Prêts de consolidation de dettes :définis et expliqués

Vous avez du mal à faire face à vos factures ? Tu n'es pas seul. Le fait de devoir de gros montants à plusieurs prêteurs peut prêter à confusion. Il est facile d'accumuler des frais de retard et de manquer des dates d'échéance de paiement lorsque vous jonglez avec plusieurs cartes de crédit, paiements de prêt personnel et factures de votre médecin et dentiste local.

Il existe cependant un moyen courant de simplifier votre vie financière :la consolidation de dettes ou la pratique consistant à fusionner plusieurs dettes. Lorsque vous contractez un prêt de consolidation de dettes, vous travaillez avec un seul prêteur qui regroupe certaines de vos dettes en un seul prêt. Cette option de prêt vous laisse moins de paiements mensuels et, espérons-le, un taux d'intérêt plus bas sur la plupart de vos dettes.

Voyons comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes, quand ils ont du sens et les pièges potentiels qui les accompagnent.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes ?

Un prêt de consolidation de dettes est un type de prêt non garanti que vous remboursez au fil du temps avec un paiement mensuel fixe. Comme pour les autres prêts, votre prêteur vous facturera des intérêts et vous fournira un échéancier de remboursement. Selon le montant de votre prêt de consolidation de dettes, vous pourriez avoir 5 ans de mensualités pour le rembourser ou jusqu'à 10 ans.

Il est important de garder à l'esprit que les prêts de consolidation de dettes sont des exemples de prêts non garantis. Cela signifie qu'aucune garantie ne garantit votre prêt. Ceci est différent d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt automobile. Dans ces prêts, votre maison ou votre voiture est garantie. Si vous arrêtez de faire des paiements, votre prêteur peut prendre possession de votre voiture ou de votre maison.

Si vous arrêtez de faire des paiements sur un prêt de consolidation de dettes, votre prêteur n'a rien à vous prendre. C'est pourquoi les taux d'intérêt ont tendance à être plus élevés sur les prêts de consolidation de dettes que sur les prêts garantis tels que les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles.

Comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes ?

Lorsque vous demandez un prêt de consolidation de dettes, votre prêteur remboursera votre prêt personnel existant et votre dette de carte de crédit. Selon vos souhaits, le prêteur peut également rembourser toute dette médicale que vous devez. Votre prêteur vous accordera alors un prêt unique, généralement à taux fixe. Vous rembourserez ce prêt par versements mensuels jusqu'à ce que la totalité de votre dette soit remboursée.

N'oubliez pas que vous ne pouvez pas consolider toutes les dettes. Seules les dettes non garanties sont éligibles à la consolidation. Cela comprend la dette de carte de crédit, la dette de carte de crédit du magasin, les prêts personnels et les factures médicales. Vous ne pouvez pas consolider les prêts automobiles ou hypothécaires.

Les prêts étudiants sont un cas délicat. Ces prêts sont des exemples de dettes non garanties - mais vous ne pouvez pas inclure les prêts étudiants fédéraux dans un prêt de consolidation de dettes privées. Vous ne pouvez consolider ces prêts entre eux que par le biais d'un programme spécialisé conçu pour les prêts étudiants fédéraux. Cependant, les prêts étudiants privés peuvent être inclus dans un prêt de consolidation de dettes traditionnel.

Comment obtenir un prêt de consolidation de dettes

Lorsque vous magasinez pour un prêt de consolidation de dettes, vous devriez vérifier si vous êtes admissible au taux d'intérêt le plus bas, puis trouver un montant de prêt et un plan de remboursement qui vous conviennent. Vous devez également vous assurer de comparer plusieurs caractéristiques clés du prêt.

Ceux-ci incluent le taux d'intérêt et le taux annuel en pourcentage de votre nouveau prêt, ou APR. Le TAP de votre prêt est particulièrement important ; il comprend à la fois votre taux d'intérêt et tous les frais de montage ou autres frais. Cela fait de votre APR un meilleur indicateur du coût de votre prêt que le taux d'intérêt seul. Un prêt de consolidation de dettes peut avoir un taux d'intérêt plus élevé mais être moins cher qu'un autre prêt si son TAEG est inférieur.

Lorsque vous comparez des prêts de consolidation de dettes, il est préférable de porter une plus grande attention au TAEG qu'aux taux d'intérêt. Le prêt avec le TAP le plus bas est généralement le moins cher.

Votre taux d'intérêt et votre APR seront tous deux inférieurs si votre pointage de crédit est plus élevé. Les prêteurs examineront votre pointage de crédit à trois chiffres lorsqu'ils détermineront s'ils doivent vous approuver pour un prêt de consolidation de dettes et à quel taux d'intérêt. Plus votre score est élevé, plus votre taux d'intérêt - et le TAP qui en résulte - devrait être bas.

Les prêteurs examineront également vos dettes et votre niveau de revenu. Ils veulent s'assurer que votre revenu est suffisamment élevé pour vous permettre d'effectuer vos paiements mensuels à temps. Le montant de votre dette permettra de déterminer le montant de vos mensualités. Un revenu plus élevé, bien sûr, augmentera vos chances d'être admissible à un prêt de consolidation de dettes.

Comment êtes-vous admissible à un prêt de consolidation de dettes ?

Chaque prêteur a son propre ensemble de critères d'éligibilité et d'exigences qu'un emprunteur doit remplir avant d'approuver le prêt, notamment : 

• Résidence : La plupart des prêts de consolidation de dettes exigent que vous soyez un résident des États-Unis. Étant donné qu'un prêt non garanti peut être un prêt personnel, les citoyens non américains sont éligibles s'ils remplissent certaines conditions, qui varient selon le prêteur.
• Historique de crédit : Les prêteurs vérifieront votre dossier de crédit et votre historique de paiement pour évaluer quel type d'emprunteur vous serez. Dans la plupart des cas, un prêteur vous demandera d'avoir une cote de crédit de 650 ; cependant, certains prêteurs peuvent accepter des cotes de crédit de 600 ou moins.
• Stabilité financière : Les prêteurs veulent voir une preuve de stabilité financière. Ils recherchent des emprunteurs responsables et dignes de confiance avec de l'argent ; les personnes qui sont dans des situations économiques stables qui peuvent rembourser leur dette, et à temps.
• Preuve de revenu : Avoir un emploi stable est essentiel lorsque vous cherchez une approbation. Les prêteurs veulent savoir que vous pouvez respecter les conditions de votre prêt. Pour vérifier vos revenus, ils vous demanderont une preuve de revenu stable au moyen de documents tels que des fiches de paie de votre travail.

Quels sont les avantages d'un prêt de consolidation de dettes ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de demander un prêt de consolidation de dettes. Examinons-en quelques-unes.

Payer le solde de votre carte de crédit

Le remboursement de la dette de carte de crédit est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les gens se tournent vers les prêts de consolidation de dettes. La consolidation de vos paiements par carte de crédit en un seul prêt augmentera les chances que vous ne manquiez aucun paiement mensuel. Il est plus facile de suivre un paiement que de jongler avec plusieurs paiements chaque mois. Et si vous effectuez vos paiements par carte de crédit à temps, vous augmenterez votre pointage de crédit à trois chiffres.

Avoir trop de dettes de carte de crédit pourrait nuire à votre pointage de crédit, et rembourser régulièrement cette dette chaque mois peut également vous aider à améliorer ce chiffre clé. N'oubliez pas que les prêteurs examinent attentivement votre pointage de crédit lorsqu'ils déterminent si vous êtes admissible à des prêts hypothécaires, à des cartes de crédit, à des prêts automobiles et à des prêts personnels. Vous voulez que votre pointage de crédit soit aussi élevé que possible.

Obtenez un taux d'intérêt inférieur

La dette de carte de crédit s'accompagne de taux d'intérêt élevés. Votre prêt personnel peut également être assorti d'un taux plus élevé. L'espoir est que lorsque vous consoliderez cette dette en un seul prêt, votre prêteur vous offrira un taux d'intérêt inférieur au taux moyen que vous payez sur votre dette non garantie actuelle.

Cela peut vous faire économiser des centaines de dollars en remboursant votre dette chaque mois.

Réduisez votre paiement mensuel

Aux prises avec des liquidités? Est-ce un défi de payer tous vos paiements mensuels ? Selon la durée de votre prêt de consolidation de dettes, vous pourrez peut-être réduire le total de vos paiements, ce qui soulagera un peu votre budget mensuel. Plus la durée de votre prêt est longue - plus vous avez de mois pour rembourser ce que vous devez - moins vous devrez chaque mois.

Gardez à l'esprit que plus vous prendrez de temps pour rembourser votre prêt, plus vous paierez d'intérêts. Vous devrez étudier votre budget pour déterminer s'il est plus important de payer moins d'intérêts ou de faire un paiement plus petit chaque mois.

Votre prêteur pourrait même être en mesure de convaincre certains de vos créanciers de réduire ce que vous devez. Cela aussi pourrait vous laisser avec un paiement mensuel inférieur.

Obtenez des conditions de prêt plus courtes

En consolidant votre dette, vous pourriez réduire le nombre de mois nécessaires pour tout rembourser. Cela dépendra du montant que vous pouvez vous permettre de dépenser chaque mois pour votre prêt de consolidation de dettes, mais si vous pouvez consolider en un prêt à court terme, vous pourriez économiser de l'argent en paiements d'intérêts.

Taux moyens des prêts de consolidation de dettes

L'APR que vous obtiendrez sur un prêt de consolidation de dettes dépend de votre pointage de crédit, mais vous pouvez vous attendre à un APR allant de 5 % si votre crédit est excellent à 24 % ou plus si votre crédit est moins impressionnant. Un prêt de consolidation de dettes pourrait être un bon choix si son TAEG est inférieur au TAEG moyen de votre dette existante.

FAQ sur les prêts de consolidation de dettes

Puis-je utiliser un prêt personnel pour la consolidation de dettes ?

Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour tout ce que vous voulez, y compris le remboursement de vos cartes de crédit ou d'autres dettes existantes. Lorsque vous êtes admissible à un prêt personnel, votre prêteur vous versera un montant forfaitaire que vous remboursez chaque mois avec intérêts. Vous pouvez utiliser ce paiement pour rembourser vos autres dettes. La clé, encore une fois, est de s'assurer que le TAEG de votre prêt personnel est inférieur au TAEG moyen de vos dettes.

Puis-je obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit ?

Vous n'avez pas besoin d'un crédit parfait pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes. La plupart des personnes qui demandent ces prêts ont un crédit moyen à mauvais. C'est parce que la plupart des gens n'envisagent pas ces prêts jusqu'à ce qu'ils aient généré un montant élevé de dettes ou manqué plusieurs mensualités. Une dette de carte de crédit élevée et des paiements manqués nuiront aux cotes de crédit des emprunteurs. Les prêteurs le savent. C'est pourquoi les taux d'intérêt des prêts de consolidation de dettes ont tendance à être plus élevés :ces prêts présentent un risque plus élevé, donc les prêteurs les facturent plus cher.

Si vous craignez que le prêt affecte votre pointage de crédit, envisagez de demander à un membre de votre famille de cosigner votre prêt avec vous. Avoir un cosignataire peut apaiser les inquiétudes des prêteurs, mais c'est un risque pour votre cosignataire. Si vous n'effectuez pas vos paiements, votre cosignataire en est responsable. Et si vous payez en retard, cela nuit non seulement à votre pointage de crédit, mais aussi à celui de votre cosignataire.

Quel rôle joue le DTI ?

Vous pouvez également améliorer vos chances de vous qualifier pour un prêt de consolidation de dettes en réduisant votre ratio dette / revenu, ou DTI. Ce ratio mesure la part de votre revenu mensuel brut consommée par vos dettes mensuelles. En remboursant autant que possible votre dette, vous réduisez votre DTI. Les prêteurs varient, mais la plupart souhaitent que vos dettes mensuelles totales ne dépassent pas 43 % de votre revenu mensuel brut.

Existe-t-il des prêts de consolidation de dettes pour les prêts étudiants ?

Vous pouvez consolider la dette d'un prêt étudiant, mais c'est un peu plus compliqué que de consolider d'autres dettes non garanties. Les prêts étudiants fédéraux ne peuvent pas être consolidés avec d'autres dettes, mais vous pouvez consolider tous vos prêts étudiants fédéraux en un seul prêt de consolidation directe.

De cette façon, vous pouvez effectuer un paiement mensuel sur tous ces prêts. Les prêts étudiants privés - ceux émis par des prêteurs privés - sont une autre affaire. Vous pouvez consolider ces prêts avec d'autres dettes. Cependant, vous ne pouvez pas combiner les prêts étudiants privés et fédéraux dans le même prêt de consolidation de dettes.

L'essentiel

Un prêt de consolidation de dettes pourrait vous aider à reprendre le contrôle de votre dette, mais il ne résoudra pas automatiquement vos problèmes financiers. Si vous continuez à dépenser trop même après avoir contracté l'un de ces prêts, vous vous endetterez simplement davantage.

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