9 mesures financières que vous regretterez toujours

On fait tous des trucs idiots avec notre argent, surtout quand on est jeune. La plupart du temps, nous faisons des erreurs qui ne nous paralysent pas à long terme. Mais il y a une poignée de mauvais mouvements financiers qui sont presque toujours négatifs.

Personne n'est parfait, mais si vous évitez ces erreurs, tu seras probablement en forme, en termes d'argent.

1. Ne pas investir quand on est jeune

Si vous avez lu Wise Bread assez longtemps, vous devriez connaître le pouvoir de composer des rendements de placement. C'est l'idée que plus vous investissez tôt, mieux vous vous porterez financièrement car vos investissements auront le temps de croître. Un investissement de 500 $ par mois de 45 à 60 ans passera à environ 161 $, 000, en supposant un rendement annuel de 7 %. Mais si vous commencez à 30 ans, cela représenterait 606 $, 000. Et si vous commenciez à 20 ans ? 1,28 million de dollars.

2. Acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles l'économie et le marché boursier ont plongé en 2007 et 2008, mais l'un des principaux coupables était la crise des subprimes, qui découle d'une vague de personnes qui ont acheté des maisons chères avec des conditions de prêt défavorables. Les gens ont acheté des maisons avec peu ou pas d'argent, avec des versements hypothécaires qui ont commencé à un niveau élevé et n'ont fait qu'augmenter. Cela a conduit à un nombre massif de saisies, car les propriétaires se sont retrouvés dans l'incapacité d'effectuer des paiements.

De nos jours, les banques essaient d'éviter de prêter à quiconque devrait payer plus de 28 % de son revenu net chaque mois pour l'hypothèque. Les prêteurs sont également réticents à accorder des prêts immobiliers à ceux qui auraient un ratio dette/revenu global de 43 % ou plus. Si vous constatez que vous dépassez ces limites, il est probable que vous vous étirez trop et que vous vous exposez à un risque de forclusion, et éventuellement la faillite.

3. Accumuler des dettes de carte de crédit

La dette pue, et la dette de carte de crédit peut être la pire des sortes. C'est parce que les taux d'intérêt des cartes de crédit ont tendance à être si élevés qu'il est difficile de réduire ce que vous devez. Un taux d'intérêt sur une carte de crédit est d'au moins 11% même pour les cartes à faible intérêt, selon Bankrate.com. Cela signifie que pour chaque 100 $ que vous devez, vous payez 11 $ de plus par an. Ces paiements supplémentaires rendent alors plus difficile pour vous d'économiser pour d'autres choses importantes, et pour empirer les choses, une dette élevée nuit à votre pointage de crédit, et une mauvaise cote de crédit affecte votre capacité à obtenir des choses comme un prêt immobilier. Donc en résumé, la dette de carte de crédit peut conduire à une spirale sans fin de désespoir.

Prendre le coeur, toutefois. Il est possible d'éviter les dettes de carte de crédit en vivant selon vos moyens et en remboursant intégralement tous les soldes de carte de crédit chaque mois. Si vous vous retrouvez avec une dette de carte de crédit, concentrez-vous d'abord sur le remboursement des cartes de crédit avec les taux d'intérêt les plus élevés, puis descendez.

4. Choisir un collège en fonction du prix

Certains parents et élèves pensent que les écoles les plus chères sont aussi les meilleures. Et c'est l'une des raisons pour lesquelles les membres de la promotion 2015 sont sortis avec une moyenne de 35 $, 000 en dette de prêt étudiant.

S'il est vrai que bon nombre des meilleures écoles sont assez chères, il est préférable d'évaluer les collèges sur la valeur globale, pas coûter. Cela signifie prendre en compte non seulement le prix, mais aussi la qualité de l'éducation et la probabilité de décrocher un emploi bien rémunéré après l'obtention du diplôme. (Parce qu'un bon travail vous aidera à rembourser ces prêts étudiants.)

Il y a aussi une acceptation croissante du collège communautaire comme une option pour les étudiants. Les collèges communautaires offriront aux étudiants un endroit à faible coût pour suivre les cours de base qui sont courants chez les étudiants de première année et les étudiants de deuxième année avant de se rendre dans une grande université pour obtenir leur diplôme.

La dette de prêt étudiant est souvent qualifiée de « bonne » dette, mais c'est horriblement paralysant pour des millions de jeunes. Le pire de tout, il ne peut pas être libéré en cas de faillite, Ainsi, le fait de ne pas rembourser le prêt étudiant peut hanter un étudiant pendant des années après l'obtention de son diplôme.

5. Cosigner un prêt avec une personne indigne de confiance

A un moment ou à un autre, de nombreuses personnes sont approchées avec une demande de cosignature d'un prêt. Souvent, il s'agit d'un ami ou d'un parent qui, autrement, ne serait pas en mesure d'obtenir le prêt par lui-même. En général, vous devriez presque toujours dire non à ces demandes. C'est parce que la cosignature du prêt vous oblige à rembourser le prêt si l'autre personne n'effectue pas ses paiements. Cela peut entraîner des difficultés financières pour vous et nuire à votre pointage de crédit.

Si vous avez un proche qui a besoin d'aide, il vaut presque toujours mieux leur prêter ou leur donner de l'argent directement, ou trouver un autre moyen moins risqué d'aider.

6. Ignorer le match 401K de votre entreprise

Vous pensez peut-être que tant que vous mettez de l'argent dans le régime de retraite de votre entreprise, Tu t'en sors bien. Mais maximisez-vous l'argent que vous pourriez obtenir en vous inscrivant?

La plupart des entreprises égaleront les contributions jusqu'à un certain pourcentage de votre revenu avant impôt. D'habitude, cela signifie correspondre jusqu'à 5% de votre salaire, et certaines entreprises correspondent encore plus. Donc, si vous ne contribuez pas à ce niveau, vous laissez de l'argent gratuit sur la table. Heures supplémentaires, cela pourrait ajouter jusqu'à des dizaines de milliers de dollars manquants sur votre compte de retraite.

Si vous ne savez pas combien mettre dans votre 401K, assurez-vous d'avoir au moins investi suffisamment pour obtenir le match complet de l'entreprise. Même un 1% supplémentaire de votre employeur peut faire une énorme différence dans la taille de votre fonds de retraite plus tard.

7. Ne pas acheter d'assurance maladie

Si vous êtes jeune, vous pouvez avoir l'impression que l'assurance maladie est un gaspillage d'argent. Tu n'as pas de maladie, tu t'entraînes, vous mangez bien. Mais posez des questions sur le jeune homme qui a eu un grave accident de voiture, ou s'est déchiré un ligament lors d'un match de football. Personne n'est invincible, et 62 % de toutes les faillites sont dues à des frais médicaux, selon une étude de Harvard de 2007.

Il y a encore moins d'excuses pour éviter l'assurance maladie maintenant qu'il existe des plans à prix raisonnable disponibles sur les bourses de santé fédérales et étatiques.

8. Défaillance sur un prêt

Vous pouvez vous retrouver dans une situation où la dette semble si écrasante que vous décidez de cesser complètement de faire des paiements. Vous devez éviter cette tentation et continuer à effectuer des paiements, même si c'est le minimum.

Tout simplement, si vous ne payez pas une dette, il apparaîtra comme un événement négatif sur vos rapports de crédit, et aura donc un impact sur votre capacité à obtenir des conditions de prêt avantageuses à l'avenir. Le non-paiement d'une dette entraîne souvent des appels d'agences de recouvrement, et vous pourriez même être poursuivi. Si vous perdez un jugement, vous pouvez avoir votre salaire saisi. Si vous trouvez que vous devez trop, vous pourrez peut-être déclarer faillite en dernier recours. Mais cela ne vous aidera pas à éviter les dettes des prêts étudiants, qui peuvent rester sur un rapport de crédit pendant sept ans et ne sont pas libérés en cas de faillite.

9. Ne pas payer les impôts

Vous pouvez détester l'Internal Revenue Service, mais l'agence ne se soucie pas de vos sentiments. Si vous devez des impôts, vous êtes censé les payer, et il y a des pénalités pour esquiver le fisc. Vous serez pénalisé de 5% de ce que vous devez pour chaque mois de retard de vos impôts.

L'IRS vous conseille de remplir une déclaration et de payer des impôts, même si ce n'est pas le montant total. Une pénalité pour « défaut de production » est généralement plus élevée qu'une pénalité pour « défaut de paiement », l'agence dit, et il fonctionnera avec vous sur un plan de versement si vous ne pouvez pas payer une facture d'impôts en totalité tout de suite.

Payer vos impôts en retard ne nuit généralement pas à votre pointage de crédit, mais si vous ne payez rien à l'IRS, vous pouvez être soumis à un privilège fiscal fédéral, qui apparaîtrait sur les rapports de crédit.

Avez-vous pris ces mesures financières ou d'autres que vous avez regrettées plus tard ?