Comment savoir si je dois déclarer faillite ?

Vous grincer des dents à chaque fois que le téléphone sonne, et cela fait des jours que vous n'avez pas vérifié le courrier. Bien que vous sachiez que vous retardez l'inévitable, il est difficile de ne pas éviter les agents de recouvrement qui appellent et écrivent. Après tout, que pourriez-vous leur dire qui ferait une différence ? Maintenant que vos heures de travail ont été réduites, vous ne pouvez plus vous permettre d'effectuer les paiements que vous devez, sans parler des intérêts et des frais qui ont été ajoutés.

Mais comment savoir si vous devez déclarer faillite ? Un signe certain que vous devriez envisager la faillite est de ne pas avoir les moyens de payer vos factures. Si vous avez pris du retard sur vos factures et que vous ne pouvez pas les payer, il est temps d'agir. À ce stade, une faillite peut arrêter les agents de recouvrement et ne causera pas plus de dommages à votre dossier de crédit que tous les retards de paiement que vous accumulez. Voici d'autres signes à prendre en compte :

• Effectuer uniquement des paiements minimums par carte de crédit
• Utiliser des cartes de crédit pour faire l'épicerie ou payer des factures
• Sentiment de perte de contrôle en ce qui concerne vos finances, y compris le fait de ne pas savoir exactement combien vous devez
• Envisagez de consolider vos dettes
• Souscrire des prêts sur titres ou des prêts sur salaire

Les types les plus courants de faillites personnelles en vertu de la loi fédérale sont le chapitre 7 et le chapitre 13. Une faillite du chapitre 7 acquittera votre dette non exonérée. Les dettes non exemptées comprennent les prêts non garantis, tels que les cartes de crédit, mais dans certains cas, elles vous permettront de conserver des exemptions, telles qu'un prêt immobilier ou un prêt automobile. Une faillite du chapitre 13 comprend la réorganisation de la dette et permet aux débiteurs de conserver leurs actifs ; il vous oblige à rembourser votre dette selon un budget et un plan de remboursement soigneusement orchestrés et approuvés par le tribunal. Gardez à l'esprit que si vous avez déjà déclaré faillite, vous ne pourrez plus déposer de nouveau pendant un certain nombre d'années, en fonction du chapitre que vous avez choisi de déposer [source :Adams].

Pour déterminer si vous êtes un bon candidat à la faillite, retroussez vos manches et creusez dans votre dette. Commencez par rassembler les informations de carte de crédit, y compris les soldes et les paiements minimums. Pouvez-vous effectuer les versements minimaux chaque mois? Non? Envisagez la faillite. Oui? Continuez ensuite à creuser. Ajoutez le total de votre dette de carte de crédit à vos autres dettes et comparez cette somme à vos actifs, tels que les comptes d'épargne, l'immobilier, les véhicules, les actions, les obligations et les comptes de retraite, si vous en avez. Devez-vous plus que vous ne possédez ? Si oui, vous pourriez être un bon candidat à la faillite. Gardez à l'esprit, cependant, que certaines dettes ne sont pas faciles à secouer. Les prêts étudiants, même s'il n'est pas impossible d'être déchargés pendant la faillite, sont peu susceptibles d'être pardonnés.

Consulter un avocat au sujet de votre situation particulière avant de déclarer faillite est une sage mesure. Vous saurez bien assez tôt si la faillite sera la clé d'un nouveau départ financier [source :Atlas].