Les avantages et les inconvénients de conserver tous vos comptes dans une seule banque

Vérification, des économies, Entreprise, CD, marché monétaire, réserve de trésorerie, investissement - avec autant de comptes disponibles pour les consommateurs américains, devriez-vous les conserver auprès d'une seule institution financière? Passons en revue les avantages et les inconvénients de conserver tous vos comptes au même endroit.

Avantages de garder tous vos comptes au même endroit

Voici quelques raisons pour lesquelles il est judicieux de consolider vos comptes.

1. FDIC couvre jusqu'à 250 $, 000 pour chaque compte éligible

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) offre une couverture allant jusqu'à 250 $, 000 par compte admissible dans la même institution financière assurée. Les comptes couverts comprennent les comptes chèques et les comptes d'épargne, comptes de dépôt du marché monétaire (MMDA), et les certificats de dépôt (CD).

Donc, tant que chacun de vos comptes admissibles a un solde inférieur à 250 $, 000, c'est OK de garder ces comptes ensemble dans la même institution financière. Par exemple, si vous deviez avoir 100 $, 000 chacun dans un CD, compte courant, et compte d'épargne dans la même banque couverte par la FDIC, vous seriez toujours assuré. Même si les comptes sont égaux à 300 $, 000, chaque compte a moins de 250 $, 000, et la couverture s'appliquerait toujours.

Pour savoir si vos dépôts sont assurés par la FDIC, utilisez l'estimateur d'assurance-dépôts électronique de la FDIC (EDIE).

Lorsque vous ajoutez des comptes à votre portefeuille auprès de la même banque, rappelez-vous simplement que la FDIC avertit les consommateurs que les produits d'investissement sans dépôt, comme les fonds communs de placement, rentes, polices d'assurance-vie, et les actions et obligations ne sont pas assurées par la FDIC.

Êtes-vous membre d'une coopérative de crédit?

• Les coopératives de crédit à charte fédérale et celles dont le siège est en Arkansas, Delaware, Dakota du Sud, Wyoming, ou le District de Columbia sont assurés jusqu'à 250 $, 000 par la National Credit Union Administration (NCUA).

• Les coopératives de crédit à charte d'État peuvent être couvertes par une assurance publique ou privée, contactez donc votre représentant de coopérative de crédit pour plus de détails sur l'assurance potentielle des dépôts.

2. Couverture plus rapide des chèques sans provision

Avoir plus d'un compte dans la même banque peut vous aider à couvrir rapidement un chèque ou une opération de débit ou de crédit automatique avec des fonds insuffisants.

Certaines banques peuvent vous avertir rapidement tôt le matin qu'une transaction entrante ne sera pas compensée en raison d'un solde faible, vous laissant le temps de faire un dépôt rapide. Dans le cas où vous avez un compte d'épargne et un compte courant auprès de la même institution financière, vous pouvez rapidement couvrir le manque de liquidités en transférant des fonds de l'épargne sur le compte courant par téléphone ou en ligne. (Voir aussi :Comment réparer vos finances après avoir manqué un paiement)

Faire une transaction rapide pour couvrir cette erreur pourrait empêcher la banque d'appliquer des frais de découvert ou de fonds insuffisants.

3. Accès à des taux d'intérêt d'épargne plus élevés et à des frais de compte réduits

Lorsque vous détenez un grand nombre de dépôts au sein d'une même institution, très souvent, vous pouvez bénéficier de meilleurs taux d'épargne et de frais de compte réduits. Informez-vous auprès de votre institution financière si elle offre ou non des avantages pour la consolidation de vos comptes.

De la même manière, détenir un solde total plus important sur plusieurs comptes de placement, comme un IRA ou un compte d'investissement individuel, peut vous accorder des réductions sur les frais d'investissement. Généralement, avec au moins 100 $, 000 d'actifs investissables dans la même institution, vous devriez obtenir des frais inférieurs sur les futurs frais applicables, tels que les charges frontales ou dorsales.

Si vous n'atteignez pas les seuils nécessaires pour accéder à de meilleurs tarifs et à des frais moins élevés, demandez à votre institution financière si elle acceptera une lettre d'intention signée pour atteindre ces seuils à une date précise.

4. Un service plus personnalisé

Le maintien d'une grande variété de produits avec la même banque permet à la banque d'avoir une meilleure compréhension de votre historique financier, aperçu des habitudes de consommation, et la capacité de rembourser les prêts. Lorsqu'une institution financière a une vision plus complète de vos finances, il peut alors vous aider à optimiser vos finances avec des produits plus adaptés. Par exemple, le fait de conserver plusieurs comptes de dépôt peut vous aider à bénéficier d'une marge de crédit personnelle avec un taux d'intérêt inférieur à celui d'une carte de crédit.

Inconvénients de garder tous vos comptes au même endroit

Voyons maintenant les inconvénients de regrouper tous vos comptes sous le même toit.

1. Passer à côté d'offres potentiellement meilleures

En tournant le dos aux autres institutions financières, vous pouvez développer un cas de « myopie financière » dans lequel vous ne pensez pas à magasiner pour de meilleures options bancaires. S'en tenir à votre même succursale physique peut vous faire manquer le meilleur rendement annuel en pourcentage (APY) que les comptes d'épargne en ligne offrent souvent.

Selon la FDIC, au 12 juin, 2017, le taux moyen d'un compte de dépôt dont le solde est inférieur à 100 $, 000 était de 0,06 pour cent. Le même jour, vous pouvez trouver des comptes d'épargne en ligne payant un taux d'épargne allant jusqu'à 1,25% pour un compte de taille similaire.

2. Potentiel de perte de la couverture FDIC

La limite de couverture FDIC est de 250 $, 000 pour chaque compte admissible. Les hauts revenus peuvent manquer d'options dans la même institution financière pour ouvrir des comptes éligibles et risquer d'avoir une partie de leurs dépôts sans couverture FDIC.

3. Risque de perte plus élevé en cas d'usurpation d'identité

Garder tous vos œufs dans le même panier peut jouer contre vous si un fraudeur met la main sur l'un de vos comptes ou cartes. L'accès à un seul compte peut leur donner accès à tout votre argent ! Cela est particulièrement vrai lorsque vous connectez deux comptes ou plus afin qu'un compte en couvre un autre lorsqu'un solde est trop bas.

Si des pirates malveillants s'emparaient du mot de passe du portail en ligne de votre banque, alors ils auraient touché un gros lot important en accédant à tous vos comptes. En répartissant vos fonds dans davantage d'institutions financières, vous réduisez les chances qu'un cybercriminel accède à vos fonds. Bien sûr, c'est tant que vous n'utilisez pas le même mot de passe pour tous les portails en ligne. (Voir aussi :3 manières sournoises pour les voleurs d'identité d'accéder à vos données)

L'essentiel :parlez avec votre banquier aujourd'hui

Si vous envisagez d'ouvrir plus de comptes auprès de votre institution d'épargne actuelle, c'est le moment idéal pour s'asseoir avec un représentant et passer en revue vos options disponibles. Armé de ces informations, vous serez en meilleure position pour magasiner pour de meilleures options bancaires et prendre une décision plus éclairée.