7 avantages et inconvénients du système d'enveloppe budgétaire

Le mois dernier, ma femme Nicole et moi avons accepté de participer à une petite expérience de finances personnelles. Nous utiliserions le système d'enveloppe budgétaire pendant 1 mois et verrions comment cela affecterait nos habitudes de dépenses mensuelles.

Dans certains contextes, le système d'enveloppe budgétaire est une stratégie de dépenses personnelles uniquement en espèces. Les budgétistes avertis utilisent ce système en allouant un certain montant de dollars réels à des catégories individuelles, puis en les plaçant dans des enveloppes pour les dépenses mensuelles. Ces catégories peuvent être des choses comme l'épicerie, les restaurants, les vêtements, les divertissements ou tout autre domaine de dépenses courantes des ménages.

Étant donné que Nicole et moi avions utilisé les cartes de crédit comme méthode d'achat préférée au cours des 3 dernières années, nous nous attendions à ce que ce changement modifie notre mode de vie typique consistant à glisser et acheter. D'autre part, nous avons convenu qu'il devenait de plus en plus difficile de respecter notre budget mensuel avec notre emploi du temps chargé en tant que jeunes parents. Peut-être, juste peut-être, que cette expérience pourrait nous faire du bien et nous aider à atteindre certains de nos futurs objectifs d'épargne.

Au final, nous avons découvert une série de points positifs et négatifs avec le système d'enveloppe budgétaire. Voici sept avantages et inconvénients que nous avons découverts après 1 mois de vie en espèces uniquement.

Inconvénient :plus difficile de suivre nos dépenses

Au cours des 7 dernières années, Nicole et moi avons utilisé Mint pour suivre nos dépenses mensuelles. C'est un outil de budgétisation en ligne gratuit qui importe automatiquement nos dépenses depuis notre banque ou notre carte de crédit. Lorsque nous avons fait cette expérience, le suivi de nos dépenses est devenu beaucoup plus difficile.

En l'absence d'importation automatique de nos données, nous comptions sur la collecte des reçus, en notant nos dépenses et en les soustrayant des totaux de nos enveloppes. Par exemple, notre enveloppe d'épicerie contenait 600 $ pour le mois. Lorsque nous avons dépensé 129,14 $ chez Aldi, nous avons soustrait ce montant du total afin d'avoir un décompte courant de notre position.

Maintenant, ce n'était pas extrêmement difficile. C'était juste légèrement gênant. Mais lorsque vous êtes un parent occupé avec mille tâches sur votre liste, il est pénible d'écrire physiquement chacune de vos dépenses pour vous assurer de ne pas dépasser votre budget. Et parfois, nous étions tellement pressés que nous perdions un reçu ou oubliions de noter la dépense. Le suivi de nos dépenses est devenu plus difficile pour nous avec le système d'enveloppe de trésorerie.

Avantage :plus facile d'économiser de l'argent

Parce que nous savions que nous avions un montant spécifique dans chaque enveloppe, Nicole et moi avons planifié nos dépenses en conséquence. Si nous utilisions des cartes de crédit, nous aurions peut-être été tentés de dépenser un peu trop.

Alors que nous ressassions l'expérience, Nicole a parlé de l'enveloppe vestimentaire. Elle m'a dit:«Si nous avions utilisé des cartes de crédit, j'aurais acheté des vêtements qui totalisaient juste au-dessus de la barre des 100 $, comme 110 $ ou 120 $, car c'était assez proche. Avec les enveloppes de trésorerie, le manque d'argent supplémentaire m'a donné envie de tourner sous la limite de dépenses. Donc, je n'ai dépensé qu'environ 95 $."

Lorsque vous ajoutez ce type de réaction à la douzaine d'enveloppes que nous avions, cela a fait une véritable victoire «d'épargne forcée». Au final, nous avons économisé 250 $ à la fin du test d'un mois.

Inconvénient :détenir de l'argent liquide nous a mis mal à l'aise et nous a mis en danger

Lorsque Nicole et moi sommes allés à la banque et sommes repartis avec 2 000 $ entre les mains, nous nous sommes sentis incroyablement mal à l'aise. Transporter autant d'argent nous a tous les deux fait nous sentir vulnérables au vol et même à la possibilité d'en perdre une partie (ou la totalité).

Je sais à quel point je perds mes clés rapidement et facilement, il était donc tout à fait possible pour moi de perdre une enveloppe pleine d'argent. Et contrairement à mes clés ou à mon téléphone portable, je pense que quelqu'un serait moins susceptible de rendre une grosse pile de billets de 20 $ qu'il a trouvés par terre. Appelez-moi cynique, mais je ne pense pas que des centaines de dollars restent normalement trop longtemps autour des objets trouvés. Généralement, lorsque vous perdez une carte de crédit, vous pouvez facilement l'annuler et tout achat non autorisé est remboursé. Ce n'est pas le cas avec l'argent physique.

Avantage :Notre montant de dépenses mensuelles a été révélateur

Malgré les inconvénients, notre expérience bancaire a eu un effet positif sur nous. Lorsque le caissier comptait physiquement 2 000 $ en billets de 20 $ devant nous, cela nous a fait réaliser à quel point nous dépensions chaque mois. Toutes les dépenses de notre enveloppe budgétaire étaient alignées sur nos priorités et cela nous a certainement rendus heureux, mais voir autant d'argent nous a ouvert les yeux.

Il y a quelque chose dans le fait de voir l'argent devant vos yeux et de le tenir qui rend plus difficile de le dépenser. Nous travaillons si dur pour cet argent chaque mois, et laisser tomber était difficile.

Inconvénient :peu pratique et plus chronophage

Il y a eu plusieurs occasions où j'ai oublié une enveloppe à la maison. Normalement, je jetterais simplement mon achat sur une carte de crédit et je n'y penserais pas à deux fois. Mais pour les besoins de l'expérience, je ferais demi-tour et rentrerais chez moi pour récupérer l'enveloppe. Parfois, je manquais de temps et je n'achetais tout simplement pas ce que j'étais prêt à acheter.

J'aurais pu garder les enveloppes dans ma voiture ou dans ma poche pour ne pas oublier, mais ensuite mon sentiment de malaise revenait parce que je transportais tellement d'argent sur moi. C'était assez gênant quand j'avais faim à l'heure du déjeuner. Je ne vais pas bien quand j'ai faim !

 Avantage :plus facile de passer d'une catégorie à une autre

Contrairement aux systèmes de budgétisation en ligne, les enveloppes de trésorerie étaient assez faciles à échanger et à emprunter à la fin de notre mois. Lorsque nous avons réalisé que nous allions être inférieurs de 100 $ au budget de nos courses, il nous a été facile de transférer cet argent pour des achats supplémentaires pour la rentrée scolaire pour nos enfants.

Si nous faisions cela en ligne, nous devrions transférer de l'argent d'un poste à un autre. Cela crée généralement des devoirs budgétaires supplémentaires pour nous, donc déplacer de l'argent entre les enveloppes était un changement bienvenu.

Inconvénient :les espèces ne sont pas acceptées partout

Il y a eu deux cas spécifiques au cours du mois où j'ai réalisé que l'argent n'était pas toujours accepté. J'aime faire le plein d'essence chez Costco en raison du léger rabais que vous recevez par gallon en tant que membre. Malheureusement, Costco Gas n'accepte pas les espèces.

Un autre exemple où le plan tout en espèces n'a pas fonctionné était lorsque je cherchais une place de parking avant de rencontrer des amis pour le déjeuner. J'ai fini par trouver une super place de parking juste en face du restaurant, mais le parcmètre n'acceptait que les cartes de crédit ou de débit. Ces deux exemples m'ont fait penser que la société sans numéraire prend lentement le dessus.

En conclusion

Comme mentionné précédemment, nous avons fini par économiser 250 $ pour le mois. C'est beaucoup d'argent. Nous ne pouvons pas nier le pouvoir de détenir et de gérer physiquement votre argent. Nous avons été obligés d'économiser.

Malgré tout, Nicole et moi sommes d'accord pour dire que nous aimons toujours la commodité d'utiliser nos cartes de crédit. Le temps passé à calculer manuellement nos dépenses ou à faire des allers-retours en cas d'oubli d'enveloppe était trop pour nous. Et n'oublions pas les points de carte de crédit que nous n'avons pas reçus lors de cette expérience.

Honnêtement, notre préférence d'utiliser les cartes de crédit plutôt que les espèces vient d'une position privilégiée. Étant donné que nous n'avons aucune dette et que nous avons un fonds d'urgence de 6 mois en plus d'un revenu mensuel stable, nous estimons que nous pouvons utiliser les cartes de crédit comme une commodité de luxe, même si cela peut nous coûter un peu plus cher. Si nous devions perdre nos emplois ou nous endetter soudainement, nous convenons tous les deux que nous irions directement au système d'enveloppe budgétaire pour nous sortir rapidement de notre situation délicate.

Peut-être que le compromis ultime entre les cartes de crédit et le système d'enveloppe budgétaire est la carte de débit. Vous dépensez de l'argent réel avec les commodités d'une carte de crédit. Alors, qui est partant pour une autre expérience ?

La situation financière de chacun est différente. Assurez-vous de parler de la vôtre avec un professionnel de la finance avant de prendre des décisions importantes en matière de dépenses.

Que pensez-vous du système d'enveloppe budgétaire ?