Comment gérer un prêt automobile

Les clés sont entre vos mains et la voiture est à vous. Mais votre travail n'est pas terminé - vous devez encore gérer ce prêt automobile.

Vous avez fait vos devoirs, vous avez négocié un prêt automobile et maintenant vous quittez le terrain avec votre nouveau jeu de roues. Eh bien, ce n'est pas exactement votre nouveau jeu de roues. Jusqu'à ce que vous finissiez de rembourser votre prêt sur 36 mois, 60 mois ou 72 mois, cette voiture appartient à la banque, au concessionnaire automobile ou à la coopérative de crédit qui vous a versé l'argent en premier lieu.

Heureusement, lorsqu'il est géré correctement, le remboursement d'un prêt automobile est un processus simple et indolore. Si vous avez choisi la bonne voiture, trouvé le meilleur paiement mensuel et gardé un œil attentif sur vos finances, vous serez un propriétaire de voiture à part entière en un rien de temps.

Un prêt automobile réussi est un excellent moyen d'établir une cote de crédit solide et de vous préparer à un long avenir de prêts hypothécaires et de prêts aux petites entreprises. Et, bien sûr, une fois la voiture payée, tout est à vous. Vous pouvez le vendre, l'échanger ou le conserver pendant de nombreuses années de plaisir et de conduite sans dettes.

Dans cet article, nous verrons comment rembourser en douceur votre prêt automobile, et même comment changer de prêt en cours de route afin d'obtenir une meilleure offre. Après tout, il peut parfois être nécessaire de reconfigurer le prêt auto qui avait du sens au moment de l'achat.

Nous examinerons également de près ce qu'il faut faire si les choses commencent à mal tourner. Lorsque l'argent se tarit, une nouvelle voiture brillante peut soudainement devenir une responsabilité très coûteuse. Nous examinerons quelques stratagèmes de dernière minute pour garder la tête hors de l'eau.

Mais d'abord, vous devez commencer à établir un budget. Continuez à lire pour savoir quand payer, comment le payer et comment payer le moins possible.

Gérez votre prêt auto en établissant un budget

La première étape de la gestion de votre prêt auto est de voir comment il s'intègre dans votre budget global. Si vous avez obtenu un prêt, vous êtes déjà bloqué sur un paiement fixe chaque mois. Notez toutes vos autres dépenses mensuelles (paiements hypothécaires, nourriture, dépenses de divertissement, etc.) et pesez-les par rapport à vos paiements automobiles mensuels. Les paiements automatiques devraient représenter une partie confortable et gérable de votre revenu brut. Si vous vous retrouvez à faire des sacrifices indus pour payer votre nouveau véhicule, vous voudrez peut-être envisager de vous procurer une voiture moins chère. L'utilisation d'un "calculateur de prêt" en ligne peut vous aider à tracer un budget mensuel.

Gardez à l'esprit qu'il faut beaucoup plus d'argent pour faire fonctionner une voiture que simplement rembourser le prêt. En moyenne, le coût total de possession d'une voiture est environ 1,5 fois plus élevé que le coût de remboursement du prêt [source :visualeconomics.com]. N'oubliez pas de prévoir un budget pour l'assurance, l'essence et l'entretien régulier, comme les vidanges d'huile et les pneus neufs.

La plupart des consommateurs dépensent environ 11 % de leur revenu mensuel pour payer leur voiture [source :Sahadi]. Dans certains cas, ce pourcentage peut atteindre 15 à 20 % [source :Weston]. En comparaison, les dépenses alimentaires mensuelles d'un Américain moyen les ménages ne représentent que 12,4 % du revenu total [source :visualeconomics.com]. J'espère que vous avez été prudent lors de la demande de votre prêt auto afin que vos paiements mensuels représentent environ 8 % de votre revenu mensuel.

Un moyen simple de vous assurer de payer votre voiture à temps consiste à sélectionner le mode de paiement le plus pratique. Vous pouvez choisir de payer en ligne, par chèque postal ou même en personne à l'institution financière. Mais si vous recherchez la méthode la plus rapide et la plus simple, envisagez de mettre en place un plan de paiement automatique. Dans le cadre de ce plan, un montant fixe est prélevé automatiquement de votre compte bancaire chaque mois. À condition que vous gardiez suffisamment d'argent sur votre compte, un plan de paiement automatique vous permet d'éviter les baisses de crédit et les frais de retard associés aux frais de retard. De nombreuses institutions récompenseront même un plan de paiement automatique en facturant des frais moins élevés.

Autrement dit, plus vous rembourserez votre prêt rapidement, plus vous économiserez d'argent. J'espère que vous avez pu payer un acompte substantiel, mais si ce n'est pas le cas, il est toujours possible d'accélérer la durée d'un prêt - tant qu'il n'y a pas de pénalités associées aux paiements anticipés ou supplémentaires. Les quatre cinquièmes de tous les prêts automobiles aux États-Unis durent plus de quatre ans - un signe inquiétant pour une population de plus en plus endettée [source :Healey]. Prévoyez de rembourser votre voiture en 48 mois maximum. Plus longtemps, et ce pourrait être une bonne idée de commencer à envisager une voiture moins chère.

Si une manne financière inattendue se présente à vous, c'est une bonne idée de l'utiliser pour rembourser votre prêt automobile. Votre voiture sera libérée et dédouanée beaucoup plus rapidement, et vous économiserez des intérêts à long terme.

Continuez à lire pour savoir comment vous pouvez échanger votre prêt initial contre une meilleure offre.

Refinancer votre crédit auto

Après avoir conduit votre voiture pendant quelques mois, vous pourriez commencer à vous sentir mal à l'aise avec votre prêt initial. Peut-être avez-vous obtenu votre prêt auprès du concessionnaire et vous vous retrouvez maintenant à payer des taux mensuels plus élevés que la moyenne. Ou peut-être que les taux d'intérêt ont baissé ou que votre crédit s'est amélioré, ce qui signifie que vous pourrez obtenir un prêt avec de meilleures conditions.

Si l'une des affirmations ci-dessus est vraie, c'est le bon moment pour commencer à penser à refinancer votre voiture. Tout d'abord, vérifiez si la voiture vaut plus que le montant que vous devez. Pour ce faire, vérifiez la valeur de votre voiture dans le Kelley Blue Book et comparez-la au montant dû sur votre prêt. Si votre voiture vaut moins que ce que vous devez, on dit que vous êtes "à l'envers". Fondamentalement, être à l'envers signifie que votre voiture se déprécie plus vite que vous ne la remboursez. Si tel est le cas, votre meilleur pari est de vous accrocher à la voiture et d'essayer de rembourser le prêt le plus rapidement possible.

Si, toutefois, votre prêt est toujours "à l'endroit", vous pourriez envisager un refinancement. Commencez par chercher un meilleur prêt. Si vous avez obtenu votre prêt auprès d'un concessionnaire automobile, vous voudrez probablement envisager un refinancement auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Les constructeurs automobiles gagnent des sommes lucratives grâce à leurs programmes de financement. Ford, par exemple, génère plus de 80 % de ses revenus grâce au financement de véhicules [source :Bradford].

Si vous avez déjà des dettes liées à une banque, celle-ci pourra peut-être vous proposer le meilleur taux de refinancement. Les coopératives de crédit, en revanche, sont à but non lucratif et appartiennent à leurs membres, ce qui signifie que vous finirez généralement par payer moins cher que dans une banque. Bien que les coopératives de crédit ne soient responsables que d'environ un cinquième de tous les prêts automobiles aux États-Unis, une coopérative de crédit peut généralement proposer des taux jusqu'à 1,5 % inférieurs à ceux des banques [source :Credit Union Direct Lending, Dratch].

Il n'est pas toujours nécessaire de financer son auto avec un prêt auto sur mesure. Vous pourriez décider de refinancer avec un prêt sur valeur domiciliaire. Vous obtiendrez un taux d'intérêt plus bas et les intérêts pourraient être déductibles d'impôt. Cependant, un prêt sur valeur domiciliaire peut également vous exposer à des frais plus élevés et à des risques accrus :si vous ne parvenez pas à payer votre voiture, vous pourriez être contraint de vendre votre maison.

Lorsque vous recherchez un refinancement, veillez à ne pas trop magasiner. Si vous vous renseignez auprès de plus de trois institutions financières, cela pourrait finir par diminuer votre pointage de crédit.

Poursuivez votre lecture pour découvrir comment regrouper facilement votre prêt automobile avec d'autres dettes et économiser sur vos paiements d'intérêts en même temps.

Consolidation de votre dette automobile

En retard sur les paiements de votre voiture ? Votre voiture est-elle équipée d'un désodorisant en forme d'arbre ? Alors ce type pourrait s'appeler Otto ou Bud, et il te cherche.

Comme la plupart des consommateurs, vous remboursez probablement quelques autres dettes en plus de votre prêt automobile. Paiements hypothécaires, factures de carte de crédit, paiements de bateau – si seulement il y avait un moyen de lier toutes ces dettes en un seul paiement mensuel facile.

Bienvenue dans le monde de la consolidation de dettes où vous contractez un gros prêt et l'utilisez pour rembourser toutes vos petites dettes en une seule fois. Faites-le bien, et vous finirez par économiser une bonne partie de l'argent par mois. Faites-le mal, et vous pourriez vous retrouver à payer beaucoup plus qu'avant.

Le premier avantage d'un regroupement de crédits est la commodité. En allégeant votre dette, vous diminuez le montant des factures dans votre boîte aux lettres et simplifiez votre budget mensuel. Deuxièmement, tout comme pour le refinancement, une consolidation peut vous permettre de payer un taux d'intérêt global inférieur. Les personnes ayant une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé sont particulièrement attirées par la consolidation de prêt, mais la consolidation peut également avoir un sens pour votre prêt automobile si vous avez quitté la banque/le concessionnaire avec un plan de financement particulièrement coûteux.

Dans l'ensemble, vous ne devriez envisager la consolidation de dettes que si votre cote de crédit est relativement bonne et que vous n'avez aucune difficulté à rembourser vos prêts existants. Un prêt de consolidation est un engagement important, et il est peu probable qu'une institution financière l'accorde à moins que vous ne puissiez prouver que vous êtes bon pour les paiements mensuels de consolidation.

Avant de consolider, rappelez-vous que votre groupeur de dettes peut également être moins compréhensif que vos créanciers individuels. Vos prêteurs automobiles peuvent être plus que disposés à ignorer les retards de paiement occasionnels ou à négocier un calendrier de paiement alternatif si vous traversez des moments difficiles. Une banque, en revanche, pourrait être plus encline à envoyer les agents de recouvrement.

Et, en mélangeant toutes vos dettes, tous vos actifs sont désormais également à risque. Avec un simple prêt automobile, si vous ne parvenez pas à payer votre voiture, un prêteur pourrait reprendre possession de votre voiture - mais n'aurait aucun titre sur votre maison. Un groupeur, cependant, peut poursuivre votre voiture, votre maison, votre bateau, tout ce que vous avez inclus dans le plan de consolidation.

Si vos finances sont un peu fragiles, méfiez-vous extrêmement de toute institution qui vous propose une consolidation de dettes. Les consommateurs stressés et criblés de dettes sont des proies faciles pour les groupeurs de dettes louches. Une astuce consiste pour les groupeurs à réduire votre paiement mensuel, mais à augmenter considérablement le taux d'intérêt et les conditions de paiement. Vous paierez moins par mois, mais vous paierez beaucoup plus longtemps, et avec des taux d'intérêt pouvant atteindre 20 % [source :Dunleavy] Méfiez-vous des consolideurs de dettes qui facturent des frais initiaux élevés ou qui des offres farfelues comme 0 % d'intérêt ou un allègement de dette "instantané".

Si vous ne savez pas si vous souhaitez consolider, envisagez d'appeler une agence de conseil en crédit à but non lucratif.

Si vous êtes frappé par la foudre ou si vous perdez tout votre argent à l'hippodrome, continuez à lire pour savoir comment contourner un défaut de paiement.

Défaut de prêt automobile

Qu'il s'agisse d'une perte d'emploi, d'un divorce ou même d'une erreur comptable, le jour viendra peut-être où vous manquerez de paiement pour votre voiture. Chaque prêt aura ses propres règles concernant un défaut de paiement, mais dans la plupart des cas, un défaut de paiement peut entraîner une reprise de possession immédiate de votre voiture.

Dans une grande partie des États-Unis, les voitures en défaut peuvent être saisies sur votre propriété sans préavis, à vos frais. Tant que les agents de saisie restituent les effets personnels trouvés à l'intérieur de la voiture, la procédure est tout à fait légale.

Une fois votre voiture reprise, vous pourrez peut-être la récupérer en remboursant le solde du prêt, ainsi que les frais de remorquage ou d'entreposage. À défaut, le prêteur décidera généralement de vendre la voiture aux enchères.

Même après la vente aux enchères de la voiture, vous pouvez toujours vous retrouver en raison d'un "déficit". Disons que vous devez 5 000 $ pour une voiture qui est reprise. Si le créancier vend la voiture pour 3 500 $, cela signifie que vous devez encore 1 500 $ sur la voiture. Les prêteurs peuvent décider de vous poursuivre en justice pour le montant restant.

Le défaut de paiement d'un prêt automobile est extrêmement préjudiciable à une cote de crédit. Après la reprise de possession, il peut s'écouler jusqu'à 7 ans avant que votre cote de crédit ne soit suffisamment stable pour que vous puissiez obtenir un autre prêt [source :Melo].

Alors, que devriez-vous faire si vous pensez aux désodorisants pour arbres, Harry Dean Stanton et Emilio Estevez, et que tout à coup quelqu'un dit "Repo Man" ? Passez directement à la section suivante pour le savoir.

Même si vous parvenez à ignorer les lumières et les sirènes de votre voiture, l'appareil est également équipé pour couper le contact de la voiture et transmettre immédiatement l'emplacement du véhicule à un agent de reprise de possession en cas de défaillance.

Certains propriétaires de voitures ont déclaré qu'il était beaucoup plus facile de gérer leur prêt automobile lorsque leur voiture leur criait littéralement de le faire.

Comment faire face à un défaut de prêt automobile

Lorsque vous commencez à voir un défaut se profiler à l'horizon, essayez de le régler bien avant que les dépanneuses ne commencent à apparaître dans votre allée. Tout d'abord, vous pouvez essayer de renégocier votre prêt. De nombreux créanciers préfèrent conclure un accord avec vous plutôt que de devoir reprendre possession et revendre une voiture. Appelez votre créancier, expliquez votre situation et élaborez un plan de paiement alternatif. Si vous attendez la reprise de possession de votre voiture, il sera probablement trop tard pour les négociations.

Alternativement, vous pouvez vendre la voiture par vous-même et utiliser le produit pour rembourser le reste du prêt. Cela vous évitera les tracas de la reprise de possession et évitera une marque à votre cote de crédit. Cependant, puisque vous n'êtes techniquement pas propriétaire de votre voiture, vous devrez vérifier auprès de votre prêteur comment organiser une vente. Dans certains cas, le prêteur exigera un paiement direct de l'acheteur avant de libérer le titre de propriété de la voiture. Et assurez-vous de vendre la voiture vous-même sans passer par un agent. Vous gagnerez plus d'argent et serez en meilleure position pour rembourser intégralement le prêt.

Si vous êtes "à l'envers" sur votre prêt, vous devrez peut-être évoquer un peu d'argent supplémentaire après avoir vendu votre voiture. Si vous n'avez pas d'argent en main, vous pourrez peut-être le faire avec un prêt personnel, un prêt sur valeur domiciliaire ou en empruntant à votre fonds de retraite. Les amis et la famille, si on leur demande très gentiment, peuvent également être persuadés de sortir leurs chéquiers pour vous repérer en cas de déficit de prêt.

Si tout le reste échoue, envisagez une « reprise de possession volontaire ». Conduisez la voiture à votre créancier et remettez les clés. Vous devrez toujours le solde du prêt et vous aurez toujours une cote de crédit endommagée - mais au moins vous serez épargné par les frais d'une reprise de possession professionnelle.

Pendant toute la durée de votre prêt, c'est une bonne idée de surveiller de près si votre argent est versé aux bons endroits. La seule chose pire que de ne pas payer le paiement d'une voiture, c'est de ne pas payer le paiement d'une voiture alors que vous n'en avez pas besoin !

Origine

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