Cinq raisons d'éviter les prêts sur salaire instantanés

Par Debra Pangestu

Les urgences surviennent souvent quand on s'y attend le moins, et si vous n'êtes pas prêt financièrement en cas de catastrophe, la meilleure chose que vous puissiez faire pour vous-même – et vos finances – est de éviter les prêts sur salaire , peu importe à quel point vous êtes à court d'argent.

Ces jours, Il existe de nombreux prêteurs sur salaire en ligne et des prêteurs directs qui vous permettent d’obtenir instantanément des prêts sur salaire le jour même. La notion de prêts sur salaire est assez simple :vous empruntez le montant d'argent dont vous avez besoin plus des frais supplémentaires, et vous remboursez ce montant lorsque votre prochain chèque de paie arrive. Si vous pouvez rembourser le prêt avant votre prochain dépannage et que cela ne vous dérange pas de payer les frais supplémentaires, un prêt sur salaire ne vous fera pas beaucoup de mal, à condition de ne pas prendre l'habitude de recourir à ces prêts rapides chaque fois que vous êtes à court d'argent.

Bien que les prêts sur salaire soient un moyen pratique d'obtenir de l'argent rapidement – ​​ce sont des prêts sans vérification de crédit, et vous n'avez pas à passer par un processus de demande - c'est aussi un moyen rapide d'entrer en difficulté financière, si vous ne faites pas attention. Si vous envisagez – ou avez envisagé – d'obtenir prêts sur salaire au Canada , prenez un moment pour considérer ces raisons d'éviter les prêts sur salaire instantanés .

Les prêts sur salaire rapides sont assortis de taux d'intérêt élevés

Un des principaux raisons de ne pas obtenir un prêt sur salaire a à voir avec leurs taux d'intérêt élevés, qui sont souvent plus élevés que les taux d'intérêt des prêts personnels et des cartes de crédit.

La plupart des prêteurs sur salaire fixent des frais pour chaque tranche de 100 $ empruntée, qui peut aller de 15 $ à 30 $. Par example, si quelqu'un a contracté un prêt sur salaire de 100 $, ils devraient rembourser 115 $ d'ici leur prochain chèque de paie. Des frais de 15 $ pour emprunter 100 $ peuvent apparaître comme des intérêts de 15 %, mais quand tu fais le calcul, il équivaut en fait à un taux d'intérêt annuel de 390%, qui est plus de 10 fois le taux typique d'une carte de crédit à intérêt élevé.

Bien que les prêts sur salaire soient censés être une solution à court terme si vous avez besoin d'argent maintenant, la réalité est qu'avec le délai d'exécution rapide (les emprunteurs ont jusqu'à jour de paie pour rembourser le prêt) et les intérêts d'emprunt élevés, de nombreux emprunteurs ne sont pas en mesure de rembourser la totalité du montant. Plutôt que de faire défaut sur leur prêt, de nombreux emprunteurs choisissent de renouveler le prêt, et dans certains cas, le prêt est renouvelé tellement de fois que les emprunteurs peuvent finir par payer presque autant que le prêt lui-même en seulement les frais.

Les prêteurs sur salaire facturent des frais coûteux

Ces prêts faciles s’accompagnent d’un délai d’exécution rapide et, bien souvent, l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser le prêt une fois le salaire terminé. Cela laisse à l'emprunteur deux options :l'emprunteur peut faire défaut sur le prêt et courir le risque d'être envoyé aux collections, ou l'emprunteur peut payer des frais supplémentaires pour reconduire le prêt pendant deux semaines supplémentaires. Et, comme nous le verrons, ces frais sont encore un autre raison d'éviter les prêts sur salaire .

Lors du renouvellement du prêt, la plupart des sociétés de dépannage facturent des frais en plus du solde impayé. Donc, en utilisant notre exemple précédent, si vous contractez un prêt de 100 $ le jour même - qui s'avère être un prêt de 115 $ avec les frais initiaux - et que vous choisissez de renouveler le prêt parce que vous ne pouvez pas rembourser le prêt sur salaire d'ici votre prochain jour de paie, vous pouvez vous attendre à devoir environ 130 $, en fonction du coût de la taxe de renouvellement.

Ce qui commence comme une solution rapide et un niveau d'endettement relativement gérable peut rapidement dégénérer en raison des frais qui s'accumulent. Plus le montant du prêt augmente, plus il devient difficile de rembourser intégralement le prêt, ce qui ne laisse à l'emprunteur d'autre choix que de continuer à renouveler le prêt et à accumuler plus de dettes.

De nombreuses personnes qui ne sont pas en mesure de rembourser définitivement leur prêt sont souvent prises dans un cycle sans fin car elles doivent continuer à reporter leur prêt, ou ils finissent par en prendre un autre prêt sur salaire d'un autre prêteur afin de rembourser un prêteur existant, qui est quelque chose que nous allons explorer plus en profondeur ci-dessous.

S'appuyer sur des liquidités rapides peut entraîner un cycle d'endettement

Même si la plupart prêts sur salaire au Canada sont à rembourser dans les deux semaines, des rapports ont montré que l'emprunteur moyen reste endetté pendant une période beaucoup plus longue. En raison des frais et des taux d'intérêt élevés, il est facile de se retrouver pris dans un cycle répété de reconduction du prêt pendant encore deux semaines, ou contracter un autre prêt personnel pour rembourser d'anciens emprunts.

Par example, disons qu'une urgence est survenue et que vous aviez besoin de 200 $ en espèces. Si vos cartes de crédit sont épuisées et que vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte de chèques ou d'épargne, vous vous tournez vers un prêteur d'avance sur salaire pour obtenir l'argent. Pour un coût supplémentaire, vous obtenez l'argent sur place ce qui vous apporte une vague de soulagement temporaire. Mais viens jour de paie, vous vous rendez compte que vous n'avez pas assez d'argent pour faire face à vos dépenses courantes plus le coût du prêt.

Alors, vous mettez plus d'argent pour prolonger le prêt, que vous espérez rembourser d'ici votre prochain dépannage. Pourtant, à ce moment-là, le montant que vous devez a augmenté, ce qui rend encore plus difficile le remboursement complet du prêt. Alors, vous prolongez le prêt une fois de plus pour gagner plus de temps pour rembourser le prêt. Et, c'est ainsi que commence le cycle de la dette. Au fur et à mesure que le cycle se poursuit, votre équilibre continue de croître, et cela pourrait atteindre un point où vous devez plus de frais que vous ne le faites sur le prêt en cours.

L'argent instantané a un prix, sous forme de frais et de taux d'intérêt élevés. Cette méthode d'emprunt peut coûter cher, surtout si vous avez pris l'habitude de prendre prêts sur salaire juste pour faire face à vos dépenses courantes. Obtenir un prêt sur salaire peut vous aider à vous sortir d'un embouteillage financier, mais ce n'est qu'une solution temporaire à un problème sous-jacent plus grave.

Le recours aux prêts sur salaire facilite les comportements financiers malsains

C'est pratique et facile d'obtenir un prêt sur salaire, mais l'inconvénient d'obtenir de l'argent facile est qu'il s'agit d'une solution temporaire à un problème financier à long terme. Jusqu'à ce que vous puissiez remédier au problème sous-jacent, obtenir des prêts sur salaire ne fera que renforcer les habitudes d'épargne et de dépenses malsaines, ce qui causera des problèmes financiers à l'avenir.

Il peut sembler peu important de contracter un prêt d'urgence en espèces, mais la réalité est que de plus en plus de gens se tournent vers les prêts sur salaire rapide pour couvrir les dépenses de la vie quotidienne, comme l'épicerie, charges et loyer. Ce type d'emprunt est particulièrement préjudiciable, car plus vous avez l'habitude de contracter des prêts de trésorerie rapides dès que vous avez besoin d'argent, moins vous avez de chances d'apprendre à gérer correctement vos finances.

Gérer vos finances et savoir comment établir un budget et économiser en cas d'urgence est essentiel à la liberté financière. Si vous parvenez à vous débrouiller maintenant avec quelques prêts sur salaire ici et là, un événement externe - comme une perte d'emploi, une maladie ou une réparation majeure à la maison – peut vraiment avoir un impact sur vos finances. Le danger est que vous pouvez recourir à des prêts sur salaire pour couvrir à la fois l'urgence et vos frais de subsistance, ce qui pourrait vous faire basculer dans un cycle d'endettement dont il est difficile de sortir.

Si vous vous retrouvez à contracter des prêts instantanés pour couvrir des dépenses de base, il s'agit d'un signal d'alarme qui signale que vos finances pourraient avoir besoin d'une cure de jouvence. Au lieu de vous tourner vers des prêteurs en espèces lorsque vous avez besoin d'argent, il peut être avantageux pour vous de vous tourner plutôt vers un conseiller en crédit. Le plus souvent, nous avons besoin d'un prêt personnel parce que nous ne savons pas comment budgétiser l'argent, comment économiser, et comment vivre selon nos moyens, et c'est quelque chose qu'un conseiller en crédit accrédité peut vous aider.

Évitez de vous adresser directement aux prêteurs sur salaire, car il existe des moyens plus abordables d'obtenir de l'argent

Ce que certaines personnes ne savent pas, c'est que les prêts par chèque de paie ne doivent pas nécessairement être une solution aux déficits financiers - ils sont payants, au sens propre, d'envisager d'autres options. Commencer, si vous avez une relation décente avec vos créanciers, cela ne fait pas de mal de leur demander s'ils sont prêts à prolonger votre date d'échéance. Si vous savez que vous ne pourrez pas effectuer votre paiement à temps, appelez-les et faites-leur savoir le plus tôt possible. Si vous demandez, la plupart des créanciers sont prêts à travailler avec vous pour prolonger votre date d'échéance ou mettre en place un accord de paiement afin que vous puissiez effectuer une série de paiements plus modestes.

Une autre option consiste à demander à votre employeur une avance sur votre chèque de paie. Si vous travaillez pour une petite entreprise avec des politiques flexibles, ils peuvent être disposés à vous donner un avance sur salaire , ce qui revient en principe à obtenir un prêt personnel, mais sans les frais excessifs. Pourtant, vous devez également garder à l'esprit que l'obtention d'une avance sur salaire réduira également votre prochain chèque de paie.

Emprunter à votre famille ou à vos amis proches est un autre moyen d'obtenir emprunt de courte durée . Vous devrez ravaler votre fierté en demandant de l'aide à vos proches, mais ce ne sera pas aussi cher que d'aller chez un prêteur sur salaire. Mais, obtenir un prêt d'argent d'un ami ou d'un membre de la famille peut être délicat, car si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu, cela pourrait endommager les relations à vie. Alors, si vous décidez d'emprunter de l'argent à votre famille ou à vos amis, soyez aussi sérieux au sujet du remboursement de l'argent que vous rembourseriez la banque ou un prêteur commercial.

Si vous avez une carte de crédit avec un solde disponible, vous pouvez l'utiliser pour payer l'urgence ou prendre un avance de fonds . Même si vous devrez toujours payer des frais et des intérêts pour obtenir une avance de fonds sur votre carte de crédit, ce sera moins coûteux qu'un prêt sur salaire. Gardez à l'esprit que les avances de fonds ont des taux d'intérêt élevés (environ 30% d'intérêt annuel en moyenne), assurez-vous donc de ne rien débiter d'autre sur la carte de crédit et de régler le solde le plus rapidement possible.

Si vous avez épuisé toutes ces options et que vous manquez toujours de fonds, il est temps de commencer à regarder votre budget. Vous pouvez réduire vos dépenses mensuelles en réduisant des choses telles que la nourriture et l'épicerie (préparez un déjeuner pour travailler ou échangez de la viande contre une protéine moins chère comme le tofu ou les œufs), minimiser les coûts de transport (prendre les transports en commun, covoiturage, faire des courses en un seul trajet pour éviter de conduire inutilement), et réduire les divertissements (emprunter des DVD à la bibliothèque, organiser une soirée jeux au lieu d'aller au cinéma). Voici d'autres façons d'économiser de l'argent et de rembourser vos dettes.

Pour augmenter encore plus votre trésorerie, vous pouvez envisager de faire des heures supplémentaires au travail ou de trouver un emploi secondaire. Non seulement l'augmentation de revenu vous aidera à rembourser votre prêt sur salaire, cela vous aidera également à commencer à économiser de l'argent afin que vous n'ayez plus à vous tourner vers les prêts sur salaire. Si vous avez un passe-temps ou une compétence très demandé – comme la pâtisserie ou la photographie – vous pouvez offrir vos services aux gens en échange d'argent. Aussi, si vous avez un garage rempli d'articles ménagers dont vous n'avez plus besoin, vous pouvez les vendre sur des sites tels que Craigslist ou Kijiji. Non seulement vous obtiendrez une source d'argent, mais vous éliminerez également le désordre dans votre maison.

Se tourner vers les ressources communautaires pour obtenir de l'aide est une autre option à considérer. Les banques alimentaires et les soupes populaires existent dans les communautés pour une raison :elles sont là pour aider les personnes qui sont dans une situation financière difficile et qui ont du mal à s'en sortir. De nombreuses personnes se sont tournées vers ces ressources lorsqu'elles avaient besoin d'un coup de main, et si vous avez besoin d'aide, ces ressources sont là pour vous. Si prendre un repas dans une soupe populaire ou des boîtes de conserve à la banque alimentaire peut vous faire économiser environ 20 $ de plus pour vous aider rembourser les prêts sur salaire , c'est certainement un mouvement qui vaut la peine d'être fait.

Alternatives aux prêts personnels pour les personnes ayant un mauvais crédit

Sortir du cycle des prêts sur salaire prend du temps, Planification et dévouement

De nos jours, il est facile d'obtenir des prêts sur salaire, que ce soit par l'intermédiaire d'un prêteur physique ou d'un site Web qui offre prêts sur salaire en ligne . Pourtant, il est important de se rappeler qu'il n'y a pas de solution miracle lorsqu'il s'agit de problèmes financiers. Obtenir un prêt sur salaire ne vous mettra pas dans une impasse financière, à condition que vous puissiez rembourser votre prêt et les frais en totalité d'ici notre prochain dépannage. Mais dans de nombreux cas, les prêts sur salaire sont souvent renouvelés et reportés sur un autre prêt, ce qui peut conduire à un cycle d'emprunt sans fin.

Si vous voulez mettre un terme à la prêt sur salaire cycle, vous devez d'abord vous demander pourquoi vous avez dû vous adresser à un prêteur sur salaire en premier lieu. Une fois que vous connaissez la réponse à cette question, vous aurez fait un pas pour comprendre comment sortir des prets sur salaire .

La meilleure façon d'obtenir de l'aide pour un prêt sur salaire

La meilleure façon d'obtenir aide prêt sur salaire est de prendre rendez-vous pour voir un accrédité, conseiller en crédit à but non lucratif. Obtenir un prêt sur salaire est une solution temporaire à ce qui est souvent un problème financier de longue date, et c'est quelque chose dont vous devriez apprendre à vivre sans à l'avenir. Un conseiller en crédit sera en mesure de vous aider à identifier les domaines de vos finances qui doivent être renforcés et restructurés afin que vous puissiez suivre vos paiements tout en faisant face à vos dépenses de base. En plus de vous aider à établir un budget, un conseiller en crédit vous expliquera également les mesures que vous pouvez prendre pour éviter les prêts sur salaire pour de bon, et ils vous fourniront également différentes options afin que vous puissiez remettre vos finances sur la bonne voie.