Guide de finances personnelles :Gérez votre argent comme un patron

J'étais très mauvais quand il s'agissait de finances personnelles. Je n'ai même pas utilisé de compte d'épargne jusqu'à la fin de la vingtaine. Sûr, J'avais une, mais je viens de laisser tout l'argent que j'avais sur mon compte courant.

C'est la meilleure stratégie pour faire faillite. Soit vous dépensez votre argent en merde, ou vous êtes attiré par des investissements spéculatifs comme Bitcoin, Jeux d'arrêt, argent, sociétés de cannabis, ou tout ce dont CNBC et les gars de r/wallstreetbets parlent (oui, J'ai en fait utilisé ces opposés dans la même phrase).

En tous cas, si vous devenez fou à cause de tous les conseils financiers déroutants qui existent ; Cet article est pour toi.

L'objectif de ce guide est de vous aider à mieux contrôler vos finances personnelles. Je partagerai éprouvé stratégies et méthodes que les gens utilisent non seulement pour gérer leur argent, mais aussi pour générer plus d'argent.

Contenu de ce guide

• Qu'est-ce que les finances personnelles? Une définition
• Les 4 phases des finances personnelles
• La stratégie à 3 comptes pour économiser plus d'argent
• 5 façons de sortir de la dette
• Quand s'endetter
• Façons de gagner plus d'argent
• Une façon stoïcienne d'investir votre argent
• Meilleurs livres de finances personnelles

Qu'est-ce que les finances personnelles? Une définition

Les finances personnelles sont l'activité de gérant votre propre argent. Il s'agit de combien vous dépensez, sauver, s'endetter, et investir.

La façon dont vous gérez votre argent dépend de beaucoup de choses différentes. Âge, éducation, ambition, famille, Pays de résidence, tous jouent un rôle dans votre stratégie de finances personnelles.

Bien que ce guide vous donne suffisamment d'informations pour créer une stratégie, vous devez toujours regarder votre situation personnelle. C'est appelé personnel financer pour une raison.

Ce qui pourrait fonctionner pour un jeune de 21 ans qui regarde la bourse comme un casino ne fonctionnera évidemment pas pour mon père, qui a la soixantaine. C'est évident. La raison pour laquelle je mentionne cela est parce que beaucoup d'entre nous comparent notre situation financière avec d'autres.

La seule personne que vous devriez regarder, c'est vous-même. La façon dont les autres gèrent leur argent est insignifiante.

Les 4 phases des finances personnelles

Il y a des étapes aux finances personnelles. Il est bon de comprendre où vous en êtes actuellement, car chaque phase nécessite une stratégie différente.

Phase 1 :De rien à quelque chose

C'est quand vous vivez de chèque de paie en chèque de paie, sans avoir d'économies. Quand j'étais à ce stade, J'ai fait tout ce qu'il fallait pour économiser au moins un mois de dépenses. j'ai travaillé plus, et j'ai économisé plus.

Lorsque vous êtes à ce stade, Je ne m'inquiéterais de rien d'autre que de constituer un tampon financier. Économisez simplement autant que vous le pouvez. Il est normal d'être avare lorsque vous êtes dans cette phase. Votre futur moi vous en remerciera.

Phase 2 :Gagner en traction

Ainsi, une fois que vous avez économisé au moins un mois de dépenses, vous ne vivez plus avec un énorme fardeau de factures imminentes. Mais vous ne faites que commencer.

Une fois que vous avez économisé au moins un mois de dépenses, viser à économiser six mois de dépenses . Pendant ce temps, vous pouvez vous détendre davantage et dépenser de l'argent pour vous-même. Mais n'économisez jamais moins de 30% pendant cette phase. Il est important d'arriver rapidement à un bon coussin.

Phase 3 :Avoir l'esprit tranquille

Vous avez donc économisé au moins six mois de dépenses. À présent, rangez-le dans un compte d'épargne et n'y touchez pas. Désormais, tout ce que vous épargnez est destiné à être investi. N'oubliez pas que vous n'avez pas besoin de penser à investir votre argent avant d'avoir six mois de dépenses.

Trempez lentement votre orteil dans certains investissements (nous y reviendrons plus tard). La phase 3 consiste à s'assurer que vous arrêtez l'hémorragie financière. Lorsque vous enregistrez une croissance financière mensuelle nette, vous êtes sur la voie d'une plus grande liberté financière.

Phase 4 :Liberté financière

Dans cette phase, vous disposez de suffisamment d'argent et d'investissements pour couvrir votre coût de la vie. Au début, vous pouvez faire d'énormes progrès si vous passez de rien à quelque chose. La plupart des gens acceptent le statu quo lorsqu'ils sont à l'aise. Ce n'est pas une mauvaise position.

Vous avez assez d'argent pour acheter de petites choses ou partir en vacances. Mais encore faut-il travailler. En phase 4, vous n'avez rien à faire.

Nous voulons tous y arriver. Mais si vous êtes dans la phase 1-3, votre objectif est de construire votre fondation de finances personnelles.

Trop souvent, les gens sont obsédés par les finances personnelles. Ils lisent à ce sujet tous les jours, regardez leurs dépenses plusieurs fois par jour, et paniquer quand ils doivent dépenser leur argent pour quelque chose de grand.

Cela signifie que l'argent contrôle votre vie plus que vous ne le pensez. Si vous lisez cet article, Je suppose que c'est la dernière chose que vous voulez.

La stratégie à 3 comptes pour économiser plus d'argent

J'ai trois comptes bancaires. Pourquoi pas un ? Lorsque vous utilisez un seul compte pour tout, il est difficile de maîtriser ses finances. Et quand tu n'as pas de prise, il est difficile d'épargner et d'investir.

C'est pourquoi je suis partisan de trois comptes bancaires. Il systématise mes finances. Voici comment j'utilise mes comptes :

1. Le compte courant normal

Ma règle est de toujours garder moins de 800 $ sur ce compte. Le montant que vous souhaitez conserver sur votre compte courant dépend de votre situation personnelle. Mais je n'utilise ce compte que pour couvrir les courses et autres petits achats. C'est tout ce que j'utilise pour mon compte courant.

Cela rend difficile pour moi de faire de gros achats. Chaque fois que je veux acheter quelque chose qui dépasse plusieurs centaines de dollars, Je dois virer de l'argent de mon compte d'épargne. Devinez ce qui se passe? je me dis, "Ça ne vaut pas le coup." C'est comme ça que je me suis évité d'acheter beaucoup de merde.

2. Le compte de frais fixes

J'ai créé un compte bancaire séparé pour mes frais fixes et je m'assure toujours qu'il y a suffisamment d'argent sur ce compte pour couvrir mon hypothèque et mes factures pendant six mois.

Je n'utilise ce compte pour rien d'autre. Cela vous donne également une idée claire de votre coût de la vie.

La plupart des banques vous permettent d'avoir plusieurs comptes sans frais supplémentaires. Vous n'avez même pas besoin d'une carte ATM pour votre compte de frais fixes. Vous n'effectuez pas de paiements physiques avec. Configurez simplement un prélèvement automatique pour ne pas avoir à vous soucier d'effectuer les paiements manuellement.

3. Le compte d'épargne

J'ai mis en place un paiement automatique qui vire un montant fixe chaque mois sur mon compte d'épargne. Par ici, J'économise le même montant chaque mois.

Si vous respectez vos règles, payez d'abord vos frais fixes, et virez de l'argent sur votre compte d'épargne, vous pouvez dépenser ce qui reste sur votre compte courant.

La plupart des gens font le contraire. Ils dépensent d'abord leurs revenus, puis essaient de payer les factures avec ce qui leur reste. Et s'il reste quelque chose, ils le sauveront. Pour devenir riche, vous voulez d'abord enregistrer, puis dépensez ce qui reste.

5 façons de sortir de la dette

Pouvez-vous économiser de l'argent lorsque vous êtes endetté? Faut-il consacrer toutes ses économies au remboursement de ses dettes ? Quelle dette devez-vous rembourser en premier ?

J'aime personnellement avoir des économies, indépendamment de la dette. Je n'ai donc jamais dépensé toutes mes économies pour rembourser une dette quand je l'avais. Mais comment commencer à vous désendetter en premier lieu ? Voici 5 étapes pour bien faire les choses.

1. Faites une évaluation de vos finances personnelles

Sortir de la dette est comme n'importe quel objectif; Vous devez savoir où vous êtes, pour voir où tu vas. Voici les facteurs pour évaluer votre santé financière. Regardez votre argent du point de vue le plus simpliste en demandant :

• Qu'est-ce qui rentre ?
• Qu'est-ce qui sort? Et où va-t-il ?
• Ce qui reste?

C'est tout ce que vous devez savoir. Si vous ne savez pas où va votre argent, vous ne pouvez pas le gérer. Prendre conscience de votre santé financière vous aidera à créer un niveau de base. Visez à monter à partir d'ici.

2. Négocier des taux d'intérêt plus bas

Cela ne fonctionne pas avec tous les créanciers, mais cela vaut la peine d'essayer car cela peut être une victoire rapide. Si vous pouvez négocier un taux inférieur, vous diminuerez instantanément vos frais fixes.

Mais les créanciers ne vous contacteront probablement pas pour vous dire :« Voulez-vous que nous diminuions votre taux d'intérêt ? » Vous devez de manière proactive contactez directement votre banque ou société de carte de crédit pour faire bouger les choses.

Il existe de nombreux conseils sur Internet pour négocier des tarifs plus bas. Mais je resterais simple. Appelez une entreprise et soyez honnête sur ce que vous voulez et pourquoi.

Si l'agent du centre d'appels est un idiot, raccrochez et réessayez une semaine plus tard. Le montant de l'aide que vous obtenez dépend de la personne à qui vous parlez.

3. Effectuez des paiements supplémentaires

Peut-être que vous vous débrouillez bien avec votre entreprise ou votre travail indépendant, et l'argent vient à vous. Ou peut-être que vous recevez un bonus de vacances. Peu importe ce que c'est, c'est une excellente occasion d'effectuer des paiements supplémentaires sur vos prêts.

J'aime commencer par rembourser le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé parce que c'est ce qui me semble le plus logique. D'autres aiment commencer avec le plus petit prêt et le rembourser rapidement pour avoir l'impression de gagner.

La vérité est que vous ne gagnez que lorsque vous n'avez plus de créances irrécouvrables. Alors que vous alliez à gauche ou à droite, votre objectif est de vous retrouver à la même destination.

4. Vivre temporairement avec un budget limité

Je ne suis pas fan des budgets. J'ai parlé de la façon dont un budget excessif ne vous rendra pas riche, et que cela vous place dans un état d'esprit de pénurie. Mais un budget temporaire est nécessaire si vos dettes sont écrasantes.

Nous traversons tous des hivers dans nos carrières. Parfois, nous avons juste moins à dépenser. Dans ces cas, il est bon d'établir un budget et de s'y tenir. N'oubliez pas que c'est temporaire. Lorsque votre situation financière s'améliore, débarrassez-vous de ce budget et vivez simplement en dessous de vos moyens en fonction de votre intuition. Il n'est pas nécessaire de défendre chaque centime que vous dépensez.

5. Annuler les abonnements et les habitudes inutiles

Quel que soit le budget, avez-vous vraiment besoin d'avoir 10 abonnements différents pour vous divertir ? Netflix, Hulu, Youtube, Apple Musique, Spotify, et ainsi de suite. Débarrassez-vous simplement de la plupart d'entre eux.

Je ne prends toujours pas trop d'abonnements car je veux gérer mes envies. Je ne paie que pour Netflix, Premier, et Apple Musique. Et nous le partageons avec ma famille.

Faites une liste de tous vos abonnements et abonnements et annulez tout ce dont vous n'avez pas besoin. La meilleure façon d'économiser de l'argent est de désirer moins.

Quand s'endetter

Une fois que vous n'êtes plus endetté, tu veux rester hors de la dette. Au moins, lorsqu'il s'agit de certains types de dettes. Je reste loin de la dette de carte de crédit, prêts personnels, paiements de voiture, ou tout type de plan de paiement pour les biens de consommation.

Évitez de vous endetter pour acheter quelque chose qui n'augmente pas en valeur avec le temps.

La dette est un passif à moins que vous ne l'utilisiez pour financer des actifs générateurs de revenus. L'exemple le plus simple est l'achat d'un bien immobilier en location. Un autre exemple est de s'endetter pour investir dans votre entreprise.

Je vois aussi les prêts étudiants comme une forme d'investissement, ce qui peut être une bonne forme de dette. Mais il y a des limites. Cela vaut-il la peine de contracter 200 000 $ de prêts étudiants lorsque vous avez des options moins chères ? C'est à chacun de décider. Je pense qu'il y a beaucoup de valeur dans l'éducation.

S'endetter, c'est ne pas un indispensable. C'est une décision personnelle.

Obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison dans laquelle vous vivrez n'est pas nécessairement un investissement. Lorsque vous vivez dans la maison, il ne génère aucun profit, et vous ne pouvez pas toujours compter sur une appréciation de la valeur.

Mais parfois, c'est moins cher d'acheter que de louer. Dans ces cas, c'est en fait une bonne dette. Tout dépend de l'endroit où vous habitez.

Façons de gagner plus d'argent

Je ne veux jamais dépendre d'une seule source de revenus. C'est trop risqué. Quand vous ne comptez que sur votre salaire, vous n'aurez aucun revenu si vous n'avez pas d'emploi. C'est la même chose si vous dirigez une entreprise ou si vous avez une carrière de pigiste.

Une autre raison pour laquelle je recherche plusieurs sources de revenus est que cela me met au défi de devenir une meilleure personne. Lorsque vous vous lancez le défi de fournir plus de valeur, vous apprendrez de nouvelles compétences en cours de route. Cela rend la vie passionnante.

Donc, si vous ne comptez que sur une seule source de revenus, Je vous mets au défi d'explorer toutes les différentes manières de générer des revenus supplémentaires. Voici quelques idées:

1. Démarrez une boutique en ligne :vendez quelque chose que vous utilisez vous-même.
2. Écrivez et publiez un livre « comment faire » :écrivez un livre sur quelque chose que vous connaissez.
3. Créez un produit en 48 heures—Si vous souhaitez créer un produit, donnez-vous cette limitation :quel produit puis-je concevoir et produire en 2 jours ? Vous éliminerez immédiatement 99% des idées commerciales. À présent, concentrez-vous uniquement sur les choses que vous pouvez facilement créer et vendre.
4. Achetez et vendez des objets que vous connaissez bien :l'achat et la vente sont le moyen le plus simple de générer de l'argent et d'aider les gens à obtenir ce qu'ils veulent.
5. Créez une application :si vous êtes programmeur, pourquoi ne pas construire quelque chose vous-même ? Essayez de trouver des moyens de générer des revenus sans échanger votre temps contre de l'argent.

Si vous cherchez plus, voici mon article avec 8 idées pour les entreprises en ligne.

Une façon stoïcienne d'investir votre argent

À moins que vous ne poursuiviez une carrière à temps plein dans l'investissement, le but d'investir n'est pas de gagner de l'argent d'abord . Trop souvent, nous supposons que nous pouvons générer instantanément un revenu passif en investissant notre argent. Mais d'où vient cet argent initial ? Vous pouvez emprunter de l'argent, mais cela a toujours un prix.

Investir, c'est créer de la richesse à long terme. C'est un élément essentiel de votre stratégie de finances personnelles.

D'abord, vous gérez l'argent que vous avez, et ensuite vous utilisez votre argent pour en générer plus.

C'est ainsi que vous créez de la richesse. Au moins, c'est la stratégie la plus responsable. Et c'est la stratégie que je poursuis. Je n'ai pas pensé sérieusement à investir jusqu'à ce que je ne sois plus endetté et que j'aie plusieurs façons de générer des revenus.

À l'heure actuelle, mes investissements sont dans l'immobilier et les actions. j'utilise la règle des 90/10, qui s'inspire de la philosophie stoïcienne.

Cela signifie que je mets 90 % de l'argent que je consacre aux actions du fonds indiciel Vanguard S&P500. Pas d'obligations ou d'autres fonds indiciels, surtout après la pandémie de COVID-19, avec des taux d'intérêt à des niveaux historiquement bas.

Et j'utilise 10% pour faire quelques paris sur des choses qui, je pense, vont décoller.

Quel type d'investissement correspond le mieux à votre personnalité ? Si vous pouvez répondre à cela, vous êtes plus susceptible de vous en tenir à une stratégie gagnante.

Un de mes amis n'investit que dans l'immobilier commercial. Un autre ami déteste l'immobilier parce qu'il faut du temps pour regarder les propriétés, obtenir un financement, et gérer la propriété. Il préfère les fonds indiciels et les obligations. Les deux font bien.

Investir, c'est comme la philosophie. Il existe de nombreuses philosophies et il n'y a pas de bonne ou de mauvaise façon d'investir tant que vous obtenez des résultats. Peut importe ce que vous faites, assurez-vous de faire quelque chose qui vous convient.

La plupart d'entre nous perdons trop de temps et d'énergie à rechercher des opportunités qui ne nous conviennent pas au départ. Par exemple, les options d'achat d'actions n'ont aucun sens pour moi parce que je suis trop averse au risque. En savoir plus à ce sujet est une perte de temps pour moi.

Vous ne savez pas si vous êtes prêt à investir ? Voici mes réflexions à ce sujet .

Meilleurs livres de finances personnelles

Il y a beaucoup de bons livres de finances personnelles. J'ai lu la plupart des livres qui sont considérés comme classiques. Voici mes trois favoris.

L'homme le plus riche de Babylone de George S. Clason

Ce livre a été publié en 1926 et pour autant que je sache, c'était le premier livre populaire sur les finances personnelles. Le message du livre se résume à ceci :les gens riches sont riches parce qu'ils économisent leur argent, ne pas s'endetter, et ne dépensent pas leur argent bêtement.

Le message principal du livre est que vous ne devenez riche qu'en vous payant d'abord. C'est un excellent livre si vous cherchez à changer votre état d'esprit.

Votre argent ou votre vie de Vicki Robin et Joe Dominguez

Ce que j'ai le plus apprécié dans ce livre, c'est qu'il vous apprend à transformer votre rapport à l'argent. Cela va changer votre vie. L'argent est quelque chose contre lequel vous échangez votre énergie vitale. Pensez-y. Vous travaillez pour gagner de l'argent.

Plus d'argent n'est surtout pas mieux si vous devez mettre votre propre bien-être en jeu. Cela n'en vaut jamais la peine. Ce livre aide à s'en rendre compte.

Le petit livre de l'investissement de bon sens par Jack Bogle

Si vous êtes intéressé par les fonds indiciels, vous allez adorer ce livre. Jack Bogle a révolutionné l'investissement passif. Il a fondé Vanguard et créé des fonds indiciels.

Au lieu d'acheter des actions individuelles, Jack Bogle a démontré qu'il est bien mieux d'acheter toutes les actions d'un certain indice, industrie, grouper, ou même pays.

L'histoire nous a montré que l'indexation surpasse la majorité des fonds communs de placement. Plus, les frais des fonds indiciels sont moins élevés car ils n'ont pas de gérants ou de bureaux coûteux.

Soyez le patron de votre argent

Les finances personnelles sont une question d'attentes. Par example, Je ne m'attends pas à ne plus jamais travailler de ma vie.

Je sais que la communauté FIRE est tout au sujet de la retraite anticipée, mais cela ne m'a jamais attiré. Je veux simplement faire un travail que je Profitez Faire. L'idée de prendre sa retraite et de voyager n'a pas de sens pour moi.

Tome, il s'agit de s'assurer que je suis le patron de mon argent et non l'inverse. Et j'espère que ce guide vous a aidé à faire de même.