4 choses sur lesquelles Dave Ramsey se trompe complètement

Suivre ce conseil de Dave Ramsey pourrait vous causer des problèmes financiers.

Dave Ramsey est l'un des gourous de la finance les plus populaires du pays, et son programme Baby Steps a aidé des millions de personnes à prendre le contrôle de leurs finances. Mais bien que la plupart de ses conseils aient du mérite, il y a certaines choses sur lesquelles Dave Ramsey a tout simplement tort.

Malheureusement, si vous suivez tous de ses conseils, vous pourriez finir par avoir des problèmes financiers à long terme. Voici quatre des principales choses sur lesquelles Ramsey se trompe et qui pourraient vous induire en erreur.

1. Rendements du S&P 500

Dave Ramsey a insisté à plusieurs reprises sur le fait que vous pouvez vous attendre à réaliser un retour sur investissement de 12 %. Il affirme que cela est basé sur le "rendement annuel moyen historique du S&P 500".

Voici le problème. Ce chiffre de 12 % est basé sur le rendement moyen simple du marché S&P entre 1926 et 2019, et non sur le taux de croissance annuel composé (TCAC). Bien que cela puisse sembler technique, voici ce que cela signifie.

Disons qu'un investissement de 10 000 $ a augmenté de 25 % une année et diminué de 25 % l'année suivante. Le rendement moyen simple serait de 0 %. Mais, en réalité, votre investissement aurait été en baisse autour de 6,25 %. Voici pourquoi :

• 10 000 $ + 25 % de 10 000 $ =12 500 $
• 12 500 $ - 25 % de 12 500 $ =9 375 $

L'utilisation par Dave du rendement moyen simple du S&P 500 donne l'impression qu'il y avait un rendement annuel moyen de 12,1 % sur le S&P, car il ne tient pas compte de la croissance annuelle réelle de votre argent. Au lieu de cela, le TCAC pour cette période, qui est une meilleure mesure de la croissance réelle d'un investissement au fil du temps, est de 10,2 % pour le S&P 500.

Malheureusement, si vous basez vos projections de retraite sur l'hypothèse de Dave selon laquelle vous gagnerez 12 % par an au lieu d'environ 10 % au fil du temps, vous pourriez vous retrouver avec beaucoup moins d'argent que prévu. En fait, investir 5 000 $ par an pendant 30 ans avec un gain annuel moyen de 12 % vous rapporterait 1,21 million de dollars, tandis qu'investir le même montant avec un gain annuel moyen de 10 % vous laisserait seulement 833 470 $.

Vous ne pouvez pas vous permettre de faire des suppositions trop optimistes sur le rendement des placements lorsque vous vous fixez des objectifs d'épargne.

2. Les fonds communs de placement ont battu les ETF

Dave Ramsey recommande les fonds communs de placement plutôt que les FNB. Un article sur son site Web donne un certain nombre de justifications à cette position, notamment les suivantes :

• Les fonds communs de placement sont conçus pour être investis sur le long terme plutôt que négociés comme des ETF
• Vous perdez la "touche personnelle" que vous obtiendriez dans un fonds commun de placement géré activement
• Choisir le bon fonds commun de placement vous permet de battre le marché

Malheureusement, Ramsey écarte avec désinvolture le fait que les ETF ont tendance à avoir des frais beaucoup plus bas que les fonds communs de placement. Et cette importance s. Les frais d'investissement vous coûtent très cher :des dizaines de milliers de dollars de rendement perdu au fil du temps, en particulier lorsque vous investissez sur une longue période.

En ce qui concerne la perte de la touche personnelle, les bases de l'investissement dans les fonds communs de placement nous indiquent que presque tous les fonds communs de placement gérés activement ne parviennent pas à surperformer systématiquement le marché boursier. Étant donné qu'il existe plusieurs ETF qui visent à suivre la performance du marché dans son ensemble, il y a de bonnes chances qu'un investissement dans l'un d'entre eux offre de meilleurs rendements qu'un fonds géré activement.

Vous avez également la possibilité d'investir dans des ETF à long terme si vous le souhaitez. Rien ne vous oblige à les vendre simplement parce que vous avez la possibilité de les échanger activement. Et bien que le site Web de Ramsey suggère qu'un fonds commun de placement d'actions de croissance pourrait être un moyen intelligent de surperformer le marché, il existe de nombreux FNB de croissance à acheter (souvent à des frais moins élevés). En fait, les meilleurs courtiers en ETF auront des ETF de niche spécialisés que vous pourrez explorer si vous espérez battre le marché.

Il n'y a aucune excuse pour inciter les investisseurs à payer des frais d'investissement plus élevés pour les fonds communs de placement susceptibles de sous-performer alors que les FNB présentent généralement une alternative plus simple et moins chère.

3. Faire passer l'épargne-retraite avant tout remboursement de dettes

Ramsey est surtout connu pour ses "petits pas", qui impliquent, dans l'ordre :

• Économiser un petit fonds d'urgence
• Prendre tous dette sauf votre maison
• Économiser jusqu'à trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence
• Épargner pour la retraite
• Économiser pour l'université des enfants
• Remboursement de votre hypothèque
• Créer de la richesse et donner

Prendre ces mesures peut être une décision intelligente. Mais l'idée que vous devriez tous les deux rembourser toutes vos dettes sauf votre maison et épargner un fonds d'urgence de six mois avant de se lancer sérieusement dans l'épargne-retraite est une erreur.

Certaines dettes sont assorties d'un taux d'intérêt très bas, bien inférieur à ce que vous pourriez gagner sur le marché boursier. Se concentrer sur le remboursement anticipé de ces types de prêts pourrait constituer une énorme opportunité perdue, car vous gagneriez un taux de rendement inférieur sur votre argent en l'affectant à la dette plutôt qu'au marché.

Cela pourrait aussi vous prendre des années à la fois rembourser chaque dollar de dette et économiser un fonds d'urgence aussi important. En attendant, vous pourriez manquer une contrepartie de l'employeur pour les cotisations de retraite et les déductions fiscales pour investir dans un 401(k) ou un IRA.

Plus tôt vous commencerez à investir pour votre retraite, mieux ce sera. Pensez donc à trouver le bon équilibre pour ce que vous faites de votre argent. Bien qu'il soit logique de rembourser des dettes à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit avant d'investir à la retraite, comparez le taux d'intérêt de vos prêts avec les rendements moyens du marché pour voir quelle est la meilleure décision. Et une fois que vous disposez d'un fonds d'urgence de démarrage, envisagez de partager votre argent supplémentaire entre l'augmenter et l'investir pour votre avenir.

4. Mieux vaut vivre sans crédit

Ramsey a soutenu à plusieurs reprises qu'il valait mieux ne pas emprunter du tout et que vous pouvez facilement accomplir des tâches financières, telles que la location d'un appartement ou l'obtention d'un prêt hypothécaire, sans pointage de crédit.

La réalité, cependant, est que la plupart des prêteurs hypothécaires, des fournisseurs de prêts automobiles, des compagnies d'assurance, des compagnies de téléphonie cellulaire, des entreprises de services publics et des propriétaires examineront vos antécédents de crédit. Et même s'il est possible d'en trouver qui négligeront le fait que vous n'en avez pas, vous réduirez votre bassin de prêteurs ou de propriétaires potentiels et vous rendrez la vie beaucoup plus difficile.

Le crédit peut (et doit) être utilisé comme un outil. Vous pouvez l'utiliser pour tirer le meilleur parti de votre argent, par exemple lorsque vous empruntez à un faible taux d'intérêt pour des achats essentiels tout en laissant votre argent investi. Les meilleures cartes de crédit vous permettront même de gagner des récompenses, des miles ou des remises en argent pour les dépenses que vous feriez de toute façon, tout en bénéficiant de la protection des achats offerte par les cartes.

Même si vous ne voulez pas utiliser de cartes de crédit ou emprunter parce que vous craignez de ne pas pouvoir gérer vos dettes de manière responsable, vous pouvez tout de même utiliser les cartes pour se constituer un bon crédit. C'est aussi simple que d'en faire un acheter un mois et le rembourser à temps. Vous pouvez le faire facilement en configurant une carte pour payer votre abonnement mensuel à Netflix, puis en configurant le paiement automatique pour vous assurer de payer intégralement ce solde.

Il n'y a aucune raison de handicaper vos choix financiers en vous laissant sans l'un des indicateurs clés qui aident les entreprises à décider si elles veulent faire affaire avec vous.

Ainsi, bien qu'il n'y ait rien de mal à considérer les conseils de Ramsey pour vous aider à faire des choix financiers – ou même à en suivre certains – l'essentiel est que vous devez faire vos propres choix indépendants. Ramsey n'est qu'une voix là-bas. Prenez donc le temps d'apprendre tout ce que vous pouvez avant de prendre une décision sur ce qui est le mieux pour gérer votre argent.