Frais de découvert :tout ce que vous devez savoir

Peut-être que votre chèque de paie n'a pas été réglé à temps ou que le gros achat que vous avez effectué il y a quelques jours a finalement été débité de votre compte. Peut-être que vous ne faisiez tout simplement pas attention au peu d'argent dont vous disposiez réellement.

Pour une raison quelconque, vous avez dépassé votre compte - et maintenant vous allez payer pour cela.

La banque n'aime pas que vous dépensiez plus d'argent que vous n'en avez. Et pour cette raison, il peut vous facturer ce qu'on appelle des frais de découvert.

Qu'est-ce qu'un frais de découvert ?

Des frais de découvert sont facturés par votre institution financière pour couvrir le coût d'un retrait ou d'un paiement au guichet automatique qui dépasse les fonds de votre compte courant. Les frais de découvert moyens facturés par les banques en 2020 étaient de 33,47 $.

Vous pouvez encourir des frais de découvert si vous écrivez un chèque à quelqu'un et qu'il l'encaisse alors que vous n'avez pas assez de fonds sur votre compte pour couvrir le montant. Par exemple, vous écrivez à quelqu'un un chèque de 100 $ et il l'encaisse alors que vous n'avez que 80 $ sur votre compte. Cela peut également arriver lorsque vous glissez votre carte de débit pour payer quelque chose qui coûte plus cher que le montant que vous avez sur votre compte. Cela se produit souvent lorsque vous payez pour quelque chose de petit, comme un report, en pensant que vous avez sûrement assez d'argent sur votre compte pour le couvrir. Selon un rapport de 2014 du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), les transactions par carte de débit étaient la principale cause de découverts, et la plupart de ces transactions étaient de 24 $ ou moins.

De nombreuses institutions financières renoncent actuellement aux frais de découvert pour aider les personnes touchées par le COVID-19, qui a causé une détresse financière sans précédent à des millions d'Américains. Contactez votre banque et passez en revue ses politiques pour plus d'informations sur la façon dont elle gère les frais de découvert et autres frais pendant COVID-19.

Comment fonctionnent les frais de découvert ?

Lorsque vous retirez de l'argent ou effectuez un paiement depuis votre compte bancaire supérieur au montant que vous avez sur le compte, votre banque vous accordera un prêt à court terme pour couvrir la différence, puis vous facturera des frais de découvert. Vous devrez rembourser le montant couvert par la banque plus les frais de découvert.

En règle générale, une banque couvrira automatiquement un découvert et facturera les frais. Et si vous mettez votre compte à découvert plus d'une fois au cours de la journée, sans vous rendre compte que vous n'avez pas suffisamment de fonds, plusieurs frais de découvert pourraient vous être automatiquement facturés. Cependant, vous pouvez opter pour la protection contre les découverts, qui agit comme un filet de sécurité en cas de dépassement de votre compte. La protection contre les découverts vous permet de lier un autre compte, comme un compte d'épargne ou un compte de carte de crédit, à votre compte courant. Lorsque vous êtes à découvert, la banque tire sur le compte lié pour couvrir les fonds insuffisants.

Bien que la protection contre les découverts puisse vous aider à éviter des frais de découvert, vous pouvez toujours encourir des frais de transaction pour transférer de l'argent d'un compte à un autre. Les conditions et les services varient d'une banque à l'autre. Vous devrez donc vérifier auprès de la vôtre si elle offre une protection contre les découverts et si des frais y sont associés.

Comment éviter les frais de découvert

La protection contre les découverts peut vous aider à éviter les frais de découvert, mais elle ne vous empêche pas de mettre votre compte à découvert. Cette question est encore plus importante à résoudre. La stratégie la meilleure et la plus simple pour éviter les découverts est de maintenir un solde de compte positif, plus un certain coussin. Cela implique d'être plus conscient et plus responsable de vos finances. Voici quelques conseils pour vous aider à démarrer :

Inscrivez-vous aux alertes bancaires. De nombreuses banques vous enverront des alertes par e-mail ou SMS qui vous indiqueront lorsque le solde de votre compte tombe en dessous d'un certain montant. Lorsque vous recevez ces alertes, vous saurez soit transférer plus d'argent sur votre compte, utiliser du crédit ou geler vos dépenses jusqu'à ce que vous puissiez réapprovisionner le compte.

Passez souvent en revue votre compte. Vous devriez consulter votre compte au moins une fois par semaine ou plus, afin de savoir combien d'argent vous avez et combien vous pouvez dépenser. Cela peut également être un bon moyen de repérer les débits non autorisés d'une carte volée ou d'un cas d'usurpation d'identité.

Suivez un budget. Un budget indique à votre argent où aller. Cela peut créer un coussin financier pour les dépenses imprévues et vous permettre de hiérarchiser vos factures importantes et autres dépenses. Un budget permet d'éviter les dépenses excessives en fixant certaines sommes d'argent à dépenser dans différentes catégories, comme la nourriture, les divertissements, les vêtements, etc. Une fois que vous avez dépensé le montant alloué pour cette catégorie, vous ne pouvez plus dépenser.

Suivez vos dépenses. Afin de vous assurer que vous ne dépassez aucune catégorie de votre budget, vous voudrez suivre vos dépenses. Vérifiez votre compte quotidiennement et conservez vos reçus. Il peut être utile d'enregistrer toutes vos dépenses au fur et à mesure ou de les suivre sur une feuille de calcul. Certaines personnes optent pour le système d'enveloppes en espèces, qui consiste à remplir des enveloppes pour chaque catégorie avec le montant alloué en espèces. Une fois l'enveloppe épuisée, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie.

Gagnez plus d'argent ou changez votre style de vie. La raison pour laquelle vous encourez des frais de découvert est que vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez. Le problème le plus profond pourrait être que vous vivez un style de vie en dehors de votre salaire. Pour résoudre ce problème, vous devrez soit changer votre mode de vie, soit augmenter vos revenus.

Si le problème est votre style de vie, cela peut signifier réduire le luxe, rembourser votre dette, acheter une voiture moins chère, apprendre à dire «non» et gérer votre FOMO. Voyez où vous pouvez réduire votre budget et faire les sacrifices nécessaires.

Si le problème est que vous ne gagnez tout simplement pas assez d'argent, cela peut signifier que vous devez demander une augmentation, changer d'emploi, prendre une activité secondaire ou trouver de nouvelles sources de revenus.

Les frais de découvert ont-ils un impact sur votre pointage de crédit ?

Les frais de découvert n'affectent pas directement votre pointage ou votre rapport de crédit, mais les découverts réguliers peuvent être un signal d'alarme pour les prêteurs hypothécaires. Ils montrent que vous pourriez avoir du mal à gérer vos finances et que vous pourriez avoir du mal à trouver assez d'argent pour payer vos factures.

Gardez également à l'esprit que si une institution financière doit déclarer des frais de découvert impayés ou des soldes négatifs à une agence de recouvrement, cela apparaîtra sur votre pointage de crédit et votre rapport.

L'essentiel

Les frais de découvert sont ce que votre banque vous facture pour le découvert de votre compte bancaire. Lorsque vos fonds sont insuffisants, vous paierez généralement entre 30 $ et 35 $ de frais de découvert, selon votre banque.

La meilleure façon d'éviter les frais de découvert est de vous préparer au succès financier en créant un budget et en vous tenant au courant de vos finances. L'éducation est également essentielle. Pour en savoir plus sur les bases des finances personnelles et obtenir des conseils pour gérer vos finances, consultez notre Centre d'apprentissage financier. Et pendant que vous y êtes, obtenez votre pointage de crédit gratuit sur Rocket Homes ^SM .