Valeur future (FV):qu'est-ce que c'est et comment calculer

Lorsque vous investissez votre argent, vous voulez probablement savoir ce que votre investissement vaudra à l'avenir. C'est pourquoi le calcul de la valeur future est si avantageux - il aide les investisseurs à estimer la valeur d'un investissement, que ce soit via des intérêts simples ou composés.

Qu'est-ce que la valeur future ?

La valeur future (FV) calcule la valeur d'un montant d'épargne initial en fonction du montant investi, du montant des cotisations régulières et de la durée pendant laquelle il est détenu dans un véhicule d'investissement portant intérêt ou appréciant. La valeur future démontre que les avantages d'intérêts composés et de commencer un plan d'épargne dès que possible peuvent conduire à accumuler une richesse importante.

Comprendre la valeur future

La clé pour comprendre la valeur future est d'apprendre comment fonctionne l'intérêt. Il s'agit essentiellement de l'argent que vous gagnez à partir des fonds que vous conservez dans un compte tel qu'un compte d'épargne ou un certificat de dépôt (CD), ou un investissement portant intérêt, comme une obligation ou un compte de fonds obligataire.

Valeur future d'un compte à intérêt simple

L'intérêt simple est une somme d'argent payée en fonction de votre montant principal. En d'autres termes, vous ne recevrez pas d'intérêts sur les intérêts déjà accumulés dans votre compte.

Voici la formule de valeur future pour le calcul de l'intérêt simple :

FV =Taux d'intérêt x Montant principal x Nombre d'années

Imaginons que vous ayez investi 1 000 € dans un compte de placement qui génère un taux annuel de 7 % et que vous souhaitiez savoir combien vous gagnerez dans 2 ans :

FV =0,07 x 1 000 x 2 =140 $

Cela signifie que vous gagnerez 140 $ ou 70 $ chaque année en intérêts simples.

Valeur future d'un compte générant des intérêts composés

L'intérêt composé diffère de l'intérêt simple en ce sens que tout intérêt que vous gagnez est basé sur le solde actuel de votre compte. En d'autres termes, tout intérêt que vous gagnez est ajouté au montant principal. Lorsqu'il sera temps de calculer le montant d'intérêts que vous gagnerez ensuite, il sera basé sur un capital plus important et votre paiement d'intérêts sera plus important.

VF =P x (1 + [R/N]) ^NT

Où :

• P =solde principal
• R =taux d'intérêt
• N =nombre de fois que l'intérêt est composé
• T =nombre d'années pendant lesquelles l'argent se compose

Par exemple, vous investissez 1 000 $ dans un compte qui rapporte 7 % d'intérêts composés mensuellement, soit 12 fois par an. Voyons combien vous gagnerez dans deux ans :

FV =1 000 x (1 + [0,07 / 12]) ^(12 x 2)   = 1 149,81 $

Cela signifie que vous gagnerez environ 1 149,81 $ après 2 ans.

Comme vous pouvez le voir dans les deux exemples ci-dessus, il existe une différence significative entre les intérêts simples et les intérêts composés. Il est prudent de supposer que plus longtemps vous conserverez des fonds dans un compte qui rapporte des intérêts composés, plus vous gagnerez, ce qui se traduira par des revenus importants à long terme.

La valeur future récompense les preneurs de risques

À la base, un taux d'intérêt reflète le risque de la transaction. Tous les prêts ont tendance à être facturés à une majoration par rapport à un taux de référence et dépendent d'un certain nombre d'autres facteurs.

Intérêts facturés

Le taux d'intérêt qui vous est facturé (ou la majoration) dépend du type de prêt et de la cote de crédit et des antécédents de l'emprunteur.

Par exemple, les prêts hypothécaires, qui sont généralement considérés comme le type de prêt à la consommation le moins risqué, imposent des taux d'intérêt plus élevés aux emprunteurs dont la cote de crédit est médiocre. C'est parce que les prêteurs croient qu'ils prennent un risque parce que la probabilité que cet emprunteur ne rembourse pas un prêt est élevée. Pourtant, les taux hypothécaires sont généralement inférieurs à ceux des autres types de prêts, car il s'agit d'un prêt garanti - un prêt garanti par une garantie

Les cartes de crédit, en revanche, sont généralement le type de prêt à la consommation le plus risqué et ont des taux élevés – souvent à deux chiffres – car elles ne sont pas garanties.

Intérêts offerts

Tous les investissements sont en concurrence sur un marché pour nos dollars d'investissement. Vous avez la possibilité d'investir dans diverses institutions financières et dans différents produits tels que les actions, les obligations, l'immobilier, le marché hypothécaire secondaire et les matières premières physiques.

En règle générale, plus le taux d'intérêt est élevé, plus l'investissement a tendance à être risqué. Selon le type de compte, vous avez la possibilité de gagner plus, mais il y a aussi la possibilité de perdre de l'argent. Ceux qui ont un plan d'investissement à plus long terme pourraient être à l'aise d'assumer plus de risques, tandis que ceux qui ont des objectifs à plus court terme pourraient ne pas le faire.

La valeur future n'est-elle utilisée qu'avec les comptes portant intérêt ?

Le calcul de la valeur future des comptes investis dans des actions, des fonds communs de placement ou des FNB est moins simple que pour les comptes portant intérêt comme ceux offerts dans les banques. Les investisseurs en bourse gagnent de l'argent grâce à l'appréciation de la valeur d'une action et aux dividendes versés aux actionnaires. Gardez à l'esprit qu'il est impossible de prédire d'une année sur l'autre comment une action se comportera ou si des dividendes seront versés. Cependant, cette volatilité - les investissements dont la valeur augmente et diminue plus souvent - a tendance à avoir des rendements globalement plus élevés.

Comment la valeur future est-elle calculée pour les comptes ne portant pas intérêt ?

Les comptes qui ne génèrent normalement pas d'intérêts sont appelés billets ne portant pas intérêt. Il s'agit d'une obligation sans taux d'intérêt déclaré à sa valeur nominale. Au contraire, c'est sous-entendu.

Voici comment cela fonctionne :le billet est utilisé pour un montant inférieur à la valeur nominale, et à mesure qu'il arrive à échéance, la totalité de la valeur nominale est remboursée, ce qui rapporte à l'investisseur un profit.

Disons que vous avez un billet ne portant pas intérêt d'une valeur nominale de 10 000 $, mais que l'entreprise qui emprunte l'argent ne reçoit que 7 000 $. Il s'engage à payer la totalité des 10 000 $ au cours des 5 prochaines années. Cela signifie que vous recevrez en moyenne 600 $ d'intérêts par an.

Résumé :Commencez tôt et laissez votre argent travailler pour vous

Il est important d'examiner la valeur future de vos placements pour déterminer dans quoi vous voulez investir, ainsi que la richesse potentielle que vous accumulerez à long terme. Les comptes à intérêts simples et composés offrent la possibilité de générer des rendements décents, bien que les intérêts composés vous rapportent davantage au cours de votre vie. Comme pour toutes les décisions financières, consultez un conseiller financier pour voir ce qui vous convient le mieux.

Si vous êtes intéressé par d'autres aspects de vos finances personnelles, consultez le centre d'apprentissage sur Rocket HQ ^SM pour vous aider à démarrer sur votre chemin vers le bien-être financier.