Dois-je rembourser mes prêts étudiants? Ce qu'il faut considérer

On estime que près de 120 millions de comptes de prêts étudiants sont actuellement en période d'abstention, ce qui signifie que les paiements et les intérêts sont actuellement suspendus. Ce nombre a doublé depuis 2019, ce qui est logique étant donné que les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux sont actuellement suspendus. Les finances de nombreuses personnes ont été gravement touchées par le COVID-19, et elles profitent de ces paiements suspendus pour utiliser l'argent pour leurs dépenses de base.

Bien que les paiements et les intérêts sur vos prêts étudiants puissent être actuellement suspendus, vous êtes toujours autorisé à effectuer des paiements en principal uniquement sur votre prêt étudiant. Si vous pouvez payer ne serait-ce qu'un peu pour votre principal, vous finirez par payer moins d'intérêts une fois la suspension du prêt prolongée, et vous rembourserez vos prêts étudiants plus rapidement. Il y a des avantages et des inconvénients à rembourser vos prêts étudiants par anticipation, et dans cet article, nous examinerons certains des facteurs dont vous devriez tenir compte.

Prise en compte de l'extension de la suspension du remboursement du prêt étudiant

Le bureau de l'aide fédérale aux étudiants a commencé à suspendre les remboursements de prêts et à renoncer aux intérêts sur les prêts étudiants fédéraux en mars 2020. La loi sur l'aide, les secours et la sécurité économique contre les coronavirus (loi CARES) a été promulguée le 27 mars 2020, ce qui a prolongé l'allégement des prêts étudiants. mesures jusqu'au 30 septembre 2020.

Depuis lors, l'abstention de prêt étudiant a été prolongée à plusieurs reprises. L'une des premières mesures du président Joe Biden après son investiture a été de demander au ministère de l'Éducation de prolonger l'allègement des prêts étudiants jusqu'au 30 septembre 2021. En mars 2021, ces mesures d'aide d'urgence ont été étendues aux prêts étudiants fédéraux accordés par le biais du prêt fédéral pour l'éducation familiale (FFEL). ) Programme qui sont par défaut.

Il est important de noter qu'actuellement, cette exonération des intérêts sur les prêts étudiants ne s'applique qu'aux prêts étudiants garantis par le gouvernement fédéral. Si vos prêts étudiants sont détenus par des particuliers, vous devrez contacter votre prêteur pour voir s'il propose des programmes. Vous pouvez également envisager de refinancer vos prêts étudiants si vous êtes dans cette situation.

Si vous avez réaffecté l'argent que vous utilisiez pour payer vos prêts étudiants pour répondre à vos besoins de base pendant la pandémie, vous devriez continuer à utiliser ce temps pour vous remettre sur pied, financièrement parlant. Mais si vous pouvez continuer à effectuer des paiements, vous pouvez décider de continuer à effectuer des paiements sur votre principal ou d'utiliser cet argent d'une autre manière pendant que les paiements sont suspendus.

Dois-je rembourser mes prêts étudiants dès maintenant ?

Si vous avez la capacité financière de continuer à effectuer des paiements sur votre dette de prêt étudiant, il y a quelques options à considérer.

Option A :Continuer les paiements réguliers

Une option consiste à continuer à effectuer des versements réguliers sur votre prêt si vous avez la capacité financière et la flexibilité de le faire. Étant donné que l'accumulation des intérêts est actuellement interrompue, 100 % de votre paiement servira directement à rembourser le solde de votre prêt. Cela signifie que vous effectuez effectivement des paiements avec un taux d'intérêt de 0 %. Le principal avantage de cette option de remboursement de vos prêts étudiants est que lorsque les intérêts recommenceront à s'accumuler, votre principal sera beaucoup plus faible, et donc le montant des intérêts qui vous seront facturés sera également inférieur.

L'un des inconvénients de la poursuite des versements réguliers de votre prêt étudiant est que vous pourriez avoir une meilleure utilisation de cet argent. Bien que vous deviez vous assurer que vous n'utilisez pas l'argent supplémentaire pour des dépenses frivoles, vous pourrez peut-être placer cet argent dans d'autres investissements ou prendre des mesures financières intelligentes comme créer un fonds d'urgence. Gardez à l'esprit qu'en raison de la loi CARES, vous pouvez obtenir le remboursement de vos paiements si vous en avez besoin, ce qui en fait une option à moindre risque.

Le candidat idéal pour continuer les paiements réguliers serait quelqu'un qui a un solde d'endettement supérieur à la moyenne et un revenu sain qui couvre plus que ses besoins de base.

Option B :suspendre complètement les paiements

Si votre situation financière a été gravement affectée par la pandémie, il peut être judicieux de suspendre complètement vos paiements. Si le paiement mensuel que vous faisiez auparavant sur votre prêt étudiant est maintenant utilisé pour répondre aux besoins vitaux de base, il est logique de continuer à suspendre vos paiements. Vous pouvez utiliser ce temps pour vous remettre sur pied et reprendre le contrôle de votre situation financière globale.

Si vous êtes dans une situation financière stable, vous devez être prudent lorsque vous choisissez de suspendre vos paiements. Vous pourriez être tenté de prendre cet argent et de le dépenser ailleurs. Il va sans dire que vous ne devriez pas prendre cet argent et l'utiliser pour des dépenses frivoles ou pour augmenter votre niveau de vie. Si vous le faites, vous serez dans une situation difficile lorsque la pause sera levée, et vous devrez trouver quelques centaines de dollars supplémentaires dans votre budget chaque mois.

Vous devez également faire attention à investir cet argent supplémentaire. Il peut être judicieux de placer ces paiements supplémentaires dans un compte d'épargne à haut rendement, un certificat de dépôt (CD) ou un autre investissement liquide. Cela pourrait vous aider à démarrer un fonds d'urgence tout en permettant un accès facile à votre argent si vous en avez besoin. Soyez prudent lorsque vous investissez dans le marché boursier, la crypto-monnaie, l'immobilier ou tout autre investissement qui comporte plus de risques et/ou est plus difficile à récupérer.

Option C :Effectuer des paiements supplémentaires

Une autre option consiste à accorder la priorité au remboursement des prêts étudiants pendant cette période. L'un des avantages des versements supplémentaires est que vous réduisez votre ratio global d'endettement par rapport au revenu.

Calculer combien d'intérêts vous économiserez en gagnant des paiements supplémentaires peut vous aider à faire le bon choix pour votre situation financière unique. Vous pouvez avoir l'esprit tranquille en éliminant tout type de dette, et cela peut signifier que faire des paiements supplémentaires est le bon choix pour vous, même si cela ne maximise pas complètement vos finances.

Ce qu'il faut considérer avant de rembourser les prêts étudiants par anticipation

Voici quelques éléments à prendre en compte avant de rembourser un prêt étudiant par anticipation.

Créer un fonds d'urgence

Si vous ne disposez pas déjà d'un fonds d'urgence, vous pouvez suspendre les versements de votre prêt étudiant et les rediriger vers un fonds d'urgence. Cela aide de deux manières différentes - premièrement, avoir un fonds d'urgence peut vous aider à vous protéger contre les dépenses imprévues. Et deuxièmement, cela vous garde l'habitude de ne pas dépenser ce montant mensuel. De cette façon, lorsque vos paiements réguliers reviendront, cela ne perturbera pas autant votre budget.

Rembourser une dette à intérêt plus élevé

Vous voudrez peut-être envisager de rembourser une dette à intérêt plus élevé, comme une dette de carte de crédit, avant de rembourser un prêt étudiant. Que ce soit pour rembourser des prêts étudiants ou des cartes de crédit est une décision qui dépendra de votre situation particulière. N'oubliez pas qu'actuellement, vous n'accumulerez aucun intérêt en ne remboursant pas vos prêts étudiants. Si vous payez 18 à 24 % d'intérêts ou plus sur une dette de carte de crédit impayée, il peut être judicieux de rediriger l'argent vers le remboursement de cette dette à taux d'intérêt plus élevé.

Si vous avez plusieurs dettes à taux d'intérêt plus élevé, vous pouvez choisir de les rembourser de différentes manières. Certaines personnes préfèrent la méthode de la boule de neige de la dette, où vous effectuez des paiements en commençant par la dette avec le plus petit solde. D'autres suggèrent la méthode de l'avalanche de dettes, où vous payez d'abord votre dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Les détails exacts de la façon dont vous remboursez votre dette ne sont pas aussi importants. Trouvez simplement une stratégie qui fonctionne pour vous et respectez-la.

Maximisez votre 401(k)

Une autre chose à considérer est de contribuer à votre 401 (k) pour aider à épargner pour la retraite. Il est important de prendre en compte votre retour sur investissement (ROI) global lorsque vous décidez si cela vous convient. Le retour sur investissement est approximativement calculé comme le montant que vous gagnez divisé par l'argent que vous avez investi. Par exemple, si vous gagnez 600 $ après avoir investi 10 000 $, vous avez un retour sur investissement de 6 %.

Si vous êtes dans une situation financière confortable, vous pourriez envisager de maximiser votre 401 (k) ou d'investir autrement pour votre retraite. Vous devrez être prudent avec cet argent, car investir dans le marché boursier est plus risqué que de simplement placer votre argent dans un compte d'épargne. Alors que la direction à long terme du marché boursier est à la hausse, il y a beaucoup de volatilité à court terme. Vous ne voulez pas investir d'argent en bourse dont vous pourriez avoir besoin à court terme.

Investir dans les actifs

Selon votre situation financière, vous pourriez envisager d'utiliser l'argent pour investir dans d'autres actifs. Cela peut inclure un IRA, un bien immobilier, une entreprise ou tout autre type d'actif. Avant d'utiliser cet argent pour investir dans l'un de ces types d'actifs, assurez-vous que vous êtes dans une situation financière stable et que vous disposerez de l'argent nécessaire pour reprendre vos paiements lorsqu'ils reprendront.

FAQ

Voici quelques-unes des questions les plus courantes que nous rencontrons pour savoir si vous devez rembourser vos prêts étudiants.

Le remboursement des prêts étudiants aide-t-il mon crédit ?

Lorsque vous remboursez le solde de votre prêt étudiant, il est peu probable que cela ait un impact majeur sur votre crédit. Lorsque vous remboursez vos prêts étudiants, ils apparaissent sur votre dossier de crédit en tant que prêt à tempérament, et effectuer des paiements à temps a un effet positif sur votre profil de crédit. Une autre façon dont le remboursement d'un prêt étudiant peut affecter votre crédit réside dans votre combinaison de crédits.

Votre pointage de crédit tient compte du nombre et du type de prêts que vous avez. Les prêts étudiants sont considérés comme des prêts à tempérament, et s'il s'agit de votre seul prêt à tempérament, votre crédit peut baisser temporairement lorsque vous remboursez complètement votre prêt. Un tel impact est susceptible d'être temporaire et relativement faible par rapport à tous les autres facteurs qui composent votre pointage de crédit.

Y a-t-il une pénalité pour le remboursement anticipé des prêts étudiants ?

Si vous vous demandez s'il y a une pénalité pour le remboursement anticipé des prêts étudiants, vous serez heureux de savoir qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé. Cela s'applique aux prêts étudiants privés ainsi qu'aux prêts étudiants fédéraux. Bien qu'il n'y ait pas de pénalité pour le remboursement anticipé des prêts étudiants, il y a un coût d'opportunité à utiliser de l'argent pour rembourser des prêts étudiants à faible taux d'intérêt au lieu d'utiliser cet argent pour d'autres investissements. Tenez compte de tous les facteurs avant de décider de rembourser vos prêts étudiants par anticipation.

Le remboursement des prêts étudiants affecte-t-il mes impôts ?

Bien que le solde du capital de vos prêts étudiants ne soit pas déductible d'impôt, les intérêts que vous payez sur les prêts étudiants peuvent être déductibles d'impôt. Selon votre situation fiscale, vous pourrez peut-être déduire jusqu'à 2 500 $ d'intérêts sur un prêt étudiant. Rembourser vos prêts étudiants signifie que vous n'aurez plus d'intérêts sur les prêts étudiants à déduire, de sorte que votre revenu imposable pourrait augmenter légèrement. Pourtant, ce sera presque toujours une meilleure idée d'avoir 100 % de ces remboursements de prêt dans votre poche au lieu de pouvoir en déduire seulement 20 à 30 %.

Protéger vos finances

Il existe plusieurs risques associés à la participation à un short squeeze.

• La compression ne se produit jamais. Le premier risque est que vous vous retrouviez dans une crise qui ne se produit jamais. Si vous entrez et que le prix de l'action continue de baisser, vous n'avez pas atteint votre objectif. Cela dit, vous pouvez toujours conserver le stock en espérant que le prix remonte.
• Vous vous trompez de timing. Vous ne voulez jamais être à la fin de la compression juste avant que le cours de l'action ne revienne sur terre. Dans ce cas, c'est vous qui perdez de l'argent. Même si vous gagnez de l'argent sur le short squeeze, vous pouvez renoncer à un certain montant de retour si vous ratez la vente et que vous l'attrapez en cours de route.

Parce que les compressions courtes sont risquées, l'une des façons de réduire votre exposition est de continuer à faire des investissements intelligents dans d'autres domaines. Beaucoup d'investisseurs n'ont pas une tonne d'expérience, donc avant d'entreprendre une stratégie d'investissement, ce n'est jamais une mauvaise idée de parler avec un conseiller financier.

Si vous décidez d'entreprendre une stratégie de compression courte dans le cadre de votre portefeuille, vous pouvez faire certaines choses pour limiter le risque. Il s'agit notamment de placer des ordres d'achat à cours limité où vous n'achetez pas d'action une fois qu'elle dépasse un certain prix. Un ordre stoploss signifie que vous pouvez configurer votre compte de courtage pour vendre une fois qu'il atteint un certain prix. De cette façon, vous pouvez protéger tout profit que vous pourriez réaliser. Cela vous évite également d'avoir à surveiller le marché comme un faucon.

Il est important de noter cependant qu'il s'agit certainement d'une stratégie d'investissement risquée. Ce n'est pas quelque chose que l'investisseur normal devrait faire aveuglément. Soyez conscient de votre tolérance au risque. Assurez-vous de savoir dans quoi vous vous embarquez et n'hésitez pas à parler à quelqu'un.

L'essentiel :ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier

La pause actuelle sur les remboursements des prêts étudiants offre une opportunité intéressante pour certaines personnes. Si vous êtes par ailleurs dans une situation financière stable, vous vous demandez peut-être ce que vous devriez faire avec l'argent que vous utilisiez auparavant pour effectuer le paiement mensuel de votre prêt étudiant. Vous pourriez envisager de suspendre les versements de votre prêt étudiant, de continuer à les verser ou même de faire des versements supplémentaires.

Il y a des avantages et des inconvénients à chacune des différentes options, et le meilleur choix dépendra de votre situation financière unique. Examinez toutes les différentes options, calculez combien d'intérêts vous économiserez si vous continuez à faire des paiements et décidez ce qui vous convient le mieux. Pour plus d'informations, en savoir plus sur les programmes d'annulation de prêt étudiant.