Quelle est la cote de crédit moyenne et pourquoi?

Depuis le 1er janvier 2007, les Allemands peuvent utiliser leur carte de crédit pour acheter des cigarettes dans des distributeurs automatiques. Voir plus de photos de la dette.

Votre pointage de crédit a une humble histoire. Dans les années 1950, l'ingénieur Bill Fair et le mathématicien Earl Isaac ont conçu une formule mathématique pour aider les créanciers à analyser les données. Leur idée était simple mais radicale :un système d'évaluation du crédit. Ça n'a pas marché au début, mais ensuite Conrad Hilton (fondateur de Carte Blanche , l'une des premières cartes de crédit au monde) et Montgomery Ward a commencé à utiliser les cotes de solvabilité à la fin des années 1950 et au début des années 1960 [source :Fair Isaac].

La Fair Isaac Corporation a affiné sa formule à mesure que les Américains devenaient plus dépendants du crédit. En conséquence, votre score FICO -- le nombre entre 300 et 850 que la plupart des gens appellent un pointage de crédit -- s'est généralisé. Et en 1989, le premier score général FICO a été émis par un important bureau de crédit. Le score représentait - et représente toujours - le point culminant de votre solvabilité.

Galerie d'images :Le fardeau de la dette

L'économie mondiale de consommation repose en grande partie sur l'emprunt d'argent. Les Américains achètent des maisons et des voitures grâce à des prêts bancaires. Des achats encore plus petits peuvent être effectués avec des cartes de crédit. Lorsque les gens empruntent cet argent, des intérêts leur sont facturés. L'argent généré par les intérêts est la façon dont les banques et les autres créanciers réalisent des bénéfices.

Les intérêts peuvent être perçus simplement comme le coût de faire des affaires, comme sur les prêts à court terme ou renouvelables comme les cartes de crédit. Pour les prêts à long terme - comme les prêts immobiliers - des intérêts sont prélevés pour compenser l'inflation. À l'avenir, l'argent que vous remboursez pourrait ne pas valoir autant qu'il ne valait lorsqu'il vous a été prêté, car la valeur de la devise fluctue sur de longues périodes.

Emprunter de l'argent vous coûte de l'argent. Et l'emprunt peut être coûteux ou relativement bon marché, selon votre score FICO. Le score est essentiellement une quantification du risque que vous posez à votre créancier. Vous avez un score élevé ? Cela indique généralement que vous êtes susceptible de rembourser le prêt à temps et de manière cohérente. Par conséquent, vous payez moins d'intérêts. L'inverse est également vrai.

Alors, quelle est la cote de crédit moyenne ? Découvrez-le sur la page suivante.

Pointage de crédit moyen des Américains

Avec 5 milliards d'appels de carte de crédit par les banques chaque année, ainsi que des offres spéciales, refuser les offres de carte de crédit peut être difficile.

Le pointage de crédit qui hante vos rêves la nuit et peut vous réveiller en sueurs froides repose en grande partie sur l'historique de votre vie financière. Les trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax) ont leur propre version du score FICO, basée sur le modèle mathématique Fair Isaac affiné à la fin des années 1970. Chacun des systèmes de notation des bureaux de crédit est légèrement différent, ce qui peut entraîner des scores différents pour une même personne. Par conséquent, les prêteurs utilisent généralement le score moyen comme référence.

Les cotes de crédit sont basées sur vos antécédents de paiement, le montant de vos dettes, la durée de vos antécédents de crédit, le type de crédit que vous avez reçu et la fréquence à laquelle vous remplissez de nouvelles demandes de crédit. Les facteurs qui ont le plus d'incidence sont l'historique de paiement et l'encours de la dette, qui représentent respectivement 35 et 30 % de votre score [source :Home Equity Mortgage].

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit? Bien qu'un score parfait de 850 soit souhaitable, vous obtiendriez à peu près le même taux d'intérêt inférieur avec un score de 720 [source :WKOW]. Techniquement, il n'y a pas de "mauvaise" cote de crédit, puisqu'il n'y a pas de cote universelle à laquelle personne ne consentira à vous prêter de l'argent. Cependant, vous commencerez à ressentir le pincement avec un score inférieur à 620. Pour un prêt à taux fixe de 30 ans avec un score FICO de 620, par exemple, vous pouvez payer 7,693 % d'intérêt. Avec un score de 619, les intérêts sur le même prêt pourraient grimper à 12,018 % [source :Fair Isaac].

Donc 720 est le bon score le plus bas et vous ne pouvez pas descendre en dessous de 300. Mais quel est le score moyen des Américains ? En mars 2008, Experian attribuait une note de crédit nationale moyenne de 692. Le Dakota du Sud avait la moyenne la plus élevée (710) et le Texas la plus basse (655) [source :Rotblut]. Quelle est la principale raison derrière le score moins que parfait que l'Américain moyen traîne ? Il s'avère qu'il existe autant de raisons que de façons de nuire à votre pointage de crédit.

Les paiements mensuels manquants peuvent vraiment nuire à votre score, tout comme le fait d'avoir trop de dettes par rapport à vos revenus. Pour maintenir votre pointage de crédit en bon état, la règle générale du 28/36 s'applique :un versement hypothécaire mensuel ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu brut mensuel, et le total du reste de votre dette ne doit pas dépasser plus de 36 % de votre revenu brut [source :Wall Street Journal]. Demander trop de cartes de crédit peut également nuire au crédit des Américains. Éviter la tentation peut être difficile compte tenu du nombre de sollicitations que vous recevez :en 2006, les banques ont envoyé 5 milliards de demandes de carte de crédit [source : CNN].

Même avec quelques taches sur la cote de crédit américaine moyenne, 692 n'est pas mauvais, d'autant plus que 720 est très bon, n'est-ce pas ? Pas nécessairement. En fin de compte, les prêteurs doivent déterminer ce qui constitue un bon score ; les agences déclarantes compilent simplement les chiffres. Fin 2007 et début 2008 ont vu les retombées des prêts hypothécaires à risque. Beaucoup de subprime emprunteurs (ou candidats à risque) ont constaté qu'ils ne pouvaient pas faire face à des paiements mensuels élevés. Avec un nombre record de prêts en défaut de paiement, les prêteurs ont relevé de manière informelle la limite la plus basse de ce qui était considéré comme un emprunteur à faible risque. Alors que 680 était autrefois un score suffisant pour que quelqu'un obtienne un bon taux d'intérêt, le score a été porté à 720 en 2008 [source :Rotblut]. Ainsi, avec un score de 692, l'Américain moyen en 2008 est considéré comme un emprunteur subprime.

Origine

• Furman, Jason. "Tendances en matière de sécurité de la retraite." Établissement Brookings. 31 janvier 2007. http://www.brookings.edu/testimony/2007/0131saving_furman.aspx
• Hachoir, Jilian. "L'hypothèque conventionnelle a des prêteurs en concurrence." Le journal Wall Street. 6 septembre 2007. http://online.wsj.com/article/SB118903545011118650.html?mod=googlenews_wsj
• Rotblut, Charles. « Cotes de crédit :720 est le nouveau 680. » Zacks Investment Research. 26 mars 2008. http://www.zacks.com/newsroom/commentary/index.php?id=7251&type_id=
• Wozniacka et Sen, Snighdha. "Les cotes de crédit - ce que vous devez savoir sur les vôtres." PBS. 23 novembre 2004. http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "À propos des notes de crédit." MonFico. http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditScores.aspx
• "Une étude d'Experian montre que 30 % des consommateurs américains ont amélioré leur pointage de crédit jusqu'à 50 points sur une période de six mois."
• "Foire aux questions." Juste Isaac Corporation. http://www.fairisaac.com/NR/rdonlyres/FD2D8ED3-27B3-45D9-B91F-6DC75AC9EE7D/0/Expansion_FAQ.pdf
• "Histoire." Juste Isaac Corporation. http://www.fairisaac.com/fic/en/company/history.htm
• "Comment cambrioler une banque." CNN. 20 mai 2006. http://edition.cnn.com/TRANSCRIPTS/0605/20/cp.02.html
• "C'est votre argent :pointage de crédit." WKOW. 23 novembre 2007. http://wkow.madison.com/News/index.php?ID=16113
• "Calculateur d'économies sur prêt." Bel Isaac. http://www.myfico.com/myfico/CreditCentral/LoanRates.asp
• "Taux d'épargne personnel." Bureau d'analyse économique. 27 mars 2008. http://www.bea.gov/briefrm/saving.htm
• "Comprendre votre crédit." Société hypothécaire sur valeur domiciliaire. http://www.hemc.com/Understanding%20Your%20Credit/