10 questions courantes sur la faillite

Comment savoir si vos finances sont suffisamment mauvaises pour déclarer faillite ? Lisez notre article pour obtenir des réponses à cette question et à d'autres.

Environ 1 million d'Américains déclarent faillite chaque année [source :tribunaux américains]. Bien qu'il soit facile de rejeter ces personnes comme des personnes qui ont fait de mauvais choix financiers - maximisant les cartes de crédit avec un style de vie inabordable - la vérité est plus difficile; la majorité de toutes les faillites sont causées par des factures médicales impayées, le résultat d'accidents et de maladies, et non par des dépenses excessives [source :LaMontagne].

Même si vous êtes en bonne santé financière, il est important de comprendre ce qu'est la faillite. Quiconque paie une hypothèque, a un prêt automobile ou utilise une carte de crédit doit savoir ce qui se passe si vous ne parvenez pas à rembourser ces dettes. Dieu vous en préserve de perdre votre emploi, de tomber malade ou de prendre une mauvaise décision d'investissement, au moins vous saurez qu'il existe un moyen de sortir du pétrin, et cela s'appelle la faillite.

Continuez à lire pour obtenir des réponses à 10 des questions les plus courantes sur la faillite, y compris ce que les tribunaux peuvent prendre et ce que vous pouvez conserver en cas de catastrophe financière. Mais commençons par une définition.

10 :Qu'est-ce qu'une faillite ?

Dans les années 1800, les personnes qui ne pouvaient pas payer leurs créanciers étaient jetées dans des prisons pour débiteurs.

Aux États-Unis, la faillite est une procédure légale de règlement des dettes entre un débiteur et ses créanciers. La loi actuelle sur les faillites, basée sur le Code des faillites de 1978, est conçue pour soulager les débiteurs honnêtes de leur fardeau, soit en effaçant leurs dettes, soit en négociant un remboursement partiel, et leur offre la possibilité de prendre un nouveau départ.

La faillite n'a pas toujours été une expérience aussi « libératrice ». Dès l'époque romaine, des faillites ont été imposées aux commerçants qui ne pouvaient pas payer leurs dettes, et leurs actifs ont été saisis et vendus pour rembourser les créanciers. Pas plus tard qu'au milieu des années 1800, les Américains insolvables pouvaient être jetés dans des prisons pour débiteurs s'ils ne pouvaient pas rembourser leurs créanciers [source :Encyclopaedia Britannica].

Aujourd'hui, les faillites sont volontaires. Une personne choisit de déclarer faillite lorsqu'il n'y a aucun espoir de payer des factures médicales, des soldes de cartes de crédit et d'autres dettes insurmontables. La faillite offre certaines protections juridiques aux débiteurs [source :Nolo] :

• Les créanciers ne peuvent pas poursuivre le débiteur.
• Les agences de recouvrement doivent cesser de contacter le débiteur.
• Les procédures de saisie ou d'expulsion sont souvent interrompues.
• Le salaire du débiteur ne peut pas être saisi.
• Les services publics du débiteur ne peuvent pas être déconnectés.

Lors d'une procédure de faillite, un tribunal de la faillite détermine la meilleure méthode pour satisfaire les créanciers sans priver le débiteur des nécessités de base. En fin de compte, toute dette impayée restante est acquittée . Bien que les faillites offrent un nouveau départ, elles laissent une profonde cicatrice sur votre dossier de crédit, ce qui peut rendre difficile l'obtention d'un crédit à l'avenir.

9 : Comment savoir si je dois déclarer faillite ?

Rocio de las Nieves Reyes Galvez attend la commission judiciaire pour procéder à son expulsion à Madrid. Elle est au chômage et n'a pas été en mesure de trouver un autre emploi. Doit-elle déclarer faillite ?

La faillite ne devrait être utilisée que dans les pires circonstances financières. Il est trop dommageable pour votre crédit de gaspiller sur des difficultés financières temporaires. Mais comment savoir si votre problème d'endettement nécessite une solution aussi sérieuse ?

Voici quelques signes indiquant que vous pourriez être un bon candidat à la faillite [source :Atlas] :

• Êtes-vous harcelé par des encaisseurs ?
• Utilisez-vous des cartes de crédit pour payer les produits de première nécessité ?
• Vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements mensuels minimums sur vos cartes de crédit ?
• Risquez-vous de saisie, d'expulsion ou de voir vos services publics coupés ?
• Êtes-vous émotionnellement bouleversé par votre situation d'endettement ?

Si vous avez répondu "oui" à plusieurs des questions ci-dessus, votre première étape devrait être de rencontrer un conseiller en crédit. Évitez les services de "regroupement de crédit" annoncés à la télévision ou en ligne. Malheureusement, certains de ces services sont des arnaques. Utilisez plutôt la liste des conseillers en crédit agréés fournie par le ministère américain de la Justice.

Un conseiller en crédit pourra évaluer la gravité de votre situation et décider si la faillite est la seule solution pour vous libérer de vos dettes. Dans de nombreux cas, cependant, il existe des alternatives viables. En savoir plus sur la page suivante.

8 : Quelles sont les alternatives à la faillite ?

Le conseiller financier Rod Smolund s'entretient avec Lynn Huynh qui veut déménager son restaurant. Smolund travaille avec un programme qui conseille les entrepreneurs à Brooklyn Park, Minn.

Le processus de faillite offre d'énormes avantages, mais aussi de sérieux inconvénients. Non seulement cela tache votre historique de crédit, mais le processus est compliqué et coûteux - attendez-vous à payer des centaines de dollars en frais de dossier, et ce, sans avocat !

Aussi douloureuse que soit la faillite pour le débiteur, elle l'est encore plus pour le créancier. Dans une faillite typique, les créanciers reçoivent peu, voire pas du tout, de l'argent qui leur est dû. En conséquence, les créanciers sont généralement disposés à négocier les conditions de la dette plutôt que de tout perdre en cas de faillite. Les prêteurs hypothécaires sont dans le même bateau; c'est une bien meilleure affaire pour eux de refinancer votre maison à un taux d'intérêt inférieur que de saisir.

Alors, avec l'aide d'un conseiller en crédit, contactez vos créanciers et votre prêteur hypothécaire et voyez s'ils sont prêts à réduire les paiements mensuels minimums ou les taux d'intérêt sur vos soldes.

Si vos créanciers refusent de négocier, envisagez d'autres moyens d'éviter la faillite. Tenter de vendre des biens et autres biens de valeur qui pourraient être utilisés pour rembourser votre dette. Trouvez un deuxième emploi et essayez de vivre avec un budget strict.

Dans de nombreux cas, cependant, aucun montant de serre-ceinture et de ventes de garage ne fera une brèche dans la tour de la dette contractée par les factures médicales, une entreprise en faillite ou un divorce coûteux. S'il n'y a vraiment pas d'autre option, il est temps de déterminer quel type de faillite vous convient.

7 : Quel type de faillite dois-je déposer ?

Liquidation est le titre du chapitre 7 du code américain des faillites. Tous vos actifs sont vendus et le produit réparti entre vos créanciers.

Officiellement, il existe six types de faillite différents, chacun nommé d'après son chapitre respectif de la loi fédérale sur la faillite. Mais pour la grande majorité des gens, il n'y a que deux vrais choix :le chapitre 7 ou le chapitre 13.

Le chapitre 7 s'appelle une faillite « pure », car il est relativement simple et rapide. Tous les actifs du débiteur sont vendus -- à l'exception de ceux qui sont exonérés, dont nous parlerons plus tard -- et le produit est réparti entre les créanciers. Le titre du chapitre 7 du code de la faillite est Liquidation . L'ironie est que la plupart des déclarants du chapitre 7 n'ont aucun actif réel à liquider, du moins aucun qui ne soit protégé par des exemptions.

Pour être admissible au chapitre 7, vous devez gagner moins que le revenu médian de votre état, de préférence beaucoup moins [source :FindLaw]. Si vos revenus sont trop élevés, vos créanciers pourraient prétendre que vous pouvez, en fait, vous permettre de rembourser la dette par versements, ce qui nous amène au chapitre 13.

Les faillites du chapitre 13 sont destinées aux personnes qui gagnent un salaire régulier, mais qui n'ont toujours pas les moyens de payer toutes leurs dettes à temps. Le chapitre 13 permet au débiteur de consolider ses dettes, de négocier un solde total inférieur et de soumettre un plan de trois à cinq ans pour rembourser la dette par versements mensuels. Si un déclarant du chapitre 13 ne parvient pas à effectuer les paiements en temps opportun, l'affaire peut être convertie en une liquidation du chapitre 7.

6 :Que se passe-t-il au tribunal des faillites ?

Bill Bubbers (à gauche) et Tony Christ de Loral Space and Communication se tiennent devant le palais de justice américain des faillites à New York.

Pour déclarer faillite, vous devez déposer une pétition avec un tribunal fédéral des faillites. Utilisez ce formulaire de recherche pour trouver le tribunal des faillites le plus proche de chez vous. Même si le processus de faillite est supervisé par un tribunal, les débiteurs ne sont pas jugés. Ce n'est pas un crime d'être endetté. Ce n'est même pas un crime de faire défaut sur vos dettes. Le rôle du tribunal est d'évaluer les faits de la situation financière du débiteur et de veiller à ce que les créanciers reçoivent une juste indemnisation.

Avez-vous besoin d'un avocat pour déclarer faillite? Techniquement, non. Il est possible de déposer tous les documents nécessaires et d'assister aux réunions requises sans avocat, mais le tribunal des faillites lui-même conseille fortement d'engager un avocat des faillites [source :U.S. Courts]. Un avocat s'assurera que toutes les dettes impayées sont répertoriées et correctement acquittées, que vous ne manquez aucun délai de dépôt important et que vous ne faites rien qui pourrait constituer une fraude à la faillite.

Dans la plupart des cas de faillite, vous ne rencontrerez jamais de juge. Votre contact principal au tribunal est le syndic . Le syndic examinera tous vos états financiers et présidera une assemblée des créanciers tenue au tribunal des faillites (plus à ce sujet plus loin). Dans une affaire relevant du chapitre 7, le syndic identifie tous les actifs non exemptés et les vend pour lever des fonds afin de rembourser les créanciers. Dans un cas du chapitre 13, le syndic recueille tous les documents financiers et s'assure que le plan de remboursement est équitable pour les créanciers. Le syndic reçoit également les paiements mensuels une fois le plan approuvé [source :Bulkat].

Vos créanciers ont-ils leur mot à dire pendant la procédure de faillite ? Continuez à lire pour le savoir.

5 :Mes créanciers peuvent-ils lutter contre ma faillite ?

Ce tableau de Pieter Breughel le Jeune montre des paysans payant le collecteur d'impôts sur leurs maigres biens.

Comme nous l'avons mentionné précédemment, la faillite est une mauvaise nouvelle pour les créanciers. Dans les faillites du chapitre 7 et du chapitre 13, le créancier est presque assuré de recevoir beaucoup moins que la dette totale ; parfois, ils ne reçoivent même pas un centime rouge. Il est donc dans l'intérêt du créancier de rechercher les failles dans le dossier de faillite d'un débiteur.

Après avoir déposé une requête en faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13, le débiteur est tenu d'assister à une assemblée des créanciers supervisée par le syndic nommé par le tribunal. Tous les créanciers sont invités à l'assemblée pour poser des questions au débiteur sur ses finances. Si un créancier pense que le débiteur a menti sur les demandes de crédit ou tente de cacher des actifs au tribunal, il peut déposer une objection appelée procédure contradictoire dans les 60 jours suivant l'assemblée des créanciers [source :Michon].

Une procédure contradictoire est rare, mais il s'agit essentiellement d'une action en justice distincte déposée auprès du tribunal des faillites au nom de l'un de vos créanciers (ou même du syndic). Les procédures contradictoires, contrairement aux affaires de faillite ordinaires, sont traitées par un juge. Si le juge constate que le débiteur a intentionnellement commis une fraude pour éviter de rembourser une dette, le débiteur pourrait être jugé dans une affaire pénale distincte. La fraude à la faillite est une infraction fédérale qui peut entraîner de graves peines de prison.

4 :Toutes les dettes sont-elles annulées ?

Burt Reynolds et Loni Anderson assistent à une première de film alors qu'ils étaient mariés. Même si Reynolds a déclaré faillite après leur divorce en 1993, il lui doit toujours 150 000 $.

La faillite est conçue pour libérer les personnes en difficulté d'un endettement écrasant, mais ce n'est pas une panacée. Il existe plusieurs types de dettes que même la faillite ne peut effacer [sources :U.S. Courts, Michon, New York Fed] :

• Pension alimentaire ou pension alimentaire pour enfant non payée
• Prêts étudiants (les Américains doivent 1 120 milliards de dollars au 2e trimestre 2014)
• La plupart des dettes fiscales
• Privilèges fiscaux IRS
• Amendes et pénalités imposées par les agences gouvernementales
• Dettes résultant d'atteintes intentionnelles ou malveillantes à des personnes ou à des biens
• Dettes résultant de la conduite en état d'ébriété

Le tribunal des faillites est également limité par ce que le débiteur rapporte sur ses états financiers. Si un créancier ne figure pas sur les documents de faillite, la dette ne sera pas acquittée. C'est une autre raison d'engager un avocat spécialisé en faillite.

3 :Une faillite ruinera-t-elle mon crédit pour toujours ?

En fonction du type de faillite que vous avez déposé et de la personne auprès de laquelle vous obtenez votre prêt, vous pourrez peut-être acheter une jolie petite maison comme celle-ci dans quelques années seulement.

Non, même si ce n'est pas une bonne nouvelle. Si votre pointage de crédit était bas avant la faillite - en raison de retards de paiement et de recouvrement - il ne s'aggravera pas beaucoup par la suite. Si votre score était élevé, attendez-vous à une forte baisse après avoir déclaré faillite.

Une faillite du chapitre 13 terminée reste sur votre rapport pendant sept ans et une faillite du chapitre 7 reste pendant 10 ans [source :FICO]. Ceci est similaire aux retards de paiement, aux recouvrements, aux saisies ou à d'autres affaires publiques (privilèges fiscaux, poursuites civiles) qui entachent également votre dossier pendant sept ans.

Chaque prêteur a ses propres règles pour vous permettre de refaire une demande de crédit. Pour les prêts hypothécaires garantis par la FHA, la période d'attente est de deux ans après une libération du chapitre 7 avant que vous ne soyez pris en considération. Et même dans ce cas, vous devez présenter une preuve documentée que vous pouvez gérer avec succès vos finances. Les déclarants du chapitre 13 peuvent postuler après un an de versements échelonnés à temps [source :HUD].

Fannie Mae, cependant, a des règles de prêt hypothécaire post-faillite plus strictes :un minimum de quatre ans après un chapitre 7 et deux ans après un chapitre 13.

Les cartes de crédit, ironiquement, réclameront votre entreprise, mais méfiez-vous ! Étant donné que la loi fédérale vous empêche de déclarer le chapitre 7 dans les huit ans suivant un précédent dépôt de chapitre 7, la société de carte de crédit sait que vous serez responsable de tout solde que vous accumulez sur les nouvelles cartes, qui comportent également des taux d'intérêt très élevés. [source :Michon].

2 :Que puis-je conserver, le cas échéant, après la faillite ?

En vertu de la loi fédérale sur la faillite, vous pouvez conserver jusqu'à 12 250 $ de meubles, d'appareils électroménagers et de vêtements.

Les lois fédérales et étatiques sur la faillite autorisent des exemptions spécifiques -- propriété qui ne peut pas être vendue par un syndic de faillite du chapitre 7 pour rembourser les créanciers. (Vous êtes beaucoup moins susceptible de perdre des biens dans une affaire relevant du chapitre 13, car vous acceptez de payer les créanciers au fil du temps.)

Votre maison ne vaut la peine d'être liquidée au chapitre 7 que si le syndic gagne réellement de l'argent en la revendant à la banque. L'exemption de propriété familiale fédérale est de 22 975 $. Si la valeur nette de votre maison est égale ou inférieure à ce chiffre, vous garderez probablement votre maison. Sinon, le syndic vendra votre maison et vous remettra 22 975 $ [source :Bulkat].

Et ta voiture ? Encore une fois, la loi fédérale exonère jusqu'à 3 675 $ de capitaux propres dans un véhicule. Si vous possédez une voiture et qu'elle vaut plus de 3 675 $, vous pourriez la perdre dans une faillite du chapitre 7.

En ce qui concerne les articles ménagers, les exemptions fédérales protègent jusqu'à 12 250 $ de meubles, d'appareils électroménagers et de vêtements. Vous pouvez garder exactement un téléviseur, un magnétoscope (quelqu'un en a-t-il encore ?) et un ordinateur. Les bijoux sont protégés jusqu'à 1 550 USD, mais les alliances sont entièrement exemptées [source :Cornell University Legal Information Institute].

En ce qui concerne les revenus, le fiduciaire ne peut pas toucher aux paiements de pension alimentaire, aux paiements d'assurance-vie, aux prestations de sécurité sociale ou à toute autre aide gouvernementale.

Une remarque importante est que chaque État établit ses propres règles d'exemption. Certaines sont plus généreuses que les règles fédérales, et certaines sont plus restrictives. Dans quelques États, vous pouvez choisir d'utiliser les exemptions d'État ou fédérales, mais la plupart des États exigent que vous utilisiez leurs règles d'exemption.

1 :Puis-je déclarer faillite plus d'une fois ?

Les manifestants exigent que la dette de prêt étudiant soit annulée si la faillite est déclarée. Jusqu'à présent, le gouvernement américain n'a pas changé d'avis sur cette question.

Malheureusement, il n'est pas rare que les gens déclarent faillite plusieurs fois. Comme tout ce qui est associé à la déclaration de faillite, il existe des règles régissant la période d'attente entre plusieurs dépôts, et elles sont tout aussi déroutantes que tout le reste [source :Illinois Legal Aid] :

• Si votre faillite initiale était une affaire relevant du chapitre 7, vous devez attendre au moins huit ans à compter de la date à laquelle elle a été déposée avant de pouvoir déclarer une autre faillite en vertu du chapitre 7
• Si la première faillite était un chapitre 13 et la seconde un chapitre 7, vous devez attendre au moins six ans entre les dépôts
• Vous pouvez techniquement déposer une faillite en vertu du chapitre 13 juste après avoir déclaré le chapitre 7, mais vous n'obtiendrez pas de libération avant quatre ans après la libération du chapitre 7 (et non la date de dépôt du chapitre 7). Pendant la période d'attente, vous pouvez effectuer des paiements via votre plan de remboursement.
• La période d'attente entre deux affaires relevant du chapitre 13 n'est que de deux ans, mais étant donné qu'il faut au moins trois ans pour obtenir une décharge d'une affaire relevant du chapitre 13, il est peu probable que quelqu'un dépose plusieurs demandes au titre du chapitre 13 aussi rapidement.

Si vous avez encore des questions sur la faillite ou si vous souhaitez en savoir plus sur la gestion des dettes, consultez les articles connexes HowStuffWorks sur la page suivante.