiel. Après tout, pourquoi le conseiller ne devrait-il pas essayer de vendre des produits qui profitent à ses résultats ?

Trouver un conseiller fiduciaire ou financier

Si vous recherchez un conseiller financier, vous voudrez probablement vous assurer qu'il est lié par une obligation fiduciaire.

Commencez par demander à votre cercle de famille et d'amis des recommandations fiduciaires positives. Plusieurs se feront un plaisir de vous offrir les coordonnées d'une personne de confiance. Alternativement, vous pouvez rechercher des témoignages en ligne.

Une fois que vous avez trouvé quelques personnes avec lesquelles vous souhaitez travailler, vous devrez déterminer s'il s'agit ou non de fiduciaires. Bien sûr, vous pouvez leur demander directement. Assurez-vous d'obtenir leur réponse par écrit et de comprendre l'étendue de leur devoir. Prenez le temps de déterminer qu'ils sont en mesure de respecter leurs obligations fiduciaires 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

Si vous n'êtes pas à l'aise de demander, vous pouvez utiliser l'outil de recherche de conseillers de la SEC pour déterminer leur position. Vous pourrez trouver plus d'informations sur leurs informations d'identification pour votre propre tranquillité d'esprit. Si vous choisissez d'aller de l'avant avec une relation fiduciaire, assurez-vous que les attentes et la portée de la relation sont claires. Si vous avez des questions, n'ayez pas peur de les poser. Vous devez être à l'aise avec le fiduciaire avec lequel vous choisissez de travailler.

Si vous préférez éviter un conseiller financier personnel, envisagez de travailler avec un roboadvisor pour placer vos investissements sur la bonne trajectoire.

L'essentiel

Lorsque vous recherchez une aide professionnelle, il est utile de savoir exactement ce que vous recherchez. Dans certains cas, vous voudrez peut-être qu'un conseiller ayant une obligation fiduciaire défende vos meilleurs intérêts. Dans d'autres cas, vous pourriez être plus à l'aise avec un conseiller financier qui ne respecte que les normes d'adéquation. La décision dépend entièrement de votre situation personnelle.

La partie la plus importante de ce processus est de s'assurer que vous êtes à l'aise avec votre choix. Après avoir trouvé le bon fiduciaire, vous pouvez prendre des décisions financières en sachant que votre conseiller place vos intérêts en premier. Cette tranquillité d'esprit peut aller loin !

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