529 plans et vous

Que votre enfant ait quelques semaines ou soit au lycée, il n'est pas trop tôt pour réfléchir à la manière de l'aider avec ses frais de scolarité. Il peut sembler écrasant de penser à vos choix - à tout le moins, envisagez un plan d'épargne-études 529.

Ce type de compte est conçu pour vous aider à payer les frais d'études admissibles. Il y a beaucoup d'avantages, mais ce n'est pas la bonne solution pour toutes les familles.

Qu'est-ce qu'un plan 529 ?

Un plan 529 est un plan d'épargne fiscalement avantageux qui est utilisé pour aider à payer les dépenses d'études supérieures qualifiées, et couvre même également les études K-12 qualifiées. Aux yeux de l'IRS, ces plans d'épargne sont également appelés «plans de la section 529» ou «plans de scolarité qualifiés». Considérez-les comme un compte d'épargne universitaire avec quelques avantages supplémentaires, plutôt que de simplement laisser l'argent dans un compte d'épargne ordinaire.

Un plan 529 existe pour encourager les membres de la famille à épargner pour les futurs frais de scolarité d'un enfant. Ils sont généralement parrainés par des établissements d'enseignement, des États ou des agences d'État. Tous les États plus D.C. parrainent au moins un type de plan 529.

Les deux principaux types de plans 529 sont les plans de frais de scolarité prépayés et les plans d'épargne. Les plans de scolarité prépayés permettent au titulaire du compte de payer à l'avance les frais de scolarité et les frais dans des écoles spécifiques pour le bénéficiaire, tandis que les plans d'épargne sont similaires à ce que vous avez dans un compte de retraite comme un IRA.

Comment fonctionne un plan 529 ?

Tous les 529 régimes d'épargne-études doivent avoir un titulaire de compte et un bénéficiaire. Tant que le titulaire du compte a au moins 18 ans et est un résident légal des États-Unis, il peut ouvrir un compte.

Le titulaire du compte - parfois appelé le participant - a le contrôle du compte, notamment la répartition des actifs et d'autres décisions liées aux investissements. D'autres adultes peuvent donner de l'argent sur un compte existant.

D'autres règles diffèrent selon le type de plan ouvert.

Plans de frais de scolarité prépayés

Ce type de compte permet au titulaire du compte d'acheter des crédits ou des unités dans les universités et collèges participants pour les frais de scolarité futurs et les frais obligatoires aux prix courants. Par exemple, si une unité est bloquée à 500 $, vous n'aurez qu'à payer ce montant, même s'il atteint 600 $ au moment où votre enfant se rend à l'université.

Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas utiliser des plans de frais de scolarité prépayés pour payer des dépenses telles que la chambre et les repas. Actuellement, vous ne pouvez pas prépayer pour les écoles élémentaires et secondaires.

Les plans de frais de scolarité prépayés peuvent sembler plus restrictifs car ils peuvent avoir des exigences de résidence pour le titulaire du compte et le bénéficiaire. Ils sont parrainés par les gouvernements des États et ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral.

L'argent que vous mettez dans un plan de frais de scolarité prépayés n'est pas garanti - vous pourriez perdre une partie ou la totalité de votre argent si l'établissement d'enseignement a des problèmes financiers. De plus, si votre bénéficiaire ne fréquente pas ce collège ou cette université, vous ne récupérerez peut-être pas tout votre argent.

Régimes d'épargne-études

Ce type de compte permet au titulaire du compte d'ouvrir un compte de placement axé sur les dépenses d'études admissibles du bénéficiaire (cela peut inclure le logement et les repas). L'argent que vous investissez peut généralement être utilisé pour la plupart des établissements d'enseignement américains, y compris certains collèges et universités non américains.

Le titulaire du compte peut choisir parmi un large éventail d'options de placement, bien que cela dépende de votre plan. N'oubliez pas que l'argent que vous investissez n'est pas garanti. Consultez un professionnel de la finance au cas où.

Quels sont les avantages d'un plan 529 ?

Voici quelques avantages principaux des plans 529 :

• Avantages fiscaux  – Tous les plans 529 n'offrent pas de cotisations déductibles d'impôt, mais les revenus peuvent croître en franchise d'impôt. De plus, si vous retirez de l'argent pour des dépenses admissibles, vous ne paierez pas non plus d'impôts. Vérifiez s'il existe des limites quant au montant que vous pouvez retirer chaque année.
• Avantages fiscaux de l'État  – Certains États offrent également des déductions ou des crédits d'impôt complets ou partiels si vous cotisez à un plan 529.
• Vous contrôlez le compte - Votre bénéficiaire désigné ne peut pas accéder aux fonds, ce qui signifie que vous pouvez vous assurer que l'argent sera utilisé pour des dépenses d'études admissibles.

Les plans 529 en valent-ils la peine ?

C'est à vous de décider si l'ouverture d'un plan 529 aidera le bénéficiaire. Vous devrez vous demander si vous avez les moyens de mettre de l'argent de côté en premier lieu. Par exemple, si vous avez du mal à rembourser vos dettes ou si vous n'avez pas investi d'argent dans un compte d'épargne-retraite, cela pourrait valoir la peine d'être fait en premier.

Bien sûr, si vous voulez vous assurer d'avoir assez d'argent pour aider votre enfant au lieu de compter sur des prêts coûteux, cela vaut la peine de commencer maintenant, même si vous ne pouvez pas contribuer une tonne au départ. Quoi que vous fassiez, assurez-vous de faire des recherches approfondies pour voir ce que le plan offre, s'il y a des restrictions et quelles sont les sanctions si vous n'utilisez pas l'argent aux fins prévues. Cela signifie comparer différents plans 529 pour vous assurer de trouver la bonne solution.