Prêts à court terme :un guide financier complet

Parfois, des choses inattendues se produisent. Les réparations automobiles imprévues, les pandémies et les urgences médicales peuvent faire des ravages sur les finances personnelles ou professionnelles. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence ou si la dépense est tout simplement trop importante, les prêts à court terme sont une option que vous pouvez utiliser pour couvrir la dépense.

Qu'est-ce qu'un prêt à court terme ?

Les prêts à court terme sont un type de financement qui ne nécessite pas de garantie et doit être remboursé en 12 mois ou moins. Certains peuvent même avoir des mandats aussi courts que quelques semaines.

Ces prêts ne sont pas limités à un certain type. Il peut s'agir d'une ligne de crédit ou d'un prêt à tempérament à court terme. Avec une marge de crédit, vous empruntez de l'argent selon vos besoins, alors qu'un prêt à tempérament nécessite des paiements mensuels fixes.

De plus, les prêts à court terme peuvent être utilisés à plusieurs fins, mais ils sont généralement contractés pour couvrir une dépense d'urgence. Si vous avez besoin de liquidités pour couvrir un canal radiculaire inattendu ou des problèmes mineurs de trésorerie, un prêt à court terme pourrait être une solution possible.

Comment fonctionnent les prêts à court terme ?

La souscription d'un prêt à court terme consiste généralement à demander un prêt auprès d'un prêteur ou à utiliser une marge de crédit existante. Le prêteur vous demandera de rembourser le prêt selon les conditions que vous avez convenues. Bien qu'ils partagent certaines similitudes avec d'autres types de prêts courants, il existe des différences importantes dont vous devez être conscient.

• Montant du prêt : Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt à court terme varie selon le produit de prêt et l'état dans lequel vous vivez. Par exemple, certains prêteurs personnels ont des montants de prêt minimums différents en fonction de l'endroit où vous vivez. Certains prêteurs personnels peuvent vous permettre d'emprunter aussi peu que 100 $, tandis que d'autres prêteurs peuvent avoir un montant de prêt minimum plus élevé.
• Conditions de remboursement : Les prêts à court terme peuvent durer d'une semaine à 12 mois. Cependant, selon le produit de prêt que vous utilisez, un prêt à court terme peut être plus long. Par exemple, une carte de crédit TAP à 0 % d'intérêt peut avoir une période de promotion sans intérêt pouvant durer jusqu'à 18 mois.
• Taux d'intérêt : Si vous contractez un prêt à court terme auprès d'un prêteur, des frais d'intérêt vous seront probablement facturés, sauf si vous êtes admissible à une promotion sans intérêt. Pour gagner plus d'argent, les prêteurs facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts à court terme. Cela est particulièrement vrai pour les prêteurs sur salaire. Votre taux d'intérêt dépendra de quelques facteurs, mais le principal sera votre pointage de crédit.
• Garantie : La plupart des prêts à court terme ne sont pas garantis, mais certaines options garanties peuvent nécessiter une garantie. Un prêt à court terme pourrait être garanti avec quelque chose comme un titre de véhicule. Généralement, les prêts garantis sont assortis d'un taux d'intérêt inférieur à celui des prêts non garantis, mais vous risquez de perdre votre garantie si vous ne remboursez pas le prêt.

Types de financement à court terme

Il existe plusieurs formes différentes de prêts à court terme à envisager d'utiliser. À l'aide des informations supplémentaires ci-dessous, vous pouvez en savoir plus sur les différents types de prêts à court terme afin de déterminer celui qui conviendrait le mieux à votre situation :

Prêts à tempérament

Un prêt à tempérament vous est accordé en une somme forfaitaire par le prêteur. Lorsque vous remboursez le prêt, vous envoyez au prêteur des mensualités fixes. Contrairement à une carte de crédit, le prêt a une date de fin claire et votre paiement mensuel sera le même chaque mois.

Si vous utilisez ce type de prêt, assurez-vous que vous pouvez vous permettre les mensualités. Manquer un paiement ou faire défaut sur le prêt peut causer de graves dommages à votre pointage de crédit.

Avances de trésorerie

Une avance de fonds est un prêt à court terme qui vous permet d'emprunter de l'argent en utilisant votre carte de crédit. Il s'agit d'un processus simple qui consiste à se rendre à un guichet automatique et à saisir votre code PIN. Cela peut être utile si vous avez besoin d'argent immédiatement.

Mais avant de vous précipiter au guichet automatique le plus proche pour récupérer de l'argent, gardez à l'esprit que cette option est coûteuse. Vous devrez payer des frais de transaction et éventuellement un taux d'intérêt plus élevé que le taux d'achat normal de votre carte. Des intérêts vous seront également généralement facturés à compter de la date de votre retrait, même si vous payez intégralement le solde de votre relevé.

Prêts sur salaire

Un prêt sur salaire est un type de prêt à court terme qui est conçu pour être remboursé par votre prochain dépannage. Ces prêts peuvent avoir des taux annuels en pourcentage (APR) aussi élevés que 400 %. Le TAP mesure le coût d'un prêt en tenant compte de son taux d'intérêt, ainsi que des frais éventuels.

Les prêts sur salaire sont connus pour leurs conditions de remboursement prédatrices, y compris les taux d'intérêt et les frais élevés, c'est donc une bonne idée d'éviter ces prêts et de ne les utiliser qu'en dernier recours.

Prêts de titre de voiture

Un prêt sur titre de voiture est un type de prêt garanti qui utilise le véhicule de l'emprunteur comme garantie. Si vous possédez un véhicule, vous pouvez l'utiliser comme garantie pour obtenir un prêt à court terme. La plupart des prêteurs n'autorisent que 25 à 50 % de la valeur de la voiture pour le montant du prêt. De nombreux prêts sur titre de voiture peuvent également avoir des conditions prédatrices, vous devez donc être prudent avant d'en souscrire un. Si vous ne respectez pas les conditions du prêt, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture.

Prêts relais

Les prêts relais sont souvent utilisés lorsque vous déménagez et peuvent aider à couvrir les dépenses de transition et de dernière minute pendant le processus de déménagement. Un prêt-relais peut être utilisé pour acheter une nouvelle maison avant de vendre votre maison existante.

Vous pourrez peut-être utiliser le produit d'un prêt-relais pour couvrir les frais de clôture ou un acompte sur votre nouvelle maison, puis le rembourser une fois que vous aurez vendu votre maison existante.

Lignes de crédit

Une autre option qui pourrait avoir du sens consiste à utiliser la marge de crédit sur votre carte de crédit comme un type de prêt à court terme. Par exemple, vous pouvez avoir une carte de crédit dans votre portefeuille avec une limite de crédit de 10 000 $. Lorsque vous utilisez ce type de prêt, vous empruntez de l'argent en fonction de vos besoins et n'avez pas d'échéancier de remboursement défini.

En outre, vous pouvez également utiliser une marge de crédit hypothécaire (HELOC) pour emprunter de l'argent. Avec cette option, vous ne payez à nouveau que des intérêts sur le montant réel dont vous avez besoin. Gardez à l'esprit, cependant, que vous pouvez perdre votre maison si vous ne remboursez pas le prêt.

Alternatives aux prêts à court terme pour mauvais crédit

Outre un prêt sur salaire, il existe d'autres moyens de couvrir les dépenses d'urgence :

• Aide financière d'amis ou de la famille — vous pourrez peut-être expliquer votre situation à des amis ou à votre famille de confiance et obtenir de l'aide.
• Financement participatif — selon les circonstances pour lesquelles vous avez besoin d'un prêt à court terme, vous pourrez peut-être utiliser une plate-forme de financement participatif.
• Églises ou organisations caritatives — si vous appartenez à une église, ils peuvent avoir des fonds disponibles pour aider les paroissiens souffrant de problèmes financiers à court terme. Les organisations caritatives communautaires locales peuvent également être en mesure d'aider.
• Alternative de prêt sur salaire auprès d'une coopérative de crédit fédérale - avec un prêt alternatif sur salaire d'une coopérative de crédit fédérale, les emprunteurs peuvent obtenir jusqu'à 2 000 $ à un taux d'intérêt maximum de 28 % avec une durée de prêt de 1 à 12 mois.

Alternatives aux prêts à court terme pour mauvais crédit

Outre un prêt sur salaire, il existe d'autres moyens de couvrir les dépenses d'urgence :

• Aide financière d'amis ou de la famille — vous pourrez peut-être expliquer votre situation à des amis ou à votre famille de confiance et obtenir de l'aide.
• Financement participatif — selon les circonstances pour lesquelles vous avez besoin d'un prêt à court terme, vous pourrez peut-être utiliser une plate-forme de financement participatif.
• Églises ou organisations caritatives — si vous appartenez à une église, ils peuvent avoir des fonds disponibles pour aider les paroissiens souffrant de problèmes financiers à court terme. Les organisations caritatives communautaires locales peuvent également être en mesure d'aider.

Alternative de prêt sur salaire auprès d'une coopérative de crédit fédérale - avec un prêt alternatif sur salaire d'une coopérative de crédit fédérale, les emprunteurs peuvent obtenir jusqu'à 2 000 $ à un taux d'intérêt maximum de 28 % avec une durée de prêt de 1 à 12 mois.

Comment obtenir un prêt à court terme

Vous devriez rechercher toutes vos options avant de demander un prêt à court terme. Une fois que vous êtes prêt à obtenir un prêt à court terme, voici les étapes à suivre :

1. Trouver un prêteur

Tout d'abord, vous aurez envie de trouver un prêteur à utiliser. Il existe une variété de différents types de prêteurs à considérer :

• Néobanques (également appelées prêteurs en ligne)
• Banques traditionnelles
• Coopératives de crédit
• Prêts sur salaire

Vous voudrez rechercher chacun des types ci-dessus et lire plusieurs avis de clients avant de choisir un prêteur à utiliser.

2. Comparez les tarifs et les conditions

Il est courant que les prêteurs proposent plusieurs types de produits de prêt à court terme. Avant de postuler, il est judicieux de comparer les taux d'intérêt et les conditions de remboursement de chaque type de prêt auprès de plusieurs prêteurs différents.

Il est également important de vérifier les petits caractères d'un prêt à court terme avant de signer des documents. Assurez-vous de comprendre comment et quand votre prêt doit être remboursé.

3. Soumettre une candidature

Après avoir choisi un prêteur et un type de prêt à court terme particulier, vous devrez demander un prêt personnel. Les documents exacts que vous devrez fournir varient selon le prêteur. Il est probable que vous deviez fournir des relevés bancaires, un permis de conduire ou une pièce d'identité, des fiches de paie et éventuellement des formulaires fiscaux.

4. Recevez une somme forfaitaire

Dans la plupart des cas, une fois que vous êtes approuvé, le prêteur déposera très probablement les fonds directement sur votre compte bancaire. Cela se produit généralement le même jour ouvrable que celui où votre demande est approuvée.

L'essentiel

Bien que l'utilisation d'un petit prêt personnel pour couvrir les dépenses d'urgence puisse être une bonne idée, faites d'abord vos recherches. Bien qu'il existe des prêteurs à court terme légitimes, de nombreux prêteurs à court terme peuvent facturer des frais abusifs et des taux d'intérêt élevés pour ce type de prêt. Ces frais peuvent vous empêcher de vous sortir d'un cycle où vous avez besoin d'un nouveau prêt à court terme pour rembourser votre dernier prêt à court terme.