Compte d'épargne :définition, meilleures options et FAQ

Intéressé par l'ouverture d'un compte épargne ? Nous ne vous blâmons pas - c'est toujours une bonne idée de mettre de l'argent de côté pour des dépenses imprévues ou d'investir dans votre avenir financier. De plus, prendre l'habitude de déposer régulièrement de l'argent sur un compte d'épargne peut également vous aider à améliorer régulièrement votre situation financière au fil du temps.

En effet, un compte d'épargne ne vous offre pas seulement un endroit sûr pour stocker vos revenus. Il offre également à votre argent la possibilité de générer des intérêts, ce qui permet à votre épargne de s'accumuler et de s'accumuler au fil des mois. Qu'est-ce qu'un compte d'épargne exactement et comment ça marche ? Où devriez-vous garder vos fonds d'urgence? Et quelles caractéristiques, avantages et types de taux d'intérêt devriez-vous rechercher lorsque vous envisagez où placer votre revenu supplémentaire ? Examinons de plus près ce qu'est un compte d'épargne, pourquoi il est important d'en avoir un et les meilleures options de compte pour 2022.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Par définition, un compte d'épargne est un type de compte bancaire qui vous permet de stocker votre argent en toute sécurité et de gagner des intérêts sur les fonds qu'il contient.

Selon la loi, les comptes d'épargne sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu'à 250 000 $ - ce qui signifie que si votre fournisseur financier fait faillite, vous avez toujours la possibilité de récupérer des fonds, jusqu'à cette limite maximale. De nombreux prestataires financiers tels que les banques, les prêteurs en ligne et les sociétés de technologie financière (« fintech ») proposent des options de compte d'épargne. Notez que bien que votre agence bancaire locale puisse vous aider à en trouver un, les meilleurs comptes d'épargne se présentent sous de nombreuses formes, y compris des alternatives en ligne ainsi que des offres de fournisseurs traditionnels tels que les banques et les coopératives de crédit.

En termes simples, un compte d'épargne offre un autre endroit en plus d'un compte courant où vous pouvez garer votre argent - et un endroit où vous êtes encouragé à dépenser moins et à économiser plus en regardant l'épargne augmenter au fil du temps. L'argent placé sur un compte d'épargne est moins susceptible d'être dépensé et les intérêts que vous verse votre banque servent de forme de récompense pour vous encourager à épargner pour l'avenir. Des taux d'intérêt vous sont versés en échange de la possibilité pour les institutions financières de conserver et de prêter temporairement votre épargne.

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Vérification des Vs. Compte d'épargne :quelle est la différence ?

La principale différence entre un compte d'épargne et un compte courant est la disponibilité et la facilité d'accès à votre argent. Les comptes chèques sont plus fréquemment utilisés pour les dépenses quotidiennes et peuvent être accompagnés de cartes de débit ou de chèques personnels pour faciliter les dépenses. Les comptes d'épargne, d'autre part, sont un excellent endroit pour garer l'argent que vous souhaitez économiser à long terme et sont donc un peu plus difficiles d'accès. Il peut également y avoir des limites de retrait et de transfert par mois avec les comptes d'épargne.

Avantages et inconvénients du compte d'épargne

Les comptes d'épargne sont l'une des formes de banque les plus courantes et les plus élémentaires utilisées par des millions de personnes dans le monde chaque jour… et offrent une solution bienvenue à ceux qui cherchent à stocker et à économiser plus d'argent. Mais comme pour toute forme de compte bancaire, les comptes d'épargne présentent également divers avantages et inconvénients. Il est important d'examiner pleinement les avantages et les inconvénients des différentes options de compte d'épargne avant de décider quelle banque et quel compte vous conviennent le mieux.

Exemple :L'un des plus grands avantages de l'ouverture d'un compte d'épargne est que vous pouvez gagner des intérêts sur votre argent. Les exigences de dépôt minimum associées à ces comptes sont également souvent relativement faibles. Cependant, selon les caractéristiques du compte et l'institution bancaire avec laquelle vous choisissez de faire affaire, les taux d'intérêt et les revenus peuvent également s'avérer relativement faibles. De plus, ces comptes (bien que souvent gratuits) peuvent être assortis de frais mensuels et de frais de maintenance continus. Les comptes d'épargne à haut rendement peuvent parfois comporter moins d'exigences de solde mensuel et de frais de maintenance mensuels, mais peuvent toujours être assortis de variables similaires.

Les comptes d'épargne sont conçus pour stocker en toute sécurité l'argent auquel vous n'avez pas besoin d'un accès immédiat et vous aider à réduire la tentation de le dépenser. Par conséquent, tout argent stocké et conservé dans ces comptes n'est pas toujours aussi accessible que l'argent que vous conservez dans vos comptes courants. Dans certains cas, les propriétaires peuvent également être assujettis à des limites de retrait, des pénalités ou des limites de transfert, s'ils dépassent un nombre maximal prédéterminé de retraits ou de transferts mensuels. En d'autres termes, les comptes d'épargne sont généralement destinés à être utilisés moins souvent que les comptes courants - bien que, bien sûr, l'argent reste à vous et puisse être dépensé comme bon vous semble.

Conseil de pro :Quelle que soit l'institution financière avec laquelle vous envisagez de travailler (et surtout si vous travaillez avec une banque en ligne qui ne possède pas de succursales ou de guichets automatiques locaux), assurez-vous de vous renseigner sur le fonctionnement des transferts et des retraits. Ces arrangements peuvent vous obliger à transférer des fonds vers un compte bancaire traditionnel avant de pouvoir retirer de l'argent, ou vous interdire d'utiliser uniquement les guichets automatiques de certaines banques partenaires, ce qui limite la rapidité et la commodité avec lesquelles vous pouvez accéder aux fonds.

Avantages

• Sûreté et sécurité, avec jusqu'à 250 000 USD de dépôts assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
• Maintenance souvent gratuite ou peu coûteuse, avec un minimum d'entretien et d'exigences
• Facile à déposer de l'argent, où il peut être stocké en toute sécurité en cas de besoin
• L'épargne rapporte des intérêts, ce qui vous permet de faire fructifier votre argent et de générer des revenus supplémentaires au fil du temps
• Fournit un endroit séparé où vous pouvez stocker l'argent des comptes chèques, ce qui vous permet d'être moins tenté de dépenser des fonds supplémentaires

Inconvénients

• Peut être assorti d'un solde minimum et d'exigences mensuelles à respecter
• Le nombre de virements ou de retraits peut être limité pendant une certaine période
• N'offre pas toujours un accès aussi rapide ou facile à l'argent que les comptes courants
• Il n'est pas garanti d'être accompagné de cartes de débit, de chèques ou d'autres moyens d'effectuer des achats en un clin d'œil
• Les intérêts payés sur les comptes du marché monétaire ou d'autres investissements et instruments financiers peuvent être plus élevés

Que rechercher dans un compte d'épargne

Quels critères devez-vous garder à l'esprit lorsque vous envisagez d'ouvrir un compte d'épargne et avec quel fournisseur effectuer vos opérations bancaires ? Il est important de délibérer de plusieurs facteurs lorsque vous pesez votre décision ici, car tous les comptes d'épargne ne sont pas créés de la même manière - ou ne sont pas assortis des mêmes taux d'intérêt, termes et conditions. Faites vos recherches, magasinez et parlez avec différents fournisseurs de services pendant que vous vous efforcez de choisir la bonne institution financière et le bon compte pour vous. Voici un certain nombre de facteurs et de considérations à prendre en compte pour déterminer le compte d'épargne à choisir : 

• Taux d'intérêt (APY)
• Frais de compte
• Soldes minimaux
• Limites de retrait
• Limites de transfert
• Accès aux banques et aux distributeurs automatiques
• Exigences de maintenance
• Flexibilité
• Commodité
• Service client et assistance

Types de comptes d'épargne

Tout comme il existe de nombreux prestataires financiers - banques, coopératives de crédit, sociétés de technologie financière en ligne, etc. - qui proposent des comptes d'épargne, il existe également de nombreux types de comptes d'épargne. Notez que les comptes traditionnels et en ligne restent parmi les choix les plus populaires auprès des épargnants avides du monde entier.

Comptes d'épargne traditionnels

Les comptes d'épargne traditionnels représentent aujourd'hui l'un des segments les plus importants du secteur bancaire. Le principal avantage qu'ils offrent est leur commodité globale. Essentiellement, un compte d'épargne traditionnel ne se contente pas de simplifier le dépôt d'espèces et de faire des affaires. Cela vous permet également d'entrer dans une agence bancaire, de parler avec un vrai humain et de profiter des avantages d'une interaction en face à face avec une assistance plus personnalisée. Si vous préférez travailler avec des visages familiers et avoir accès à une agence bancaire de proximité, vous pouvez choisir ce type de compte.

Comptes d'épargne en ligne

Alternativement, les comptes d'épargne en ligne offrent généralement toutes sortes d'avantages utiles tels que des taux d'intérêt plus élevés et des charges et frais de dépenses inférieurs par rapport aux comptes d'épargne des banques de détail. Dans le même temps, cependant, ils peuvent également fournir un accès moins immédiat à l'argent et offrir moins d'interaction en face à face avec le service client. Du bon côté, beaucoup trouvent maintenant des moyens de compenser les défis associés à un manque de présence physique en offrant un accès aux réseaux de guichets automatiques et de banques partenaires, et en remboursant les frais associés à leur utilisation. De tels avantages ont suscité une énorme popularité ces dernières années, et les solutions bancaires en ligne et basées sur le cloud sont rapidement devenues une alternative populaire aux options de compte d'épargne traditionnelles.

Comptes d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne à haut rendement sont également courants. Si vous envisagez d'en ouvrir un, il peut être utile de savoir qu'il s'agit d'une forme de compte d'épargne qui offre un rendement annuel en pourcentage (APY ou taux d'intérêt) plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels. En effet, lorsqu'il s'agit de comptes d'épargne, généralement plus l'APY qui leur est proposé est élevé, plus votre argent fructifiera rapidement. Bien que votre APY détermine le taux d'augmentation de votre épargne, n'oubliez pas :toutes les formes de comptes d'épargne offrent un endroit utile pour stocker votre épargne d'urgence et faire fructifier ces fonds pour les jours de pluie à mesure que votre argent s'accumule au fil du temps.

Comptes d'épargne santé

Un compte d'épargne santé (HSA) offre aux investisseurs avertis un moyen d'économiser pour les frais médicaux tout en réduisant leur revenu imposable global. En général, un HSA fonctionne comme un compte d'épargne personnel; cependant, les sommes qui y sont économisées ne peuvent être utilisées que pour des dépenses de soins de santé admissibles. Les cotisations à un HSA réduisent votre revenu imposable, ce qui vous permet d'économiser de l'argent au moment des impôts, mais pour profiter d'un HSA, vous devez être inscrit à un plan de santé à franchise élevée. En d'autres termes, vous paierez plus pour les dépenses de soins de santé jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise et que votre assureur commence à payer de sa propre poche.

Certificat de compte de dépôt (CD)

Offrant un moyen relativement sûr de stocker votre épargne tout en bénéficiant d'un taux de rendement garanti, les comptes CD sont également une option populaire pour de nombreux épargnants. Il s'agit essentiellement d'une forme de compte d'épargne à terme qui offre des taux d'intérêt plus élevés que la plupart des comptes d'épargne ou du marché monétaire et qui est émis par les banques, les coopératives de crédit et les institutions d'épargne. Aux termes d'un CD, vous vous engagez à effectuer un dépôt forfaitaire et à laisser ces sommes sur le compte pendant une période de temps prédéterminée (par exemple, de 6 mois à 1 an). Les institutions financières individuelles avec lesquelles vous faites affaire détermineront les taux, les paiements et les conditions de CD offerts, ainsi que les sanctions qui peuvent être imposées si vous choisissez de retirer des sommes plus tôt que prévu. Comme pour les comptes d'épargne, les CD sont assurés par le gouvernement fédéral et sont considérés comme se situant à l'extrémité inférieure du spectre des risques d'investissement par rapport aux actions et aux obligations.

Comment utiliser votre compte d'épargne

Suivre les meilleures pratiques ci-dessous peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne, quel que soit le type de compte d'épargne que vous avez choisi d'ouvrir.

Il est recommandé de mettre de côté 3 à 6 mois de frais de subsistance en épargne. L'argent économisé dans ce fonds ne doit être utilisé que pour des occasions spéciales, telles que des acomptes sur une maison, des vacances ou l'achat d'un nouveau véhicule.

Si vous avez du mal à épargner, n'oubliez pas que même 500 à 1 000 $ d'épargne d'urgence peuvent grandement vous aider à relever de nombreux défis financiers courants dans les ménages. De plus, plus vous prenez l'habitude de maintenir un budget mensuel, de réduire les dépenses facultatives (comme les sorties au restaurant et les divertissements) et de placer automatiquement une partie de votre salaire en épargne, plus votre coussin financier augmentera rapidement.

Une fois que vous avez mis de côté suffisamment d'argent pour aider à faire face aux revers quotidiens tels qu'un pneu crevé ou une facture de services publics surdimensionnée, ne vous arrêtez pas là non plus. Assurez-vous de continuer à épargner et à augmenter votre coussin financier pour vous protéger contre des problèmes plus importants tels que la perte d'un emploi ou des besoins médicaux imprévus. Vous voudrez également vous assurer de planifier de mettre de l'argent de côté et d'épargner pour votre retraite également.

Meilleurs comptes d'épargne pour 2022

Nom de la banque	Tapez	Avantages
Banque Vio	Épargne en ligne à haut rendement	APY élevé, solde bas, frais réduits
Citibank	Épargne à haut rendement	APY élevé, frais peu élevés, pas de solde minimum
Marcus de Goldman Sachs	Épargne en ligne	APY élevé, 1 $ minimum, pas de frais de transaction
Banque de synchronisation	Épargne en ligne	APY élevé, service client, remboursement illimité aux guichets automatiques
Découvrir	Épargne en ligne	Pas de dépôt minimum d'ouverture, pas de frais mensuels
Barclays	Épargne en ligne	Accès aux fonds 24h/24 et 7j/7, virements en ligne, utilisation facile via l'application
Capital One	Économies de performances à 360°	Pas de frais mensuels, pas de solde d'ouverture minimum, APY élevé

FAQ sur le compte d'épargne

Les comptes d'épargne sont souvent accompagnés de questions fréquemment posées (FAQ). Nous fournissons ici des réponses à plusieurs des plus courantes.

Comment puis-je ouvrir un compte d'épargne ?

Simple - commencez par rechercher des fournisseurs financiers en ligne et examinez les termes, conditions et taux d'intérêt. Vos devoirs révéleront rapidement une foule de fournisseurs de comptes d'épargne (y compris des banques, des coopératives de crédit, des fintechs et des entreprises en ligne) qui peuvent vous aider à vous jumeler avec des opportunités. Pour ouvrir un compte d'épargne, vous devrez fournir des documents attestant votre identité et d'autres informations personnelles, soumettre une demande et approvisionner le compte avec un dépôt financier. Vous devrez peut-être également vous inscrire à un compte et à des services bancaires en ligne.

Combien de comptes d'épargne dois-je avoir ?

Il n'y a pas de limite maximale au nombre de comptes d'épargne que vous pouvez avoir. Les experts conseillent souvent de conserver des comptes d'épargne séparés pour différents objectifs d'épargne, comme constituer un acompte sur une maison ou collecter un fonds d'urgence avec 6 mois de frais de subsistance. Le fait d'avoir un compte distinct réservé à chaque objectif peut vous aider à automatiser plus facilement le transfert régulier d'argent vers chaque compte (et vers chaque objectif), à suivre la progression de l'objectif et à fournir une motivation d'épargne continue.

Puis-je perdre de l'argent sur un compte d'épargne ?

Oui et non :Généralement, vous ne le ferez pas à court terme, mais à plus long terme, il est possible de perdre de l'argent à cause des impôts et de l'inflation. Par exemple :si l'inflation augmente à 4 %, mais que votre argent ne rapporte que 2 % d'intérêts, vous ne sortirez pas gagnant en termes de pouvoir d'achat. De même, si vous gagnez plus de 10 $ d'intérêts sur votre compte d'épargne, vous serez imposé sur ces sommes et le gouvernement prélèvera une partie de vos revenus. Remarque :Vous voudrez également vous assurer de vérifier attentivement les conditions d'un compte d'épargne avant d'en ouvrir un, afin de ne pas être surpris plus tard par des dépôts minimums élevés ou des frais cachés.

L'essentiel

Les comptes d'épargne et les comptes d'épargne à haut rendement comptent parmi les moyens les plus élémentaires et les plus courants de stocker et d'économiser de l'argent. L'argent conservé sur ces comptes rapporte des intérêts, ce qui peut aider votre épargne à s'accumuler au fil du temps et vous aider à mettre plus d'argent de côté pour les jours difficiles.

De nombreuses institutions financières - y compris les banques, les fournisseurs en ligne, les fintechs et les coopératives de crédit - offrent un accès prêt à l'emploi aux options de compte d'épargne. Mais il n'y a pas deux comptes d'épargne identiques :avant d'en demander un, assurez-vous de faire vos recherches et de magasiner.

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